第10章 移动金融

移动电子商务之第10章移动金融学习目的1.移动金融的内涵和创新2.移动银行3.移动证券4.移动保险学习指导1.认真了解移动金融的创新2.重点掌握移动银行的安全问题3.熟悉移动证券的经纪业务流程4.掌握移动保险的风险管理目录Contents10.1金融基础知识10.4移动证券10.3移动银行10.2移动金融的内涵10.5移动保险导入1:10.1金融基础知识•10.1.1金融•指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。实行从储蓄到投资的过程。10.1金融基础知识•10.1.2金融活动第一章金融概述1）融资性收支不平衡的情况为各单位之间进行资金融通提供了客观可能，信用制度的建立，将有效地利用社会资源，促进社会经济的发展。2）自愿性供资方和筹资方是为了不同的目的实现交易的，在金融活动的作用下，社会资源的合理使用是在各自追求自己的利益、在自愿的基础上实现的。3）调节性通过货币资金的融通，可以使社会上的资金在投资、生产、消费之间合理地进行流动和分配，调节一定时期社会上的货币流量。10.1金融基础知识•10.1.3金融的基本特点10.1金融基础知识•10.1.4金融的产生和发展•金融是商品货币关系发展的必然产物，是伴随着商品货币关系的发展而发展起来的。•1）商品货币关系的发展催生了金融。高利贷信用是最古老的信用。•2）资本主义信用满足了借贷资本运动形式的需要。•3）随着商品生产、商品交换和信用的发展，金融活动的范围也随之扩大，货币兑换、保管和汇兑业务相继发生，金融机构逐渐发展起来。10.1金融基础知识10.1.4金融的产生和发展•4）随着业务的发展，他们开始把保管的钱贷放出去，收取利息，同时用支付存款利息的办法，吸收大量存款，经营起信贷业务，货币经营商就发展成为经营存、贷汇业务的银行。•5）随着金融活动的不断发展，各种金融机构相继出现，金融体系逐渐形成。引入：移动金融的发展10.1金融基础知识•10.1.5金融体系•金融体系是国民经济体系内围绕资金融通、由相关要素有机构成的子系统。••实例：e租宝10.2移动金融概述•10.2.1移动金融的概念•移动金融（MobileFinance），是指借助移动通信网络技术，使用移动通信终端所进行的有关金融服务的总称。•移动通信网络技术：全球移动通信系统（GSM）、通用分组无线服务系统（GPRS）、第三代无线通信系统（3G）等移动通信系统，以及无线保真技术（Wi-Fi）、蓝牙技术（Bluetooth）、无线射频识别技术（RFID）等无线网络技术；10.2移动金融概述•10.2.1移动金融的概念•而移动通信终端：智能手机、个人数字助理（PersonalDigitalAssistant，简称PDA）、掌上电脑等。•可以说，移动是手段，金融是目的，移动金融将金融服务与移动通信相结合，具有成本低廉、随身便捷的优势，能够使人们不受时间和空间的限制享受优质的金融信息和服务。10.2移动金融概述导入：网上金融10.2移动金融概述•10.2.1移动金融的概念•网络金融（NetworkFinance）,指的是在国际互联网上实现的金融活动，它不同于传统以物理形态存在的金融活动，而是存在于电子空间中，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的，它是因特网广泛应用的产物，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。•从某种角度上讲，移动金融可以看作是移动电子商务（电子商务的一个新兴分支）的一项行业应用模式，即移动电子商务在金融领域的应用。10.2移动金融概述•10.2.2移动金融的特点•1）移动性。•2）可识别性。•3）精准性。•4）定位性。•5）广泛性。10.2移动金融概述•10.2.3移动金融的应用类型•1）移动支付业务•2）移动银行业务•3）移动证券业务•4）移动保险业务10．3移动银行•导入：10．