1中长期流动资金贷款产品风险方案

中长期流动资金贷款产品风险方案1中长期流动资金贷款产品风险方案第一部分产品描述一、定义中长期流动资金贷款是指我行对借款人发放的，单笔期限为1至3年（不含1年含3年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营中的经常性资金占用。二、产品特征1、贷款期限跨度较长，往往超过企业一个经营周期，甚至覆盖多个经营周期。2、在贷款用途方面，往往表现为新建成项目的铺底性周转资金、政策性储备项目的专项资金或经营稳健客户的长期业务周转资金等。3、核定对象主要是具有长期合作潜力的大中型优质客户。4、除符合总行规定的信用贷款条件的客户，办理中长期流动资金贷款必须落实有效担保，并且主要以抵、质押担保为主。5、原则上要求采取分期还款方式，对财务稳健的大型客户、垄断经营性客户、与我行长期合作记录良好的客户也可采用到期一次性偿还的方式。6、中长期流动资金贷款不得办理借新还旧。第二部分市场定位及销售策略一、市场定位中长期流动资金贷款产品风险方案21、有垄断经营特征的、经营稳健的大型央企客户。2、行业地位突出、自身经营稳健、成长性好的其他大中型客户。3、原则上适用于生产制造类企业。二、客户准入标准中长期流动资金贷款客户须满足：1、生产经营正常、财务政策稳健、成长性好、经营业绩稳定。2、信用等级在AA-级（含）以上。3、无不良信用记录。4、或有负债不超过企业净资产。5、与我行有一年以上授信合作记录，且过往授信执行情况良好（有明显竞争优势或垄断经营特征的大型央企除外）。6、贸易类企业不宜于发放中长期流动资金贷款。三、销售策略销售政策要体现优质产品服务优质客户的特征：一般客户可在综合授信额度内作为业务搭配，根据客户的经营特征、资金需求特点和综合贡献情况酌情核定。第四部分操作流程控制及技术1、操作流程按现行信贷审查、审批授权执行，审查报告格式和标准参照现有集团客户和单一客户授信的格式和标准执行。2、审查要点：（1）从授信主体自身分析：客户主业及其经营业绩是否具备持续性、中长期流动资金贷款产品风险方案3稳定性和成长性，经营和财务政策是否稳健，是否具备持续稳定的内部现金创造能力。（2）从资金用途角度分析：客户目前及未来三年是否有大额投资计划、资金安排是否解决，是否存在或潜在存在短贷长用、资金挪用，甚至资金链断裂的可能。（3）从融资渠道和融资条件分析:客户是否具备应付大额投资、到期债务偿付的应急资金筹集能力。（4）从融资期限结构分布分析：还款计划是否合理、贷款到期是否集中。（5）从抵质押资产分析：担保价值是否足值、是否存在影响抵质押权及其最终执行变现的瑕疵、下游是否存在活跃变现转让市场。第五部分风险特征及控制措施1、风险特征（1）贷款期限与企业的经营周期、融资特点存在明显差距，从而造成资金被动挪用。（2）还款计划与企业现金流来源不匹配，或还款计划与企业负债到期分布不匹配。（3）授信主体的经营或财务政策偏于激进，整体经营缺乏稳定性。2、风险控制措施（1）根据企业现金流特点和具体负债情况，制定有针对性的分期还款计划，降低企业集中还款的压力。中长期流动资金贷款产品风险方案4（2）授信方案中设定贷款启动条件、预警指标和贷后管理要求等定性和定量指标，增强授信方案及风险防控的针对性，具体指标包括但不限于财务指标、或有负债指标、经营业绩指标、同业占比指标等。（3）授信合同中增加保护性条款，规定借款人在贷款期间必须保持经营的稳定性、较好的偿债能力和较高的流动性（设定包括但不限于资产负债率、流动比率、现金流量、盈利能力、对外担保、对外投资等具体控制性指标），否则须增加抵质物或减少授信额度，直至提前收回贷款。具体控制性指标如下：非财务类：Ⅰ.客户在我行及他行贷款逾期或欠息15天以上；II.授信主体及主要股东涉及高息融资行为；主要股东和管理人员存在赌博等不良行为；Ⅲ.发生重大股权结构变更或高级管理层变动，股东之间存在纠纷等；Ⅳ.