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——互联网金融点对点借贷平台P2P是英文PeertoPeer的缩写，意即“个人对个人”。泛指借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。整个过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。孟加拉国穆罕默德·尤努斯教授始于1976年2005年英国伦敦第一家P2P网贷平台Zopa2006年美国目前世界上最大的P2P借贷平台Prosper中国2006年截至2014年6月，P2P网贷平台数量达1263家，半年成交金额接近1000亿元人民币，接近2013年全年成交金额。预计2014全年累计成交额将超过3000亿元。广东25%浙江13%山东7%北京5%上海5%其他地区45%中国各省P2P平台数量占比广东浙江山东北京上海其他地区2014年网贷平台综合评级排名1.人人贷2.招财宝3.有利网4.陆金所5.拍拍贷6.红岭创投7.积木盒子8.宜人贷9.投哪网10.微贷网产品价值与战略模式市场营销模式运作管理模式网络传播和实体推广相结合各大公司部署互联网金融强调网络文化因素网络元素宜农贷&爱心贷&宜信宝穷人也有信用屌丝也有工资爱心模式创新&助学&公益填补金融领域的缺失帮助创业等等品牌口碑投资者P2P平台筹资者Step1注册Step2Step3Step4甄选&投资签订电子合同到期收回投资&支付费用中国P2P贷款的产业链除了投融资双方和P2P平台外，还涉及监管机构、小贷公司、电商、资金管存和风险评级等机构，其中，监管机构主要分为国家监管、行业自律和第三方监测三个方面，小贷公司主要功能是直接从事P2P贷款、担保和资源供给。集成或开发融资需求（小贷公司&电商平台）审核信用发布需求放款&监控&寻求担保到期资金交割&收取费用|赔付发布融资需求（提交信用审核资料）等待资金对接或调整需求收到贷款（考虑是否二次担保）到期偿还P2P平台P2P平台P2P平台P2P平台传统模式原生态债权转让：线下购买债权将债权转售。债权转让给投资者？担保模式：引入保险公司为交易担保平台模式：引入小贷的融资需求目前我国P2P贷款平台处于本土化进程初期，经验不足，因此很少采取单一模式运营，95%以上的P2P贷款平台都是将四种模式混合运用的综合型P2P贷款平台。营收模式成本模式资本运作模式P2P作为一个服务平台，向投融资双方收取服务费用是最基本的盈利保障，目前业内已经初步形成统一的收费标准。行业普遍费率标准收取对象收取方式及时间VIP会员费100-150元/年投资者+筹资者根据用户需求手续费盈利的10%投资者结算时或根据协议管理费每月借款规模的0.3%-0.5%筹资者按月收取，根据借款时长不同有所增减担保费根据用户不同信用等级收取费率不同投资者+筹资者根据协议保证金借款额的5%-8%筹资者放贷时或根据协议以我国第一家纯线上P2P贷款平台为例——拍拍贷资费标准分为两大类，一类为常规收费，另一类为逾期费用和补偿。具体费率收取对象VIP会员费VIP银牌会员，需要成功出借1000元，半年服务费100元；VIP金牌会员不对外出售，由用户评比产生。全部用户成交服务费完全免除投资者6个月以下，按本金的2%收取；6个月以上，按本金的4%收取。借款不成功不收费。筹资者第三方平台充值服务费即时到账按充值金额的1%收取，非即时到账单笔10元。银牌VIP用户免费。全部用户第三方平台取现服务费3万元以下，单笔3元；3-4.5万元，单笔6元。银牌VIP会员单笔3元。全部用户逾期催收费按照逾期本金0.6%/日收取，由拍拍贷奖励积极参与催收的借出者或者补贴催收成本。筹资者行政人事团队IT团队贷款审核风险控制团队理财团队线上品牌和网站推广团队放贷团队？某P2P公司总部在上海，另外有3个分部和一个IT单独的办公分部。这些办公室一般都是在市中心地段，面积非常大，装修也比较豪华，员工人数为500人左右。其中IT团队就有60人左右，一年的开支就要上千万，总共人工成本约3000万元/年，办公成本约800万元/年，营销成本超过1000万元/年。粗略估算，这家P2P一年的成本就得5000万。如果1年放款10亿元，平台得有5%的利润率，才够支付运营成本，而这家P2P的交易额目前在5亿元左右。明确平台的中介性质明确平台本身不得提供担保不得非法吸收公众资金不得将归集资金搞资金池“债券转让在法律上其实是没有问题的，比如你借一万块钱给A，但是你把债券转让给了B，A只要把一万块还给B就可以，但宜信的问题在于它不止一万块钱，它所有投资者和筹资者的数量很大，资金规模也很大，如不能及时高效地匹配每个投资者和筹资者，就很难绕开资金池的嫌疑。”据网贷之家研究院数据统计，国内获得风投的P2P平台已有23家，其中有4家平台获得B轮融资，综合来看，平台融资金额基本都在1000万元以上，出资方不仅有VC、PE机构，也有小米、联想这样的大型集团公司。发展的核心障碍是征信系统不健全，直接制约P2P网贷的信用评估、贷款定价和风险管理等问题。谢谢！