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第一章风险与风险管理课程大纲第一节风险概述第二节风险管理第一节风险概述一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的种类四、风险的特征一、风险的含义含义:某种事件发生的不确定性广义上讲：某事件的发生存在着多种可能性狭义上讲：仅指损失发生的不确定性二、风险的构成要素(一)风险因素、风险事故和损失的概念1、风险因素促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件2、风险事故造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物3、损失非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。直接损失（实质损失）间接损失（额外费用损失、收入损失、责任损失）案例一个大雪天，甲某在下班的车流高峰期，骑着他的没闸没铃的自行车外出，违章抢道撞上一辆正常行驶的轿车，自身受伤住院，自行车损坏，轿车车身划伤。让我们分析一下：风险因素、风险事故、损失各是什么？风险的因素:大雪天、车流高峰期、没闸没铃的自行车、违章抢道等风险事故:交通事故损失:医疗费用、收入减少、车辆损坏、赔偿责任等三、风险的种类（一）依据风险标的分类1.财产风险2.人身风险3.责任风险4.信用风险（二）依据风险性质分类1.纯粹风险只有损失机会2.投机风险有损失机会又有获利可能四、风险的特征（一）风险的不确性1.风险是否发生的不确定性2.风险发生时间的不确定性3.风险产生结果的不确定性（二）风险的客观性（三）风险的普遍性-----风险无处不在，无时不有。（四）风险的可测性（五）风险的发展性第二节风险管理一．风险管理的含义与演变二．风险管理的程序三．风险管理的目标四．风险管理的方法一、风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。风险管理含义的具体内容1.风险管理的对象是风险2.风险管理的主体可以是任何组织、个人：包括个人、家庭、组织3.风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等4.基本目标：最小成本获得最大的安全保障二、风险管理的程序（一）风险识别（二）风险估测（三）风险评价（四）选择风险管理技术（五）评估风险管理效果三、选择风险管理技术根据风险评估结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术是风险管理中最重要的环节风险管理技术分为控制型和财务型四、风险管理的方法（一）控制型风险管理技术在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取的控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变引起自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件主要方法：避免、预防、抑制主要表现：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。（一）控制型风险管理技术主要方法：1.避免最彻底、最简单、消极的方法2.预防防患于未然3.抑制事故发生时或发生后的有效技术五、风险管理的方法（二）财务型风险管理技术以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即通过事故发生前所作的财务安排，来解决事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产，维持正常生活等提供财务支持1.自留风险2.转移风险(1)财务型非保险转移风险(2)财务型保险转移风险（保险）第二章保险概述课程大纲第一节保险的要素与特征第二节保险的分类第三节保险的功能第四节保险的产生与发展第一节保险的要素与特征一、保险的定义二、保险的要素三、保险的特征四、保险与相似制度的比较一、保险的定义“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任（财产），或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任（人身）的商业保险行为。（一）保险的定义1.从法律角度看，保险是一种合同行为；2.从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制；3.从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排；二、保险的要素（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（五）保险合同的建立（一）可保风险的存在1.应当是纯粹风险（一种结果：损失）2.应当是意外的(非故意、非预知)3.大量标的均有遭受损失的可能性4.有导致重大损失的可能5.不能使大多数的保险标的同时遭受损失（分散性）6.必须具有现实的可测性（二）大量同质风险的集合与分散1、风险的大量性2、风险的同质性（三）保险费率的厘定１、公平性原则保险人：收取保费与承担责任对等投保人：交纳保费与标的风险相适应２、合理性原则针对某险种：收费合理3、适度性原则针对整体业务：收费适度4、稳定性原则短期5、弹性原则长期（四）保险与社会保险1、社会保险的含义及种类2、社会保险与人身保险的共同点：(1)同以风险的存在为前提(2)同以社会再生产人的要素为对象(3)同以概率论和大数法则为数理基础(4)同以建立保险基金作为提供物质保础障的物质基础；3、社会保险与人身保险的区别(1)经营主体不同(2)行为依据不同(3)实施方式不同(4)适用的原则不同(5)保障功能不同(6)保费负担不同（五）保险与救济(一）相同点:借助他人安定自身经济生活的一种方法（二）不同点：1.提供保障的主体不同2.提供保障的资金来源不同3.提供保障的可靠性不同4.提供的保障水平不同第二节保险的分类一、按照实施方式分类：（一）强制保险：由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。（二）自愿保险：在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。第二节保险的分类（一）财产保险：1.财产损失保险2.责任保险3.信用保险（二）人身保险:1.人寿保险2.健康保险3.