涉及劳资纠纷、拖欠员工工资或涉及重大诉讼事项；Ⅴ.授信有效期内，借款人关联方在我行出现任何违约情况。财务类：Ⅰ.财务指标变动幅度异常：主营业务收入下降20％以上、存货或应收应付款项突然增加20％以上；负债率增长10%以上；Ⅱ.授信主体新增长短期投资超过净资产10％以上（短期投资包括交易性金融资产、买入返售金融资产等，长期投资包括可供出售金融资产、持有至到期投资和长期股权投资等）；中长期流动资金贷款产品风险方案5Ⅲ.我行对客户整体授信同业占比超过30％，或其他主要授信银行近期大幅收缩贷款；（4）实行定期检查制度，中长期流动资金贷款须加强贷后跟踪检查的频率和质量，并于每季末和年末向分行信贷审查部门提交季检报告和年检报告，发生重大异常变化应及时向总行信贷审查部门汇报。其中年度检查报告须在季检审查分析基础上，向原授信审批部门进行报审年检（具体检查内容及格式要求见附件—《中期流动资金贷款年检报告》和《中期流动资金贷款季度检查表》）。对核定有综合授信额度或集团授信类客户年检可纳入年度授信审查一并审核。第六部分预警及问题户口管理出现以下预警信息，主办分行（部门）须立即向总行报告，我行有权采取停止发放贷款、提前收回贷款、采取财务措施、提起法律诉讼等行动。1、企业被行政部门处罚(包括工商、税务、环境等部门)或面临严重法律纠纷。2、企业高管层被行政处罚或法律处罚。3、企业经营业绩或资产质量出现异常波动、在建项目出现较大额度超支、停工等问题。4、对外提供担保接近或超过净资产。5、发生其他严重影响还款来源的情况。中长期流动资金贷款产品风险方案6第七部分附则《中长期流动资金贷款产品风险方案》由总行信贷审查部负责解释，并由总行信贷审查部每年视有关情况更新颁布。附：1、中长期流动资金贷款年度检查表。2、中长期流动资金贷款季度检查表。附1：中长期流动资金贷款年度检查表呈报单位：__________呈报时间：客户名称信用等级综合授信敞口额度中长期流动资金贷款额度综合信敞口余额中长期流动资金贷款余额关联方在我行授信敞口关联方在我行敞口余额一、授信年度内客户主业经营(包括外部经营环境\经营发展战略\行业地位\内部产品结构)是否发生重大或异常变化?企业管理架构\股权结构是否发生重大变化?是否有重大投资计划(包括股权和固定资产投资)?并分析上述变化对我行授信安全,尤其对中长期流动资金贷款的安全构成不利影响.二、授信年度内客户主要财务指标是否发生重大变化(包括资产结构、资产质量及经营业绩指标)？刚性负债、或有负债年度内是否出现大幅增长？（附最近一期年度审计报告及即期财务报表）。相关变化对我行授信安全是否构成不利影响，有何化解或规避措施？三、授信年度内客户银行授信情况是否发生明显变化？同业授信政策（增加授信、压缩退出等）、授信条件（担保方式、启用条件、财务或经营指标要求）是否明显变化？对我行授信安全有何不利影响，有何应对措施？四、是否存在触发中长期流动资金贷款政策规定的预警或控制性指标？是否对贷款资金安全产生实质性影响（现实或潜在）？有何应对措施？对授信策略及后续合作计划有何建议？中长期流动资金贷款产品风险方案7以上年检情况由主控人填写并签名。签名：年月日主审查人意见：签名：年月日分行领导意见：签名：年月日附2：中长期流动资金贷款季度检查表呈报单位：__________呈报时间：客户名称信用等级合授信敞口额度中长期流动资金贷款额度综合信敞口余额中长期流动资金贷款余额关联方在我行授信敞口关联方在我行敞口余额一、行业是否发生重大不利变化及对授信主体的影响,采取哪些措施：二、该客户财务状况有无发生重大变化及其影响（主要包括应收帐款、应付账款、其他应收帐款、其他应付账款、银行负债、投资经营活动及资产负债率等，可只选择有变化的内容进行叙述）：分析原因。中长期流动资金贷款产品风险方案8三、我行授信使用及同业授信政策变化（包括授信条件、品种及额度变化等）：以上内容由主控人填写并签名。签名：年月日主审查人意见：签名：年月日分行领导意见：签名：年月日