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第六章电子商务支付本章概要：★电子支付定义、特点和发展★电子支付架构★网上银行概念、特点、功能和发展模式★电子支付工具----银行卡、电子支票、电子现金，微支付、移动支付★第三方支付概念、流程、特点和作用★常用的第三方支付平台中国工商银行大力发展网上银行业务作为中国境内最大的商业银行，中国工商银行始终把信息化建设作为战略目标，大力发展网上银行业务，取得了显著的成绩，获得世界著名金融杂志《银行家》、《环球金融》等评出的“全球最佳银行网站”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等称号。电子商务在线支付是中国工商银行网上银行最为突出的业务之一。中国工商银行已拥有上千家电子商务特约网站。通过中国工商银行个人网上银行完成的电子商务交易额逐年块速增长，目前每年已有上百亿元。中国工商银行网上银行在淘宝、盛大、云网等主要的电子商务网站的支付占比均名列第一，已成为国内网民进行网上支付时首选的网上银行。电子商务是信息流、商流、资金流和物流的有机整合，电子商务的资金流要通过电子支付来解决。无论是传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节，不同的是电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。电子支付主要解决消费者如何用在线方式将货款支付给商家的问题。银行作为支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行提供的电子支付服务是电子商务中的关键要素。电子支付是电子商务结算环节的主要问题，也是电子商务得以顺利发展的基础条件，因此，电子商务支付系统建设就成为电子商务发展的核心问题之一。本章要点6.1电子支付概述随着Internet技术和电子商务的迅速发展，电子支付系统已经成为现代金融领域不可或缺的有机组成部分。电子商务的广阔发展前景，吸引了更多资源投入，促使电子支付技术日益成熟和完善，而更为成熟安全的电子支付技术又促进了电子商务的飞速发展。随着电子商务的普及，电子支付必然成为支付方式的主要形式。快捷、方便和安全的电子支付也必将给人类的商务活动带来新的改变和发展，成为人们生活质量稳步提高的一个标尺。6.1.1电子支付定义电子支付是指电子交易的当事人通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。电子交易的当事人一般指消费者、商家和银行等。该定义首先明确了电子支付涉及到的实体，参与方有消费者、商家和银行，三方缺一不可；其次提出了电子支付的形式和途径，它有别于传统支付方式，是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并利用安全、认证技术通过计算机网络以电子信息传递形式实现方便、快捷、安全的资金流通和支付。6.1.2电子支付特点1.技术先进性。2.多功能性。3.普适性。4.安全易用性。5.可信赖性。电子支付的产品和工具种类繁多，形式多样，但一般具有下列共同特性：6.1.3电子支付发展历程第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务。第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务。第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，通常我们又称这一阶段的电子支付叫网上支付或在线电子支付。6.2电子支付架构电子支付系统架构如图4.1所示。图4.1电子支付系统架构6.3网上银行1.网上银行概念及特点2.网上银行发展模式3.网上银行功能及建设领域4.网上银行实例6.3.1网上银行概念及特点网上银行（InternetBank），又叫网络银行、在线银行（On-lineBank），简称网银，是指银行利用Internet和Intranet等技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对公、对私的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。6.3.1网上银行概念及特点网上银行从诞生之日起，就具有如下鲜明特征：1.依托计算机、计算机网络与现代通信技术。2.银行业务直接在互联网上推出。3.支持企业用户和个人用户开展电子支付，进行电子商务。4.采用多种先进技术来保证交易安全。6.3.2网上银行发展模式一种是建立完全依赖于Internet的全新的网上虚拟银行，其所有银行业务服务全都通过Internet进行；另一种是传统银行在互联网上建立网站，通过Internet开展网上银行业务服务，特别是通过Internet发展家庭银行服务和企业银行服务。网上银行有两种发展模式：6.3.3网上银行功能及建设领域不管是直接银行还是混合银行，其网上银行发展战略均是要实现金融及其相关业务的服务职能，为客户提供更为快捷、方便和安全的金融产品。网上银行主要功能有：1.银行业务项目：个人银行（对私业务）、企业银行（对公业务）、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷及特色服务等。2.商务服务：包括投资理财、资本市场、政府服务等。3.信息发布：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。网上银行建设，总体而言，应该包括如图4.2所示的六大领域。客户服务系统银行综合业务系统网银系统支付系统信息发布系统办公自动化系统图4.2网上银行建设领域6.3.3网上银行功能及建设领域6.3.4网上银行实例网上银行是现代银行的发展趋势，其中美国安全第一网络银行和我国招商银行特别具有代表性。1.安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，SFNB）2.招商银行图4.3安全第一网络银行1.安全第一网络银行图4.4招商银行网站首页2.招商银行6.4电子支付工具1.银行卡2.电子支票3.电子现金4.微支付5.