意外伤害保险二、按照保险标的分类：第二节保险的分类三、按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险保险人保险人原保险再保险投保人投保人保险人C保险人B保险人A保险金额=保险价值共同保险保险金额保险价值重复保险第三节保险的功能一、保险的保障功能：（一）财产保险的补偿（二）人身保险的给付第四节保险的产生与发展一、保险的历史沿革（一）人类保险思想的萌生与萌芽1、人类保险思想的萌生（1）中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家（2）镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。2、保险的萌芽（1）海上保险起源最早、历史最长（2)共同海损分摊制度是海上保险的萌芽（二）保险的雏形1、般舶抵押借款制度是海上保险的雏形2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态。3、人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的（三）现代保险的形成与发展二、中国保险业的现状与发展前景第三章保险合同课程大纲第一节保险合同的特征与种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的效力第四节保险合同的履行第六节保险合同的争议处理第一节保险合同的特征与种类（P47-P52）一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类一、保险合同的定义（P47）《保险法》规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，具有法律效应。(一)按照保险合同性质分类（P49）1.补偿性保险合同2.给付性保险合同1、定值保险合同2、不定值保险合同(二)按照保险标的价值分类1.单一风险合同2.综合风险合同3.一切险合同(三)按承担风险责任的方式分类1.足额保险合同2.不足额保险合同3.超额保险合同(四)按照保额与出险时保险标的价值对比关系(五)按照标的分类(P52）1、财产保险合同2、人身保险合同1、原保险合同2、再保险合同(六)按照承保方式分类（P52）第二节保险合同要素（P53-P62）一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1.保险人2.投保人（二）保险合同的关系人1.被保险人2.受益人（P53-P56）保险人：指投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。被保险人：指其财产或人身受到保险合同保障，并享有保险金请求权的人。受益人：由被保险人或投保人指定，当保险合同规定条件实现时有权领取保险金的人。二、保险合同的构成（P63-P66）(一)保险合同的书面形式1.保险单2.暂保单3.保险凭证4.其他书面形式第三节保险合同的履行一、投保人义务的履行二、保险人义务的履行一、投保人义务履行（一）如实告知的义务（二）交纳保费的义务（三）防灾防损的义务（四）危险增加的通知义务（五）保险事故发生后及时通知的义务（六）损失施救的义务（七）提供单证的义务（八）协助追偿的义务二、保险人义务履行(一)承担赔偿或给付保险金的义务(二)说明合同的内容(三)及时签单的义务(四)为投保人或被保险人保密的义务第四节、保险合同条款解释1．有权解释（1）立法解释—全国人大（2）司法解释—最高人民法院（3）行政解释—中国保监会（4）仲裁解释—仲裁委员会2．无权解释—不受法律约束第五节、保险合同争议处理方式（一）协商—双方友好磋商、自行解决（二）仲裁—仲裁机构（三）诉讼—通过人民法院裁决第三章保险合同第一节特征与种类第三节订立与效力定义特征种类订立形式与构成效力第二节要素第六节解释与争议处理主体客体内容中止变更第四节履行第五节变更、中止与终止保险人投保方终止解释争议处理第四章保险的基本原则课程大纲第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节损失补偿原则第四节近因原则第一节、最大诚信原则的内容（一）告知：合同订立前，当事人实事求是的向对方所作的口头或书面陈述。对于投保人我国采取询问回答的形式（二）保证：的形式：1、明示保证：通常用文字表示，又分为①确认保证：对过去某事存在或不存在的保证②承诺保证：对将来某事的作为或不作为的保证，不包括过去.2、默示保证：惯例及行业习惯第二节保险利益原则保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，与标的之间存在的金钱上的利益关系.保险利益确定的条件：1、必须是合法利益2、必须是经济利益3、必须是确定利益第三节损失补偿原则损失补偿原则及其意义保险代位求偿原则一、损失补偿原则及其意义（P101-102）（一）损失补偿原则的含义两层含义：1、保险发生造成被保险人经济损失，保险人承担赔偿责任。2、以保险标的实际损失为限，进行赔偿。•主要适用于财产保险合同和其他补偿性保险合同二、代位求偿原则代位求偿权：保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付赔偿金后，相应取得对此损失向负有责任的第三者请求赔偿的权力。第四节近因原则（P111-115）一、近因的含义：指造成损失最直接、有效、起主导作用的原因。当损失的原因有两个以上，且各个原因关系尚未中断，其最先发生并造成损失的即为近因。例如：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。此案中的暴风，电线杆被刮倒、电线短路、火花、起火之间具有必然的因果关系，因而财产受损的近因——就是暴风。第五章保险公司业务经营的主要环节课程大纲第一节保险销售第二节保险承保第三节保险理赔第四节保险客户服务第一节保险销售—渠道（一）直接销售渠道（二）间接销售渠道（一）直接销售渠道定义：保险公司通过自己销售渠道获得业务的销售模式。主要方式：1、直销人员销售2、直接邮寄销售3、电话销售(1)拨出电话销售：公司为销售产品，主动向客户拨出电话沟通联络。(2)拨入电话销售：消费者将电话打入公司，公司利用拨入电话进行产品销售。4、网络销售（二）间接销售渠道定义：保险公司通过保险中介（代理人、保险经纪人、保险营销员）等销售保险产品的方式。主要方式：１．保险代理人销售２．保险经纪人销售第二节保险承保（P123-131）一、保险承保的含义二、保险承保的主要环节与程序一、保险承保的含义（P123）