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**微贷（**信息咨询有限公司）项目计划书一、项目背景项目产生于两部分社会需求，一直以来，中小企业个体都存在融资难借贷周期长的问题，对于临时性突发性的资金需求银行及正常借款渠道不能起到及时性，所以长期以来资金需求方会通过民间渠道进行借贷同时也愿付出相应的高额利息。而另一方面，作为持有资金的工薪及小业主，投资渠道则较少，高收益的投资平台资金安全性相对较低，对于资金持有方希望寻找一个投资相对安全收益高的合作方进行资金注入。在抵押担保贷款项目中相对来说汽车作为抵押物更容易变现，单体资金压力比较小，风险会相对较低些。目前市场上押车贷款公司比较多，西安初步统计中小押车贷款公司就有四百多家，多以个体为形式，利用自有资金进行放贷，利润来源主要以高额利息手续费为主，由于自持资金数量有限加上都是个体形式为主一般押车规模都较小，所以市场上很多存在一只羊薅羊毛的手段，对客户心理影响比较大，一般贷款客户多为习惯性客户，也就是说凡是贷款的常年都在贷款，借了还还了再借，所以很多小贷款公司都是抱着做一锤子买卖的态度，很多客户着实是没有办法才会找他们，他们也就是客户所称之为的高利贷。相对正规的押车贷款公司有融资租赁公司和典当行。现阶段资金市场上存在的两端问题也是为贷款公司提供了发展的温床，汽车质押放款单体资金压力小好控制易上手，以押车贷款作为起步后期发展为质押贷款平台。二、项目优势目前整个西安市场的押车贷款主要以中小个体公司为主，其中融资租赁公司和抵押担保公司相对专业些，但这类公司由于业务类目相对较多多以押手续不压车为主这样免去库房管理的麻烦，但相应为了减少风控手续相对较复杂，放款速度慢。这类公司一般使用自有资金所以资金压力也是公司发展的瓶颈。相对来说很多P2P平台在资金方面压力会有优势得多，但由于P2P推广较为困难一般平台都不会把业务局限于某一地区所以相对于地区竞争来说P2P平台并没有太多优势。易速微贷是本地化的实体两端金融服务商，贷款主要针对两段市场需求，一端为有小资金需求的高成长型人群，另一端为希望通多出借手中闲置资金及房产变现投资理财收益的出借人。对于很多急用钱的融资企业或个人来说，我们最大的吸引力就是超快的放贷速度，最快当天放款。对于很多希望投资理财的客户我们实行的是资金认缴制，这样可以有效保护投资者的资金安全。将投资者的投资风险降到最低。法律法规的保障：民间借贷自古以来一直就存在，目前的法律对民间借贷也是肯定的。1、民间借贷是什么民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间的借贷。民间借贷是《民法通则》中的一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病），意思表示真是，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充，已逐渐成为民间金融的一种重要形式。2、民间借贷是否受法律保护（1）根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理确保了民间借贷的组织形式及合法性。但是民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定，例如借款利率不得超过央行公布的基准利率的4倍。至于自然人之间的关系，通过何种形式或者平台进行借贷，法律并没有明确规定。（2）2008年3月，商务部正式批准我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司，至此，我国民间借贷中介机构的存在已经得到国家监管机构得承认。由央行起草的《放贷人条例》草案，已经提交国务院进行审查，民间借贷正在国家立法层面得到确认。但需要注意的是，若故意以高利息吸引他人出借款项并将资金套用或者以欺骗手段骗取他人出借款项，将构成犯罪，追究相应的刑事责任。（3）相关法律条文《合同法》第211条“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但不得高于同期银行贷款利率的4倍，超出部分利息法律不予保护。”《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。”《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。”三、运营模式寻找投资人（个体自然人、企业闲置资金）签订投资意向书并确定认缴金额，建立认缴资金库（认缴资金签订意向书时并不收取任何费用及资金，在借贷关系产生时在签订项目投资合同并有公司为投资人提供能够随时变现的实物作为抵押，在单体项目合同到期时归还投资人投资本金及合同约定的利息）。公司以实物抵押的形式对资金需求方进行放贷，在确定抵押物有效手续齐全后根据抵押物评估价格进行额度评审，从认缴资金库中提出相应投资人签订项目投资合同并放款，公司对借款人进行监管和对整个借贷过程进行风险控制，以保证投资人的利益受到保护。