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1关于苏州市农村金融情况的调研汇报一、苏州农村金融发展基本情况（一）苏州农村金融组织体系概况苏州现有全国性大型银行6家、全国性中小银行9家、政策性银行分支机构1家、农村商业银行6家、外资银行分支机构6家；银行类金融机构营业网点1462家，从业人员24672人。农村金融机构的主力军是农业银行和农村商业银行，两家“农”字头金融机构服务网点和存贷款额均达县域地区总量一半以上。加上其他国有商业银行、农业发展银行、部分股份制商业银行、邮政储蓄银行的分支机构，全辖农村地区营业网点超过1100家，均衡分布于所辖各个乡镇；经营状况比较正常，内部控制比较规范，赢利能力逐年增强，初步形成了具有相当规模、经营良好、分工协作、功能基本齐全的农村金融组织体系。至2010年3月末，苏州市人民币各项存款余额11876.1亿元，其中县域地区6417.5亿元，占比54.3%；全辖各项贷款余额9074.7亿元，县域地区4729亿元，占比54.3%，较2009年末分别上升0.1和1.6个百分点。（二）“三农”金融服务情况至2009年末，全市金融机构积极支持农村基础设施、农业产业化龙头企业、农民生产经营等“三农”经济发展，全辖涉农贷款余额3420.2亿元，较上年增长23.7%。随着苏州新农村建设的全面推进，苏州各金融机构将进一步增加涉农信贷资金，支持辖区城乡一体化协调发展。近年来，苏州各金融机构为进一步支持县域经济协调可持续发展，不断创新适应“三农”经济需求的金融产品。国有商业银行为农村金融提供全方位服务，强化农村地区营业网点服务功能，逐步实现城乡金融服务一体化。农村金融机构在探索对农村基础设施、农业产业化龙头企业提供便2捷的银行结算服务、对外融资承诺的同时，还针对农村地区中小企业和新型经济组织，积极创新金融产品，如为农民进口喷气织机（主要集中在吴江和太仓两地）提供远期信用证等新型金融产品。辖内人民银行积极为农村地区企业和农户提供快捷方便的金融服务。一是推进小额支付清算服务力度。2009年全辖小额支付业务发起和收到笔数分别为135.1万笔和185.6万笔，发起金额和收到金额分别为593.6亿元和977.6亿元，其中县域地区小额支付业务发起和收到笔数分别为21.9万笔和63.9万笔，发起金额和收到金额分别为201.4亿元和368.7亿元。二是加快农村地区中小企业信用体系建设。人民银行积极完善农村地区企业、个人征信系统，至2009年末，全辖共录入中小企业信用档案10.1万户，其中县域地区录入8.2万户，及时与经贸部门合作，建立了中小企业融资信息平台，拓宽银企合作渠道。同时，积极部署农村信用体系建设，在各县级市开展试点，每个县选择一个乡镇，建立组织领导机制、大力宣传发动，开展农户信用档案采集，新采集农户信用档案2万份。三是及时为失地农民提供足够的小额创业贷款，运用利息补贴机制，扶持农村地区微小型企业。以昆山市为例，为解决失地农民创业融资难问题，该市专门成立农村担保有限公司。截至2009年末，累计为4106户农户提供担保23283万元。对1189户贷款户的跟踪调查显示，创业小额贷款带动效应明显，一是激发了广大市民自主创业的热情。全年发放创业小额贷款8797万元，比上年增长25.35%。二是助推了一批市民就业增收。调查的贷款户中，失地农民、4050大龄人员、下岗人员、帮扶对象和伤残人员占比分别为23.5%、23.3%、9%和9.4%。这些贷款户通过小额贷款扶持，缓解了资金紧缺燃眉之急，扩大了生产规模，新增劳动力就业3252名，全年实现经营收益42151万元，比上年增长20.78%。3四是及时为县域企业提供外汇金融服务。2009年，全市累计办理外资企业外汇登记数815笔，其中县域地区办理登记485笔；累计进口付汇金额580.8亿美元，实际到货金额644.2亿美元，其中县域地区付汇244.2亿美元，实际到货331.8亿美元；发放出口核销单241.7万张，核销收汇890.6亿美元，其中县域地区发放131.3万张，实际收汇386.6亿美元。