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第二讲电子商务中的资金流本讲主要内容一、网上银行二、第三方支付本讲重点和难点电子商务实践一、开通网上银行业务，并利用网上银行进行查询、转账网上购物等网上银行业务（建议：工商银行、建设银行、招商银行、交通银行）本讲重点和难点电子商务实践二、申请第三方支付账号（例如支付宝账号、财付通账号），并能够利用第三方支付平台进行转账付款、信用卡还款、手机充值和网上支付等应用）一、购物网站的支付方式常见购物网站的支付方式一、购物网站的支付方式——货到付款一、购物网站的支付方式——货到付款货到付款又称送货上门代收货款，指买方在网上订货后由卖方送货至买方处，经买方确认后付款的支付方式。这是一个充满中国特色的B2C电子商务支付、物流方式，既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题，又培养了客户对网络购物的信任。货到付款仍然是中国用户最喜欢的网上购物支付方式之一。但是，将支付与物流结合在一起存在很多问题。首先，付费方式只能采用现金付费，因此只局限在小额支付上；其次，太过依赖于物流，若物流方面出现问题，支付也将受到影响。一、购物网站的支付方式——汇款一、购物网站的支付方式——汇款一、购物网站的支付方式——汇款一、购物网站的支付方式——汇款一、购物网站的支付方式——汇款一、购物网站的支付方式——汇款一、购物网站的支付方式——汇款银行汇款或邮局汇款是一种传统的支付方式。此种支付方式属于网下支付，避免了诸如黑客攻击、账号泄露、密码被盗等问题，受不少网民青睐。但是，这种支付方式无法体现电子商务高速、交互性强、简单易用且运作成本低等优势，且这种方法无法防止卖方收到货款之后，抵赖。因此，这种支付方式并不能适应电子商务的长期发展。一、购物网站的支付方式——汇款一、购物网站的支付方式——网上支付一、购物网站的支付方式——网上支付一、购物网站的支付方式——网上支付一、购物网站的支付方式——网上支付二、网上银行——电子支付电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。二、网上银行——电子支付电电子子支支付付的的类类型型网上支付（互联网）电话支付（电话网）移动支付（移动通信网）销售点终端交易（银行专线）自动柜员机交易（银行专线）其他电子支付二、网上银行——定义网上银行E-Bank（ElectronicBank），又称网络银行、在线银行。它是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、支付、转账、查询、汇款、信贷、网上证券交易、投资理财等服务项目，使客户足不出户就可以享受到综合、统一、安全和实时的银行服务。二、网上银行——中国网上银行交易额规模根据艾瑞咨询《2011-2012年中国网上银行年度监测报告》数据显示，2011年中国网上银行交易规模达到701.1万亿元，同比增长35.9%。其中，企业网银贡献八成以上的份额；然而个人网银成长迅速，增速超过企业网银。二、网上银行——中国网上银行交易规模市场份额分布从个人网上银行层面来看，工商银行、农业银行和招商银行分别以32.0%、21.4%和10.3%占据了2011年中国个人网银交易额规模市场份额的前三名，三大行占整体个人网银市场份额的63.7%；从企业网上银行层面来看，工商银行、建设银行和中国银行分别以42.6%、14.8%和10.7%占据了2011年中国企业网银交易额规模市场份额的前三名，三大行占整体企业网银市场份额的68.1%。二、网上银行——中国用户使用网上银行项目二、网上银行——建设银行二、网上银行——建设银行二、网上银行——建设银行中国建设银行提供两种网银产品动态口令卡技术的网银产品动态口令卡是在办理业务时，银行交给用户的密码口令卡。每张卡覆盖有30个不同的密码，客户每次在网银进行资金变动交易时，只需要按顺序输入卡上的密码即可，每个密码只允许使用一次，并且要按序号使用。二、网上银行——建设银行动态口令卡技术的网银产品使用两道身份认证来保证支付账户的安全中国建设银行的身份认证号码和密码认证构成了第一道身份认证。相对于银行账户和密码的登录方式，该方式更有利于增强用户的安全性。同时，登录界面使用图形键盘的方式输入密码，在一定程度上能够防范键盘记录木马的盗取。1.第一道身份认证二、网上银行——建设银行动态口令卡技术的网银产品使用两道身份认证来保证支付账户的安全1.第一道身份认证二、网上银行——建设银行动态口令卡技术的网银产品使用两道身份认证来保证支付账户的安全2.第二道身份认证数字证书和动态口令卡口令构成了第二道身份认证。数字证书是一个加密文档当用户在银行柜台开通该项业务后，即可在一周之内登录中国建设银行网站下载数字证书。二、网上银行——建设银行动态口令卡技术的网银产品使用两道身份认证来保证支付账户的安全2.第二道身份认证二、网上银行——建设银行动态口令卡技术的网银产品使用两道身份认证来保证支付账户的安全2.第二道身份认证二、网上银行——建设银行动态口令卡技术的网银产品案例演示：转账二、网上银行——建设银行动态口令卡技术的网银产品案例演示：转账二、网上银行——建设银行动态口令卡技术的网银产品案例演示：转账二、网上银行——建设银行动态口令卡技术的网银产品案例演示：转账二、网上银行——建设银行中国建设银行提供两种网银产品U盾技术的网银产品U盾是使用独立的物理介质和U盾密码来保证网银安全。U盾大小、形状都类似与U盘，由用户保管。当用户办理U盾后，首先要在计算机上安装相应的U盾管理软件。二、网上银行——建设银行中国建设银行提供两种网银产品U盾技术的网银产品二、网上银行——建设银行中国建设银行提供两种网银产品U盾技术的网银产品二、网上银行——建设银行中国建设银行提供两种网银产品U盾技术的网银产品二、网上银行——建设银行中国建设银行提供两种网银产品U盾技术的网银产品二、网上银行——建设银行中国建设银行提供两种网银产品U盾技术的网银产品二、网上银行——建设银行中国建设银行提供两种网银产品U盾技术的网银产品演示二、网上银行——建设银行U盾的网银产品使用两道身份认证来保证支付账户的安全1.第一道身份认证二、网上银行——建设银行U盾的网银产品使用两道身份认证来保证支付账户的安全2.第二道身份认证使用U盾进行第二道身份认证。