“区块链+保险”：看区块链如何解决保险行业诸多痛点

“区块链+保险”：看区块链如何解决保险行业诸多痛点（导语）保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业，其中，发达国家占据着保险业90%以上的市场。改革开放以来，我国保险业取得了令人瞩目的成就，同时也出现了一些问题。近年来，区块链技术和保险业联系日益紧密，出现了KSI、Fizzy等技术平台以及b3i区块链联盟等组织体系。区块链技术为何会与保险业结合如此紧密？“区块链+保险”的发展状况如何？让我们一起来探索保险行业的“改革开放”之路！1.“区块链+保险”：更好的规避保险业风险2017年9月1日，上海保交所正式发布区块链底层技术平台，为全行业保险交易提供区块链基础设施，其自主研发的Golang国密算法包的首次使用、数字保单存证的场景下支持每秒5万笔保单指纹数据上链处理的高并发处理能力、支持灵活配置的部署模式等，让保交链在保险交易、结算、反欺诈及监管等方面展现出其高安全性、高效运营、高速接入等优势。《保交链底层框架技术白皮书》也正式对外发布，致力于与合作伙伴共同打造高效率、低成本、更安全的保险新业态，实现区块链技术研发的共赢新生态。近几年，随着经济的迅速发展与居民保险意识的增强，我国保险行业发展极为迅猛，“十二五”期间，我国保费收入年均增长16.8%，已晋升全球第二保险大国。2013-2016年我国保险业总资产增长状况表随之而来的保险消费投诉也在不断上涨，据《中国保监会关于保险消费投诉情况的通报》显示情况如下表所示：82886.95101591.47123597.76133910.6712.70%22.57%19.81%19.78%0.00%5.00%10.00%15.00%20.00%25.00%0200004000060000800001000001200001400001600002013年2014年2015年2016年2013-2016年中国保险业总资产表总资产（亿元）同比增长2013-2016年我国保险消费投诉增长状况表利用信息不对称骗保、投保人客户信息流失被盗卖、赔付效率不高等痛点，一直以来制约着保险行业的健康发展，而互联网保险的兴起，在信息安全和市场监管方面也造成诸多问题。2016年底，区块链技术首次被列入《“十三五”国家信息化规划》。作为新型的、底层的IT技术，区块链凭借其数据存储一致、无法篡改等特点，构建了在没有中介辅助下多个参与方之间的资产交易、价值传递的网络，提高价值交互的效率并降低成本。应运而生的“区块链金融”正被作为底层构架，给整个金融体系带来颠覆性变化。区块链作为一项分布式共享记账技术，通过构建点对点的对等网络、信息可追溯、不可篡改和分布式记账机制，从而实现去中心化高度安全的分布式记账和信息的不可篡改，创造基于计算机加密算法的信任机制，使得区块链上的数据信息具有高度的安全性和可靠性。大特保联合创始人兼CTO林洪祥表示，“区块链最重要的作用是解决了信用中介问题，打造的是一个信任、开放、客观的平台和体系。以保险行业为例，许多人对保险的‘刻板印象’主要源于理赔纠纷，而保险公司往往也会喊冤：用户报案不属于合同约定内容或属于责任免除范围。而这主要源于双方的信息不对称和不透明，其中的查勘和取证又会花费大量时间和精力，提高保险公司运行成本的同时，造成理赔不及时等问题，大大降低用户体验。而在区块链技术的应用下，用户信息将得以最公正的保护和存储，提高投保中双方信息交互准确度和效率。”2.“区块链+保险”案例分析（1）安永、马士基、Guardtime合力推出海上保险区块链平台KSI2017年9月，丹麦航运巨头马士基公司告诉Fortune，该公司最近完成了为期20年的海上保险概念试验区块链验证，目前正在与EY、微软、WillisTowersWatson和几家保险公司合作，试图在区块链技术上安全地共享运输数据。马士基公司采用的是由Guardtime开发的区块链平台KSI，该平台的设计旨在简化航运供应链的审计环节，实时提高抗篡改性和数据共享能力，并能够确保各方更及时地解决保费条款问题。将区块链技术用于航运业只是个开始，Guardtime首席执行官MikeGault计划将该平台扩展到其他类别的保险，例如汽车。咨询公司安永的保险业务负责人2136127902302043183132.78%30.62%8.25%5.39%0.00%5.00%10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%35.00%050001000015000200002500030000350002013年2014年2015年2016年2013-2016年中国保险消费投诉情况表投诉总量（件）同比增长ShaunCrawford表示，“最终，我们希望利用这种区块链功能追踪其中流动的任何内容，”（2）AIG与IBM合作将区块链用于智能保险政策2017年6月，美国国际集团AIG与国际商业机器公司IBM合作制定一项“智能”保险政策，利用区块链管理复杂的国际保险。