我国商业银行现金管理发展趋势初探

我国商业银行现金管理发展趋势初探【摘要】现金管理业务已成为我国商业银行重点发展业务之一,文章从现金管理的概念入手,分析了我国商业银行现金管理业务的现状,并通过借鉴国外先进银行现金管理业务的经验,推论我国商业银行现金管理的发展趋势。【关键词】商业银行;现金管理;发展方向一、现金管理的概念及在我国的发展背景现金管理是现代商业银行针对企业资金管理需求而提供的一种数字化和网络化的专业金融服务,是帮助企业实现对现金流入、流出和留存等现金周转期各环节进行科学管理的技术、手段和方式的总和。从商业银行提供现金管理的产品和服务来看,现金管理包括账户管理、收款管理、付款管理、流动性管理、投融资管理和资金风险管理等各类产品,涵盖了传统柜台和网上银行等所有银行渠道。有着30多年发展历史的现金管理业务,作为国际大银行核心业务之一,已逐渐成为国内各家商业银行产品创新、服务创新的重点,竞争也日趋激烈。自花旗银行率先在我国提供现金管理服务后,我国商业银行提供的现金管理服务不再是单一的服务而是围绕企业账户提供的综合性现金管理解决方案。现金管理服务必将成为国内银行重要的中间业务,对增加银行非利息收入、沉淀低成本的企业存款、交叉销售其他金融产品、提高客户忠诚度起到重要作用。二、我国商业银行推行现金管理服务的现状近年来,我国商业银行依托覆盖范围广阔的全国网络、不断强大的技术支持、日益成熟的软件产品和优质的客户服务,在现金管理业务领域取得了较快发展。(一)推行现金管理服务得到前所未有的高度重视1.近年来,国内各家商业银行纷纷将现金管理作为长期发展战略,积极抢占客户资源,拓展客户市场。2.现金管理产品层出不穷,适应不同层次客户需求以及客户需求的新变化。3.初步形成自有品牌,拥有一定数量的现金管理固定客户。如建设银行的禹道、工商银行的财智账户、招商银行的点金现金管理、华夏银行的现金新干线等,一些大型国企、集团公司已成为他们的现金管理服务对象。(二)存在的差距由于受经济环境、监管政策、服务经验等方面的限制,与国际知名银行提供的现金管理服务相比,国内商业银行仍存在一定的差距。1.观念滞后,产品功能简单。目前,商业银行的现金管理服务主要集中在流动性管理、账户信息管理、收付款管理等几个方面,而对包括投融资管理和资金风险管理等在内的现金管理业务认识不够深刻,与发达国家商业银行提供的多样化投资组合,规避利率、汇率风险的现金管理服务功能尚有较大差距。商业银行虽拥有庞大的结算网络和清算能力,但提供的现金管理产品大多是初级、简单和基本的,技术含量较高的现金管理产品有待于进一步开发。2.业务品种单一,同质化现象严重。我国大部分商业银行现金管理尚处于学习借鉴外资银行阶段,未形成拥有自身特色、整合成体系的业务品牌规模,特色产品少,产品同质化现象严重。外资银行的成功经验证明,只有建立自己的现金管理业务品牌,才能真正将出色的商业运作、优秀的专家团队、敏锐的市场感知力整合在一起,转化为产品的开发能力,最终形成银行自身的核心竞争力。3.产品创新能力不足,研发体系不完善。近年来,国内各家商业银行陆续推出各自品牌的现金管理服务,产品创新层出不穷,在某些方面已接近国际先进水平,但各类产品功能的挖掘深度还不够,无法满足客户,尤其是大型、跨国企业的深层次需求。另一方面,国内商业银行的传统组织架构导致现金管理产品分散在多个部门进行管理,很难形成系统、完善的现金管理产品研发体系,由此研发速度滞后于市场发展速度。4.现行业务组织模式导致营销合力不足。在总分行体制下的国内商业银行,多数没有专门的现金管理业务条线,现金管理业务的营销也多是不同部门负责不同客户各自为政,缺乏有效联动,竞争能力被削弱。5.现金管理人才匮乏,不能满足现金管理业务发展需要。三、我国商业银行现金管理发展方向和趋势(一)服务范围扩大在当前的经济形势下,企业所面临的流动性、利率、汇率、评级等财务风险日益增加,国际领先银行的现金管理已经开始向更高层次的高附加价值财务管理过渡。为了提升自身竞争力,我国商业银行现金管理在做好传统服务的同时,应逐步渗透到贸易结算、货币市场投资以及外汇交易等领域。(二)运行体系规范化优化业务组织模式,建立产品经理和客户经理相互协作的运行体系,提供现金管理“一条龙”服务。客户经理负责充分了解客户需求,进行客户综合贡献度分析,掌握客户准入标准;产品经理负责产品研发、改进、创新,二者共同完成符合客户需求的资金管理解决方案。(三)产品个性化现金管理服务的基本理念是综合化,并与客户个性化需求密切结合。商业银行要切实践行“以客户为中心”的服务理念,及时捕捉和研究客户个性化需求,加大产品研发力度,推出技术含量高、满足多层次客户需求的现金管理产品,进一步提升自身现金管理的品牌价值。(四)跨国、跨银行间合作在全球经济一体化的趋势下,越来越多的跨国公司成为国内商业银行竞相追逐的服务对象,而国内大型企业的扩张与发展,也对国内商业银行的服务提出更高要求,现金管理服务的跨国、跨行合作不可避免。国内银行在发展现金管理业务中,可寻求适宜的合作伙伴,实行强强联手,做到优势互补,资源、信息共享,共同提升市场竞争能力。●【参考文献】[1]米谢勒·奥曼·沃德,詹姆斯·萨格纳.现金管理最佳实务[M].北京:经济科学出版社,2006.[2]李庆莉.打造具有国际影响力的全球现金管理服务体系[J].中国金融电脑,2006(3).[3]王炯.中资行挑战外资行强势,进入现金管理高端业务[N].上海证券报,2005-8-22.[4]吴晓瑜.跨国银行的现金管理及对我国商业银行的启示[J].货币银行,2002(14).[5]王方宏.现金管理发展的国际经验与国内趋势[J].国际金融研究,2004(1).[6]陈志钢.商业银行现金管理业务浅析[J].上海投资,2004(1).