第一章 汽车保险概述

..主讲：张媛第一章汽车保险概述第一章第一节风险与保险概述.汽车保险与理赔ZM一、风险（一）定义风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，对于未来结果预测的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。ZM事发京珠北乳源段，因车辆制动失灵2013年2月4日下午5时45分，一辆载重60吨货物的槽罐车北行至京珠北乳源段时，因为制动失灵，先后碰撞前方因道路堵塞而停车的10辆汽车，造成被碰撞的粤BD9P33小车上5人死亡(3男2女，均为湖南人)，多辆汽车受损。ZM事故发生在6月6日上午10：30分左右，两部挂广西牌照的大货车对撞：桂D00917大货车从广西往广东方向行驶、因盲目抢道，跨中线往左超越停泊在路右边补换轮胎的“中铁23局”工程泥头车的同时、躲避不及迎面撞上从广东往广西方向正常行驶的桂R63698大货车，庆幸在危急之中两车司机及时急刹措施得当、未致于造成激烈撞击，驾驶室虽已严重变形，幸运的是两车司机仅腿部面部受伤，大难不死。ZM2012年16日15时25分，昆磨高速下行线K127公里处发生一起交通事故。在现场，民警发现一辆白色东风标志轿车斜停于下行线（玉溪至元江方向）车道内，轿车车头左侧及右侧中部严重损坏，车上驾乘人员不同程度受伤，所幸事发当时对向车道没有车辆经过。后经调查，民警初步认定事故原因为驾驶员疲劳驾驶。ZM（二）构成要素及相互关系风险的构成包括：风险因素、风险事故和风险损失。ZM二、保险的概念和要素（一）定义《中华人民共和国保险法》第2条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。ZM（二）保险的要素1.可保风险2.多数人同质风险的集合与分散3.费率的合理厘定4.保险基金的建立5.订立保险合同ZM第一章第二节汽车保险概述.汽车保险与理赔ZM一、汽车保险的含义与特点（一）含义汽车保险是指对汽车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车本身——车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等用车责任——三者险、车上责任险、车载货物掉落险等ZM二、车险作用车险“损失补偿”职能的发挥1.扩大了人们对汽车的需求2.稳定了社会公共秩序3.促进了汽车安全性能的提高ZM三、车险特点1.自身特点①标的流动一是核保时“验标承保”难，只能依赖于投保人的诚信。二是事故发生时检验定损难，保险人应建立和完善查勘检验的网络。ZM②出险频率高据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数约为50万，相当于每200个人就有一人死于车祸。另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。ZM我国交通事故死亡人数世界第一交通事故已成“中国第一害”，交通事故死伤人数连续十年高居世界第一，每年车祸夺去的生命让我们痛心疾首。数据显示，2011年，在严格禁止酒驾后，汽车保有量达到1.04亿辆的中国，有6.2万人死于车祸。而汽车保有量在7000多万辆的日本，车祸死亡人数只有区区4611人。汽车保有量2.85亿辆，大大超过我们的美国，车祸死亡人数只有4.2万人。事故高发主要原因是违法处罚太轻.《（征求意见稿）》第五十二条规定：机动车驾驶人不避让校车的，处500元以下罚款。在英国，任何车辆妨碍校车通行或者与校车发生事故，都会被处以120英镑罚款。假如司机是在违章的情况下与校车发生刮蹭，轻则禁驾一年，重则将被判6个月到1年的监禁。在美国，校车停车上下学生时，车上会伸出一个“STOP”的标志，此时校车前后所有车辆必须停驶，就连总统的车辆也不例外，否则就会构成最严重的交通违章行为，将被重罚1000美元。ZM各国交通违法的处罚对比闯红灯:中国：处一百元罚款，扣6分。日本：处以三个月以下徒刑及五万日元以下罚款。美国：罚款400至800美元，被教育多次不改吊销驾照。