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保险学第１章保险概述本章内容危险管理和保险保险的概念保险的分类保险的职能和作用1.1危险管理和保险•1.1.1危险的概念1、风险的概念2、危险的概念定义：危险是指损失发生及其程度的不确定性特征：客观性；损失性；不确定性；普遍性；社会性；可测性；可变性；3、危险的种类自然危险与社会危险；静态危险与动态危险；基本危险与特殊危险；财产危险、人身危险、责任危险与信用危险。1.1.2危险管理•1．危险管理概念危险管理，是指经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。•2．危险管理过程（1）危险管理目标的确定；（2）危险识别；（3）危险衡量；（4）危险处理；（5）危险管理评估；危险处理的主要方法危险回避损失控制危险转移危险自留1.1.3危险与保险•危险与保险1、危险与保险的关系2、保险对危险管理的影响3、互制与互促的关系4．可保危险•可保危险的条件危险损失可以用货币来计量；危险的发生具有偶然性；危险的出现必须是意外的；危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；危险应有发生重大损失的可能性1.2保险的概念有关保险的学说保险的性质保险的定义保险的对象保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较自保问题1.2.1有关保险的学说1．损失说•损失说：以“损失”为中心，从补偿角度分析损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保如何理解？）危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为基础，否认人身保险人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性，因此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经济性？2．非损失说保险技术说：如何区分彩票等？欲望满足说：相互金融机构说：强调资金融通财产共同准备说：3．二元说：保险是合同；一类损失赔偿；一类给付；1.2.2保险的性质•保险是复杂的经济行为，是一个体系1．从经济角度看：一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础一种金融行为起国民收入再分配作用，这是其核心作用2．从法律角度看：一种合同行为3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳定器1.2.3保险的定义•本书的定义：保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危险后果提供经济保障的危险财务转移机制三个要点：建立基金对特定危险后果提供经济保障财务转移机制•法律上的定义：•社会保险的定义：1.2.4保险的对象•保险标的物是指保险人对其承担保险责任的给类危险载体与人身无关的标的物人身标的物1.2.5保险赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较•1．保险与赌博相同:具有射幸因素不同:出发点：避险与逐利结果：有无获利可能与随机事件的关系：是否必须有可保利益2．保险与储蓄相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备不同:体现的经济关系不一样两者遵循原则不一样付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定保险经营是复杂的精算过程，储蓄为单纯的复利3．保险和担保相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的发生为条件不同：保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人有单方面义务；是否以危险事故发生概率的精确计算为基础；保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；4．保险和救济相同:都是对经济生活不安定的补救。不同:保险当事人地位平等，双方授受是基于保险契约的权利义务；救济则不然。保险金之给付金额有一定计算方式，救济金额则不定保险有对价关系，救济则无。1.2.6自保的问题自保问题是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务自保公司设立目的:在集团内进行损失分摊；降低投保费用；自保最大的优点：保险人和被保险人利益一致自保的缺点：不能将危险完全转移、彻底分散增加母公司的资金占用和成本1.3保险的分类按保险性质分类按保险标的分类按危险转移层次分类按实施方式分类其他分类方式1.3.1按保险性质分类商业保险：营利为目的，双方订立合同社会保险：社会保障制度政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险1.3.2按保险标的分类人身保险：人的身体或生命财产保险：财产及与之相关的利益责任保险：对第三方负有的责任信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信用1.3.3按危险转移层次原保险与再保险复合保险与重复保险共同保险共同保险和再保险共同保险和重复保险1.3.4按实施方式分类强制保险自愿保险1.3.5其他分类方式1．按是否以营利为目的分类营利保险非营利保险2．按经营主体分类公营保险私营保险3．按保险客户分类个人保险团体保险4．按承保的危险分类单一危险保险综合保险一切险5．按保额确定方式分类定值保险：适用于标的物价值的确定较困难的财产不定值保险：最高限为合同列明的保额6．按是否足额投保分类足额保险不足额保险超额保险1.4保险的职能和作用•1.4.1保险的职能基本职能：分担危险补偿损失派生职能：融资职能防灾防损分配职能1.4.2保险的作用宏观作用：稳定再生产循环、稳定经济、稳定社会推动社会经济交往与科技发展进步扩大积累规模增加外汇收入可以在世界范围内分散危险微观作用：有利于企业恢复生产安定人民生活均衡个人财务收支