保险业互联网电子商务平台建设研究(征求意见稿 )

保险业互联网电子商务平台建设研究（征求意见稿）全国保险业标准化技术委员会二〇一〇年十月2目录前言...................................................................................4一、保险业电子商务概述................................................6（一）定义与特点...............................................................6（二）发展背景...................................................................9（三）重要意义.................................................................18二、保险业互联网电子商务业务模式研究..................21（一）保险业互联网电子商务市场的参与者..................21（二）保险业互联网电子商务的业务范围......................25（三）金融保险集团企业的互联网电子商务..................35（四）保险企业电子商务渠道建设..................................36三、保险业互联网电子商务平台技术架构..................39（一）互联网电子商务平台功能设计..............................39（二）互联网电子商务平台技术架构设计......................43（三）保险业互联网电子商务平台建设关键环节...........49（四）互联网电子商务平台的建设模式和运维模式.......56四、国内保险业电子商务建设现状与问题分析...........59（一）保险业电子商务现状分析......................................59（二）存在的主要问题......................................................67五、保险业电子商务发展建议......................................703（一）保险业电子商务发展机遇......................................70（二）促进保险业电子商务发展的相关建议..................71参考文献.................................................................................764前言随着互联网应用的不断普及，网络已经成为保险企业一个重要的业务渠道和新的业务增长点。各公司都在探索实践适合保险业特点的电子商务模式。无论从行业监管的角度，还是从保险业渠道发展的角度，电子商务渠道建设都具有越来越重要的意义。本课题研究的目的，是调研国内外保险行业电子商务发展情况，重点研究国内保险行业电子商务现状、面临的主要问题和发展趋势，总结国内基于互联网的保险行业电子商务的业务模式和技术架构，提出促进行业互联网电子商务发展的相关建议，为今后制定相关的技术或业务规范奠定基础。本项目研究将覆盖理论研究、业务实际及技术平台分析，在此基础上总结和归纳出相应的原则和要求，为未来电子商务平台的建设提供参考。项目研究按五部分展开，电子商务概述、电子商务业务模式、电子商务技术模型、国内保险业电子商务建设现状及存在问题、电子商务发展建议。1、电子商务概述：主要结合保险业发展阶段理论和保险功能理论等理论要求、电子商务经济理论特性、保险业务迅猛发展需要、市场积极拓展需要、信息技术自身积累成熟，结合国内外保险公司电子商务发展实际，总结概括出我国现阶段电子商务的概况。2、电子商务业务模式：结合保险业务的特点，对不同类型保险5业务、不同类型保险产品的电子商务业务模式特点进行详细梳理，描述保险电子商务的业务范围。3、电子商务技术模型：按照不同业务及产品需求，从功能设计、技术架构角度进行分析和设计，并对平台的安全性、支付手段等关键环节进行阐述，从而描绘出电子商务平台功能设计全貌，同时对电子商务的建设模式和运维模式进行总结。4、电子商务平台建设的现状和存在问题：在对行业电子商务情况进行调研的基础上，总结国内电子商务平台建设的现状，分析和总结现阶段存在的主要问题。5、电子商务发展建议：分析总结电子商务的管理体制和运行机制还有哪些需要进一步完善和加强的地方，并提出相关建议。6一、保险业电子商务概述（一）定义与特点1、定义保险，作为金融业的一大支柱，是抵御冲击产业经济的自然灾害和意外事故的最后一道屏障，是和信息紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息，信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是20世纪90年代以来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。保险电子商务也叫网上保险，是保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。业内对保险电子商务的讨论很多，从不同的角度对保险电子商务进行了描述：从保险电子商务的具体实现方法角度看，认为保险电子商务是以互联网和电子商务技术等手段实现的保险经营活动（方华芬，2008）1；从功能应用角度，认为保险电子商务是保险中介网络发展平台（朱丽莎等，2009）2；从突出其特有的业务特征的角度，认为是一种新型的“直销”（谢晓鸿，2007）3。