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龙源期刊网互联网时代我国个人征信系统创新模式分析作者：孙晓来源：《今日财富》2019年第23期当前，随着社会的发展，我国的各行各业都发生了巨大的变化。尤其是在互联网时代，对我国的传统金融行业冲击很大。当前互联网金融已经成为当下金融领域新的制高点。但是与此相比的话，当前的个人信用的建设要明显的落后于互联网金融的发展，互联网时代，对我国的个人征信提出了更高的要求。因此，加强个人征信方面的建设十分有必要。本文主要研究分析了当前我国个人征信体系的现状、分析了互联网背景下个人正信系统建立的优势。以期能够更好的完善我国的个人征信系统。一、个人征信概念本文主要研究的是个人征信的问题，所谓个人征信就是指在法律允许的范围内，个人征信机构依法采集个人的信用数据信息并进行加工，从而形成的具有一定规范的信用评估结果，从而提供给信用的需求方。通常来说，个人征信的信息主要来源于个人与家庭成员基本信息;个人信贷记录和开立结算账户信息;个人公检法记录和公共服务诚信记录等等。二、我国个人征信体系发展现状（一）我国个人征信市场的发展规模目前，我国的市场化征信机构逐渐出现，但是个人正信的主体仍然是央行的征信系统。央行是征信市场上的核心，在最近几年也得到了迅速的发展。根据波士顿咨询公司发布的《中国个人征信行业报告》显示，央行个人征信系统中业务量较大的机构类型为各型商业银行和消费金融公司等。通常个人征信的数据主要是根据信用卡的用卡记录、贷款的占比以及公共账户的记录。所谓公共账户中的记录主要包括公积金缴存、社保、电信、税务等个人辅助信息。当前我国的个人征信市场的发展规模逐渐扩大。（二）我国个人征信的发展新动向在互联网背景下，我国的个人征信市场发生了很大的改变，对个人征信系统的建立也提出了更高的要求，我国传统的征信体系已经远远不能满足人们的对征信的需要，为了满足人们对个人征信的多样化的需求，就需要对个人征信的系统进行改革与完善。我国市场化的改革以及互联网的发展，市场化的征信系统逐渐建立起来，尤其是以BAT为代表的新兴互联网企业，仅仅在很短的几年之内就逐渐建立并完善了具有自身特点的個人征信系统。凡是使用BAT网络的人都被作为其征信的对象，其利用大数据对这个人的上网记录进行分析与调查，从而能够更好的发展自身的业务。在新的时代背景下，我国的征信系统的市场化逐渐成为社会发展的主流。龙源期刊网三、互联网背景下我国个人征信系统建立的优势（一）把个人征信系统和互联网相结合改革创新发展随着社会经济的不断快速发展，世界经济全球化进程不断加快，加上科学技术的不断快速发展，各国对于本国的行业发展都进行了布局，尤其是互联网行业更是如此。随着网络技术的接连突破，移动网络技术成熟与应用，人们的生活方式已经发生了很大的改变，从3G网络到4G网络，电子产品以及网络发展都是革命性突破。随着通信以及互联网的快速发展，传统的个人征信系统已经不能满足当下社会发展要求。对于传统的个人征信系统来说，其只是记录那些有信贷记录的人的个人信用信息，然后再把这些信息录入我国个人征信系统，并且这些信息也没有得到广泛的应用。同时，传统的个人征信信息在信息采集以及普及上都不能够满足现代社会发展的需求。尤其是互联网金融行业，对于个人征信来说是非常重要的。所以，随着互联网的快速发展，移动网络的普及，把个人征信系统和互联网相结合，建立符合现代社会发展的新的个人征信系统，这样才能更好的促进我国互联网金融的发展以及个人征信的突破。因此，不管是我国还是在其他发达国家或者地区，其个人征信系统都是不断改革创新，以互联网为基础，利用大数据技术对数据进行分析，建立新的个人征信系统，且这种方式效率高，覆盖广，符合个人征信系统建设的所有条件。对于利用互联网技术建立的个人征信系统而言，其建设基础就是网络数据，然后利用大数据技术对这些数据进行建模分析以及进行个人征信评分，把复杂的数据用互联网技术处理，既提高工作效率，又能建立合理的个人征信评价体系。从某种程度上讲，互联网个人征信体系和大数据个人征信体系基本相同，互联网时代就是数据时代，网络上存放着海量的数据，而大数据就对这些数据进行分析，而个人征信就是要利用这些信息建立科学合理的信用体系，大数据就是解决这个问题的信息技术。（二）利用互联网技术可以有效解决个人征信信息不完整的情况随着互联网技术的快速发展，移动网络技术的普及，传统个人征信信息采集方式已经越来越不符合时代发展，且信息不完整，而互联网的发展恰好能够解决这个问题。第一，互联网已经普及，几乎人人都在使用网络，网络上个人信息完整，且数据时效性强;第二，网络上存在海量数据，利用大数据分析可以很好的对信息进行建模分析整理，且分析结果完整度以及真实性都比较高。（三）“互联网+个人征信”的耦合强度决定现代个人征信系统的综合效益互联网时代的到来，虽然对我国的个人征信系统提出了新的要求，但是并不是对传统的个人征信完全否定，而是将传统的个人系统进行升级与完善。因此“互联网+个人征信”的发展是一个漫长的过程，会存在一个发展进度以及升级程度的问题。“互联网+个人征信”的发展程度越高，改造程度越大，两者之间的相互配合和相互影响的程度也就越大，也就是耦合强度越强。这种耦合程度决定了个人征信系统的综合效益的大小。龙源期刊网第一，“互联网+个人征信”的耦合程度的大小会对个人征信的评估效率与评估结果产生影响。我国的市场经济中，金融的发展依赖于对风险的控制，而对金融风险进行控制的关键就是个人的征信，因为这种耦合程度越高，证明互联网背景下个人征信系统发展的越完善，更能够对个人征信进行有效的评估。有利于降低金融发展的风险，促进金融市场的发展，从而在整体上提高个人征信系统的经济效益。第二，“互联网+个人征信”的耦合程度的大小还会对个人征信的社会效益产生直接的影响。在社会信用体系的建设中，个人征信系统的发展是其中的重要的一个环节。因此，个人征信系统也应该顺应互联网时代的潮流，加强对大数据的应用。“互联网+个人征信”之间的融合不仅能够完善个人的征信，还能够促进个人征信的建设，从而加快我国社会的信用建设。由此可以看出，互联网与个人征信之间的耦合程度直接关乎着个人征信系统的综合效益。（四）互联网技术的应用是改造升级传统征信模式的新机遇互联网的到来，个人的征信系统已经不足以满足当前的征信建设发展。互联网金融业亟待突破瓶颈，需要创新个人征信模式。互联网以及大数据为个人正信模式的发展带来了新的机遇，打破了传统背景的个人征信模式，不再仅仅以信用强相关的信贷信息数据为主，开始重视并引入海量以信用弱相关数据为主的社交行为信息、网络支付信息和互联网金融业务信息等。因此，在互联网背景下，应该对我国的个人征信模式进行创新，充分利用大数据，实现新模式的建立。四、结语综上所述，互联网的到来给个人征信系统的建立带来了机遇，大数据能够为个人征信系统的建立提供更加全面准确的信息，从而为相关的需求方提供准确而全面的信息。同时也能够不断的完善个人征信模式、征信体系以及征信方法，从而实现互联网时代的大数据征信，从而不断促进我国征信体系的发展。（作者单位：石河子大学经济与管理学院）