三、盈利模式主营业务收入：1、贷款利差：投资人投资与借款人借款之间的利差。2、手续费：抵押物管理费、评估费等3、抵押物处置差额：抵押物出售差额附加业务收入：1、租金：抵押物违约期未到处置期内抵押物租赁收益2、违约金：合同到期未如期还款产生的违约金五、营销计划1、初期主要采用地推：前期主要针对押车贷款业务进行开展，利用地推寻找业务人员扫街插名片，微信等网络社交媒体发信息，同行担保公司等资金有缺口的进行抵押合作，他们抽取利息差，我们收取抵押费用来增加业务量。2、前期重点针对投资人：认缴资金库是公司业务开展的前提，前期以众筹的模式在朋友中寻找一批小额投资人，拿出30%股权众筹，30%分为300股，每股投资1000，每年拿出30%进行分红，股东享有的权利：1、每年按投资比例分红。2、高于认缴投资金额30%的利率进行单项项目投资。3、介绍认缴投资入库的，投资人实际发放签订项目合同时按利率的10%发放奖金。4、众筹投资金三年后全额返回并不影响众筹时所能享受的利益。六、投资预算办公经费：1、办公场地租赁费用：5000元/月2、抵押物库房：5000元/月3、购买办公用品：（电脑、宽带、广告、电话、打印机、办公家具）30000元4、员工工资支出:15000元/月5、营业执照办理：50006、其他费用：200007、交通费、差旅费、招待费等：10000元/月合计每月开支：35000固定资产投入：55000总计半年的运营费用支出为35000*6个月+55000=265000七、投资收益分析按目前市场上同行业的运营情况和数据，一般的押车贷款公司每年押车量在150辆左右循环放贷额达到1000万左右，在没有资金压力的情况下押车量最少能达到200到300辆，并可以主推高端车，每年放贷额就能达到3000万左右。运营成熟后按每年200辆车1000万贷款预算，成熟两年后认缴资金库资金充裕时按400辆3000万贷款预算。运营成熟后收益预算如下：1、停车费收益200辆*200*12=480000480000-60000=4200002、三分息1000万每月30万付给投资人1.5分息每月支付15万月利差15万*12=180万3、手续费收益200辆*100*12=240000合计年化收益：42万+180万+24万=246万运营两年后收益：1、停车费收益400辆*200*12=960000960000-120000=8400002、三分息3000万每月90万付给投资人1.5分息每月支付45万月利差45万*12=540万3、手续费收益400辆*100*12=480000合计年化收益：84万+540万+48万=672万八、投资风险1、政策风险：按规定车辆抵押要办理车辆抵押登记才合法，但办理抵押登记的车辆在处理的过程中会比较麻烦，借款违约人不予配合就难以处理。所有在前期业务上为了减少相应的麻烦业务选择上只做押车贷款，单一的押手续贷款不予考虑。后期违约车辆处理也会因为政策问题导致难交易，在这方面客户借款前先做好后期准备，签订车管所监制的车辆买卖合同，日期填写为贷款合同截止日期，并录制相应的车主过户视频，以保证车辆在后期处置过程中能够正常进行买卖。2、坏账风险：客户产生逾期并一直不予理睬时，我们会根据合同将抵押物处置，线下多联系几家二手车商，保证车辆能够及时出手变现。具体押车业务操作流程：一、验车提档验车：只需携带大绿本、行车证、车主身份证复印件，把车开到车管所，直接提档验车，提档费30块钱，然后对照车牌号、车辆颜色、品牌、型号、发动机号、VIN码、档案编号，上牌时间，确认无误后到保险公司查询保险档案，查活押，必须上全险，如果是死押就无所谓了，随后查车辆违章，至此验车完毕，如果其中任何一项有问题，此件儿直接PASS掉。二、评估评估车辆谈五家以上二手车商加上微信等联系方式，评估时将车辆信息以图片形式详细发于他们每人并获取报价按报价的50%-60%放款。三、押车目前只做死押：1、签借贷抵押协议，借条，收条，二手车买卖协议，二手车买卖协议的日期要签成还款日的第二天，借贷抵押协议中的债权人(抵押权人)与二手车买卖协议中的买方不做成同一个人，做成债权人(抵押权人)信赖第三人，民间俗称阴阳条以避免不必要的麻烦。二手车买卖协议市场上买的二联无碳复写合同(一白一粉)，车管所监制的，签了就生效。二手车买卖协议中有一项是车辆责任划分，规定一个时间点，在这个时间点之前的车辆违章、事故责任由卖方承担，在这个时间点之后的车辆违章、事故责任由买方承担。2、另一种直接先过户，押车（这种针对于借款时间较长资金压力较大的客户）四、放款所有手续、合同、声明、原车的两把钥匙全部存放在公司，车辆入库贴上封条后，按车辆评估额度放款，放款实际金额为：额度-手续费-前三月利息。五、贷后管理每月查询借款人信用报告并电话通知客户支付当月息费，库房车辆每月固定时间打火检查六、逾期合同到期日24点后未还款算客户逾期，逾期每天按借款额0.5%收取违约金，质押物最长不超过15天就要进行变现处理。