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考点概览考向定位第六课、投资理财的选择（1）商业银行①储蓄存款②利息、利率与本金③商业银行的主要业务（2）投资①股票②债券③商业保险1.从知识的考查看：立足居民投资，主要考查几种投资方式的特点，以及风险性和收益性的关系。2.从试题类型上看：试题主要以选择题为主，围绕投资方式、收益性和风险性，多以图表、曲线类试题呈现。设问方式以原因类、体现类和认识类为主。计算题主要考查利息、股票价格的计算。考点一、储蓄存款与商业银行1、储蓄存款⑵机构：⑴含义：是指居民将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。我国的储蓄机构主要是各商业银行。⑶储蓄实质上是一种投资方式。我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类（5）分类：活期储蓄定期储蓄含义是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。特点优点流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。收益风险比较安全，风险较低，但是存在通货膨胀下存款贬值及定期提前支取而损失利息的风险。【特别提示】储蓄存款并非毫无风险，存在……。△流动性强≠流通性强流动性与流通性的区别:流动性是指变现性。流通性是指交易或买卖。2、本金、利息、利率⑴利息：A.含义：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。B.取决因素：存款利息的多少取决于三个因素→本金、存期和利息率水平。C.计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。A.含义：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。B.表示方法：年利率、月利率和日利率。（年利率通常用百分数表示；月利率通常用千分数表示；日利率用万分数表示）。C.换算关系：年利率=月利率×12=日利率×360⑵利率提示：利率可以分为存款利率和贷款利率、浮动利率和固定利率、年利率、月利率和日利率等。利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。（2012高考上海卷15）银行一年定期存款利率是3.5%。银行有自动转存业务，存款到期不取，会自动将利息并入本金再转存一定年份。叶先生将10000元现金存入银行，他选择“定存一年自动转存一年”方式所取得的利息（）A.700元B.712.25元C.350元D.356.13元命题探究本题考查对银行利息的计算。3、我国的商业银行（1）商业银行的含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。（2）我国商业银行体系我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。(3)我国的银行体系：中央银行——中国人民银行商业银行政策性银行中央银行商业银行性质是我国的中央银行，依法制定和实施货币政策的国家机关，是银行金融机构的领导力量是以盈利为目的的企业法人职能第一，依法制定和实施货币政策；第二，发行人民币，管理人民币流通；第三，经理国库；第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备吸收存款发放贷款办理结算【拓展知识】中央银行与商业银行的区别(1)存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。3、我国的商业银行（4）商业银行的主要业务：存款业务的作用：是商业银行的基础业务。是商业银行开展其他业务的基础。（2013·新课标Ⅰ卷）2011年我们城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元，人均储蓄25548元，分别比2010年增长16%和15.3%，高于同期GDP的增长速度。根据上述事实可以推断出（）①社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿②我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长③我国居民高效理财的渠道比较狭窄、品种较少④我国城乡居民的恩格尔系数下降A.①②B.①③C.②④D.③④命题探究贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是银行利润的主要来源。（不是唯一来源）银行利润=贷款利息－存款利息－其他费用从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。如何放贷？(2)贷款业务发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。——银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。(2012全国)银行发放贷款要收取一定的手续费和利息。收取手续费是因为银行提供了一定的服务(如记账、账户管理等)。收取贷款利息的理由是()A．银行居于垄断地位B．银行信用高于商业信用C．银行提供的资本是一种生产要素D．银行是再生产顺利进行的枢纽现金结算和转帐结算。银行办理中间业务收取一定的服务费用，服务费是商业银行利润的重要来源结算形式：商业银行还提供债劵买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。(3)结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。考点二、股票、债券和保险1、股票——高风险、高收益⑴含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。⑵性质：股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。⑶偿还方式：股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。（4）收益与风险：①股息或红利收入。即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入。它来源于企业利润。②股票价格上升带来的差价。股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。高风险、高收益（5）股票投资特点：投资者在选择投资方式时需要对风险与收益进行权衡取舍。从右图中可以看出A．不投资股票，风险和收益均为零B．投资股票越少，风险越小，收益越大C．投资股票越多，风险和收益就越大D．选择恰当的投资方式，可以实现风险最小化，收益最大化2、债券——稳健的投资⑴含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。⑵要素：一般来说，债券主要由期限、面值、利率和偿还方式等要素组成。⑶类型：根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。含义发行主体风险状况收益情况流通性国债金融债券公司债券是中央政府为筹集资金所发行的一种政府债券由银行和非银行性金融机构发行的债券由公司为筹集资金发行的债券国家银行和非银行性金融机构公司（企业）风险最小安全系数较政府债券低，较公司债券高风险最大利率高于储蓄，低于金融债券利率高于政府债券，低于公司债券收益率最高流通性强流通性较强流通性不强债券发行主体信誉越高，则风险越小；风险越小，则流通性越强。同时，风险小，收益也相对较少，收益与风险呈正相关关系。2、债券——稳健的投资（2012鞍山模拟）现如今股票市场，A股不再一枝独秀、炒股不再时髦。同时，由于市场存在继续升息的预期，中长期债券收益率明显上升。上述两种投资方式的主要区别在于()A．股票是有价证券，债券不是有价证券B．股票是所有权凭证，债券是债务凭证C．股票可以买卖，债券只能到期还本付息D．股票收益总是大于债券收益经营主体：在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务。分类：人身保险和财产保险两大类①人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。②财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。原则：投保人和保险人应当遵循:公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。3、商业保险——规避风险的投资比较内容储蓄债券股票保险区别性质不同存款凭证债务证书入股凭证、所有权证书风险保障受益权不同利息,安全性最大利息,其安全性比股票大股息和红利，受企业经营状况的影响风险补偿偿还方法不同按约定存款方式获得定期还本付息股金不能退，只能出卖股票按合同约定，由保险公司理赔联系都是个人投资行为，都能给投资者带来一定的利益，都有一定的风险，都有利于国家建设和人民生活储蓄、债券、股票、保险比较表高考提能：如何做一个理性的投资理财者•（2011高考海南卷2）2011年第一季度我国一年期定期存款利率为3％，而消费价格指数为5％，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是•①人们要应对未来住房、养老等支出•②居民的消费趋于饱和•③储蓄对利率的变化有弹性•④股票、债券等有价证券投资风险大•A．①②B．①④C．②③D．②④•【解析】居民储蓄增加的原因，一个是人民对预期未来支出较大，还有就是其他投资方式风险较大。本题选B。②的说法不符合现实；利率的变化对储蓄有影响到，③错误。高考提能：如何做一个理性的投资理财者3、如何选择正确的投资方式（原则）投资理财应注意四个问题笫一，安全性（风险性）。在投资时，安全性的首先考虑。笫二，收益性（增值性）。在投资时，考虑关键是最大获利的可能笫三，分散性（多样性）。分散性是化解风险的最好办法。笫四，变现性（流通性）。现金是理财上的“万能工具”，一切财富在积累时，必须注意在需要时能否还原现金。