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第四章电子支付与应用第一节金融业务电子化的发展一、传统支付方式概述（一）传统支付方式简介1.本票票面上注明支付金额、还款期限和地点，其特点是见票即付，无需承兑。2.汇票一张合格的汇票要求包括如下内容：在票据上注明为“汇票”；注明发票人、收款人和付款人的全称并由发票人盖章；注明一定的货币金额；注明发票时间；注明到期时间；注明无条件支付。汇票又包括商业汇票和银行汇票两种。3.支票支票按其支付方式分为现金支票和转账支票两种，前者可用来支取现金或转账，后者只能用来转账。4.汇兑汇兑是指银行根据付款人的要求，通过海外联行或代理行，将款项汇给收款人。分为信汇、票汇和电汇三种。5.托收托收是债权人所在地银行受债权人委托，通过其联行或代理行，向国外债务人收取有关款项的方式。6.信用证信用证是银行根据其存款客户的请求，对第三者发出的授权第三者签发的以银行或存款人为付款人的凭证。7.旅行支票旅行支票是由银行或大旅社为了方便旅客支付沿路费用而发行的定额票据。（二）传统支付方式的限制传统的支付方式存在如下几个问题：第一，不方便。第二，安全性不好。第三，缺乏流通性。第四，实用性不强。第五，小额交易费用过高。一、金融电子化发展（一）建设现状我国金融电子化建设起步于80年代中后期，1989年，人民银行开始规划和启动中国金融卫星通信网络建设，它包括金融卫星通信网、金融数据通信网地面骨干网、网络到县和城市网工程，是为人民银行和其它金融机构提供广域网服务的通信基础网络。首先进行了同城清算系统建设。目前，人民银行已在300多个城市建立了计算机联机网络传输或磁介质交换计算机处理方式的同城清算处理系统，部分城市基于网络方式的同城清算系统还使用了支付密码技术，大大提高了支付信息在网络传输中的安全性、准确性，实现了资金实时清算和入帐，资金在途时间缩短1～2天，为企业减少了大量利息支出。第二，基本完成了全国电子联行系统建设。目前，全国电子联行已拥有1000多个收发报行，连接着各商业银行的10000多个通汇网点。特别是天地对接和电子联行到县的开展，使电子联行业务量快速增加，据估算，仅此每年可为企业减少利息支出数十亿元，每天为企业增加可使用资金千万元以上。第三，开展了我国现代化支付系统试点工程。中国现代化支付系统试点应用系统包括大额实时处理系统、小额批量处理系统、清算帐号系统等。目前工程正按计划进行，争取在计划时间内完成300多个大、中城市处理中心及部分经济发达县处理中心和两个全国处理中心的建设，完成与香港RTGS系统的连接，并向全国大中城市推广。第四，开始实施银行卡工程。在人民银行的组织下，12个银行卡工程试点城市银行卡网络中心已全部投入运行，实现了各发卡行业务联营和设备资源共享，与此同时，人民银行组织商业银行于1997年10月30日正式成立了全国银行卡信息交换总中心。（二）金融电子化的发展1.金融电子化的概念金融电子化是指金融企业采用现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。2.金融电子化的发展从20世纪50年代末开始的金融企业计算机辅助管理系统，包括各种电子数据处理系统(EDP)、管理信息系统(MIS)和决策支持系统(DSS)，到60年代末兴起的电子资金转帐(EFT)系统，70年—80年代基于电话或有线电视的家庭银行系统，90年代初基于电话专线和个人电脑的家庭银行系统，以及80年代以后发展起来的基于信用卡技术的自动柜员机(ATM)系统、销售终端机(POS)系统和90年代后出现的网络银行，都是金融电子化的产物。3.金融电子化的构成网络银行、网络保险、网络证券、网络理财等4.金融电子化存在的问题(1)电子化金融业务的安全性。(2)法律规章制度。(3)社会各部门的协调。(4)网络基础设施建设。5.发展金融电子化的措施(1)建立以客户需求为中心的经营理念。(2)促进信息技术与金融业务的有效结合，提高网上业务的安全性。(3)完善网络基础设施建设。(4)加快金融电子化立法工作，建立完善的电子化金融法规体系。第二节电子支付工具一、电子支付手段的产生背景和意义•首先，电子支付手段将商业活动纳入网上，扩大了交易机会，降低交易成本，提高了交易效率，增强了国家在全球化经济中的竞争实力。•其次，电子支付手段的发展，还促进了国家分工的调整和国际市场重新划分，开拓了新的生产领域和销售领域，对于世界经济结构和贸易体制的改变，具有深远的影响。•第三，电子支付手段的出现是全球信息经济发展的必然产物。随着货币的产生和发展，物流和资金流的逐渐分离，在这种情况下，信息流的作用就突出表现出来。同时这种分离也带来了风险，金融机构为了规避风险就得更大地依靠获取尽可能多的信息，如对方的商品价格、支付能力、支付信誉等。二、电子支付的概念、特点及功能（一）电子支付的概念及发展电子支付发展的5个阶段：•第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。•第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。•第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等。•第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。•第五阶段是通过因特网进行直接转账结算。（二）电子支付的特点相对于传统的支付方式，以Internet为主要平台的电子支付具有以下特点：1.采用数字化方式完成款项支付结算2.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势3.电子支付具有轻便性和低成本性4.电子支付具有较高的安全性和一致性（三）电子支付系统的功能1.使用数字签名和数字证书实现对各方的认证2.使用加密技术对业务进行加密3.使用信息摘要算法以确认业务的完整性4.当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性5.能够处理贸易业务的多边的支付问题三、电子支付工具（一）信用卡支付方式基于信用卡的支付有4种类型：无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单信用卡加密、SET信用卡方式。1.无安全措施的信用卡支付买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。