1方华芬，浅谈网络保险在中国的发展，《经济师》，20082朱丽莎等，构建和优化保险电子商务的研究，《电子商务》，20093谢晓鸿，保险电子商务消费者权益保护问题探析，《企业家天地》，20077本文在总结这些观点的基础上，对保险电子商务的定义如下：保险电子商务是保险公司或网上保险中介机构通过互联网和电子商务技术等手段实现的保险经营活动，包括为客户提供保险产品和服务等。保险电子商务是保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。我们认为，保险电子商务包含两个层次的含义：从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程。从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。2、特点保险业电子商务是保险行业发展到一定阶段，以保险企业信息化建设为基础，是信息与通讯技术在与保险业务融合过程中逐步形成的创新型商业模式。保险业电子商务的发展同时又代表了未来保险业信息化发展方向。保险业电子商务具有创新性、高效8率、虚拟化、交互性等特征。保险业电子商务所应用的先进信息通讯技术具有创新性、高效率、低成本等特性，将有助于解决保险行业发展初级阶段的顽疾，高投入、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”问题；有助于提升保险公司内部的管理效率、优化管理流程，显著提升业务管理水平；同时有利于保险市场秩序的规范，抑制保险公司的非理性竞争。同时，通过信息通讯技术手段，网络环境下的保险电子商务，可以通过其虚拟和交互特性，改变传统单向信息传播模式，演变为保险公司和客户之间的双向交互式保险信息交流模式，能够根据客户的偏好和需求，提供特定保险产品的以客户为中心的营销模式。保险业信息化建设以其创新性、高效率、虚拟化、交互性等特点，与保险业务紧密结合，形成了保险电子商务建设和发展的新模式，逐步成为保险行业新的业务增长点，并不断推动传统业务持续发展，为保险业发展方式的转变和可持续发展，源源不断地提供了创新动力和内生活力，将促进保险业集约经营和内涵式增长能力的提升。3、分类目前，我国保险电子商务应用模式不断丰富，已经形成B2B、B2C、B2E等多种服务模式，网站的信息、产品、服务等方面的成熟度，将决定其对销售拉动的实际效果，成为保险电子商务发9展的关键。B2B：是一种保险公司对销售代理机构的网上交易模式，主要面向企业客户、团体客户、中介机构等。B2C：保险公司直接面对终端消费者的销售模式。这是市场上最为普遍的一种销售模式。B2E：保险公司面向内部员工和营销员的销售模式。4、本课题研究范围从实现手段的角度，保险电子商务包括网络保险、电话保险等，本课题研究主要面向网络保险，即基于互联网平台的保险业电子商务。从业务范围的角度，保险公司的业务范围包括人身保险业务、财产保险业务、养老保险业务、再保险业务、投资管理业务等等，考虑到与电子商务平台的相关性，本课题以人身保险、财产保险和养老保险为例，介绍保险互联网电子商务平台的建设。（二）发展背景1、保险业发展态势虽然经历了美国“次贷”危机引起的全球金融危机，除了AIG公司和债券保险公司以及职业险公司之外，因为恪守审慎经营的原则，全球保险行业的经营和业务规模整体上并没有受到严重的影响。2008年全球保费收入总体平稳，但由于受到全球经济放缓的间接影响，保费收入增速略微下降（未考虑通胀因素）。10具体保费收入情况如下图：全球保费收入情况2940.73243.9342637234061427011.95%10.31%5.61%8.67%9.08%5.15%050010001500200025003000350040004500200320042005200620072008保费收入0.00%2.00%4.00%6.00%8.00%10.00%12.00%14.00%增长率保费（亿美元）增长率(根据瑞士再保险公司数据整理，未考虑通胀因素)在全球金融危机蔓延的同时，日益开放的中国经济也经历了盘整调整的乐章变奏。国民经济继续保持平稳快速发展，呈现出增长快速、结构优化、效益提高、民生改善的良好运行态势。伴随着经济高速发展，中国保险市场业务规模迅速扩大，保费收入迅速增长。增幅远高于同期国内生产总值的增长水平，仍是国民经济中发展最快的行业之一。保费收入持续较快增长：11210930543880.39431849325640.347036.219784.241113731.98%44.81%27.06%11.28%14.22%14.36%24.75%39.06%13.83%0200040006000800010000120002001200220032004200520062007200820090.00%5.00%10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%35.00%40.00%45.00%50.00%保费收入（亿元）增长率（数据来源于中国保监会官方网站）保险深度和保险密度大幅提升：保险密度增长趋势165.28237.67300.34332.15377.06429.25532.64736.77834.230.00200.00400.00600.00800.001000.00200120022003200420052006200720082009保险密度（根据统计数据计算，计算公式：保险密度=全国保费收入/全国总人口数，保费收入数据来源于中国保监会官方网站，全国总人口数据来自国家统计局历年统计年鉴）12保险深度变化趋势1.92%2.54%2.86%2.70%2.69%2.66%2.73%3.12%3.32%0.00%0.50%1.00%1.50%2.00%2.50%3.00%3.50%20012002200320042005