3移动银行•10.3.1电子银行及其特点•所谓电子银行，英文电子银行（ElectronicBank）简称e-Bank，简单讲就是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。•其中的业务包括：•手机网银功能、移动账单查询、移动转账、移动外汇、黄金业务、理财产品购买等投资理财功能、提供大量的财经信息和投资理财指导。•优势：•开题服务便捷、服务品质有保证、功能完善、操作性好、速度及稳定性10．3移动银行•10.3.2电子支付及其特点•电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。•特点：数字流转完成信息传输、开发的系统平台、先进的通信手段，方便、快捷、高校、经济的优势。10．3移动银行•10.3.3移动银行的主要产品•目前我国的银行业移动支付业务可以分为四类主要产品。•1）SMS_Banking：SMS_Banking的主要功能，可分为面向手机客户的服务功能和面向银行内部管理的服务功能两大类。(l)同时以快捷命令和菜单交互两种操作方式提供面向手机客户的服务功能。除即时提醒、定时通知、银行信息通知、账户设置、账务查询、信息查询、服务设置及帮助等基本功能外，还包括支付类功能和其它信息服务功能如缴费、转账、外汇买卖，国债、基金、股票信息实时查询等，并可根据客户需求定制新的功能(如彩票购买与中奖通知等)。(2)面向银行内部管理的服务功能包括客户管理、信息发布、公告管理、黑名单管理、过滤信息管理、系统状态监控、报表统计、计费处理、部门及操作员管理等。10．3移动银行•2）USSD_Banking：USSD_Banking与SMS_Banking功能相似，也分为面向手机客户的服务功能和面向银行内部管理的服务功能两大类。但由于使用了USSD通讯方式，具有更高的传输速度与更好的性能，在所有功能的展示上，因大量使用方便的菜单操作，具有更友好的界面和易用性。USSD_Banking与SMS_Banking能够很好的结合，银行可以针对不同的客户群体结合两种产品为客户提供更广泛的增值服务。10．3移动银行•3、JAVA_Banking：JAVA_Banking提供更丰富的业务功能，客户可在手机上办理查询业务(如账户信息、金融信息等)、转账业务(包括卡内转账、卡间转账等)、缴费、支付(小额账单)、汇款、银证转账和外汇买卖业务，还可以在手机使用账户设置、更改密码等服务功能。10．3移动银行•4、WAP_Banking：WAP_Banking提供与JAVA_Banking相似的业务功能，客户可通过手机上网办理各种账户信息与金融信息的查询，进行转账操作，选定项目进行缴费，并可以直接为网上购物进行支付。当然，还可以在手机上进行账户设置、更改密码等操作。•话费缴纳、公共事业缴费、彩票投注、电子票务、手机保险、数字点卡(游戏点卡、Tencent、263邮箱等)是现阶段银行业移动支付主要业务。图10-3以银行为主体的移动支付模式10．3移动银行10.4移动证券•10.4.1移动证券的概念•移动证券，即指移动电子商务在证券领域的应用，是证券行业以移动通信网络为媒介为客户提供的一种全新的进行信息发布和证券交易的移动通信网络服务。•整个移动证券交易的参与者有证券市场、投资者、券商、证券交易所和登记结算公司五方。投资者可通过移动通信终端获取证券行情、查看证券资讯和进行证券交易，其具有操作简单、获取便利、突破地域限制等优点。10.4移动证券•10.4.1移动证券的概念•移动证券有具有以下特点：•操作简单、适用范围广、获取便利、多款手机支持、多券商支持、实时性强、资讯丰富、突破地域限制、服务完善、在线交易10.4移动证券•10.4.2移动证券与传统证券的对比•1）移动证券是证券产业整合的成功案例•2）移动证券能利用移动通信服务商获取大量潜在客户•3）移动证券能改善证券公司的盈利能力•4）移动证券引入了“信息有价”的概念•5）移动证券带动了整个证券产业价值链的延伸•6）移动证券技术上更加可靠10.4移动证券•10.4.3我国主流移动证券及使用方式•目前，在我国能提供移动证券服务的有三大运营商：中国移动、中国联通和中国电信。