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1关于进一步加快改革发展、完善经营管理、建设先进银行的意见（十信发[2011]100号）近年来，十堰市农信社在省联社的正确领导下，在市委、市政府和人行、银监等部门的关心支持下，各项管理逐步规范，业务发展态势良好，产权改革较快推进，社会形象全面提升，但与先进地区的农信社（农商行）和其它商业银行相比，还有较大的差距。为了进一步加快全市农信社改革发展，完善经营管理，建设先进银行，全面提升综合竞争力、风险控制力和可持续发展力，现提出如下意见。一、指导思想坚持以科学发展观为统领，以持续快速发展为中心，以提升业务发展质量和效益为重点，以推进产权改革、完善内部经营管理机制为抓手，大力加强以营业网点为重点的基础设施建设，努力抓好风险防范和内部管理，全面加强企业文化建设，不断提高员工队伍素质，切实增强十堰市农信社市场竞争力，把全辖各法人机构打造成十堰存贷款规模最大的银行，发展质量最好的银行，受人尊敬和信赖的银行，支持和服务客户最佳的银行。二、工作目标（一）产权改革目标。2012年全市8家法人单位全部改制成农村商业银行。（二）业务发展目标。2012年至2014年三年存款净增180亿元，年均增长24.7%，2014年末存款余额达到400亿元；2012年至20142年三年贷款净增110亿元，年均增长24%左右，2014年末贷款余额达到250亿元以上；综合效益以年均12%至15%的速度增长，2012年末实现综合效益6亿元左右，2013年末实现综合效益7亿元左右，2014年末实现综合效益8亿元左右。（三）监管和风险控制目标。主要监管指标和风险控制指标全面达标并向先进银行看齐，其中各法人机构资本充足率保持10%以上，不良贷款占比3%以下，有效防范各类案件。（四）网点建设目标。营业网点等基础设施条件实现根本性改善。十堰城区至少有3家以上的营业网点达到当地商业银行最好标准，县城至少有2家以上营业网点达到当地商业银行最好标准，乡镇营业网点在当地同业处于先进地位。（五）内部管理目标。内部经营机制得到较大改善，内部管理水平不断提高，各类风险得到有效控制，发展水平和发展质量逐步向国内先进农商行看齐。（六）企业文化建设和员工素质目标。“敬业、忠信、严谨、创新”的企业文化价值理念进一步深入人心，形成团结、和谐、实干、奋进、从严、规范的良好文化氛围。三年内，员工队伍的整体结构明显改善，培养和造就一大批适应业务发展需要的高素质经营管理人才和专业技术人才，大专及以上学历的员工达到85%以上。三、主要措施（一）大力实施业务经营精细化管理和效益提升工程，切实增强发展能力。1、从夯实发展基础入手，做大负债业务。各行社存款市场份额要向贷款市场份额看齐，努力占据存款份额第一的位置。一是强化大3户存款攻关。对单户存款在100万元以上的客户，县级行社领导要上门维护，对单户存款在1000万元以上的客户，市联社领导要参与维护。二是坚持存贷挂钩。坚持把贷款客户资金回笼率与信用等级评定、核定授信额度、贷款调查审查和贷款定价全面挂钩，促进客户资金归社，提高资金归社率。对农信社独立支持的客户，资金归社率要达到80%以上。农信社参与贷款的客户，资金归社率不得低于农信社贷款在融资总额中所占的比例。三是丰富负债品种。大力推出个人通知存款、协定存款等各类存款新品种，特别是要逐步推出理财产品，探索第三方存管业务，切实增强服务功能，维护客户资源。四是优化金融服务。要改善服务环境，改进柜面服务，广泛开展“进社区、进市场、进家庭”活动，加大对小客户存款的揽存力度。对长期在农信社网点发生业务的忠诚客户和存款大户，要利用各种时机开展有特色、有吸引力的交流、联谊活动，用真情留住客户。五是强化绩效考核。建立柜员业绩台账，做到任务到人、考核到位，充分调动临柜人员的揽储积极性。2、从调整贷款结构入手，做优信贷业务。要统筹城乡两块阵地，紧跟区域主导产业，加快信贷结构调整步伐。一是调整贷款投向结构。