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Page1银行卡收单业务培训Page2收单业务基础1.1什么是收单业务1.2收单机构与特约商户1.3POS机应用类型1.4交易处理与清算流程1.5发展收单业务的意义第1章收单业务基础知识Page31.1什么是收单业务是指持卡人在特约商户直接消费，以及由此引起的授权、清算、拒付等业务。Page4早期的大来俱乐部发卡机构银行卡组织收单机构发展会员向会员发卡预存或信用透支收取佣金资金清算打造通用品牌制定标准收取服务费发展特约商户账户结算提供刷卡终端收取佣金收单业务概念的由来Page51.2收单机构与特约商户的关系辽宁省农村信用社，收单机构特指开办收单业务的县级法人机构。在中国境内受理银行卡消费支付业务，且与辽宁省农村信用社签订收单协议的商户就是辽宁省农村信用社的特约商户。关系：1.签订特约商户受理协议；2.收单机构提供刷卡使用的POS机；3.收单机构提供账户结算服务；（对公账户，个人卡账户）4.风险责任连带关系。Page61.3POS机的应用类型POS机是指安装在特约商户通过与金融机构联网实现非现金消费、预授权、余额查询和转账等功能的电子设备。余额查询消费预授权Page7POS机的四种应用类型1.传统POS最常见也是应用最广泛的一款。由主机、打印器、密码键盘、凭条纸几个部分组成。能满足各行各业商户受理银行卡的基本需要。2.分体POS类似于电话的子母机，适用于在一定范围内的移动刷卡消费，饭店、酒店，KTV等娱乐场所Page8POS机的四种应用类型3.移动POS利用手机卡进行通讯，不受地域范围的影响，有网络信号的地方，就可以使用，灵活性高，风险可控性差，适用于货物配送等需要远程收款的商户。4.收银POS与收银机组合使用，我们可以实现POS机与收银系统的对接，实现二者的有机结合，满足商户的实际需求。Page9•7.收单行在日终批处理时将2层手续费记到收入账户•8.将扣除全部手续费后的交易资金划到商户结算账户•2.将交易请求转发至发卡行•3.发卡行授权后，账户扣款•5.交易资金清算扣除7层手续费后清算至银联•6.银联扣除1层手续费后剩余资金清算至收单行注意：本流程只适用于直连方式特约商户中国银联发卡机构收单机构1.4交易处理与清算流程•1.发送交易请求•4.反馈交易结果Page10特约商户分类住宿、餐饮休闲娱乐类2%房地产、汽车销售类1%，≤50批发类1%，≤20超市和航空售票类0.5%零售、服务及其他商户1%教育、卫生政府服务类免费关于手续费清算根据人民银行126号文规定，商户应根据其主营业务的类型进行MCC分类，根据不同的商户类别确定发卡行与银联的收益比例。发卡行、银联、收单行通常按照7:1:2的比例进行利润分配发卡行与收单行是同一家机构，全部手续费属该家机构所有。Page11收单业务增加中间业务收入提升市场竞争力稳固、发展优质客户争揽低成本存款完善用卡环境建设1.5发展收单业务的意义Page12方法目标手段依据1.3发展特约商户的步骤1.1发展什么样的商户1.2如何做好营销工作1.4辽宁农信收单业务管理办法第2章如何发展特约商户Page132.1发展什么样的商户合法合规经营，能用银行卡结算，所从事的行业没被行政部门处罚过的商户都可以发展成为特约商户以下商户不得发展为特约商户：1.涉嫌从事色情业或赌博、博彩，以及其他法律禁止从事的行业的。2.从事受到执法机关严厉处置过的行业的。3.其他不适合采用银行卡结算方式的。Page14•商户应在最近两年内无重大违法或违规经营行为记录；•在与银行往来中无不良信用记录；•遵守银行结算纪律；•未因信用风险或欺诈风险而被其他收单行终止特约商户合约；•未被银联及其他风险组织列入黑名单。•商户生产、经营规模大小•资金是否充足，能够带来稳定的存款•销售量是否客观，能否带来收益•能否达到宣传收单机构的效果第一要务：风险第二要务：效益什么是优质商户Page15大型批发、生产类商户超市、大型商场及新开业的百货对POS有强烈需求的商户“三农”相关商户资金流量大，对结算服务要求高，对这类商户的沟通与服务积极性高此类商户能积极主动配合我社的宣传活动，并鼓励客户用卡消费通常会有政策优势，有助于打造县乡地区的第一品牌我们应重点关注的商户交易笔数多，客流量大，对我们业务的发展起到有力的宣传作用Page16진보된기술도입활발한연구활동삶의질향상편리한생활商户营销2.2如何做好商户营销工作内部挖潜地方产业大力宣传主动营销Page171.刺激消费2.安全、卫生3.提高效率4.吸引消费者5.提升竞争力特约商户优点EstelmoLews成为特约商户有哪些好处1.方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。2.比收取现金安全、卫生，还减少了从客户→收银员→商户会计→银行的现金清点环节。3.提升了交易处理速度，加快了商户资金的使用效率。4.满足习惯于刷卡的客户需求，吸引更多的消费者。5.掌握消费者数据，帮助商户在市场竞争中建立优势。