•1）中国移动的“移动证券”系统•系统的结构、系统的开放性、负载均衡、系统协议的开放性、系统的部署、系统的服务内容和业务流程未来无可限量…图10-4移动证券网络示意图10.4移动证券•中国移动的“移动证券”运作模式和运作特点•“移动证券”是由中国移动推出的基于无线网络应用，服务于金融证券行业的开放式综合业务平台。“移动证券”作为中国移动的商务应用新业务品牌，面向全国的移动用户和证券行业用户，提供移动证券（K-JAVA）应用和移动证券声讯（IVR）应用。其运作的主体为：中国移动、北京掌上网科技有限责任公司、合作券商。10.4移动证券•其运作方式为：由中国移动提供完善的GPRS移动通信网络系统，由掌上网完成整个系统的技术平台搭建，业务平台构架和业务平台发展，并由中国移动、掌上网和接入的券商共同保证系统日常的正常运营。“移动证券”作为中国移动的一个开放式业务平台是面向所有证券公司开发的，证券公司利用该系统不但可以进一步降低日常运营成本，加强竞争优势，同时完善了对其股民的服务体系，丰富了股民的交易方式。“移动证券”系统建立目的是为广大股民提供一个全新的服务模式，是为中国移动打造一个优质服务的品牌。10.4移动证券•掌上网公司作为“移动证券”的运作核心，负责整合各方的资源，充分组织各方的优势力量来不断完善“移动证券”的服务。掌上网负责搭建、运营整个“移动证券”的技术承载平台和业务受理平台，同时担负着移动证券业务的发展工作。在移动证券业务中，掌上网利用自身在移动通讯领域的影响力和在证券行业中的资源优势，承担着业务推广的重要工作，负责股民客户的转化，多券商接入发展，银行接入并提供业务支持等一系列重要工作，并且整合终端厂商的力量来共同推动业务发展。•合作券商接入“移动证券”平台后，有义务完成最终客户的业务处理（如交易，投诉处理）等工作，大力发展客户，对客户进行培训，并利用自身的全部资源，为客户服务，全力推广移动证券业务，并由此取得收入。10.5移动保险•10.5.1移动保险的概念•移动保险是指保险公司以移动通信技术为基础，通过移动终端设备来进行各项保险经营管理活动的经济行为。具体来说，移动保险指保险公司以手机、平板电脑等设备作为终端，应用无线网络的一系列移动应用产品和解决方案，为客户提供有关保险产品信息并实现移动投保、理赔等围绕保险交易进行的全部商业活动。•10.5.2移动保险的要素与特点•了解移动保险的定义之后，把握移动保险的构成要素和特点可以帮助我们更加深刻地理解它的内涵。•（一）移动保险的要素•移动保险的要素由保险人、投保人等保险要素和“移动”要素共同体现。•保险要素•保险要素指构成保险关系的主要因素，主要指保险人、投保人、被保险人、保险标的及可保风险。•移动保险的特点•在保险业大发展的时代，保险公司为拓展业务，希望通过移动保险使人们能够更加方便地接收产品信息、了解保险知识、办理保险业务。移动保险作为新时期保险业务与新技术结合的产物，主要有移动性、精准性、时效性、安全性和电子化的特点。•10.5.3国内外移动保险发展概况•（一）国外移动保险的发展•国外知名保险公司主要在以下四个方面利用移动通信技术开展保险业务：•1.移动交易。•2.发布信息。•3.移动理赔。•4.跟踪定位。•国际性保险服务•（二）我国移动保险的发展•中国的金融市场进一步开放，保险行业以每年20％左右的速度快速增长，同时保险公司也面临很多困惑，如保险展业效率低、展业流程复杂；理赔难、理赔时间长；假案频繁发生，赔付率高；内勤人员工作量巨大且烦琐等，制约了我国保险业的发展。•平安人寿•中国人保财险•中国太平洋保险本章案例“e动交行”创造移动金融新生活2009年6月，交通银行正式向市场推出了新一代手机银行——“e动交行”。“e动交行”同时支持客户端和WAP两种方式，客户不仅可通过传统的WAP登录，还可通过手机下载客户端软件直接登录使用。“e动交行”功能完善