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龙源期刊网小额信贷现状问题及对策作者：王晓洁来源：《科学与财富》2017年第09期摘要：文章用SWOT分析法分析对比国内外P2P小额信贷的现状，得出在不同政策导向、不同经济大环境下，中国P2P小额信贷的优势、劣势、机会、威胁，进而分析出中国P2P小额信贷的问题与建议。关键词：P2P小额信贷；SWOT分析；聚类分析；风险问题一、引言P2P（peertopeer）小额信款，即为一种舶来品，银监会与小额贷款联盟解释为“人人贷”，实为P2P中介公司通过撮合有闲置资金的理财者与有贷款需求的贷款者，以信用贷款的方式使双方达成一致的一种信贷模式。P2P中介公司负责理财者的收益，审核筛选贷款者并收取一定账户管理费和服务费，其贷款利率不得高于银行同期贷款利率的4倍。本文通过对国内外P2P行业历史的追溯、运营模式的探究、SWOT分析法分析国内外行业现状、聚类分析我国P2P行业结构及其成因，分析得出我国P2P行业存在的问题及相应的对策。二、现状分析（一）中美P2P小额信贷现状分析我们以SWOT分析法分析中国P2P小额信贷与美国P2P小额信贷相比较现状情况。1.优势S发展势头迅猛，P2P平台数量众多；中国部分P2P公司有担保，而美国多数P2P公司不需要担保；2.劣势W我国P2P小额信贷公司只需在工商局注册登记便可运营，P2P企业遍地生花，资质良莠不齐，行业鱼龙混杂的现状，难免经历被洗牌的局面；信用风险，投资者本金收益难以得到保证；美国的P2P公司有很好的风险管控能力，而我国P2P模式运营的特殊化，致使我国P2P行业存在很大的资金断裂风险。龙源期刊网国家政策支持，国家放宽利率政策，利率市场化，加之鉴于小微企业贷款难问题，国家政策导向是支持P2P小额信贷行业的；市场潜力大，P2P行业是一个普惠金融的行业，中国是一个发展中国家，更适合P2P的发展；中国有更广大的客户群体，小微企业，大学生，创业者，农、渔、牧、副业从业缺少资金者等等。4.威胁T国内对P2P小额贷款行业认知度较差，国人对银行的保守认知以及信任依赖，不利于P2P行业的发展；（二）我国P2P平台变化2007年到2009年我国P2P小额信贷平台还很少，自2010年到2013年，我国P2P小额信贷平台数量每年以200%左右的增长率平稳增长，不仅说明我国适合P2P小额信贷行业发展，也说明我国P2P小额信贷行业有很大的潜力。三、实证分析聚类分析我国P2P行业现状，这样能更好的得出我国P2P行业的发展现状特点，以及各类的特点。系统聚类是将个样品分成若干类的方法，其基本思想是：先将个样品各看成一类，然后规定类与类之间的距离，选择距离最小的一对合并成新的一类，计算新类与其他类之间的距离，再将距离最近的两类合并，这样每次减少一类，直至所有的样品合为一类为止。文采用平方欧式距离，选取系统聚类里的Ward连接法，分析得出如下树状：据上述分析归纳结果，分析我国P2P行业的结构，可以分为三类：第一类：广东省、浙江省，各个指标均明显领先于其他地区，平台总数占全国42.97%，交易额占全国55.77%，注册资本金占全国44.38%，在全国所占比重也很大这是因为P2P行业在这里有很大的市场，小微企业贷款为其业务主要部分，国家政策导向，为了切实做好小微企业贷款问题，国家支持一部分试点工程，广东省、浙江省两地民间资本雄厚，资金流动量大且周期较短，民间合适的投资途径少。第二类：山东省、北京市、江苏省、上海市居全国中间位置，平台数占全国31.74%，交易总额占全国28.33%，注册资本金占全国35.26%，这四个我国东部沿海一带信息来源快，地龙源期刊网方经济加速快，国家政策引导程度一般，小微企业数在全国范围来说居中，值得一提的是，这是个省市发展速度比第一类快，所以潜力P2P行业潜力。第三类：除上述六省市外的其他各省市，各个指标的综合评价低于前两类，平台数量占全国25.29%，交易额占全国15.90%，注册资本金占全国20.37%，P2P行业在这些地区发展缓慢，规模小，这是因为这些地方的经济发展在全国来讲程度不高，民间资本有限，且流动性不高，小微企业数少，政策引导欠缺。四、结论及建议（一）结论本文研究分析我国P2P行业的现状及发展，发现现阶段我国P2P行业存在的问题有：1.平台安全性问题。用户信息安全性保障低，出借资金安全性低；2.信用评级制度不够完善；3.人气不足，未达到P2P行业发展目的；4.金融监管空白，未得到官方认证，缺乏相关法律法规；5.平台违规操作，平台担保，资金池问题，资金假托管，庞氏骗局；（二）建议针对我国对P2P行业现状问题提出几条对策：1.完善平台安全性，包括互联网技术，保密性，运作中的审核；2.平台间形成联盟公约，完善信用评级制度，资源共享；3.与地方金融机构合作，建立更多网点，切实达到行业普惠金融的作用；4.争取国家相关机构认证，与传统金融机构共同发展，行业内进行自律；龙源期刊网