金融业电子商务

2019/8/21金融业电子商务本章要点:电子商务在金融业的应用领域银行、证券与保险业电子商务公共邮箱：[e-mail]密码：010203主楼A2042019/8/22金融业电子商务本章结构:1.1电子商务在金融业的应用领域1.2银行业电子商务1.3证券业电子商务1.4保险业电子商务2019/8/231.1电子商务在金融业的应用领域1.电子货币服务网上金融服务的特点是通过电子货币在Internet上进行及时电子支付与结算。人们可随时随地完成购物消费活动，进行货币支付。网上支付的安全电子交易是经过安全认证、数据加密、交易确认等控制的。2019/8/242.网上金融服务网上银行业务.包括:银行的广告、宣传资料及公共信息的发布。实现客户在银行各类帐户信息的查询，及时反映客户的理财状况。实现客户安全交易，包括转帐、信贷、股票买卖等。网上理财业务:网上理财是运用现代国际互联网络，进行理财信息查询、分析以及金融交易等一系列个人理财活动。2019/8/252.网上金融服务网上证券交易是以国际互联网为载体，进行股票信息查询、分析，股票交易等一系列个人理财活动.网上保险业务是指保险公司通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。2019/8/261.2银行业电子商务1.2.1银行业电子商务概述1.2.2网络银行的发展现状1.2.3典型案例——招商银行2019/8/272019/8/282019/8/292019/8/2102019/8/2111.2.1银行业电子商务概述E-Bank定义:E-Bank（ElectronicBank），是在ITERNET上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制，只要用一台PC，一根电话线，就可以享受全天候的网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。2019/8/212E-Bank的电子商务业务：1）传统金融服务品种在网络上延伸而形成的虚拟金融服务。如转帐结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人帐户等。2）在互联网上衍生的金融服务。①信息类：静态信息、动态信息和账户信息②在线交易：开户、存款、转账等③新型服务：集团客户通过E-Bank查询各子公司的帐户余额和交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨；提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务；还可以进行网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计工作等。2019/8/2133）网上支付系统服务：商户对顾客（B-to-C）商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，商户对商户（B-to-B）商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。2019/8/214E-Bank运作2019/8/215网络银行网络银行系统要求在客户端安装特殊的服务支持软件，比如支持网上支付服务的电子钱包，为商家提供网上支付服务的商务家服务器软件等。这些特殊的服务支持软件构成了网络银行系统的客户端支持子系统。防火墙是一个由软件系统和硬件设备组合而成的安全系统，是开放性的Internet与银行内部网络之间接口。所有来自银行网络外部的访问都必须经过这个接口，在此接收检查和链接。2019/8/216网络银行的前端客户服务子系统通常指的是网络银行的Web服务器和WWW网页。该系统负责接收客户通过Internet传来的服务请求，并将请求传送到后端业务处理子系统，经处理后再将结果经前端客户服务子系统返回给客户。后端业务处理子系统是网络银行的核心部分，它将整个网络银行的所有业务有机地整合在一起，也是网络银行系统最为复杂的部分。该子系统负责处理前端客户服务子系统专来的服务请求，最终将处理结果经前端客户服务子系统反馈给客户。网络银行并不是所谓的“无人银行”，网络银行的日常管理和维护，内部业务的监控和稽核等，还是需要人的亲自参与。为了提高工作效率和质量，许多网络银行系统中还包含一个内部办公自动化子系统。2019/8/217客户端支持子系统Internet防火墙等安全系统前端客户服务子系统后端业务子系统内部办公自动化子系统网络银行的系统构成2019/8/218网络银行的分销模式网络银行后台系统/Intranet/业务服务器网络银行前台系统/Web服务器因特网客户服务平台(银行主页)/浏览器/客户终端其他产品或服务经销商最终客户群2019/8/219网络银行的特征-3AAnytime-任何时间，即无时限银行。网络银行可以全天候的连续运行，摆脱了传统银行上下班的时间制约，也摆脱了全球时区划分的限制。Anywhere-任何地点，突破了空间的限制。主要缘于因特网的全球化，使得网络银行服务不再受空间因素的制约，加快了金融市场全球化的进程。Anyhow-任何方式，即服务方式多样化的银行。客户通过计算机终端就可以享受查询、转帐等银行服务，而不需要到银行柜台去办理业务。通过网络银行客户不仅可以享受银行服务，还可以享受证券、保险、信托等方面的服务。2019/8/220网络银行的特征-双赢的银行网络银行服务的高效率和交互性特征，不仅降低了银行的经营成本，同时吸引了高价值客户，提高了银行的赢利能力。成本低网络银行吸引的是能熟练使用因特网、处于科技进步前列的高端客户，即“二八原则”中创造80%利润的20%优质客户。这些客户一般都受过良好的教育，是创造社会财富的主力，其收入要高过社会平均水平，可为银行带来丰厚的利润。2019/8/221网络银行的特征-标准化和程序化业务网络银行业务侧重于传统银行业务中的“劳动密集型”业务，比如账务信息查询、转账、挂失、代收代缴等，而对于风险比较大、高知识密集型业务，网络银行则具有一定的局限性。