Page18STEP07STEP06STEP05向省联社提交申请STEP04安装POS机STEP03商户操作培训STEP02日常管理与清算运营STEP01商户资信调查资料收集（五证一表）签署合作协议2.3发展特约商户的步骤步骤Page19收单业务管理特约商户管理资金清算机具设备管理特约商户档案管理-收单机构的岗位设置与职责-收单机构的风险指标-收单机构的责任-特约商户准入条件-特约商户日常管理-特约商户风险指标-清算流程及商户结算服务-退货及差错处理要求-机具的出入库管理-机具设备安全管理31542收单业务管理办法2.4辽宁农信收单业务管理办法Page20责任承担的基本原则风险控制的重要环节第3章收单业务风险管理12风险3常见的几种风险类型Page21◆在收单行合规受理的前提下，承担持卡人账户虚假、伪冒等欺诈而造成的交易损失责任，包括伪卡、丢失卡、失窃卡、账户被盗等欺诈交易。◆承担虚假商户、虚假交易、违规受理等欺诈交易损失，包括违规操作、单据缺失、单据没有签名或签名明显不符等。发卡机构收单机构3.1责任承担的基本原则Page221违规拓展禁入类商户，导致发卡机构对该类商户交易的退单，同时也会受到银联风管委的处罚。2与商户签订的受理协议中未包括完善的风险条款，商户出现违规行为的，有可能由收单机构承担风险责任；3收单机构未将符合标准的可疑商户信息报送至不良信息共享系统，导致其他收单机构与之签约开展业务，并因此发生欺诈交易损失，其他收单机构可向银联风管委提出申诉，并判定责任；4商户违规受理，管理不善，导致交易单据丢失、单据无签名或签名有误等，导致发卡机构对该类交易的退单；5商户管理不善，导致商户成为“高风险商户”，有可能导致发卡机构对该类商户交易的退单，或受到银联风管委的处罚；6收单欺诈率、月调单金额/笔数比率、月退单金额/笔数超标，将受到银联风管委的相应处罚。依据银联现有的业务和风险规则，收单机构的风险责任包括：收单机构的风险责任Page233.2风险控制的重要环节风险控制工作（一）特约商户准入关（二）特约商户现场检查（三）特约商户非现场监控Page24套现风险违规分单收单业务3.3常见的几种风险类型Page25定义：商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后立即关门，销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。欺诈特征：◇以预付款类商户居多；◇往往是新成立的企业，销售规模为中小型；◇申请时可能冒用其他具有良好声誉或已有正常经营记录的商户信息；◇一定时限内突然出现异常大额交易，之后销售金额立即下降或为零。信用风险Page26定义：指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。套现的特征主体：持卡人＋商户——对应的特征：公开招揽，办卡、套现、过帐“一条龙”，商户自刷本质：以套现盈利——商户的扣率低于向持卡人收取的佣金——对应的商户特征：低扣率、零扣率、固定扣率、封顶扣率交易特征：信用卡整数交易——好算账其它主要特征：隐蔽：喜欢移机降低成本：小商户、多台POS、低成本的营业地址……套现风险Page27银行信用卡非法套现案2010年5月沈阳套现案例Page28定义：洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户的交易在本商户的POS机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算。欺诈特征：委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。洗单风险Page29洗单案例Page30定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中将持卡人卡片磁道信息复制下来。信息泄露类型：◇在POS终端：侧录、POS储存信息◇在数据传输过程中：“钩线”◇在数据信息存储场所：商户主机（MIS系统）、收单◇或专业化机构主机系统伪卡是指未经发卡行授权而印刷、凸印、编码的卡片信息泄露Page312005年深圳某商场侧录案作案二十余天，损失资金四十余万2006年上海苏强盗录银行卡信息案卡片7000余张，损失资金数十万2008年鞍山假门禁案信息泄露案例Page32定义：特约商户配合持卡人为逃避发卡行大额授权将一笔交易分成若干笔小额交易多次刷卡的违规行为。违规目的：逃避授权或获取发卡行活动奖励违规特征：◇盗取或拾到他人卡片，不了解卡内余额的试探性行为；◇犯罪分子为逃避发卡方的大额止付等防控机制；◇为获取更多的积分或活动奖励故意要求分单操作；违规分单Page33定义：以转卖POS机等设备获利为目的，利用收单机构审批环节的漏洞和疏忽，以临时商户名义或空壳商户虚假申请的行为。违规特征：◇商户规模小或手续不健全；◇申请人通过关系以为某大型市场代办的名义批量申请POS机；◇不愿接受实地考查，推脱签署协议。设备遗失Page34徐州夫妻“卖”POS机挣大钱设备遗失案例网易新闻Page35