学习任务5 汽车交通事故责任强制保险

YOURSITEHERE2003.11学习目标重点难点主要内容本章小结思考与练习•了解机动车交通事故责任强制保险的发展历程；•了解道路交通安全法；•了解中华人民共和国道路交通安全法实施条例；•掌握我国机车交通事故责任强制保险的含义；•熟悉机动车交通事故责任强制保险的保险条款；•熟悉机动车交通事故责任强制保险接报案和理赔受理流程；•熟悉机动车交通事故责任强制保险的垫付和追偿；•学会机动车交通事故责任强制保险赔款计算的方法。能够正确指导顾客如何报案和理赔，并解决或回答顾客提出的疑难问题；根据交通事故现场的情况确定赔偿金额。多了解有关机动车交通事故责任强制保险的案例，熟悉业务流程，提高自身的业务素质，切实为顾客解决实际问题。重点机车交通事故责任强制保险的含义；机动车交通事故责任强制保险的保险条款；机动车交通事故责任强制保险接报案和理赔受理流程。难点机动车交通事故责任强制保险的垫付和追偿；机动车交通事故责任强制保险赔款计算的方法。5.1机动车交通事故责任强制保险概述5.2机动车交通事故责任强制保险条款解释5.3机动车交通事故责任强制保险赔款计算机动车交通事故责任强制保险道路交通安全法中华人民共和国道路交通安全法实施条例【情境导入】顾客王先生在4S店新买了一辆新车，想要给自己的爱车买保险。但王先生对保险不了解，作为驻店保险顾问，如何给客户介绍什么是交强险、为什么要买交强险及制订交强险的依据。什么是交强险？机动车交通事故责任强制保险，简称“交强险”，为中国大陆官方应《道路交通安全法》（以下简称《安全法》）的实行推出的针对机动车的车辆险种。汽车责任强制保险所具有的特征表现为：①强制性；②对第三者的利益具有基本保障性；③具有不可选择性；④建立社会保险基金，由政府专门管理和使用；⑤以无过失责任为基础；⑥具有公益性。美国是世界上推行强制责任保险最早的国家。美国机动车强制保险制度的立法模式包括绝对强制保险和相对强制保险两类。在保险费厘定问题上，各州做法不一。美国各州都设有机动车第三者责任保险基金，在当事人未投保、逃逸、失去清偿能力或其保险人无力赔偿时，由各州设立的专业保险基金予以救济。德国机动车强制保险采取的是绝对强制保险的立法模式，没有购买第三者责任险的车辆不能上路行驶。德国没有由政府统一制定的全国性或区域性的第三者责任险费率。为了保证对交通事故受害人的赔付，德国成立了第三者责任保险基金，主要负责对肇事车辆未投保、肇事车辆逃逸和驾驶人恶意行为三种情况下的赔付。日本采取绝对强制立法模式，未依照法律规定订立保险合同的机动车不得在道路上行驶。各保险公司可以使用自己的费率。日本设立政府机动车损害赔偿保障事业，由交通部作为政府代表予以管理，在肇事车辆的所有人不明、被保险人以外的人肇事等情形下，由机动车损害赔偿保障事业给予受害人一定的补偿。英国是世界第三保险大国,是最早开办汽车保险业务的国家,也是最早推行强制汽车责任保险制度的国家。英国的汽车强制保险有以下特点。1）保障范围广2）实行过错责任的赔偿原则3）受害人享有对保险公司的直接请求权4）保障程度高5）保险费率厘定合理2004年5月1日起实施的《道路交通安全法》首次提出“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”。2006年3月28日国务院颁布《交强险条例》，机动车第三者责任强制保险从此被“交强险”代替，条例规定自2006年7月1日起实施。2006年6月30日，中国保监会发布《机动车交通事故责任强制保险业务单独核算管理暂行办法》，规定自发布之日起实施；2007年6月27日，保监会发布《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，规定自7月1日实行。2007年7月1日随着配套措施的完善，交强险最终普遍实行。2008年2月1日交强险责任限额调整交强险的意义具体表现为以下3个方面：1）交强险是一项全新的保险制度交强险制度的实施不仅关系到广大保险消费者的切身利益，关系到保险行业的健康发展，也关系到社会的和谐稳定。2）交强险促进了保险业的发展3）实施交强险制度是促进财产保险业诚信规范经营的有利契机鲜明的强制性交强险最明显的亮点在于：基于社会公共利益的需要而对契约自由的合理限制，原本是由缔约双方依照自愿原则签订合同，现在强制保险双方签订保护第三者的保险合同。具体体现在：（l）未投保交强险的机动车不得上路。（2）经营交强险的保险公司必须承保。体现“奖优罚劣”的原则利用经济上的奖惩使驾驶人员遵守法规是世界各国强制保险制度的通行做法，即安全驾驶者将享有优惠的费率，经常肇事者将负担高额保费。对有交通违法行为和发生交通事故的保险车辆提高保费，对没有交通违法行为和没有发生交通事故的保险车辆降低保费。坚持社会效益原则交强险制度，其目的是为了维护社会公共利益，将保障受害人得到及时有效的赔偿作为首要目标，而不是为保险公司拓展销售渠道、谋取公司利益提供方便。保监会按照交强险业务总体上“不盈利、不亏损”的原则审批保险费率。保监会应当每年对保险公司的交强险业务情况进行核查，并向社会公布。突出以人为本，保障及时理赔由于设立交强险制度的目的在于保障交通事故受害人依法得到及时的医疗救助及有效的经济补偿，因此，为防止保险公司拖延赔付、无理拒赔，保护交通事故受害人的利益，交强险规定了保险公司的3项义务：（l）及时答复义务，（2）书面告知义务，。（3）限期理赔义务。明确保障对象交强险第三条规定，受害人中不包括本车人员及被保险人。实行无过错责任原则交强险第三条规定，机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的交通事故受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。机动车交通事故责任强制保险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，属于责任保险的一种。特点：强制性法定性（条款、费率）公益性2012年10月23日，缪某驾驶小型轿车由南向北行驶至交叉口处左转弯时，与相对方向吕某驾驶的轻型普通货车发生相撞，致轻型普通货车发生侧翻，车上货物砸到停在路边张某的小型轿车，轻型普通货车乘员宋某受伤。