第七章电子商务的支付体系

cAA电子商务电子商务主讲人：周慧广cAA电子商务第七章电子商务的支付体系cAA电子商务第七章主要内容67传统支付方式7.1电子支付工具7.2电子商务支付问题及发展趋势7.3常用的支付工具7.4cAA电子商务7.1传统支付方式1.现金现金有纸币和硬币两种形式，是由一国中央银行发行的。其交易特点是：一手交钱、一手交货。现金交易存在如下缺点：受时间和空间制约受不同发行主体的限制不利于大宗交易cAA电子商务票据，是对票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。票据分为广义票据和狭义票据。广义票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们将它们统称为票据。狭义票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。7.1传统支付方式2.票据cAA电子商务信用卡是由具有一定规模的银行或金融公司发行的、授权持卡人可凭此在指定商家进行记账消费或向特定银行支取一定款项的信用凭证。使用信用卡作为支付方式非常高效便捷，可以减少现金流通量、简化收款手续、提高结算效率；同时客户可以使用信用卡在异地进行现金存取，免去随身携带大量现金的不便，十分方便灵活，并且具有较高的安全保障。使用信用卡作为支付方式也有一些缺陷，比如交易费用高，具有一定的有效期、过期则失效，信用卡遗失会给持卡人带来风险和麻烦等等。3.信用卡7.1传统支付方式cAA电子商务(1)传统支付方式的优点传统支付方式中的现金、票额等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。(2)传统支付方式的缺点随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐成为企业信息化和网络经济的核心，这些工业化时代的传统支付结算方式存在着诸多方面的局限性：如运作速度和处理效率比较低；业务流程复杂，运作成本较高；不能提供全天候、跨区域的支付结算服务；企业资金回笼滞后，增加了资金运作规模等。7.1传统支付方式cAA电子商务电子商务支付体系是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。7.2电子支付工具cAA电子商务7.2电子支付工具交易成本低交易普遍性服务保证高效、便捷电子支付的优势cAA电子商务电子支付的分类预支付即时支付按支付工具分后支付电子支票类按支付时间分电子信用卡类电子货币类cAA电子商务(1)电子现金概念电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。(2)电子现金的特性独立性不可重复花费匿名性不可伪造性可传递性可分性1.电子现金和电子钱包cAA电子商务(3)电子现金支付流程cAA电子商务电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。目前世界上有VISAcash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有HP公司的电子支付应用软件（VWALLET）、微软公司的电子钱包MSWallet、IBM公司的CommercePOINTWallet软件、MasterCardCash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。(4)电子钱包cAA电子商务（5）电子钱包的功能交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等cAA电子商务根据美联储的定义，网络银行是指银行利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售商和公司客户提供服务的银行。2.网络银行（1）网络银行概念cAA电子商务网络银行业务是银行借助个人电脑或其它智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融服务。网络银行优势：成本低、无时空限制、便于创新（2）网络银行业务cAA电子商务信息服务交易服务客户交流服务西方网络银行业务分类cAA电子商务网络银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者，网络银行起着连结买卖双方的纽带作用。电子商务与网络银行的发展是互动互利，相互影响的，电子商务也给网络银行带来了巨大的业务发展空间，因此随着电子商务的发展，网络银行的发展亦是必然趋势。（3）网络银行在电子商务中的地位cAA电子商务（4）网络银行的特点全球化、无分支机构开放性与虚拟化智能化创新化运营成本低亲和性增强cAA电子商务目前网络银行的运行机制有两种模式。一种是完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行，特点是银行的所有业务都是通过互联网进行的，如美国的SFNB，另一种是传统银行在Internet上建立的网站，如美国花旗银行、我国的招商银行、中国银行等，利用Internet提供传统的银行业务服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。（5）网络银行的运行机制cAA电子商务（6）网络银行的功能1）银行业务项目银行业务项目家庭银行信用卡业务各种支付国际业务信贷特色服务cAA电子商务工商银行企业网上银行服务项目cAA电子商务2）商务服务商务服务主要提供资本市场、投资理财和网上购物等子功能。3）信息发布目前网上银行所发布的信息主要有：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融信息，以及行史、业务范围、服务项目、经营理念等银行信息。（6）网络银行的功能cAA电子商务（7）网络银行业务的监管1.잠재고객1.잠재고객网络银行的业务范围对网上银行的日常检查网络银行的市场准入银行客户权益保护、法律界定和国际协调cAA电子商务商品订购商品订购注意力分散风险实用性风险（8）网上银行风险类型分析网上银行风险（狭义）技术风险链接服务风险cAA电子商务（9）网上银行的风险管理业务创新保证技术保证实用性保证内涵保证管理cAA电子商务（9）网上银行的风险管理业务创新保证……商业保险保障法律保障外延保证管理cAA电子商务第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。（1）第三方支付基本流程（以B2C交易为例）：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。3.第三方支付cAA电子商务（2）第三方支付分类一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业,它们以在线支付为主,捆绑大型电子商务网站,迅速做大做强。一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。3.第三方支付cAA电子商务第三方支付具有显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。3.第三方支付cAA电子商务（4）第三方支付主流产品目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快线（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下），网银在线(chinabank)，汇聚支付(joinpay)等。3.第三方支付cAA电子商务财付通主页cAA电子商务优点：1)比较安全，信用卡信息或账户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。2)支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。3)使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。4)支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。（5）第三方支付优缺点cAA电子商务缺点：1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。3)第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。（5）第三方支付优缺点cAA电子商务电子支票是借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。4.其它支付方式(1)电子支票（electroniccheck）手段。cAA电子商务电子支票的交易一般分为以下几个步骤：1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付；2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单；3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付；4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。(1)电子支票cAA电子商务移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付可以分为：微支付和宏支付。另根据传输方式分为:空中交易和WAN(广域网)交易两种(2)移动支付（mobilepayment）cAA电子商务移动支付流程图cAA电子商务移动支付运营策略包括哪些方面?과거解决安全问题可用性和互操作问题选择合适的合作者市场认知度与理解一般：用户PIN识别；高级：鉴定身份、保密性、数据完整性、不可否认性cAA电子商务电子商务支付的问题主要有以下几个方面：1、支付工具效力问题（1）电子支票的效力问题（2）电子现金的法律地位第一，限制电子现金的发行人。第二，建立合理的电子现金识别制度。7.3电子商务支付问题及发展趋势cAA电子商务2、税收与洗钱由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。3、网络安全问题消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。尽管电子支付还存在很多问题（其中主要是安全和信任问题），但作为电子商务的中心环节，其发展趋势是不可阻挡的，关键是从立法和技术两方面进行逐步完善。7.3电子商务支付问题及发展趋势cAA电子商务7.4常用的支付工具1.招商银行一网通cAA电子商务2.U盾和电子银行口令卡工行的U盾和电子银行口令卡cAA电子商务3.PayPalPayPal全球在线支付cAA电子商务4.支付宝支付宝担保流程cAA电子商务5.手机银行手机银行也可称为移动银行（MobileBankingService）,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。cAA电子商务通过阅读书中的案例，思考讨论以下问题：列举第三方支付的主流平台。谈谈我国第三方支付中存在的问题及未来发展趋势。案例：第三方支付