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2020/3/5第三章保险合同1第三章保险合同第一节保险合同概述第二节保险合同的分类第三节保险合同的要素第四节保险合同的订立、变更与终止第五节保险合同的争议处理2020/3/5第三章保险合同2第一节保险合同概述一、保险合同的定义二、保险合同的特征2020/3/5第三章保险合同3一、保险合同的定义《保险法》第10条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”危险从个人转移到保险公司的过程是通过契约型协议完成的。实现危险转移的工具是保险合同。2020/3/5第三章保险合同4二、保险合同的特征（一）保险合同的一般特征1.保险合同的当事人必须具有民事行为能力。2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。2020/3/5第三章保险合同5二、保险合同的特征（二）保险合同的特性1、保险合同是具有保障性的合同被保险人的风险得到保障，其安全感贯穿于保险合同有效期的始终。但：就个别保险合同而言，其保障性是相对的；就全部保险合同而言，其保障性是绝对的。2020/3/5第三章保险合同6二、保险合同的特征2、保险合同是双务合同双务合同是合同双方当事人都享有权利和承担义务的合同，一方的权利是另一方的义务。保险合同双方的权利和义务是相对应的，是互为因果的。保险合同是双务合同是附有条件的双务合同。2020/3/5第三章保险合同7案例1：未缴足保险费怎么赔？某地个体运输户王某，于1998年12月份将一辆16座面包车向当地保险公司投保车辆损失险和第三者责任险。保险金额为12万元，应付保费2850元。当保险单填妥向王收费时，王声称钱未带够，因急于出车，要求先将保险单给他，下午再将其余的钱交来，接着在征得经办人同意后，便交了保费1000元，将保险单带走。2020/3/5第三章保险合同8案例1：未缴足保险费怎么赔？但事后王某并未如约补交保险费，保险经办人曾多次催收，并表示如再拖欠不交，出事后就不负责赔偿，均被其敷衍搪塞，一直未收到余款。次年4月，保险车辆在行驶途中翻车，造成6万余元的损失，投保人向保险公司提出索赔。2020/3/5第三章保险合同9案例1：未缴足保险费怎么赔？第一种观点:拒赔。王某拖欠保险费，应该拒赔。根据权利与义务对等原则，按照保险公司短期保费计算方法，王某所交纳的1000元保险费，保险公司只能承担其从投保起前三个月的保险责任。保险标的在起保第五个月出险时，因王某其余保费拖欠没交。所以，保险公司不负赔偿责任。2020/3/5第三章保险合同10案例1：未缴足保险费怎么赔？第二种观点：比例赔付。合同为双务合同，保险人与被保险人既享有权利，又要承担义务，权利与义务是对等的。根据《民法通则》有价有偿的原则，王某交纳了1000元保险费，履行了一定的义务，理所当然要享有一定的保障权利。2020/3/5第三章保险合同11案例1：未缴足保险费怎么赔？第三种观点：全额赔偿。保险公司对王某拖欠保费行为没有采取有效的措施，例如及时终止合同。所以，根据权责发生制，该保险合同自始至终都是成立有效的，保险公司应对王某的损失给予足额赔偿。2020/3/5第三章保险合同12案例1：未缴足保险费怎么赔？分析：1、缴纳保险费与保险合同成立的关系？2、保险合同成立是否等于保险责任开始？3、缴纳保险费是投保人的义务。4、违反交纳保险费的义务要承担违约责任。违反支付保险费义务表现为：(1)在保险合同期限内完全不支付保险费。(2)在保险合同期限内只支付部分保险费。5、投保人或被保险人违反义务，保险人有权拒绝赔偿或解除合同。2020/3/5第三章保险合同13案例1：未缴足保险费怎么赔？6、保险人有过错责任。对于投保人不按约支付保险费，保险人应依法采取以下措施：(1)催收；(2)终止保险合同。催收应以书面形式为妥，对于催收无效的情况，应及时终止保险合同。但保险人在催收无果的情况下并没有解除保险合同。结论：由保险人按所收保费占全额保费的比例，承担相应的保险责任，给予被保险人部分经济赔偿。2020/3/5第三章保险合同14二、保险合同的特征3、保险合同是射幸合同射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同。即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生。保险合同是一种典型的射幸合同。保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的。保险合同的射幸性是由风险事故发生的不确定性所决定的，在财产保险中表现得尤为明显。2020/3/5第三章保险合同15二、保险合同的特征4、保险合同是有偿合同有偿合同是指当事人因享有合同的权利而必须偿付出相应的代价。一般合同实行的是“等价有偿”原则；保险合同实行的是“对价有偿”原则。5、保险合同是最大诚信合同2020/3/5第三章保险合同16二、保险合同的特征6、保险合同是附和合同附合合同，是指一方当事人就合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。保险合同是典型的附合合同。保险人制定保险条款。2020/3/5第三章保险合同17第二节保险合同的分类一、按照保险合同的性质分类二、按照保险标的分类三、按照保险标的的价值在投保时是否确定分类四、按照保险合同保障的风险责任分类五、按照保险标的是否特定分类六、按照保险人是否转移保险责任分类2020/3/5第三章保险合同18一、按照保险合同的性质分类（一）补偿性保险合同保险人的责任，以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额。补偿性保险合同：各类财产保险合同；健康保险合同中的疾病津贴和医疗费用。2020/3/5第三章保险合同19一、按照保险合同的性质分类（二）给付性保险合同保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付，不得增减，也不用再行计算。除人身保险中健康保险合同的疾病津贴和医疗费用保险外，其他各类人身保险合同属于给付性保险合同2020/3/5第三章保险合同20二、按照保险标的不同分类（一）财产保险合同以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。（二）人身保险合同以人的生命和身体为保险标的的保险合同。（三）责任保险合同以责任方依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险合同。