AIG和IBM已经成立了渣打银行（PLC）设立的“智能合约”多国政策的试点，该政策以英国的银行总部为中心，同时涉及美国、新加坡和肯尼亚三个地方。PLC称这是首次使用区块链数字分类账技术来实现信息的实时共享。（3）美国科技公司与保险咨询公司合作开展区块链合作2017年6月，美国科技公司TheBitfuryGroup表示，它已与咨询公司RiskCooperative建立战略合作伙伴关系，在600亿美元的保险经纪市场中使用区块链技术分布记账。（4）上海保交所“联盟链”成功通过技术验证2017年3月28日，上海保交所成功通过区块链数据交易技术验证。本次验证，共邀请9家保险机构参加，搭建10个节点组成了小型联盟链，从功能、性能、安全、运维四个维度验证了区块链在保险征信方面运用的可行性。其中，各家保险机构分别作为交易及验证节点，保交所作为管理节点。在验证过程中，区块链数据交易技术在保交所云平台的处理能力可达每秒300次交易（300TPS），基本满足商用化系统对于性能的要求，同时借助区块链安全性、可追溯、不可篡改等优势，能够有效解决保险业在征信方面存在的问题。（5）平安保险推出区块链的突破性解决方案——壹账链2018年2月6日，中国平安旗下科技公司金融壹账通正式推出区块链的突破性解决方案——壹账链。借助加密信息可授权式解密共享技术，壹账链支持国密算法的异地快速一键部署，有望成为国际框架标准的吞吐效率解决方案。这一解决方案不仅降低了中小银行以及金融机构获得高性能区块链底层设计服务的成本，同时也为监管部门创造了透明、高效的监管环境。此外，金融壹账通通过自主研发的国密加速技术（GCCA），使FiMAX在国密环境下效率相较所有已知开源版本提升近100倍，大幅度减轻了壹账链平台使用方的对接成本。数据显示，截至目前，金融壹账通区块链已覆盖交易额超12万亿元、注册金融机构800余家，壹企银融资平台接入中小企业节点数近17000个。此外，平安集团在区块链领域累积发表专利达到57个。（6）安盛推出基于区块链技术的自动索赔航空保险2017年9月，法国保险巨头安盛保险公司使用以太坊公有区块链为航空旅客打造自动航班延迟赔偿平台。平台名为“fizzy”。如果航班延迟超过2小时，“智能合约”保险产品将会向乘客进行直接的自动费用偿还。AXA将Fizzy描述为一种“100%自动化，100%安全的平台，为航班延误提供参数化保险。AXA研发主管LaurentBenichou表示：“通过Fizzy，这种独立的智能合约，而不是保险商来触发消费者赔偿。我认为这是一种新的保险架构元素，将会成为未来产品的主流。”（7）阳光保险是国内首家采用区块链的保险企业2016年8月，阳光保险与区块链数字资产管理平台“数贝荷包”联合推出国内首款具备区块链特性的微信保险卡单——“飞常惠航空意外险”微信保险卡单，这款针对高频乘机用户的保险产品保费60元，内含20次有效期为1年的电子卡单，平均每单保费为3元，当事人身故可获得赔偿200万元。这款产品能够将电子卡单以红包的形式分享给好友，对方只需在出行前登记乘客和航班信息即可成为保单的受益人。通过区块链技术多方数据共享的特点，可以追溯卡单从源头到客户流转的全过程，参与方不仅能查验到卡单的真伪，确保卡单的真实性和唯一性，还能方便后续流程。（8）蚂蚁金服区块链技术进军保险市场2017年8月，信美人寿相互保险社开设国内首个基于区块链记账技术的爱心救助账户项目。信美人寿董事长杨帆表示，爱心账户的具体收支明细都会向相关会员公布，引入区块链技术，能够更大程度的提高爱心救助账户的透明度；蚂蚁金服副总裁兼技术实验室负责人蒋国飞表示，引入区块链技术之后，可以确保账户中每笔资金流向的透明以及流转数据的不可篡改，同时每笔资金的流向和用途都有迹可查，提高了保险公司和投保人之间信息交换的效率和精确度。（9）众安科技联合连陌科技推出“步步鸡”项目2017年10月，众安保险旗下科技联合联合区块链公司连陌科技提出“步步鸡”项目，首次将区块链技术应用于养鸡业。因为区块链技术具有信息不可篡改特点，因此该技术可以确保从鸡苗到成鸡，再到餐桌的饲养和加工过程中所有数据都能够真实可靠，并且能过进行商品的信息溯源。通过将区块链技术和保险的结合，能够使养鸡单位和保险公司实现数据共享，信息对称，大大降低保险业务的风险和成本，进而让保险公司对相关业务的风险定价和风险控制更加准确。当前，区块链在实践中仍将面临存储空间需求极大、较高的能源消耗、硬件成本、网络安全、市场规范等问题。但随着全球经济和科学技术的发展，区块技术链与金融领域的结合只会越来越紧密，据相关报道，2014年，全球金融行业区块链的资金投入规模仅约0.4亿美金，预计到2019年将增长十倍。目前，在全球区块链试点分布中，金融行业占比超过50%，未来区块链技术还将进一步扩展应用，为保险行业带来新的变革和发展。