二、新型农村金融组织发情况（一）村镇银行部分农村商业行抓住村镇银行试点的有利时机，积极在湖北、山东、苏北等地设立村镇银行，真正实现跨区域经营。2007年8月，常熟农商行在湖北恩施咸丰县发起设立第一家村镇银行，至2009年末，辖内6家农商行累计在异地共设立8家村镇银行和16家分支机构。2009年12月，由南京银行作为主发起行的昆山鹿城村镇银行正式开业，该行注册资本1.6亿元，其中南京银行持有51%，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，可吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算与票据承兑及贴现等业务。（二）小额贷款公司积极配合地方政府，做好小额贷款公司筹建工作，严格按照《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》等有关文件精神做好小额贷款公司政策指导工作。截至2010年3月末，已开业小额贷款公司22家，季末贷款余额突破52亿元，支持了1500余户中小企业和农户的融资需求。（三）南北挂钩金融合作部分农村商业银行积极响应省政府号召，通过南北挂钩，参股苏北农村金融机构，实现资本扩张。2007年7月，常熟农商行战略参股启东农信联社20%股份；之后，东吴农商行战略参股泗洪农村合作银行20%股份，并与盐4城市区农信联社签订战略合作框架协议；张家港农商行分别与海门农信联社、兴化农村合作银行签订战略合作框架协议；吴江农商行战略参股射阳农信联社20%股份。三、涉农贷款余额及其结构变动情况（一）涉农贷款总量至2009年末，全市涉农贷款合计3420.2亿元，同比增长23.7％，按用途分，农林牧渔业、支农贷款余额分别为58.8亿元和378.9亿元，同比分别增长15%、28.1%，其他涉农贷款2982.6亿元，同比增长23.4%；按主体分类，农户、企业和各类非企业组织贷款余额分别为217.6亿元、3028.8亿元和173.8亿元，同比分别增长40%、21.9%和40.2%，涉农贷款占总贷款的40.2%，有力支持了农业发展和农村经济结构的调整。（二）涉农贷款主体分布从主体分布看，农村企业、农户、农村各类组织贷款余额分别为3004亿元、217.6亿元和170亿元，分别占涉农贷款总额的87.8%、6.4%和5%；从行业分布看，农林牧渔业贷款余额58.8亿元，占1.72%，支农贷款余额378.9亿元，占11.1%，其他涉农贷款（主要是县域及县域以下工业企业）贷款余额2982.6亿元，占比达87.2％。农业产业化龙头企业贷款余额26.7亿元，同比增长68.6%，增幅较平均增幅高出了44.9个百分点；农村中小企业贷款1686.5亿元，同比增长17.4%；农户贷款217.6亿元，同比增长40%。表一：涉农贷款中“农林牧渔业”贷款行业分布情况单位：亿元项目2009年末余额比年初增减增减比例%农林牧渔业贷款58.757.8215.4＃农业贷款31.700.682.2林业贷款1.750.8696.65畜牧业贷款1.550.6776.1渔业贷款3.721.7588.8农林牧渔服务业贷款20.033.8623.9（三）涉农贷款地区分布从涉农贷款的地区分布情况看，反映出苏州各地区在涉农信贷资金分布上的不均衡性,张家港、昆山和常熟占比较大，分别占23.3%、20.4%和20.2%。吴江、太仓和市区等区域占比较低，反映出地区经济结构的差异性。表二：涉农贷款中不同地区贷款分布情况单位：亿元地区2009年末余额占比（%）市区171.115.0常熟690.6620.19张家港795.3823.26昆山696.3920.36太仓406.7611.89吴江659.919.29全市3420.2100（四）农村地区二、三产业贷款情况苏州地处长三角经济发展圈，受上海浦东改革开放等因素影响，苏州县域经济保持了快速发展。从贷款来看，截至2009年末，在全市金融机构对县域及县域以下贷款中，对一、二、三产的贷款余额分别为82.6亿元、1691.