移动支付6.4.1银行卡银行卡包括借记卡、贷记卡、准贷记卡等。借记卡是先存款、后消费、不可透支的卡。贷记卡是先消费、后还款的信用卡，准贷记卡是先存款、后消费、允许小额透支的信用卡。自20世纪60年代以来，信用卡机制就已成为一种支付方法。作为支付工具创新的成果，信用卡对金融事业的发展产生了重大的影响。目前世界上五大主要的国际信用卡组织为Visa、Master、AmericanExpress、JCB和DinnersClub，我国正在倾力打造“中国银联”。银行卡支付流程信用卡支付的一般流程如图6.5。图6.5信用卡支付流程图消费者商家银行信用卡③提供服务②认可⑤还款④付款通知①请求认可6.4.2电子支票电子支票（ElectronicCheck）是用电子方式实现纸质支票功能的新型电子支付工具。电子支票与纸质支票相似，采用电子方式呈现，使用数字签名为背书，使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号，它的安全系统由公开密钥密码法的电子签名来完成。电子支票支付流程电子支票的支付过程涉及到三个参与者：消费者商家银行电子支票的支付流程如图6.6。电子支票支付流程消费者验证中心商家银行验证验证验证电子支票支付发送付款通知单索款验证后兑付图6.6电子支票支付流程图电子支票支付流程⑴消费者选择了商品以后，与商家协商由电子支票来支付；⑵消费者在得到商家的确认后向商家发出电子支票，并同时向自己的开户银行发出付款通知单；⑶商家通过验证中心来验证消费者的电子支票的可用性，如电子支票无误，就可以将支票送消费者开户行索款；⑷银行在收到商家的索款通知后，也要通过验证中心来验证电子支票，在确认无误后向商家进行兑付。6.4.3电子现金电子现金（E-cash）是一种以电子形式存在的现金货币，又称为数字现金。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支付，是一种储值型的支付工具。电子现金支付流程结算发行电子现金客户商家银行电子现金支付图6.7电子现金支付流程图6.4.4微支付目前已经存在Milicent、PayWord和MicroMint等几种微支付系统，下面简要介绍Milicent系统。Milicent是数字设备公司(DEC)开发的一种分散化的微型支付机制，能够完成诸如0.1分这样低价值的支付。Milicent支付可以在销售商站点有效地完成验证，而无需与第三方进行联系。这种分布式方法不需要额外的通讯、花费很大的公开密钥加密或离线处理，从而能够为重复性的小额支付进行有效的扩展。6.4.4微支付Milicent系统使用某种形式的电子货币，称为“临时货币”（Scrip）。我们可以把临时货币看作钱包中的零钱，用户能够快速和有效地验证其有效性。如果某人意外地丢失了一点零钱，这不会造成太大的问题。临时货币是销售商特定的，也就是说，它只在某个特定的销售商处具有价值。协议安全性设计使得欺诈的成本比购买的价值还要高。使用快速的对称加密，从而协议是轻便和安全的。Milicent系统流程经纪人客户从经纪人处购买“销售商临时货币”经纪人向持牌销售商购买或生产大量“销售商临时货币”客户销售商客户用“销售商临时货币”购买信息图6.8Milicent模型6.4.5移动支付移动电子支付，是指用户使用移动电子设备通过移动运营商向约定银行提供的计算机网络系统发出支付指令，由银行通过计算机网络将货币支付给服务商的一种支付方式。6.5第三方支付支付环节是电子商务发展的瓶颈之一。随着电子商务的发展，第三方支付应运而生，并且迅速发展，已经成为解决电子商务在线交易安全支付问题的重要手段。据市场研究公司易观国际发表的研究报告称，2007年中国电子商务市场第三方支付服务平台的总交易额已接近750亿元人民币，分列前三位的第三方支付平台分别为阿里巴巴旗下的支付宝（AliPay）、中国银联电子支付平台（ChinaPay）和腾讯旗下的财付通（TenPay）。6.5.1何谓第三方支付所谓第三方支付，就是一些具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构经与国内外各大银行签约后提供的与银行支付结算系统具有接口的支付平台。第三方支付作为目前重要的网络交易手段和信用中介，起到了在网上消费者、网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程，为开展B2B、B2C、C2C等电子商务活动和其它增值服务提供完善的支持。第三方支付的经营模式第三方支付的经营模式大致分为两种。一种是第三方支付在具备与银行支付结算系统相连功能的同时，充当信用中介，为客户提供账户，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算，如“支付宝”。另一种是第三方支付与银行或银联合作，实现多家银行数十种银行卡的直通服务，充当客户和商家的第三方的银行支付网关，如中国银联电子支付平台。6.5.2第三方支付流程具体来说，通过第三方支付进行交易的流程如下：1.付款人、收款人分别在第三方支付平台上开立账户；2.付款人将实体资金转移到第三方支付平台的账户中；3.付款人购买商品或服务；4.付款人发出支付授权，第三方支付平台将付款人账户中相应的资金转移到第三方支付平台的专门账户中临时保管；5.第三方支付平台通知收款人已经收到货款，可以发货；6.5.2第三方支付流程6.收款人完成发货或完成服务；7.付款人确认后通知第三方支付平台可以付款；8.第三方支付平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中；9.收款人可以将账户中的款项通过第三方支付平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以将此款项用于购买商品。6.5.3第三方支付特点1.国内的第三方支付平台依托于中国银联，背靠金卡工程，得到了各大商业银行的大力支持，用户接入后，就可以接通众多的银行网关，方便地使用国内银行发行的各种银行卡和国际信用卡组织发行的各种信用卡。第三方支付大大丰富了网上交易的支付手段，使网上交易渠道更加畅通。第三方支付以下的一些特点，也正是它的优点。6.5.3第三方支付特点2.第三方支付作为中立的一方，具有公信度。一旦发生交易纠纷，第三方支付会对消费者和商家采取双向保护，