第三章电子商务网上支付2

2019/8/2《电子商务概论》1第三章电子商务网络支付2019/8/2《电子商务概论》2支付方式•传统支付——现金、票据、信用卡•电子支付——电子现金、借记卡/信用卡/智能卡、电子支票2019/8/2《电子商务概论》3本章主要内容：•●电子支付概述•●电子支付工具•●电子支付系统•●电子支付安全•●电子支付法律问题2019/8/2《电子商务概论》4一、电子支付概述•1.电子支付的概念•2.电子支付的特征2019/8/2《电子商务概论》51.电子支付的概念•1989年，美国法律学会批准的《统一商业法规》对电子支付作了如下定义：电子支付是支付命令发送方把存放在商业银行的资金，通过一条网络线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。2019/8/2《电子商务概论》62.电子支付的特征•(1)一种新型数字化的支付活动。•(2)跨空间和时间。•(3)无形化。•(4)安全性。2019/8/2《电子商务概论》7电子支付与传统支付的区别比较项目电子支付传统支付支付方式电子形式现金、票据工作环境Internet系统内部对软、硬件设施的要求很高较低效率高低2019/8/2《电子商务概论》8二、电子支付工具•(一)电子现金•(二)借记卡／信用卡/智能卡•(三)电子支票2019/8/2《电子商务概论》9(一)电子现金•1、概念•电子现金是以数字化的形式存在的电子货币，又称数字现金，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。2019/8/2《电子商务概论》102、电子现金支付的特点（1）商家和银行之间应有协议和授权关系；（2）顾客、商家和电子现金的发行银行都需要电子现金软件；（3）适用于小额交易（minipayment），因此适用于B2C模式的电子商务；（4）电子现金的发行银行在发放电子现金时使用数字签名；商家在每次交易中，将电子现金传送给银行，由银行验证电子现金的有效性；（5）电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移；（6）电子现金与普通现金一样，可以存、取和转让。2019/8/2《电子商务概论》113、电子现金工作原理：•客户通过建立账号和维持账号内足够的钱来支持任何的采购，从银行的货币服务器购买数字现金，其价值由银行来做担保；•一旦买进货币，客户计算机上所使用的数字现金软件，就会记下银行所签章的数字金钱，使用者如果想付款，软件就会从所储存的货币中转出适当的金额。•为防止电子现金的重复使用，银行先拿数据库里已使用的票据资料来检查，并用流水号码来辨识。2019/8/2《电子商务概论》12(二)借记卡/信用卡•在电子商务中信用卡付款方式最简单的形式是让客户提前在某一公司登记一个信用卡密码和口令，当客户通过网络在该公司购物时，客户只需将口令传送到该公司。•购物完成后，客户会收到一个确认的电子邮件，询问购买是否有效。•若客户对电子函件回答有效，公司就从客户的信用卡账户上减去这笔交易的费用。2019/8/2《电子商务概论》13(二)借记卡／信用卡•现在更安全更先进的方式是在internet环境下通过SET协议（安全电子交易SecureElectronicTransaction）进行网络支付，具体方式是客户在网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。其支付过程要进行客户、商家及付款要求的合法性验证。2019/8/2《电子商务概论》14(二)借记卡／信用卡•信用卡支付系统的目标市场主要定位在电子商务的B2C交易。它具有低风险性和高安全性等显著特点。因为信用卡本身的支付额度有限，有效地降低了支付双方的风险，但不适合大宗交易。•我国目前重点发展的是银行借记卡和IC卡，各大商业银行都提供借记卡代替现金付账的业务，但没有透支功能。2019/8/2《电子商务概论》151.无安全措施的信用卡支付电话/传真/因特网用户(持卡人)商家银行合法性检查工作流程——信用卡信息承担信用卡信息在传输过程中被盗及卖方获得信用卡信息等风险信用卡网上支付方式2019/8/2《电子商务概论》162.通过第三方代理人的支付客户第三方代理人银行开设账户帐号商家订单及帐号帐号授权订单确认支付确认银行卡信息2019/8/2《电子商务概论》17特点：①支付通过双方都信任第三方完成②信用卡信息不在开放的网络上传送，买方没有信用卡信息被盗窃的风险③交易成本低2019/8/2《电子商务概论》18特点：（1）使用SSL技术加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别。（2）用户购物时只需一个信用卡号，比较方便。（3）启用身份认证系统和数字签名，并且这些是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。（4）需要业务服务器和服务软件的支持。3.基于SSL协议的简单加密信用卡支付2019/8/2《电子商务概论》19发卡行商家银行客户商家服务器业务服务器商家开设信用卡账户信用卡账户订货及信用卡（加密）信用卡加密信息解密信息银行卡认证认证信息认证信息交易情况交易是否成功2019/8/2《电子商务概论》202019/8/2《电子商务概论》212019/8/2《电子商务概论》222019/8/2《电子商务概论》231、安全电子交易协议(SET)是为了保障Internet上信用卡交易的安全性而开发的。4.安全电子交易(SET)信用卡支付2、功能（1）对交易参与者进行认证（用户、商家、服务器、银行）（2）信息保密性（3）数据完整性（4）订单和帐号信息相互隔离，保证用户资金安全（5）互操作性成本过高2019/8/2《电子商务概论》24客户商家发卡行收单银行银行专网认证中心支付网关申请信用卡订单、支付指令（数字签名、加密）审核审核批准确认信息确认信息确认信息确认认证认证认证货款转移货款转移2019/8/2《电子商务概论》25(三)电子支票•将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。•利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。网络银行和大多数银行金融机构，通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向客户提供电子支付服务。