金融中介与电子商务资金网

5．3金融中介与电子商务资金网交易活动的本质是实现产品或服务让渡，伴随着这种让渡的是同数量价值的反方向转移，这种转移称为支付。交易的支付手段是实现等价交易的关键环节，交易支付手段由支付过程和支付工具组成，它是随着交易的发展而发展的。网上支付的实现可以看成是金融体系原有电子化支付工具应用范围的扩大；同时，金融机构在资本市场的职能也需要适应电子商务的运作形式进行业务创新，如从消费者个体中筹集资金的方式、把资金信用投向企业生产者的方式等。5.3.1电子商务时代商业银行的业务变化趋势1向零售倾斜，并进行市场细分在以前的交易模式下,分行越多的银行越有优势,只有通过大量的分行，才能扩大客户范围。但是，对于低价值客户,银行首先应该降低成本,提供尽可能多的服务，才能获得盈利，而降低服务渠道成本和大量使用分行机构扩大客户范围是矛盾的。因此，以前的银行零售业务是受到限制的，无法为尽可能多的用户提供尽量多的服务，低价值客户的市场是被放弃的。INTERENT的出现为这种矛盾的解决提供了非常好的方案。5.3.1电子商务时代商业银行的业务变化趋势2提供综合的资金服务One-StopShopping是未来服务业的一个发展趋势,其含义就是在一家商店购买所有东西,对银行的客户来讲,就是希望在一家银行能享受到各项服务。首先，在经济背景上看，消费者将带动整个交易活动，消费者喜爱的网络交易方式将逐步取得主导地位,所有的银行都在朝这个方向努力。其次，从银行内部业务处理系统上看，电子支付及互联网只是网络时代众多的机会之一,查询余额、信息传递等等只是服务手段的一部分,银行通过网络不仅要降低成本,还应该增加收益,因此开展多种服务是必然趋势。5.3.2商业银行支付系统的电子化过程抽象地讲，商业银行在交易过程中的作用主要是：向上为交易主体提供交易的支付工具，向下通过银行间的清分结算机构实现买卖双方交易金额的真正转移。因此，向客户提供支付工具的交付系统是现代商业银行最为有力的武器。只有通过高质、高效的交付系统，才能将各种产品更快更好地送给客户，才有利于扩大和稳定客户关系，占有更大的市场份额。这首先就是支付系统的电子化。5.3.2商业银行支付系统的电子化过程一般说来，向多媒体银行的过渡主要分为三个阶段。第一阶段是普及自动出纳机和电话服务。这次浪潮的大部任务显然已经完成。第二阶段是“联机网络服务”。它以个人电脑为管理工具中心，结合联机网络信息服务，如Prodigy和AmericaOnline等提供的信息。这场浪潮现在已经进入加速阶段。第三阶段是“电子货币”的产生和流行。5.3.2商业银行支付系统的电子化过程图5.3.1：银行为交易主主体提供电子化支付工具种类和支付转帐体系消费者商家（包括物理商家和Internet上的虚拟商家）信用卡电子现金IC卡现金、支票等纸质支付工具（逐步减少）电子钱包POS机通用业务转帐联盟（包括国际、国内）CA认证机构电子收款机专项业务转帐联盟（包括国际、国内）IC卡刷卡机CA认证、信用卡授权和电子资金转帐等专用网络（通过专线或InternetVPN组成）PSTN、Internet等公共通信网络计算机计算机系统（MIS、专用终端）专线网电话贷方银行Extranet借方银行Extranet虚拟网络银行：提供直接支付支持、转帐、查询、信息发布等电子资金转帐：提供授权、结算银行业务主管机构和信用审查机构交易前台：交易主体间的交易支付过程银行为交易主体提供支付工具和转帐交易后台：银行间的清分结算过程逐步实现电子化，通过信息流控制资金流5.3.2商业银行支付系统的电子化过程系统名称金融EDI网上银行系统内容大额度、大数量的电子资金转帐帐务查询（余额、明细等）服务、即时金融（汇率、利率等）信息发布、申请（开发信用状等）服务、通知（存单到期等）服务、新产品介绍电子公布栏、客户交流系统特色采用标准格式，资料内容齐全，双方之间的MIS整合性高，高安全、高可靠性及时服务，不需安装专用软件，任何能够上网的地区客户皆适用。提供身份确认和授权服务，并可针对客户提供特别服务。真正实现3A服务应用对象银行和企业界银行和企业界，银行和个体客户5.3.3银行间清分结算的电子化系统及其管理组织用户使用存放在金融机构那里的帐户资金的情况会越来越普遍，相应地要求这些金融机构进行快速转帐的压力也越来越大。金融机构必须应用电子化手段，提高自己的帐户资金处理速度，而电子资金转帐正是金融机构之间、金融机构与其大客户之间进行批量资金转入和转出业务的电子化处理方式。电子资金转帐是在金融EDI的基础上发展起来的，众多金融机构根据相互之间的交互业务类型不同，建立了多个利用电子资金转帐进行业务联系的转帐网络，如银行卡转帐组织、支票转帐组织、外汇结算组织等。