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【安全与保障是每个人生命中最大的需求】在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个人必经的人生历程。在这个历程中，有七张保单不可或缺。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。据统计，2001年至2010年全国因交通意外死亡人数90万人，每天约246人因交通意外死亡。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。意外离我们有多远？东方网2012年1月9日消息：公安部交通管理局今日发布的2011年全国道路交通事故情况显示，2011年，全国共发生道路交通事故238351起，造成67759人死亡、275125人受伤（不包括航空及轨道事故）第1张：意外险保单25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。据《中国统计年鉴》显示，人从出生到死亡的整个过程，患重大疾病的几率为72.18%，随着工作压力的增大和生活水平的提高，重大疾病明显呈现年轻化趋势，高发于40岁左右，比10年前提早了10岁！癌症等重大疾病发病日趋年轻化马华因患白血病突发肺部感染医治无效，撒手人寰，享年41岁。美丽如昨日，著名影星李媛媛不幸病逝，享年40岁著名歌星梅艳芳，于2003年12月30日凌晨2点因子宫癌发作医治无效，于香港逝世，享年40岁。2005年8月30日，著名演员傅彪，因肝癌病情恶化永远地离开了他的亲人和观众，终年42岁。他去世时体重已不足100斤。积累财富的过程中，最大的威胁是什么？失去健康!吃的越来越好运动越来越少压力越来越大污染越来越重据统计，人一生罹患重大疾病的机会高达72.8%现代人众多因素使我们身陷重大疾病的包围中过量饮酒暴饮暴食疾病遗传负担过重环境污染过度抽烟健康身体资料来源：《中国统计年鉴》重疾治疗费用举例可怕的是没钱医治重大疾病治疗费用癌症，即恶性肿瘤10万-30万慢性肾功能衰竭洗肾400元/次，1-2次/周；换肾15万-30万心肌梗塞早期发现治疗5万血管复通手术10万脑中风后遗症8万-10万严重烧伤换肤，完全治愈需要20万元以上，平均10万瘫痪治疗费、住院费、护理费500元/天冠状动脉外科手术5万/条桥，平均7.5万庞大的医药费有多少人在银行有10万的应急钱呢？第2张：大病医疗保单我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，得病的情况下可以获得赔付，不得病最终也能收回大笔利息。30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。——根据我国人口数据统计显示20年后，中国将成为全球最大的人口老年化国家20年后，中国平均每十个人当中就会有六个老人触目惊心的数字白发社会汹涌而来年迈可知餐食贵？第3张：养老保险在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，女性交满20年、男性要交满25年，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资，2012年，菏泽最低月平均工资是900元，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？第4张：为财富提供保障的人寿保单怎么把要把贷款风险转移出去？算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。有了下一代，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，给孩子买一份可以灵活变现的保险产品，是一种责任和承诺。特别是有豁免的保险，在出现意外的情况下，家庭生活和孩子教育不至于陷入困境。•万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究日前，中国社科院一份名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》调研报告显示，中国父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。•万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究起名吃饭睡觉生病早教小学中学大学抚养一个孩子的花费绝不能让孩子输在起跑线上！第5-6张：子女的教育及意外保单天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以20万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。另一种方式是买一份财富赢家，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。儿童意外险是孩子的另一张必备保单。50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。第7张：资产保全遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。遗产保全可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人，不用交任何遗产税。保险--家庭经济的备用胎不同人生阶段必备的不同保单25岁-----意外、大病30岁-----养老结婚时---各自一份寿险，受益人互相写对方的名字生小孩后--小孩的教育金和意外保险购房时---一份与贷款相当金额的人寿保险40岁-----一份追加的养老金50岁-----资产保全保险