（四）信用保证保险合同以人们的信用行为为保险标的的保险合同。2020/3/5第三章保险合同21三、按照保险标的的价值在投保时是否确定分类（一）定值保险合同在订立保险合同时，投保人和保险人事先约定保险标的的价值（即保险价值）作为保险金额，并将二者都载明于保险合同中；在保险事故发生时，不管实际价值发生变化与否，保险人均以保险金额作赔偿的依据。适用范围：货物运输保险；海上保险；不易确定价值的财产为标的的财产保险，如艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等。2020/3/5第三章保险合同22三、按照保险标的的价值在投保时是否确定分类（二）不定值保险合同在订立保险合同时并不约定保险标的的价值（即保险价值），只列明保险金额作为赔偿的最高限额；当发生保险事故时，由保险人核定实际价值，在实际损失范围内按照保障程度计赔。发生损失时，依据保险金额与财产实际价值的关系，不定值保险包括：2020/3/5第三章保险合同23三、按照保险标的的价值在投保时是否确定分类1、足额保险：保险金额等于保险标的的实际价值。发生全损时，十足赔偿。2、不足额保险：保险金额小于保险标的的实际价值。发生全损理赔时，按保障程度赔偿。3、超额保险：保险金额大于保险标的的实际价值。超额保险，超过部分无效。2020/3/5第三章保险合同24三、按照保险标的的价值在投保时是否确定分类产生超额保险的原因有以下四种：(1)出于投保人的善意；(2)出于投保人的恶意；(3)按照保险标的重置价值投保，从而使保险金额高于保险标的的实际市场价格。(4)保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的价值。2020/3/5第三章保险合同25四、按照保险合同保障的风险责任分类（一）单一风险合同只承保一种风险责任的保险合同。农作物雹灾保险合同，只对于冰雹造成的农作物损失负责赔偿。（二）综合风险合同承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同。综合风险合同必须把承保的风险责任一一列举。（三）一切险合同除了列举的除外不保的风险外，保险人承担其他一切风险责任的保险合同。2020/3/5第三章保险合同26五、按照保险标的是否特定分类（一）特定式保险合同又叫分项式保险合同，是指保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项列明保险金额；发生损失时对各项财产在各自的保险金额限度内承担赔偿责任的保险合同。（二）总括式保险合同保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，不分类别，确定一个总的保险金额；发生损失时不分损失财产类别，只要在总保险金额限度以内，都可获得赔偿的保险合同。2020/3/5第三章保险合同27六、按照保险人是否转移保险责任分类（一）原保险合同保险人与投保人之间签订的保险合同，合同直接保障的对象是被保险人。（二）再保险合同保险人为将其承保的保险责任转移给另一保险人或为接受另一保险人转移来的保险责任而订立的保险合同，合同直接保障的对象是保险人。2020/3/5第三章保险合同28第三节保险合同的要素一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容2020/3/5第三章保险合同29一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人保险合同的当事人是指直接参与订立保险合同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人。保险合同的当事人包括保险人与投保人。2020/3/5第三章保险合同30一、保险合同的主体1.保险人保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险责任事故发生时，承担赔偿或给付保险金责任的人。保险人从业的法律资格：大多数国家－－法人英国－－法人与自然人（劳和社）我国－－法人：《保险法》第10条第3款:“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。”2020/3/5第三章保险合同31一、保险合同的主体2.投保人投保人又叫要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。包括自然人和法人。投保人的资格条件：（1）法律条件：具有完全的权利能力和行为能力；（2）经济条件：负有缴纳保险费的能力；（3）利益条件：对保险标的必须具有保险利益。2020/3/5第三章保险合同32一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人1、被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。（1）被保险人的资格A.财产保险法人和自然人都可以作为被保险人。2020/3/5第三章保险合同33一、保险合同的主体B.人身保险只有有生命的自然人才能充当被保险人；在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，被保险人保险具有完全行为能力。以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可金额的，合同无效。2020/3/5第三章保险合同34一、保险合同的主体（2）各类保险的被保险人财产保险：被保险财产的利益主体；人身保险：以其生命或身体作为保险标的的人；责任保险：依法对他人的财产损毁或人身伤亡负有经济赔偿责任的人；信用保险：因他人不守信用而可能遭受经济损失的人。保证保险：因自身不守信用可能导致他人损失的人。2020/3/5第三章保险合同35案例2：这张保单是否有效？1998年3月10日，张某为其夫投保了长期人寿保险，保险金额为50万元。1999年4月23日，张某的丈夫遭遇车祸死亡，张某向保险公司提出索赔。保险公司在审核保单时发现，投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样，说明出自一人之手。张某承认是她填写的投保单，被保险人的名字也是她代签的。保险公司认为，根据《保险法》的规定，这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提起诉讼。保险公司的处理是否妥当？为什么？2020/3/5第三章保险合同36案例2：这张保单是否有效？分析：1、