所有这些非盈利的网络组织为金融机构之间的业务联系奠定了高效运行的基础，是整个社会支付网络的基础。5.3.3银行间清分结算的电子化系统及其管理组织1FedWire——美国的国家支付网络（例）联邦储备通信系统FedWire(FederalReserveCommunicationSystem)是美国的第一个支付网络。2CNAPS——中国国家现代化支付网络系统（例）中国人民银行目前正在集中建设为商业银行跨行支付的清算和结算服务系统,即现代化支付系统中的上层系统，该系统被命名为中国国家现代化支付系统(CNAPS)。3SWIFT——著名的国际转帐网络（例）SWIFT（SOCIETYFORWORLDWIDEINTERBANKFINANCIALTELECOMMUNICATIONS环球银行金融电信协会）5.3.4金融行业业务监管的电子化和网络化1中央银行加强金融监管--新情况的管理制度建设：a重视电子商务环境中的支付、结算安排:电子商务引起了支付方式的革新,针对网上交易，不能再像传统交易那样支付现金。b解决电子商务中与金融相关的立法问题:c加强对商业银行新型业务的监管:2实施业务电子化和网络化倘若不应用数据库技术和网络技术，中央银行的帐户集中管理、实时结算和风险控制就无法实现。所以说，正确设计的管理体制结合电子化和网络化的管理技术的运用，才能为金融行业实施有效的业务监管打好基础。5.3.4金融行业业务监管的电子化和网络化3中国建设银行信贷管理系统（例）系统目标及作用、系统功能、系统网络结构、系统数据库结构、系统关键技术等。4中国人民银行管理信息系统（例）人民银行的电子化建设基本分为支付系统和信息系统两大部分。而信息系统又分为:业务处理系统、办公自动化系统、管理信息系统和决策支持系统。5.3.5资本市场证券交易的电子化和网络化现在，随着互联网与电子商务的进一步发展，股民们通过Internet证券交易商，可以在任何地方、任何时候兼顾到自己的投资，这种Internet证券交易形式的出现深受广大投资者的欢迎。理论上，金融服务应该是Internet电子商务活动中最热门的一项，而联机证券交易则是其中最受欢迎的一员。1网上证券交易商——Etrad的成功（例）（）2证券交易所的电子化联网交易系统——Globex（例）5.3.6专业金融信息提供商1金融信息市场发生变化金融信息服务商的两类客户的情况都发生了对他们业务不利的变化，金融业目前依赖的十几个信息提供商中的多数,很可能在这种情况下被淘汰出局，也许仅有几个大提供商最终成为全球金融信息业的主宰。而这些能存在下来的金融信息服务商必须意识到电子商务时代，自己的那两类客户的信息需求到底发生了什么变化，进而要能充分利用Internet为其提供这种服务。2路透社（Reuter）利用Internet拓展业务（例）3金融信息的智能挖掘智能决策系统应该包括的几个过程金融工程专家系统主要研究的内容5.3.7金融业通过企业兼并实现业务融合，形成电子商务的金融基础设施如果要列举当今金融业的特点,也许没有人会漏掉“企业兼并频繁”这一条。的确,近年来全球金融业内兼并事件接二连三地发生。全球金融机构的并购改组风潮发生的背景主要有两个方面：一是金融行业自身业务全面电子化的结果，它使金融企业的运行成本提高，规模必然变大；二是在电子商务社会，这些金融企业的客户迫切需要金融行业提供基于电子化的、综合的业务联系和服务。5.3.7金融业通过企业兼并实现业务融合，形成电子商务的金融基础设施我们可以看出，在电子商务时代来临之际，电信、交通运输和金融行业逐渐成为整个社会电子化经济运行的基础设施行业。这种基础性中介的形成是有必然性的：其一是这些行业业务国际化的趋势要求；其二是这些行业的成本结构适合自然垄断；其三是这些行业的服务模式的创新难度大。在用户市场全面展开竞争的余地不大。因而企业合并成为这些基础性行业继续发展的必然选择，企业合并后的新企业能以较低成本实现综合服务的商务模式，获得大量客户；企业合并能使合并后的新企业之间较容易进行谈判，使企业间能以较低成本相互利用各自电子化资源，组成资源共享型的自治管理组织，共同提高能力满足客户的潜在需求，进而扩大市场容量。5.3.7金融业通过企业兼并实现业务融合，形成电子商务的金融基础设施金融业兼并的目的,越来越向业务集成的方向发展。且不论企业的兼并对市场和业务产生什么样的影响,从企业管理的角度看,企业兼并的关键是业务的集成。业务集成的核心是在更大的经营范围内形成统一协调的业务产品,使企业以协调平稳的模式过渡到更大经营范围的市场上运作。传统上认为,两家业务一致的公司合并后,新的业务管理者必须解决如何统一二者的业务口径,协调业务核算方式,统一服务标准。然而,经营范围相关但不同的两家企业合并后,业务管理人员所要考虑的远远不止这些,需要在多个层面上进行业务的集成。