当发生资金变动等业务操作时，需要同时经过两层认证：第一层：U盾必须要插入用户的计算机中，同时要确保计算机已经安装U盾客户端管理软件第二层：必须输入U盾密码二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：转账二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：转账二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：转账二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：转账二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：转账二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：转账二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：网上购物二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：网上购物二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：网上购物二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：网上购物二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：网上购物二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：网上购物二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：网上购物二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：网上购物二、网上银行——建设银行U盾的网银产品案例演示：网上购物二、网上银行——其他银行网银产品：农行动态口令卡中国农行的动态口令卡不是一码一刮得，而是序列出现的，当用户进行支付或转账时，网银系统就会随机出现两个序列号，例如：B3N8，用户从口令卡上查询到相应的密码组合输入即可，这种动态口令卡最大使用次数一般设定1000次。二、网上银行——其他银行网银产品：中行动态口令牌中行的动态口令牌是一种内置电源、密码生成芯片和显示屏、根据专门算法每隔一定时间自动更新动态口令的专用硬件。动态口令牌生成的是一次性密码，每60秒随机更新一次，用户也不需要去记忆密码。二、网上银行——其他银行网银产品：交行短信密码二、网上银行——网上银行的主要模式1.完全基于互联网的全新电子银行是一种虚拟银行，它没有传统银行那样的营业网点、职员和大厅，而只有一个网址。这种银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。二、网上银行——网上银行的主要模式2.传统银行建立的银行网站传统银行利用互联网，在网上建立其银行网站提供各种服务，使传统银行既具有传统银行的业务功能，又具有新拓展的业务功能。二、网上银行——网上银行的特点1．大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力2．“3A”式服务，突破时空限制3、有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务三、第三方支付——第三方支付产生的原因电子商务的快速发展电子支付巨大的需求和市场空间三、第三方支付——第三方支付产生的原因买家：付了款拿不到货1卖家：发了货，拿不到钱2选择货到付款方式：卖家的手续增多了，资金回收期也长了第三方支付是为了解决网上交易买家卖家互不信任的问题，而特别推出的一种新型安全的付款服务。其运作的实质是一些从事网上业务的非金融企业利用新型信息技术和担保方式，构建的代替银行等金融机构或作为银行代理的支付平台或交易服务工具。三、第三方支付——第三方支付产生的原因第三方支付出现的最初目的，是解决在电子商务小额支付情形下交易双方因银行卡发卡行不一致造成的款项转账不便问题三、第三方支付——第三方支付产生的原因第三方支付起源于美国的独立销售组织（Independent Sales Organization，ISO）制度，指收单机构和交易处理商委托ISO做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。企业开展电子商务势必接受信用卡支付，因而需要建立自己的商业帐户（Merchant Account）。商业帐户是一个以商业为目的的接受和处理信用卡订单而建立的特殊帐户。收单银行必须是VISA 或MasterCard的成员银行，这类银行需要由VISA或MasterCard组织认证。收单机构的商户拓展、评估、风险管理、终端租赁、终端维护、客户服务等往往需要借助ISO完成，ISO扮演着商户与收单机构的中介作用。三、第三方支付——第三方支付定义第三方支付平台是指和国内及国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。三、第三方支付——第三方支付定义在某些（例如支付宝）第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户，向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，在账户中“充值”。通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。三、第三方支付目前国内常用的第三方支付平台为支付宝、贝宝、首信易支付、腾讯财富通，环迅、网银在线、云网，上海快钱，Yeepay，汇付天下等。三、第三方支付三、第三方支付三、第三方支付三、第三方支付三、第三方支付三、第三方支付三、第三方支付三、第三方支付三、第三方支付三、第三方支付——支付宝案例三、第三方支付——支付宝案例三、第三方支付——支付宝案例三、第三方支付——支付宝案例三、第三方支付——支付宝充值三、第三方支付——支付宝充值三、第三方支付——支付宝充值三、第三方支付——盈利模式1、收取交易费PayPal只对企业收费，不对个人收费，支付宝则完全免费。2、利息收入三、第三方支付——市场份额三、第三方支付——第三方支付的特点1）第三方网上支付平台可以支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡。2）第三方支付平台手续费标准统一且结算周期可根据商户需求设定，服务更加人性化。3）相对于传