要坚持“一立足三面向”的市场定位，在巩固现有市场的同时，要逐步改变贷长、贷大、贷集中的经营格局，树立“小客户大市场”的经营理念，避免与国有和股份制商业银行同质化竞争，努力做大小、微客户贷款业务。新发展的信贷业务要向在十堰创办实业、拥有一定规模固定资产、对十堰税收贡献大的中小微客户和个人客户倾斜。城区联社要采取定人员、定任务、定考核等办法，确保中小微客户和个贷业务占比每年提升5个百分点以上。县联社（农商行）要全面实施“挺4进大市场、开发大项目、营销大客户”战略。县域行社要在一级支行（信用社）增设贷款机构，明确信贷职能，配备人员，专司微小客户贷款和个贷业务。二是调整担保方式结构。要按照信用贷款对象“特定化”、保证贷款“严格化”、抵（质）押贷款“常态化”的基本要求，调整贷款担保方式结构，提高抵质押贷款的比例，不断增强贷款的风险覆盖能力。对低风险业务在他行，而信用、担保业务在农信社的客户，要从严控制授信和用信。三是调整贷款期限结构。要根据农信社资金来源和借款人贷款用途、资金状况、资产转换周期等因素合理确定贷款期限，把握好贷款投放的规模、时间和节奏，使长、中、短期贷款期限比例达到2：3：5，着力防范流动性风险。四是严格贷款定价管理。要统一定价模板，科学设定参数，不断提高贷款定价的规范化和科学化水平。除竞争型客户等特殊情况外，新发放贷款不得执行基准利率下浮，切实减少人为因素对贷款利息收入的影响，全面提高客户综合贡献度，努力提高自身经济效益。3、从探索代客理财入手，做实中间业务。要按照“开办理财业务，拓展银行卡业务，拓宽保险业务，推广网银业务，规范顾问业务”的总体思路，真正把中间业务做大做实。一是开办理财业务。抽调精干力量，学习他行经验，研发并销售理财产品，使之成为中间业务收入的一个重要增长点。二是全面拓展银行卡业务。要在四星级及以上宾馆、大型购物中心、大规模高档社区、工业园区和有一定规模的专业市场及集镇，全面布设ATM机；对各类商户全面布设POS机，进一步提高综合创效水平。三是着力拓宽保险业务。要督促完善“安贷宝”产品功能，扩大“安贷宝”产品保险覆盖保障范围；鼓励其他已经签订合作协议的寿险公司开发养老、医疗、健康、分红等其他保障功能5的差异化保险产品，满足贷款客户多方面保障需求；积极与财险公司加强合作，积极代理建筑安装工程险、“三农”保险、林木险等全新的财产保险险种，满足信贷业务发展的安全保障需要。四是扎实推广网银业务。要抓住农信社网银上线的契机，加强网银宣传、培训和操作指导，切实提高农信社资金结算水平。五是从严规范顾问业务。对通过贷款科学定价实现预期收益的贷款客户，不再收取财务顾问费。对关联公司较多、经营领域广泛、又在多家银行融资维持资金链条的客户，可区别黄金客户和一般客户、区别用信担保方式和忠诚度、区别客户的信用等级和股东、非股东身份，在符合监管要求的前提下，适度收取财务顾问费。4、从提高资金收益入手，做活金融市场业务。要抓好主营业务，扩大贷款规模，增加利息收入；要设立金融市场部，大力发展债券投资业务，积极开展代持、过券、交易撮合等短期无风险市场业务，深入开展票据回购、票据买卖业务、信贷资产买卖业务、票据转代签业务等有利于双方客户拓展和业务发展的业务，进一步优化资产结构，提高资金使用效益；在执行政策、严控风险的前提下，开办贴现、转贴现等票据业务，培育新的效益增长点。（二）大力实施产权制度改革与经营机制完善工程，切实增强内在活力。1、全面完成产权改革。按照“稳定县域、整合城区”的总体思路，加速推进产权制度改革，到2012年，全市8家县级联社（农合行）要全部改制为农商行，在产权形式上真正“脱胎换骨”。其中城区联社要抓紧争取落实地方政府的扶持政策，确保按计划完成农商行筹建材料上报工作，2012年挂牌开业。62、积极设立村镇银行。各县级农商行要把发起设立村镇银行作为抢抓机遇、先入为主、把握竞争主动的重大举措，选好试点地区，积极加强与省联社、地方政府和银监部门的沟通协调，规范操作，争取政策，力争3年各县级农商行在异地设立发起1家村镇银行，其中2012年要设立发起1—2家村镇银行。