2.过第三方代理人的支付改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息因在网上多次公开传输而被窃取。第三方代理人服务的特点为：支付通过第三方完成的。信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被窃取的风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方代理人处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。买方6.订货确认3.订货单及账号4.账号5.授权2.账号1.信用卡信息卖方第三方第三方代理人服务3.简单加密信用卡支付使用简单加密信用卡模式付费时，信用卡信息输入后就要进行简单加密，作为加密信息安全地通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SHTTP、SSL等。4.安全电子交易（SET）信用卡支付持卡人在电子商务环境中，消费者和团体购买者都通过计算机与卖方进行交易，持卡人通过由发卡机构颁发的付款方式（例如信用卡、借记卡）进行结算。在持卡人和卖方的会话中，SET协议可以保证持卡人信息安全。SET主要使用对称密钥系统、公钥系统、数字摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证等安全技术，保证信息传送过程中的保密性和安全性。持卡人商家认证中心发卡行银行支付网关1.订单及信用卡号6.确认2.审核5.确认4.批准3.审核认证认证认证SET支付过程（二）数字现金支付方式数字现金（E-cash）是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，数字现金将成为主流。电子或数字现金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的便利。1.数字现金的属性(1)货币价值。(2)可交换性。(3)可存储性。(4)重复性。2.数字现金应用过程的步骤(1)购买E-cash。(2)存储E-cash。(3)用E-cash购买商品或服务。(4)资金清算。(5)确认订单。3.数字现金支付方式的特点(1)银行和卖方之间应有协议和授权关系。(2)买方、卖方和E-cash银行都需要使用E-cash软件。(3)数字现金适用于面额较小的交易。(4)身份验证是由E-cash软件本身完成的(5)E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移。(6)具有现金特点，可以存、取、转让。（三）电子支票支付方式1.电子支票的应用过程电子支票的应用过程，如图所示。(1)购买电子支票。(2)电子支票付款。(3)电子支票清算。买方卖方银行6．确认3．订单和加密支票7．定期将电子支票存入账户5．确认4．审核2．支票1．注册申请电子支票支付过程2.电子支票支付具的特点(1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，。(3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。(4)第三方金融服务者不仅可以交易双方抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。(5)电子支票技术公共网络连入金融支付和银行清算网络。（四）其他支付工具1.智能卡（smartcard）智能卡类似信用卡，但卡上不是磁条，而是计算机芯片和小的存储器。在智能芯片上将用户信息和电子货币存储起来，该卡可以用来购买产品或服务，存储信息等。智能卡一般存储用户的身份信息、用户持有的货币信息、用户的生理状况和其他生物统计信息、用户的绝对位置、用户的相对位置以及相对于其他装置和物体的方位、特定的运动参数，如速度、加速度、物理姿态和跟踪信息等信息。智能卡主要应用于电子支付（如智能卡用于电话付费，代替信用卡）、电子识别（如能够控制对计算机或收银机大楼房间或系统的访问）、数字储存（如存储和查询病历，目标跟踪信息或处理验证信息）。2.负债卡电子交易中增长最迅速的要属负债卡的POS交易，它用于POS机和ATM机，代替现金、支票和信用卡的支付。用户通过POS交易终端刷卡，终端读入用户信息，随后用户输入个人身份证号PIN（personalidentificationnumber），终端将交易通过ATM网络传回用户所在银行求得确认用户命令。一旦接受后，资金就被用户银行传入了卖方银行。3.电子钱包电子钱包是SET在用户端的软件实现。它能够与电子柜员机软件自动进行通信，完成数据的加解密、辨认商家身份；申请、接受、保存和管理证书和密钥对；能够进行交易记录的保存。4.电子柜员机•电子柜员机是在线商家的支付服务器，它必须能处理持卡人的申请并和收单行（通过支付网关）进行通信、发送和接收加密信息、存储签名钥匙和钥匙交换钥匙、申请和接受认证、与数据库进行通信以便存储和填写定单及保留和处理记录。5.支付网关•支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，通过它完成来往数据在SET协议和现存银行卡交易系统协议（如ISO8583协议）之间的转换，是SET在金融方的实现。•支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息，它首先要通过收单行与持卡人卡发行机构即发卡行通信进行申请和接受授权，然后将授权转发给商家从而让商家完成定单，最后接收从发卡银行得到的付款并将其转移给商家。（1）配置和安装Internet网络支付能力。（2）避免对现有主机系统的修改。（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理。（4）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。（5）通过采用RSA公共密匙加密和SET协议，安全性。（6）提供完整商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等。（7）通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上