亿元和2295.1亿元，占全市一、二、三产贷款的比重分别为80.1%、72.6%和41.9%，特别是近年来对三产的贷款增量已超过二产，显示出苏州良好的经济发展前景。四、本地区农村金融机构存在问题和矛盾目前最主要的问题是现行农村金融体系制约金融支持新农村建设的力度，农村金融供给总体不足，与新农村建设要求不适应。社会主义新农村建设涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷6需求，也有产业集群化龙头企业的大规模资金需求；既有农民脱贫致富的金融服务需求，也有发展创业的小额信贷需求；既有普通的存贷款服务需求，更有各类银行卡等支付结算和理财等服务需求，要求金融服务品种更加丰富，服务手段更加多样，服务方式更加便捷，而现有的农村金融服务在这些方面显然还存在明显不足。一是农村资金供求失衡。随着苏州农业产业结构不断升级，农村经济发展的资金需求呈不断增长态势，但农村地区金融供给水平没有相应增长，如2009年，县域贷款新增1410亿元，站全市贷款总量的57.7%，低于县域经济总量占比3.3个百分点。二是商业性金融支农弱化。农业银行等国有银行在商业利益的驱动下，投放于农村地区信贷资源基本稳定，增长较缓，其中大部分信贷资源投入大客户，增量贷款大多向城区和非农业转移，部分商业银行调整或削减农村基层网点设置，没有切实承担支持新农村建设的社会责任。三是政策性金融支农范围狭窄。农业发展银行作为我市唯一的农业政策性金融机构，虽然开始涉足商业性支农业务，但是由于体制、管理模式、人力资源等方面因素的影响，要从单纯的“粮食银行”转型为支持农业开发、农村基础设施建设、农业结构调整、农产品进出口的政策性银行，还有很长的一段路要走。四是新型金融组织起步迟缓。尽管国家加大了农村金融改革的力度，但新机制的运行迟迟不能走上正轨，农村金融服务的主力军依然是农行和农商行，差别化信贷需求难以得到满足，金融创新激励作用难以得到体现，区内非正规金融机构发展有所抬头。（一）正规金融机构在支持“三农”力度上有所不足尽管农村金融改革以来，县域经济金融机构网点数量没有减少，但在区域分布上，除了农业银行和农村商业银行外，各大银行基本上都有所收缩，网点集中到经济发达的乡镇上，农村基层金融服务的工作主要由“两农”金融机构承担。以2009年末的数据为例，县域农业银行和农村商业银7行人民币存贷款余额分别为2575亿元和1753亿元，占县域存贷款总额的43.2%和38.9%。但从近几年的农村信贷情况来看，小额信贷不断下降，对“三农”信贷支持的力度仍然不足。1、农行和农村商业银行要面向“三农”，服务县域经济，但同时又必须按照现代商业银行规律办事。那么，服务三农的定位与对股东价值回报的最大化，从短期来看可能会有一定矛盾。即使从长远看，随着国家建设社会主义新农村战略的推进，县域经济一定会有较快发展，国家也会对农村金融采取一定的扶持政策，但从金融机构效益考核的角度很难过多投放于“三农”。2、在经营机制的角度而言，商业银行在信贷管理体系上，已经逐步建立起适合企业信贷的有效运作机制，但在“三农”信贷投放过程中，由于其量大、单笔金额小、风险程度高的特点，需要建立一套全新的信贷管理体系，而这对于多数商业银行分支机构来说是难以承担的。3、从风险管理的角度而言，服务“三农”和县域经济服务，农村金融业务市场薄弱、风险程度高、管理难度大；农业依然是弱质产业，其服务的项目在赢利能力上可能不及其他产业，不仅如此，由于担保不足和信用环境缺失等先天性缺陷，银行信贷投入较多往往风险很大。因此，正规金融机构在投放“三农”贷款时有很多困难需要克服和解决，最好的方法还是建立多层次的金融服务体系，以合理的信贷价格和适当的政府扶持来完善“三农”服务。（二）农村信用环境不佳抑制农民信贷资金投放在苏州现有经济发展水平和社会保障的条件下，城乡差距已经逐步淡化，农民信贷投放不足的主要问题在于信用环境缺失和资金来源不足。1、农村信用担保体系有待完善。农村金融环境最大的不足，在于可担保的财产明显缺乏。银行机构出于控制信贷风险的角度，需要对信贷资金