3、着力完善经营机制。一是加快机关职能转型。要加快市、县联社（农商行）机关由单纯管理型向经营管理型转变，真正使市、县联社（农商行）成为市场竞争的主体。二是建立和完善有利于发展的组织架构。要以改制农商行为契机，打破农信社传统的行政式组织架构，构建以客户为中心、以市场为导向的组织架构。学习广东顺德农商行等单位的经验，对前台业务实行准事业部制运作。县级行社公司类业务实行总部集中经营，将开展微小客户和个人客户等信贷业务的职能调整到一级支行（信用社）。每个县市城区至少要有3家以上支行（信用社）开展小企业和个人客户信贷业务。对中后台业务和职能按照精简高效的原则进行配置，以期在管理成本、服务质量和对市场的反应程度方面实现较大的突破。特别是要整合纯管理和服务型的职能部门，设置职能综合型的后勤大部室，减少岗位职数设置，富余人员全部充实到业务经营队伍。三是完善绩效考核机制。要在省联社薪酬管理指导意见的框架内，通过科学量化分析柜员、会计主管、客户经理、部门经理、信用社主任（支行行长）等岗位的工作量以及对利润贡献率等，有针对性地改进和完善绩效考核办法，坚决打破吃“大锅饭”和吃“小锅饭”的分配现象。要大胆尝试以资金成本计价和创效规模为核心的客户经理薪酬激励机制、后勤机关人员差异化计酬、业务经营部门单独核算考核等的绩效考核，使薪酬分配向基层、向一7线、向贡献大的员工倾斜，进一步拉开收入差距，充分发挥分配机制的激励和导向作用。四是完善审计监督。逐步推行外部审计制度，统一聘请会计师事务所，对辖内农商行的年度财务报告进行全面审计，充分发挥外部监督的作用。（三）大力实施营业设施高起点标准化建设工程，切实改善发展环境。1、科学规划。各行社要按照把农商行建设成为区域内最好银行的思路，着眼大局，立足长远，将以营业网点为重点的基础设施建设作为当前一项战略性工程来抓，高起点统筹辖内营业设施建设规划。城区联社要加快营业网点规划布局，在北京路、东风十堰总部等地，超前跟进布设营业网点，抢占市场先机。各县级行社县城要建设2至3个标准较高、具有综合服务功能的营业网点，乡镇营业网点要全面进行建设和改造。要按照占领阵地、保本经营的原则，在所有的乡镇设立营业网点，实现乡镇金融服务全覆盖。2、加快建设。要按照《十堰市农信社办公营业用房管理实施办法》，遵循“先城区、后乡镇，先精品、后一般”的原则，加快营业网点改造进度，确保用3年时间对全市农信社营业网点分门别类进行购建、改造和完善。当前要抓紧启动丹江、房县、郧西、竹溪、城区、郧县6家行社以及郧西城关、竹山农商行宝丰支行、武当山老营信用社新营业办公大楼建设和改造。全面加快城区联社开发区信用社和北京路新购等营业网点的装修。3、加强管理。要按照市联社制定的标准搞好建设和改造，城区营业网点要向招商银行、交通银行等银行看齐，全面提高营业网点的品牌形象、综合服务和营销能力。在建设和改造过程中，要通过招标8选择资质过硬、水平较高、相对固定的施工商，实施管理实行分级负责、分级管理，严把投资预算关、资金使用关、建设质量关和竣工审计关，实施规范操作，坚决遏制腐败现象的产生，对发现违纪违规行为的，坚决从重查处。（四）大力实施风险防范和内部管理规范化推进工程，切实提高发展质量。1、建立全面风险管理体系。各行社要严格执行风险管理委员会及其例会制度，加强对各类风险的审议、分析和评价，特别是要加强对业务风险状况、风险变化、风险重点的分析研究，提高风险管理的主动性和及时性；要认真贯彻落实《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》，同步推进《新资本协议》和《第三版巴塞尔协议》，积极探索信用风险内部评级初级法，加快风险机制建设，改进风险管理体系；要坚持风险关口前移，全面配备风险经理，直接参与各项业务的全过程监控，不断提高风险识别、度量、控制和处置能力。2、加强信贷风险管理。要认真落实“三个办法一个指引”，推进信贷精细化管理，构建起依法合规、职责明确、有效制衡、风险可控、信贷资金流向可追踪的全新信贷管理体系；要加强平台贷