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1浅谈我国居民如何进行个人理财规划近年来，中国百姓的投资理财热情空前高涨。一些过去只有金融专业人士才关注的话题，正成为老百姓街谈巷议的热点。办公室里，马路边，饭桌上，都可以听到人们在谈论买股票、养基金、炒黄金；无论是白领、文员，还是退了休的大爷大妈，都开始对理财发生了兴趣。一个个理财故事，在街头巷尾到处流传……下面就个人来对理财规划做一个浅谈。一、个人投资理财方式“当家容易，理财难”，如今人们的投资渠道越来越多。选择什么投资渠道，能获得比较理想的收益，需要根据情况作出判断。下面是家庭理财的主要渠道。（1）最传统渠道：储蓄这是普通家庭采取的传统做法，所占比重最高。储蓄投资安全可靠，能够赚取利息，但其回报率低，还需缴利息税。同时，存款利息无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值。（2）风险与收益同在：债券国内债券种类有国债、企业债和金融债,个人投资者不能购买金融债。国债由于有国家财政担保，被视为“金边债券”，而且国债的安全性、流通性在债券中是最好的，基本没有什么风险，并且收益比较稳定，再说国债不收利息税，收益比同档次银行存款要高。最近几年人们购买国债的热情很高，可以说国债有点供不应求。企业债利息较高,但要交纳20%的利息税,且存在一定的信用风险。（3）保障性投资：保险保险作为一种纯消费型风险保障工具，只要通过科学的保险计划，就能充分发挥资金的投资价值，又能为家人提供一份充足的保障。（4）专家理财：投资基金、信托与个人单独理财相比，基金、信托理财属于专家理财，省时省心，而且收益较高。集中起来的个人资金交由专业人员进行操作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险，提高投资收益的目的。但其收益比较不固定，也有一定风险性。基金适合长期投资。（5）高风险投资：股票这种投资工具是获利性最强、最快、最大的，但也具有风险性、不稳定性和2不安全性，稍不留心就可能血本无归。投资基金风险则小一些。（6）实实在在的投资：收藏这种投资不仅具有安全性、可靠性，而且它陶冶情操，增强生活情趣，提高生活品位，同时，极具增值潜力，其收益性至少是几倍，甚至几十倍、几百倍、乃至上千倍、上万倍。不过你得有这方面的知识，因为不是任何藏品都有升值潜力的。（7）最“万幸”投资渠道：彩票彩票是一种成本较小、趣味性强、带有娱乐性质的投资。其收益极富戏剧色彩，具有偶然性，风险一般为零。也可能获得一些回报，也可能中上大奖，骤然暴富。这种投资一般是很难指望其回报的，只把它当作一种娱乐行为更好，不要抱过大的希望。二、个人投资理财一般性原则除了了解投资理财的方式，我们也应该具有投资理财的相关理念和意识。1、要具备投资的时间价值和机会成本意识货币在将来某个时间里的价值，可以转化为现时的资本价值，这个过程称为货币的资本化，资本就是对货币预期的收入进行贴现，折成现时价值。而所谓贴现，就是预先吧利息扣掉。它实际上是你把暂时不用的钱在一定时间内让渡给别人所得到的报酬。从投资的角度看，你得到的就是货币的时间价值，而机会成本则是指资源被用于某一种用途意味着它不能被用于其他用途。货币资金具有多种投资方式，选择其中一种投资方式，而放弃其他投资方式可能带来的收益叫做货币资金的机会成本。2、充分认识到投资不等于投机个人进行投资，不可避免地存在投机动机和行为。如果个人购买资产的主要目的是通过较长时间的占有而获取增值收益，这种行为通常被认为是投资行为；如果居民购买资产的主要目的在于获取市场价格波动的差价，通过较短时间持有资产以掌握买卖时机来寻求投资利益，并甘冒极大风险，这种行为通常被称为投机行为。在个人所进行的金融投资过程中，应采取“具有投机的灵敏和聪慧意识来从事投资行为”，一味的、纯粹地进行投机是很危险的，也是不可取的。但又不能3绝对地排斥投机，二者在一定条件是可以相互转化的。3、经济繁荣时，适当减持存款、股票、债券，增加房地产等实物投资这个时期的特点是，生产的增加满足不了需求的增长，生产要素需求的急剧增长促使要素成本上升。由于商品价格同时也上涨，企业生产仍有较为丰厚的利润，但利率也随之上调很高时，尽管虚拟投资利润丰厚，但风险也日益增大，不仅要承担利率上升是资金成本大大提高的压力，还要提防国家为控制通胀风险随时出台政策调控，导致银根紧缩而带来的经济减缓风险，因此投资是应保持高度谨慎的态度。在这种情况下，投资房地产是一个不错的选择，能保值增值，较好的抵御通货膨胀带来的风险和压力。4、经济衰退时，增加长期储蓄和债券任何一个政府不会坐视通货膨胀的无限发展，在通胀时期采取的调高利率等措施会逐步产生效应，于是通货膨胀在发展到一定程度后就会得到有效抑制，物价逐渐回落，同时降级增长速度放缓。这期间，就业下降家庭收入减少，又导致需求进一步萎缩，投资利润也下降，企业经营困难，投资难度越来越高，风险越来越大，此时应购买长期的定期储蓄和债券，可以享受稳定的较高利率，以受代购，回避风险。三、结语投资理财没有圣经可以遵循，关键在于每个人从小就应该树立理财意识，理性消费，理性储蓄，结合自身的实际情况，客观的分析自己的财富状况，理性的树立理财目标，一旦制定理财计划，要持之以恒，不能一时兴起，一日曝十日寒，如此这般，相信人人都可以成为自己的理财专家。