第9章电子商务支付系统

第9章电子商务支付系统学习目标熟悉网上支付系统的基本组成熟悉网上支付系统主要类型熟悉网上支付系统的基本功能熟悉银行卡网上支付系统熟悉电子转账网上支付系统熟悉电子现金网上支付系统掌握网上支付主要类型的业务流程电子商务支付系统9.1网上支付系统9.2网上支付方式9.3网上支付面临的问题开篇案例：贝宝，专为中国打造贝宝付（收）款流程为：1.在“贝宝”主页点击“付款”或“收款”；2.在“付（收）款”页面所提供的简单表格中，填入：1）对方的电子邮件地址2）所付（要求对方付）的金额3）购物描述3.如是付款，所付金额将即时到达对方“贝宝”账户；4.如是要求对方付款，一旦对方确认，所付金额也将即时到达你的“贝宝”账户；5.付（收）款过程中，“贝宝”会即时发出邮件，提醒收付的双方。传统支付系统概述电子商务网上支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。现金支付方式现金支付过程比较简单，常用于企业（主要是商业）对个人消费者的商品零售过程。现金支付方式现金的特点：⑴现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。⑵现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。⑶现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。⑷现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。现金支付方式现金支付方式的缺陷：(1)受时间和空间的限制。对于某些不谋面的交易活动，就无法采用现金支付；(2)大宗交易必须携带大量的现金，携带不便以及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。目前在商贸实务过程中普遍使用的支付方式是所谓的“三票一卡”，即汇票、本票、支票和银行卡。票据支付方式票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。票据分为汇票、本票、支票三大类。使用票据支付，以票据的转移代替实际的资金的转移，则可大大减少现金的保管和远程携带输送中的麻烦和风险。票据支付过程中有三个当事人：即出票人、收款人和付款人，支票的付款人为银行。票据支付方式票据的使用过程出票人（债务方，在银行须存入足够的资金），签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务；约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。银行卡支付方式1.银行卡的种类信用卡借记卡现金卡其他类型银行卡(1)信用卡（贷记卡）信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种将支付与信贷融为一体的信用业务凭证，具有透支功能。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，当用户资金不足时，银行为用户提供规定限额信用额度的透支贷款服务。信用卡有多功能和高效便捷的特点，一般具有结算、消费信贷、储蓄和汇兑四种主要功能。利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续。(2)借记卡借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的银行卡，具有储蓄存款、提取现金和购物消费等功能。这种只起支付作用的银行卡，又叫支付卡。(3)现金卡现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。使用现金卡也可以购货、查询个人账户余额或进行转账处理。每张现金卡都有每周或每天取现的最大金额限制。截至2008年底，中国银行卡发卡总量已超过十八亿张。但大多是先存款、后消费的借记卡和先存款，可少量透支的准贷记卡，具有先消费、后还款功能的信用卡数量并不多，这主要是各家银行出于业务管理和风险控制的考虑，把持卡人的消费控制在其支付能力的范围之内，银行只是通过服务，方便持卡人消费。我国的银行卡余额累计余额累计支付系统(accumulatingbalancepaymentsystem):可以累计支出费用让消费者定期付款的帐户。如后付费电话费等传统支付方式的局限性传统支付方式中的现金、票据和信用卡等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。但由于是以手工操作为主，通过传统的通信方式来传递凭证、实现货币的支付结算，因而存在效率低下、成本较高等问题。9.1网上支付系统电子商务与网上支付系统网上支付系统的基本构成网上支付系统的种类网上支付系统的功能电子商务与网上支付系统电子支付概述电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-Cash）、贷记卡（CreditCard）、借记卡（DebitCard）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。电子支付的涵义以金融电子化网络为基础以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形势存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形势实现流通和支付目前，电子商务支付系统体系结构有两种：SET协议结构和非SET协议结构。网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成如图9.2所示。主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。