如企业并购、金融工程、国际信贷业务等。一方面银行要通过网络开办这些业务有技术上的困难，会给银行带来很大的风险。另外，用户一般也不愿意在网上进行这类业务操作。2019/8/222网络银行的模式与传统银行相似，网络银行模式也可以从经营和提供服务两个方面来讨论。经营模式是指银行经营金融业务的类型和范围。银行提供服务的模式可分为组织模式和发展模式。所谓组织模式是指银行为提供服务而设置的各类机构的组织形式；所谓发展模式是指银行以何种类型的业务作为主营业务。经营模式组织模式发展模式2019/8/223经营模式-综合化混业经营在金融自由化背景下产生的网络银行自然具有综合化混业经营的特点。我国由于分业经营、分业监管的政策限制，全能银行到目前还没有形成，网络银行的经营模式大多还处于分业经营状态。但银行、证券、保险的相互渗透促使网络银行向综合化混业经营的方向发展。平安保险的PA18（WWW.PA18.COM）综合服务网站即为典型代表。2019/8/224组织模式：纯网络银行和分支型网络银行根据对物理性分支机构的依赖程度可以将网络银行分为：纯网络银行（Internet-onlyBank），以因特网为主的银行(Internet-primaryBank)和分支型网络银行（也叫“水泥加鼠标”型银行，ClicksandMortarBank)。2019/8/225组织模式-纯网络银行:概念纯网络银行（也叫虚拟银行），也称为“只有一个站点的银行”，这类银行只有一个办公地址，不设分支机构，无实体营业网点的依托，几乎所有业务都通过网上进行。纯网络银行的心脏是服务器，放置在其作为法定住所的办公地点，客户存取款可以通过其他机构拥有的自动柜员机或者其他远程传递设备进行。2019/8/226组织模式-纯网络银行:缺陷纯网络银行有其固有的缺陷，主要体现在：第一，资金运作渠道少，受营业网点、从业人员等的限制，很难像传统国际性大银行那样在国际金融市场上灵活运用各种金融工具获取利润；第二，业务发展完全依赖网络，网络安全、网上交易的法律制度、上网速度、网民结构等不确定因素多，使其风险比较大；第三，无法与客户进行充分交流，客户信息的真实性难以保证，客户在网上操作发生问题时联系困难；第四，给银行监管带来较大困难。2019/8/227组织模式-以因特网为主的网络银行这类银行是纯网络银行的发展形式，仍然主要通过因特网提供服务，但拥有有限功能的分支机构以及不被视为分支机构的物理设施（有限设施银行），如业务亭，ATM等，从而克服了纯网络银行无法收付现金的缺陷。2019/8/228发展趋势-分支型(水泥+鼠标)分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行。它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台。由于纯网络银行的发展受到一定的限制，目前全球范围的网络银行主要是分支型网络银行。我国目前也没有纯网络银行，全是分支型网络银行。即“鼠标+水泥”型网络银行。SFNB是全球第一家完全意义上的纯网络银行，当时的创立费用约100万美元。然而，SFNB在经历了初期的快速发展之后，逐渐陷入经营困境，1998年终因巨额亏损被加拿大皇家银行（RBC—RoyalBankofCanada）以2000多万美元收购，成为RBC的一个有机组成部分。SFNB的命运说明，纯网络银行风险巨大，在当前的技术和监管条件下无法获得充分发展。2019/8/229发展模式-纯网络银行发展模式就纯网络银行而言，目前有两种不同的发展模式：一种是以印地安那洲第一网络银行为代表的全方位发展模式-否认纯网络银行的局限性，认为随着科技的发展和网络的不断完善，纯网络银行完全可以取代传统银行，即所有的银行业务都可以在网络银行进行。为了满足客户的多样化需要，纯网络银行一直致力于开发新的金融产品和服务，并努力提供传统银行所提供的一切金融服务。另一种是以休斯顿的康普银行为代表的特色化发展模式-承认网络银行的局限性，因此更专注于具有核心竞争力的业务发展：提供特色化服务。至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。如康普银行只提供在线存款服务。2019/8/230发展模式-“水泥+鼠标”型到前目前为止，“水泥+鼠标”型网络银行的发展主要采取以下两种模式：购并模式，即收购现成的纯网络银行作为自己的分支。加拿大皇家银行是这种模式的典型。延伸模式，成立与发展自己的网络银行。更多的传统商业银行是凭借其原有品牌和产品服务优势，利用原有IT部门或是与计算机软件厂商合作，发展网络银行业务。美国加尼福利亚洲的WellsFargo银行是这种模式的典型。2019/8/231网络银行对传统银行的影响使银行有了更多的角色选择改变了传统银行的竞争格局增加了银行风险的管理难度2019/8/232网络银行对传统银行的影响使银行有了更多的角色选择改变了传统银行的竞争格局增加了银行风险的管理难度2019/8/233角色选择-技术提供商大型银行一般拥有强大的技术开发力量，在开发网络银行业务时通常采用自主开发的形式，例如，中国工商银行、美国花旗银行、美洲银行、汇丰银行等。为了充分利用技术上的投资和经验，银行可以将电子商务技术资源剥离出来，在满足自身需要的同时，也为其他银行和企业提供电子商务技术和服务。2019/8/234角色选择-环境提供商在传统商务中，银行产品和服务的分销一般由银行自己来承担：银行既是制造商又是分销商。电子商务使很多银行产品和服务（如基本账户、小额信贷）日益成为标准化的商品，价格透明度提高，信息的搜寻和比较成本大幅下降。因此，因特网上出现了利用搜索引擎技术为客户提供银行产品和服务信息（如利率、收费标准等）的整合商网站，使银行在一定程度上成为商品制造商，失去了对产品定价和客户关系的控制。因此，银行也可以利用自己的优势为客户提供信息服务。另外，银行也可以利用自己的电子商务能力介入非银行产品，甚至普通商品交易。2019/8/235角色选择-内容提供商内容提供商也称信息中间商。传统银行在提供电子商务服务方面有着先天的优势。一方面，银行可以针对电子商务的特点，利用掌握的大量客户信息进行相应分析，以便根据客户的要求开发出新的