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电子商务支付技术内容提要*电子支付的解决方案*电子支付技术概述*网上银行与支付网关1、电子支付技术概述1.1传统的支付方式现金什么是现金？现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的。硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。此外，还有一些非官方的辅币。现金交易流程现金交易的缺陷受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。票据什么是票据？广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。支票交易流程票据交易的优势票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。信用卡什么是信用卡？信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡交易流程信用卡的特点多功能。不同的信用卡其功能和用途各异，但概括起来，主要有四种主要功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就便于也乐于持卡购物和消费，而且，利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；同时，持卡人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便，免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。1.2电子支付1.2.1电子支付的涵义以金融电子化网络为基础以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形式实现流通和支付1.2电子支付1.2.2电子支付的发展阶段第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等；第四阶段：利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的划账服务；第五阶段：是通过因特网进行直接转账结算（网上支付）。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。1.3电子货币1.3.1电子货币的概念电子货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。1.3电子货币1.3.2电子货币的特点电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储；在支付电子货币时，流通速度快；可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，具有储蓄、信贷和非现金结算等功能；电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便。1.3电子货币1.3.3电子货币的种类电子现金型：例如E-Cash、英国研制的Mondex型电子货币，是最接近于现金形式的电子货币。电子信用卡型：例如，第一虚拟（FirstVirtual）因特网支付系统，计算机现金安全因特网支付服务等，是目前发展最快，正步入实用阶段的电子货币。存款电子化划拨型：美国安全第一网上银行(SFNB)提供的电子支票，环球银行金融电信协会提供的电子结算系统等。1.3电子货币电子支票系统银行卡电子现金1.3电子货币1.3.4电子货币的功能以电子计算机技术为依托，进行存储、支付和流通可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体可称为无面值的货币1.3电子货币电子商务中的支付解决方案2、电子支付的解决方案传统支付方式网上支付方式（本章内容）现金支付方式票据支付方式银行卡支付方式（在POS上刷卡）电子现金支付方式电子支票支付方式银行卡支付方式（在Internet上支付）网上支付系统的基本构成2、电子支付的解决方案2.1电子现金电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是纸币现金的电子化。特点主要表现在以下几个方面：匿名节省交易费用支付灵活方便安全存储2.1电子现金电子现金的种类：（1）智能卡形式的电子现金这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。（2）硬盘数据文件形式的电子现金这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名和快速简便等特点。2.1.1电子现金的支付流程2.1电子现金2.1.2电子现金支付，有影响力的系统有：2.1电子现金DigiCash（）：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。Netcash（）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。2.1.2电子现金支付，有影响力的系统有：2.1电子现金Mondex（）：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点是可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。2.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金（1）E-Cash的支付流程2.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金（2）E-Cash的特点银行和商家之间应有协议和授权关系，E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移；E-Cash系统采用联机处理方式，而且用户、商家和银行都需使用E-Cash软件；具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时用私钥进行了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支付的电子货币是否有效（伪造或使用过等）；2.1.3电子现金系统实例——E-Cash2.1电子现金（3）E-Cash的问题只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。2.2.1信用卡的起源2.2信用卡信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。2.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用的信用工具。2.2.2信用卡的概念2.2信用卡信用从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得一笔钱、一批货物(赊销)，实际上就相当于你得到了对方的一个“有期限的信用额度”，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用额度”，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑和其他的因素不得已而为之。银行与企业、个人之间的信用是相互的。银行要从企业与个人取得信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。2.2.3信用卡的种类2.2信用卡信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。2.2信用卡分类类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权限金卡允许透支限额相对较大（我国为1万元）普通卡透支限额低（我国为5千元）持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款2.2信用卡分类类型使用特点使用范围国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡载体材料磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitsCard）的缩写，为法国人RolandMoreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用2.2信用卡2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡信用卡的一般支付方式：2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的信用卡支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的信用卡支付模式支付流程描述：买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（1）无安全措施的信用卡支付模式特点：由于卖方没有得到买方的签字就发货，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代理人的支付模式改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代理人的支付模式2.2.4信用卡的支付方式2.2信用卡（2）通过第三方代理人的支付模式特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的l信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；l卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；l买卖双方预先获