图9.2网上支付体系的基本构成网上支付系统的功能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证使用加密技术对业务进行加密使用消息摘要算法以确认业务的完整性当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性能够处理贸易业务的多边的支付问题B2C领域中的电子商务数字支付系统信用卡支付系统电子支票支付系统电子现金支付系统电子钱包支付系统移动支付系统第三方支付平台信用卡网上支付方式信用卡网上支付系统模型信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。电子商务中，当用户通过网络在该公司购物时，用户用信用卡号和公司交换信息。用户使用安全的SET协议进行网络支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。在网页传送过程中，为了保证安全可靠，使用SSL传输协议。图9.3信用卡网上支付系统模型信用卡网上支付方式的业务流程信用卡应用型电子货币信用卡网上支付系统实例介绍招商银行一卡通信用卡网上支付方式业务流程•1）网上支付申请•只要是招商银行“一卡通”的用户即可登陆招商银行网站www.cmbchina.com，点击“个人银行”进入“支付卡申请”，开通网上支付功能，；亦可携带本人身份证和“一卡通”到招商银行营业点申请办理本项服务的开通手续，取得网上支付卡和专用密码。2）专户转账在成功申请网上购物功能后，招商银行即为用户在活期人民币储蓄账户下设立了“网上支付”专户，用户在进行网上消费前需将资金通过招商银行的电话银行或网上“支付卡理财”自助转入此专户。用户随时可以通过“支付卡理财”查询账户余额及明细、挂失、修改密码及网上购物。3）选购商品用户可向任何提供招商银行“网上支付”服务的网上商户选购商品和服务，当选购完商品和服务并确认后，使用鼠标轻击“一卡通付款”栏，就会自动被引导到招商银行的网站并进入支付程序。招商银行“网上支付”页面www.cmbchina.com4）网上支付依次输入用户的网上支付卡号及网上专用密码，客户终端显示操作结果。5）交易确认为避免出现由于商户库存不足等原因以至无法供货等情况，所有购物交易均须经商户确认后方告成立。客户可随时通过招商银行网页“支付卡理财”查询历史交易的成交状况。图:采用SET协议的信用卡支付方法图9.5SET网上支付模型电子支票支付方式电子支票支付系统模型电子支票支付方式的业务流程电子支票支付系统实例电子支票支付系统模型电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要。①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④账号图:电子支票的式样电子支票支付图9.6电子支票支付系统模型电子支票支付方式的业务流程电子支票支付方式的特点：1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。电子支票的一个弱点是可追踪性，因为交易的办理必须通过银行。电子支票的可追踪性，激发了对不可追踪电子现金的研究。电子现金支付方式现金与电子现金电子现金的种类电子现金网上支付系统模型电子现金支付系统实例电子现金电子现金（E-cash）是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的、通过网络支付时使用的现金。电子现金是一种新的支付方式，用户可以像用纸币一样用电子现金进行日常买卖。电子现金保证用户的身份匿名性和不可追踪性，即保证买卖双方的自由不受到干涉。解决电子现金的安全只有采用密码技术。目前解决这个问题的核心技术是盲签名。当一个消费者想从金融机构提取一笔电子现金时，金融机构产生电子货币的数据，包含随机的货币序号，同时任取一个随机数，也称盲因子，对电子现金进行盲变换。金融机构将这些数据送给消费者，消费者去掉盲因子后，就可以使用经过金融机构验证有效的电子货币。但金融机构以后并不能得到这笔钱被如何使用的记录。电子现金具有下述属性：（1）货币价值：电子现金由一家银行支持并产生而且必须能够被另一家银行所接受，这一点是非常重要的。（2）可交换性：电子现金的可交换性是指电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行交换。（3）可存储性：可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。（4）不重复性：必须防止电子现金的复制和重复使用。电子现金具有下述特点：（1）协议性：电子现金的应用要求银行和商家之间就有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。（2）对软件依赖性：消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。（3）灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、取、转让；它可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。（4）可鉴别性：身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。电子现金具有下述优点：•（1）匿名性电子现金用于匿名消费。买方用电子现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。•（2）不可跟踪性电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，不可跟踪性可以保证交易的保密性，也就维护了交易双方的隐私权。（3）减少实物现金的使用量电子现金的应用推进了货币电子化的发展趋势，方便了消费者网上购物。（4）支付灵活方便电子现金的使用范围比信用卡更广，银行卡支付仅限于被授权的商户，而电子现金支付却不受此限制。电子现金存在下述问题：（1）目前的使用量小：只有少数几家银行提供