缪某的小型轿车在甲保险公司投保了交强险和商业三者险，吕某的轻型普通货车在乙保险公司投保了交强险和车上人员责任险及商业三者险，张某驾驶的小型轿车在丙保险公司投保了交强险和商业三者险。宋某为获得赔偿向法院起诉，经审理一审法院判决甲、乙两保险公司分别承担相应的赔偿责任，判决后甲保险公司不服，以丙保险公司应当在无责赔偿限额内承担责任为由提起上诉。第一种观点认为：既然无责的事故车辆与受害人发生在同一起交通事故中，无责车辆的保险公司就应当在交强险无责赔偿限额内承担赔偿责任。第二种观点认为：无责赔偿虽名为“无责”，但并不是无条件赔偿。无责赔偿应当考虑一个最基本的要素：无责机动车是否与损害结果存在因果关系。无论是人身损害还是财产损失，无责方机动车均应与受害人所乘坐车辆或财产损失车辆发生碰撞或接触，对受害人的人身损害或损坏财物实际产生了作用力，也就是通常所说的“碰撞”赔偿原则。因此，交强险无责赔偿是以损害结果与无责车辆存在一定因果关系为前提。两辆机动车发生碰撞，理赔的结果是，无责方倒贴赔偿全责方200元。发生在黑龙江省哈尔滨市的这一稀奇案例引起了人们关注。“我被人追尾，交警判定对方负全责，但结果是，我要赔全责方400元，对方才赔我200元。这还不算，我还得替他跑腿，向保险公司报案，配合勘查现场、为事故定损，从投保公司为他领取赔偿……你说这荒不荒唐?”黑龙江省哈尔滨市市民王先生感到莫名其妙。机动车所有人、管理者在投保交强险的同时，可以投保商业三者险作为补充，以有效分散风险。在机动车所有人、管理者投保交强险和商业三者险两类保险的情况下，当发生交通事故时，应由交强险先行赔付，不足部分再由商业三者险赔付。两者相同点：机动车交通事故责任强制保险与商业第三者责任险保障的内容都是保险车辆发生交通事故给第三者无辜受害人所带来的人身伤亡和财产损失。两者区别主要表现：（1）机动车交强险实行强制性投保和强制性承保（2）两者赔偿原则不同（3）两者保障范围不同（4）两者保险费率不同（5）两者责任限额设定不同（6）两者运营管理机制不同。第八条被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。在此后的年度内，被保险机动车仍然没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当继续降低其保险费率，直至最低标准。被保险机动车发生道路交通安全违法行为或者道路交通事故的，保险公司应当在下一年度提高其保险费率。多次发生道路交通安全违法行为、道路交通事故，或者发生重大道路交通事故的，保险公司应当加大提高其保险费率的幅度。在道路交通事故中被保险人没有过错的，不提高其保险费率。降低或者提高保险费率的标准，由保监会会同国务院公安部门制定。【解释】本条的立法目的是：建立“奖优罚劣”的保险费率浮动机制。对是否曾发生道路交通违法行为、交通事故的机动车作了不同的奖惩规定。转变控制利用费率经济杠杆的调节手段，有效预防和控制道路交通事故的发生有利于政府职能的转变，提高道路交通安全管理效率绝大多数交通安全驾驶记录良好的投保人通过费率浮动制度享受到了应有的费率优惠，只有少数违章记录、赔偿记录差的驾驶人被施以费率上调的惩罚，费率浮动带来的是公平和投保人交通安全意识的提高。效果金额单位：元家庭自用汽车6座以下6座以上------------------------------------9501100------------------------------------非营业客车6座以下6-10座10-20座20座以上------------企业1000113012201270------------党政机关、事业团体950107011401320------------营业客车6座以下6-10座10-20座20-36座36座以上出租、租赁18002360240025603530城市公交------------2250252030203140公路客运------------2350262034204690非营业货车2吨以下2-5吨5-10吨10吨以上------------1200147016502220------------营业货车2吨以下2-5吨5-10吨10吨以上------------1850307034504480------------特种车特种车型一特种车型二特种车型三特种车型四------------3710243010803980------------摩托车50CC及以下50CC-250CC（含）250CC以上及侧三轮------------------------80120400------------------------1、座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释；2、特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车、冷藏车；特种车二：用于牵引、清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土等的各种专用机动车；特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、医疗、电视转播等的各种专用机动车；特种车四：集装箱拖头。3、挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的50%计算。浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动(A)A1上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%A2上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%A3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%A4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%A6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通