“超速”：中国：超速百分之二十到五十，罚款二百元以上，二千元以下，最高扣12分。日本：根据超速多少增加罚金，一般的处罚是300至800美元。危害公共安全有可能面临服苦役半年的命运。美国：超速的平均罚金是200美元。最高额的罚单可超过500美元，个别州还有权增加入狱处罚。“疲劳驾驶”：中国：罚款20元~200元，规定罚款200元，扣2分。美国：罚款600美元。英国：扣3~6分，处以1000英镑以下的罚款；并被吊销执照一段时间，情节严重者会被起诉。“无证驾驶”：中国：罚款的数目规定200元以上2000以下，并处以15日以下的拘留。日本：六个月以下徒刑及十万日元以下罚款。美国：18岁之内无证驾驶会罚款5000-10000美元。18岁以上者,8000~20000美元，入狱两年。ZM2.比较特点①占财产险比重大车险保费收入占产险保费收入的50％以上，为产险公司的“支柱险种”。ZM②对象广泛且差异大对象包括被保险人和保险标的。被保险人——要求业务人员能和每个客户处理好关系保险标的——要求理赔人员能熟悉标的结构，并能跟上汽车行业发展，不断更新知识结构ZM③是各公司竞争焦点随着汽车保有量逐年上升，车险保源相对稳定，并不断扩大。各公司集中精兵强将，展开竞争。让社会各界通过车险窗口领略保险公司的承保、理赔，这决定对整个产险的接受程度。④是新技术的试验田车险面广、量大、品种相对单一，便于新技术推广试验。如网上销售和电话销售先在车险被应用。ZM3.发展特点①费率自由化费率自由化是针对以前的费率刚性管理而言的。2003.1.1前，全国范围内实行统一费率。2003.1.1起，实施新的条款和费率管理制度,展开价格竞争。2006.7.1起，推出交强险和商业险A、B、C三套条款，主险费率基本一致，附加险差别较大2008.2，交强险责任限额调整。ZM1927年，美马萨诸塞州实施汽车强制保险法，成为世界上首次将第三者责任规定为强制责任保险的地区。1931年英国开始强制实施汽车责任险。20世纪50年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险。不久出现争议，认为车险以及三者险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故增加，对社会产生负面影响，于是人保公司1955年停办车险。ZM70年代中期，为满足各国驻华使领馆汽车的保险需要，开始办理以涉外业务为主的车险业务。1980年我国全面恢复国内保险业务，车险业务也随之恢复。1983年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险，使其具有了更广泛的适用性。从1980年之后，我国的车险业步入快速发展的轨道，取得了喜人成绩，如2002年车险保费472亿；2003年车险保费544.6亿；2004年车险保费744亿。目前机动车辆保险费收入，已经占据我国财产保险总保险费收入的50%以上。ZM汽车保险常见现象分析1.保险诈骗主要表现形式有：（1）故意虚构保险标的，骗取保证金。（2）对保险事故编造虚假原因或夸大损失程度，骗取保险金。（3）编造未曾发生的保险事故，骗取保险金。（4）故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金。（5）用重复保险后一次事故多次赔偿手段，骗取保险金。ZM汽车保险常见现象分析保险诈骗ZM案例：2012年4月21日凌晨1时许，广州市公安局交警支队天河大队接到报警，广园路车陂立交桥底发生一起交通事故，一辆小汽车撞到立交桥墩，当场造成一死一伤。事发车辆严重受损。发生事故车辆驾驶位向前紧贴方向盘，并且驾驶位上无人；车上一名伤者在后排靠左位置，一名死者在后排中间靠右位置。真相：事前，孙某在网上招聘人员，其应聘后，孙某和他通电话并约好了驾驶车辆出去撞一下，然后让程某冒认司机并向保险公司索赔，事成之后将会给其200元报酬。事发当晚，孙某驾驶肇事车辆粤E9N290号小轿车搭载程某先到天河区黄埔大道环城高速桥底旁边的一间修理厂，叫里面的师傅将车上的气囊拿出来弄破后再放回原处，之后孙某搭载程某到了车陂路并在车陂路转了一圈后，两人就商量好，到时由程某负责操控方向盘，孙某负责加油门，“当时第一次的时候，我们稍不留神，开过头了，于是又掉头再回来，在出事地点以南约100米处，孙某猛地踩了一下油门以后就跳回后排座位上，我就在左后排座位上半蹲着并伸手至方向盘，操控方向盘约10秒钟左右撞上桥墩。”