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第1页•不要“盲人摸象”看保险第2页保险的发展——盘子的故事•100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。第3页•这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）第4页•可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生）第5页•这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。第6页•听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。（万能险）第7页•第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？第8页保险的功能•一、保障功能•意外，医疗、健康•二、储蓄理财功能•子女教育，养老•三、资产保全功能•避债、避税、规划遗产第9页第10页一个不争的事实•人人都会老•根据联合国最新的人口数据预测，2010年中国60岁及以上人口占比将达到12%，低于经济合作与发展组织(OECD)的平均水平，人口老龄化问题尚不突出。但是，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，60岁及以上人口占比将年均增长16.55%，2040年60岁及以上人口占比将达28%左右。在这30年里，中国开始全面步入老龄化社会。到2050年，60岁及以上老人占比将超过30%，社会进入深度老龄化阶段。第11页第12页一个残酷的现实•养老花费巨大•每顿饭5元，60-80岁吃饭需要•每顿饭10元，60-80岁吃饭需要第13页养老•12月17日，由中国社会科学院世界社保研究中心发布了《中国养老金发展报告2012》。报告统计，在32个统筹单位中(31个省加上新疆兵团)，2011年收不抵支的省份有14个，收支缺口达到767亿元，高于2010年。•早在2007年，个人账户空账额就已经突破万亿大关；2011年，个人账户空账额突破2万亿。不过4年时间，个人账户空账额翻番，并且，这个数字在2012年可能还会继续扩大。第14页•根据青岛市统计局《2011年青岛市国民经济和社会发展统计公报》公布数据，确定我市社会保险政策涉及使用的2011年度全市在岗职工平均工资为32763元，•个人参保人员可自由选择2011年在岗职工社会平均工资的60%、80%、100%其中之一为基数，按照养老保险20%，医疗保险11%的比例缴纳养老、医疗保险。•目前每月缴费金额为507.78元、677.04元、846.3元。第15页第16页再看社保（养老保险）•一、社保好不好？•二、社保全不全？•三、有社保还需要商业保险吗？•四、社保需要哪些补充第17页常见的误区•我有社保，养老靠单位•社保替代率仅有30%第18页什么是养老金替代率我国的社保养老金替代率现状第19页什么是养老金替代率养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。例如：某人今年退休时工资是5000元/月，退休后仅从社保有收入2000元/月退休金，则养老金替代率=2000元/5000元=40%第20页养老金替代率标准根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，悠哉“忧哉”我的未来是替代率≥70%替代率不足55%第21页我国社保养老金替代率标准我国社保养老金实际替代率近年来呈走低趋势，目标替代率也仅58.5%，第22页“社保只能是低水平的保，而不是“包”，实际上，我们是包不起的！”——朱镕基总理万一网中国最大的保险资料下载网元，缴费20年，60岁开始领养老金，不考虑社会平均工资及个人工资增长及个人账户利息结算，缴费工资分别4000元、12000元、20000元时，社保替代率分别为：─基础养老金：4000×（1+1）/2×20×1%=800元─个人账户养老金：（4000×8%×12×20）/139=552元─社保替代率：（800+552）/4000=33%缴费工资为4000元缴费工资为12000元─基础养老金：4000×（1+3）/2×20×1%=1600元─个人账户养老金：（4000×3×8%×12×20）/139=1657元─社保替代率：（1600+1657）/12000=27%缴费工资为20000元─基础养老金：4000×（1+3）/2×20×1%=1600元─个人账户养老金：（4000×3×8%×12×20）/139=1657元─社保替代率：（1600+1657）/20000=16%收入越高社保养老金替代率低第24页影响社保养老金替代率的其它因素•女性退休时间比男性早5岁，预期寿命比男性高。个人账户领取部分会比男性低，社保养老替代率会更低一些。•实际工资不一定是交费基数，如一个月工资是5000元的职工，单位帮他交费时，可能以2000元或3000元的基数交，那他的替代率将会更低些。……第25页“亚洲各国国民对于养老所需资金有所低估，他们并不真正了解如何利用基本产品和工具实现自己的财务目标。即便在那些实行强制性养老计划的市场，个人通常也会觉得他们已经获得充分保障，因而不再继续为养老储蓄。这会给未来带来严重的挑战。”——美世养老金及金融风险咨询亚洲区总监王静雯万一网中国最大的保险资料下载网页哎呀，你着什么急呀，我们不是买社保了吗？老公，你快点赚钱去，还要存钱将来我们养老呢！社保哪够了，少废话，赚钱去！第27页第28页18大报告•必须坚持走共同富裕道路。加大再分配调节力度，着力解决收入分配差距较大问题，使发展成果更多更公平惠及全体人民，朝着共同富裕方向稳步前进。万一网中国最大的保险资料下载网页主席谈收入•规范收入分配秩序，•保护合法收入，•增加低收入者收入，•调节过高收入，•取缔非法收入。第30页万一网中国最大的保险资料下载网页什么是遗产税？•遗产税是一个国家或地区对死者留下的遗产征税，国外有时称为“死亡税”。遗产税有助于加强对遗产和赠与财产的调节，防止贫富过分悬殊，开征遗产税已列入中国税制改革的议事日程。遗产税是以被继承人去世后所遗留的财产为征税对象，向遗产的继承人和受遗赠人征收的税。征收遗产税，对于适当调节社会成员的财富分配、增加政府和社会公益事业的财力有一定的意义。遗产税常和赠与联系在一起设立和征收第32页万一网中国最大的保险资料下载网英国40%丹麦70%日本70%各国遗产税税率中国遗产税历程目前，全世界有2/3的国家征收遗产税万一网中国最大的保险资料下载网页遗产税法窥探——纳税公式级别应纳税净额(万元)税率%速算扣除数(万元)1不超50万(含)部分1002超过50万至200万2053超过200万至500万30254超过500万至1000万40755超过1000万至2000万501756超过2000万60第二十六条遗产税的免征额为八十万元。（第七条）遗产税