2019/8/2《电子商务概论》26(三)电子支票•电子支票的构成：•电子支票由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据(支付人、支付金额、支付起因等)、支票数据(出票人、收款人、付款人、到期日等)、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。2019/8/2《电子商务概论》27电子钱包(ElectronicPurse)•（1）含义：电子钱包是一种抽象化的钱包，是一种应用软件，安装在用户的计算机上，通过银行的电子钱包服务系统来管理自己账户上各种电子货币或者卡上的数据，从而进行交易。是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。•（2）包含内容：•电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放电子信用卡、智能卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。2019/8/2《电子商务概论》28•（3）使用方法：•先将电子钱包软件（免费提供）安装在计算机上，利用电子钱包的服务系统就可以把自己的各种电子货币或者卡上的数据输入进去。•付款时，比如使用信用卡付款，单击相应项目或图标就能完成。这种支付方式也称为单击式或电击式支付方式。2019/8/2《电子商务概论》29•例如：中国银行电子钱包–1．用户在自己的计算机内安装中银电子钱包软件；–2．登录中国银行网站（），在线申请并获得持卡人电子安全证书；–3．登录到中国银行网上特约商户的站点，选购商品、填写送货地址并最后确认定单；–4．点击长城电子借记卡支付，浏览器会自动启动电子钱包软件。用户只要按照画面提示输入借记卡卡号、密码等信息即可实时完成在线支付；–5．用户在家里坐等网上商户将选购的商品邮寄过来或送货上门。注：以上1、2步骤仅在初次使用中国银行长城电子借记卡进行网上购物时方进行，在第二次乃至以后进行网上购物时，不必重复上面1、2步骤。2019/8/2《电子商务概论》30•总之，电子钱包提高了购物的效率。消费者选好要采购的商品时，可立即点击自己的钱包，从而加速了订购的过程。附：Amazon.com的一次点击技术•只要消费者在亚马逊的网站上购买过一次图书，其通信地址和信用卡号就会被自动储存，下次购买时消费者只需用鼠标点击所购的图书，就可以收到所需商品。•一次点击系统和电子钱包的区别：•前者只适合某家商店，后者从理论上讲适合多家商店（只要商店接受这个系统）。2019/8/2《电子商务概论》31三、电子支付系统•(一)电子支付系统的构成:•是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金、信用卡、支票等的支付信息通过网络安全传送到银行或响应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。2019/8/2《电子商务概论》32三、电子支付系统信用卡支付系统结构图客户：是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系(一般是债务)的一方。商家则是拥有债权的商品交易的另一方，它可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。顾客开户行指客户在其中拥有账户的银行。客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。客户的开户行也是发卡行。商家开户行是商家在其中开设账户的银行，商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求以及行与行间的清算等工作。商家的开户行又称为收单行。支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。银行专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性。认证机构则负责为参与商务活动的各方(包括客户、商家与支付网关)发放数字证书，以确认各方的身份，保证电子商务支付的安全性。2019/8/2《电子商务概论》33三、电子支付系统•(二)电子支付系统的功能:•(1)使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。•(2)使用加密技术对业务进行加密。•(3)使用消息摘要算法以确认业务的完整性。•(4)当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性。•(5)能够处理贸易业务的多边支付问题。2019/8/2《电子商务概论》34四、电子支付的交易步骤•(一)电子现金支付系统的交易步骤•(二)电子信用卡交易系统的交易步骤•(三)电子支票系统的交易步骤2019/8/2《电子商务概论》35(一)电子现金支付系统的交易步骤•主要应用在小额支付的场合。•(1)顾客到银行开户，存入真正的现金，在网络银行购买一定数额的电子现金，这个额度一般都比较小，存储在本地计算机上；2019/8/2《电子商务概论》36(一)电子现金支付系统的交易步骤•(2)顾客在网上购物时使用电子现金向商家支付，电子现金数据加密后传输给商家服务器；•(3)商家服务器将收到的数字货币发到开户银行，要求兑付真正的现金；2019/8/2《电子商务概论》37(一)电子现金支付系统的交易步骤•(4)商家开户行对数字货币验证后，通过银行专用网络与客户的开户行进行清算，并将清算金额转拨给商家；•(5)商家根据客户提交的购物单给客户发送货物。2019/8/2《电子商务概论》38(二)电子信用卡交易系统的交易步骤•普遍适用于B2C电子商务模式。(1)客户到银行开户，申请办理电子借记卡，存入适当金额的现金；•(2)客户从开户行的网站下载免费的电子钱包软件，同时申请开户行颁发的CA证书；2019/8/2《电子商务概论》39(二)电子信用卡交易系统的交易步骤•(3)客户上网购物，与商家达成购销协议并选择用电子钱包支付；•(4)客户进入自己的电子钱包软件，输入信用卡的密码进行付款，付款信息包含了客户的证书信息，通过安全的传输协议传送给商家的服务器；2019/8/2《电子商务概论》40(二)电子信用卡交易系统的交易步骤•(5)商家的开户行与客户的开户行之间进行应收款项和财务往来的电