ZM(2)“减值损失”的赔偿即事故会造成车辆贬值。目前，多数公司在条款中明确规定不赔偿减值损失部分。ZM3.责任不清指要区分开三种保险责任：“产品质量保证保险”、“产品责任保险”、“汽车保险”。ZM第三节汽车保险的经营一、我国汽车保险经营状况保费收入稳步增长赔付率增长速度过快ZM2012年2月25日上午8时30分左右，在224国道三亚市境内，发生一起旅游大巴车自燃事故，所幸未造成人员伤亡，但导致该路段1个多小时的堵车。25日中午，记者在现场看到，自燃后的大巴车已经被拖至路边，该路段已经恢复通行，车辆基本已经被烧毁，只剩下一个骨架。据了解，这是一辆30座的旅游大巴车，事发时正载满游客前往呀诺达景区，当时，司机看到车辆冒烟后便立即将车辆靠边组织乘客疏散，乘客下车几分钟后，车辆便燃起了熊熊大火。虽然事故并未造成人员伤亡，但还是给这一路段的交通造成严重影响，据途经该路段的司机介绍，25日上午该路段还是经历了长达一个多小时的堵车，才恢复了正常。据了解，由于近年来三亚周边的保亭、五指山等市县的旅游逐步得到发展，经过224国道从三亚前往这些市县的车辆也逐渐增多，相关旅游界人士表示，希望政府尽快开工建设三亚至五指山的高速公路，带动沿线地区的经济发展。ZM二、汽车保险经营的创新（1）车险产品责任的创新创新途径：一是扩展，如间接损失等；二是细分，如“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡”的拆分。ZM（2）车险保单形式的创新单期保单转为复式保单。（3）将车险与家财险捆绑销售如，购买一定险别的车险，搭售一定保额的家财险，而且在费率上给予适当优惠。（4）将车险与寿险相结合车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑的。ZM（5）将车险与投资相结合将车险与投资相结合，可使得保户在得到车辆保障的同时，获得投资收益。（6）在服务中考虑投保人独特的需求例如购车咨询，掌握相关的车辆损毁原因，车辆安全性能等多方面信息，帮助购车者买到称心如意的车，同时也可借机销售车险产品。ZM例：精算水平的差距，在车险改革中，平安制订出了国内第一份关于广东地区完整的、具备国际专业水准的车险费率表和精算报告，其中引人注目的就是在费率测算中引入了“地域系数”。根据这份费率表，同样一位顾客在广东中山购买车辆，和在广东江门购车辆，车险价格就不一样。那么到底为什么要有“地域系数”呢？有些城市因为拥挤，车多路窄，修理费又昂贵，所以车险就贵，这在精算中称为车险的“地域系数”。ZM三、车险业发展方向1.险种多元化险种增多——但不够——应细化。2.费率合理化从车——从人——从地域。3.无赔优待明显化符合保险定义——风险小交钱少——应增大幅度。4.营销电子化（即网络营销）是趋势。ZM第四节汽车保险市场一、汽车保险市场的地位1、保险市场的含义保险市场是指保险商品交换关系的总和。ZM2、保险市场的主体、客体主体是指保险市场交易活动的参与者，包括：保险商品的供给者、需求方和充当供需双方媒介的中介方。客体是指保险产品。ZM3、汽车保险市场的地位地位突出（1）由被保险人的广泛性决定。（2）在稳定社会和维护社会公共秩序方面有特殊作用。（3）由于汽车保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展。（4）无论是从保险公司经营管理角度，还是从监管部门对于市场的监督与管理角度，汽车保险均具有突出的地位。ZM二、保险市场机制保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。价值规律市场机制的具体内容包括：供求规律竞争规律及其相互关系ZM1、价值规律价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。即以价值为中心，围绕着价值上下波动。ZM2、供求规律供求规律表现为供给与需求之间的