发展消费信贷的制约因素及对策建议

1对外经济贸易大学远程教育毕业论文毕业论文/设计题目：发展消费信贷的制约因素及对策建议学号Y04030549000056姓名蔡文静学院远程教育学院指导教师专业金融学论文成绩完成时间：2005年11月10日UniversityofInternationalBusinessandEconomics2GraduationThesis/DesignTitleTheRestrictionFactorsforConsumingCreditDevelopmentandtheRespondingSolutionDepartment/SchoolDistanceEducationSpecialty（chooseone）FinanceAuthorofThesis/DesignCAIWENJINGStudentIDNo.Y04030549000056ThesisAdvisorGradeDateNov10,20053论文审题表选题研究课题发展消费信贷的制约因素及对策建议题目发展消费信贷的制约因素及对策建议选题说明论文要点消费信贷推动了中国经济的高速发展，住房贷款，汽车贷款和助学贷款成为三大主要品种。制约消费信贷发展的因素主要有风险因素，信息因素，收入因素及宏观经济因素。可以从完善法律制度，建立信用评价体系和创建信贷资料数据库等方面来进一步完善我国消费信贷业务。研究方法数据分析、文献查找、不同体系对比研究基础目前我国消费信贷的基本结构体系、消费信贷统计数据、国外消费信贷的政策、制度和市场操作定题题目发展消费信贷的制约因素及对策建议指导教师意见指导教师签名：时间年月日4论文评定表（学生不必填写）指导教师评语指导教师评定成绩指导教师签字论文答辩小组意见论文答辩小组审定成绩组长签字论文指导委员会意见论文指导委员会审定成绩主任签字5目录论文摘要（中文）......................................................................................................................1论文摘要（英文）......................................................................................................................2一、我国消费信贷发展现状....................................................................................................3180年代以来消费信贷发展总体趋势............................32消费信贷三大品种发展特征...................................4二、制约消费信贷发展的因素分析......................................................................................61．收入水平与贷款额度相脱节..................................62宏观经济环境变动影响消费信贷业务...........................73消费信贷业务的发展中银行面临着各种各样的风险...............7三、对于消费信贷业务发展策略的建议.............................................................................81完善消费信贷法律制度.......................................82建立个人信用评价体系和全社会范围内的信贷资料数据库.........93将消费信贷与保险制度有机结合起来.........................100注释...........................................................................................................................................112参考文献.....................................................................................................................................131摘要消费信贷对改善商业银行的资产结构和资产质量，提高人民的生活水平，推动中国经济的高速发展发挥了重要作用。其中，住房贷款，汽车贷款和助学贷款成为三大主要品种。消费信贷业务存在着各方面的问题和不足，主要问题可分为风险因素，信息因素，收入因素及宏观经济因素。信息不对称也是目前消费信贷业务开展过程中面临问题之一。针对存在的问题，笔者建议完善法律制度，建立信用评价体系和创建信贷资料数据库，结合保险制度，等三个方面来进一步完善我国消费信贷业务。具体包括建立健全个人破产制度、担保制度、建立信贷资料数据库等措施。关键词:消费信贷发展现状制约因素发展策略2ABSTRACTIthasnotbeenalongtimesincetheconsumercredithasbeenpopularinChina,butithasplayedanimportantroleinimprovingtheassetsstructureandassetsqualityofthecommercialbanks.Italsoimprovedthepeople'slivingstandardandpromotedthedevelopmentofChina'seconomy.Especiallyinrecentyears,thespeedofdevelopmentoftheconsumercreditbecomesfasterandfaster;therangebecomeswiderandwider.Amongthem,housingloan,loanforpurchasingcarandstudentloansbecomethethreemainvarieties.Becausethedevelopmentofconsumercreditisstillatthestartingstageinourcountry,therearealotofproblems,includingthefactorofrisk,thefactorofinformationandthefactorofmacroeconomy.Thefactoroftheriskincludescreditrisks,mobileriskandmortgagerisk.Finally,theauthorofthepapersuggestfivewaystoperfectingtheconsumercreditmarket:perfectingthelegalsystem,settingupacreditappraisalsystemandestablishingthedatabaseofcredit,combininginsurancesystemwithconsumercredit,consumptiveloansecuritizationandperfectingthesecondarymarketofconsumergoods.Keywords：ConsumerCredit;CurrentSituation;RestrictionFactor;DevelopmentTactics3一、我国消费信贷发展现状80年代以来消费信贷发展总体趋势我国消费信贷起步于80年代，以亚洲金融危机为分水岭，可以分为两个不同的阶段。1997年亚洲金融危机爆发前，一些商业银行率先在部分大中城市开办了个人住房贷款业务，但由于受经济发展水平、市场体制、消费观念以及政策等多种因素的制约，消费信贷发展缓慢，中国消费信贷业务处于试点探索阶段，信贷规模小、品种少，仅限于住房、汽车、教育助学等有限的领域，消费信贷并没有引起商业银行的重视，在很大程度上是作为一项政策性贷款实施的.到1997年底，全国消费信贷规模才仅有172亿元。1997年亚洲金融危机爆发后，中国受到较大的外部冲击，出口规模锐减，消费和投资需求严重不足，就业压力增加，为此，中国政府制定了以扩大内需为目标的宏观经济政策，支持和鼓励商业银行开展消费信贷业务。特别是国家公房改革、住房货币化、教育制度改革等政策的相继出台使得消费信贷步入快速增长轨道，不仅总量迅速上升，而且品种也日益增多。截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元，5年间规模增长了90倍,年平均增速达到112%。根据最新统计数据，到2004年末，我国消费贷款余额约为20059亿元。(见图1）消费信贷在银行信贷资产中的比重也不断上升。1998年中国消费信贷余额占银行信贷总额的比重仅为0.85%，2003年，该比重上升到9.9%。截止到2004年末，银行信贷总额为188566亿元，其中消费信贷余额占10.6%。(见图2)。此外,消费信贷品种呈现多元化发展的态势。从消费领域看，发展到个人住房贷款、教育助学贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、汽车贷款、旅游贷款、医疗贷款、房产抵押、小额质押贷款、个人综合消费信贷等，以及专门面向农村的农业机械消费贷款等多个消费信贷品种。从信贷工具看，发展到信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式。开办消费信贷业务的机构，也由国有独资商业银行，发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行。4050001000015000200002500019971998199920002001200220032004图1中国消费信贷余额1997-2002年数据来自于中国人民银行统计报告；2003年数据来自商务部《2004年消费品市场发展趋势报告》新华网2004.32004年数据来自《2004年国民经济和社会发展统计公报（五）》中华财会网2005.3图2中国消费信贷余额占消费总额的比重消费信贷三大品种发展特征我国消费信贷的三大品种指的是个人住房贷款,汽车贷款以及助学贷款.其中，个人住房贷款占据绝对份额，汽车贷款增长迅速，助学贷款的发展则较为缓慢。(见表1)首先，消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。中国人民银行的统计显示，20031%2%4%10%15%19%24%25%199719981999200020012002200320045年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46％，1是1998年的27.64倍。这6年间个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过75%。个人住房贷款是消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年末四大国有商业银行消费贷款余额总计12358亿元，其中，住房贷款9780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。2而2004年末，个人住房贷款余额增加到1.6万亿元，占整个消费信贷余额的79.76%。3其次，汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。汽车的消费信贷业务始于20世纪90年代末，目前提供汽车消费信贷金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。中国加入WTO后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达20％以上，有力地激活了汽车消费市场。42001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。2003年春夏之交的SARS肆虐，极大地刺激了汽车消费信贷，该年末，汽车消费贷款余额超过1800亿元，几乎比上年增加1倍。截止到2004年末，我