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第四章保险承保管理保险承保管理保险承保的基本程序承保选择与承保控制核保要素分析保险承保实务保险合同的保全第一节保险承保的基本程序一、定义承保是指保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程，从严格意义上讲，一项保险业务从接洽、协商、投保、审核、到配证、收费、建卡都属于承保工作。实际上，承保是展业的积蓄，是保险合同双方在展业的基础上就保险条件进行实质性谈判的阶段。二、承保程序（一）制定承保方针保险公司一般设有专职的承保部门，由它制定与公司目标相一致的承保方针并编制承保手册。承保手册具体规定承保的险种、展业的地区、所使用的保险单和费率厘定计划，以及可以接受的、难以确定的和拒保的业务，保险金额及需要得到上一级承保人批准的业务等。（二）获取和评价承保信息承保信息来源的渠道主要有：1、投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单通常由保险人采用统一的格式印刷，投保人依照保险人所列的项目逐一填写。2、中介人及其经营业绩保险代理人、保险经纪人作为中介人，他们通过与投保申请人多次接触，能够提供一些投保单以外的信息，便于承保人更好地进行风险评估。对一些职业道德水平高、经营业绩非常优秀的代理人和经纪人推销的投保申请，即使没有满足承保人所有的承保条件，承保人一般也会接受下来。3、体验报告在人寿保险和健康保险中，体验报告是提供被保险人身体健康状况信息的重要来源。健康信息中心是美国寿险业的一个信息来源，由700余家寿险公司组成的非营利性机构。该信息中心的成员公司把承保过程中收集到的客户有关健康方面的信息和少量非健康方面的信息进行编号，向该中心报告。成员公司可以利用该中心的档案来核实被保险人的健康状况。4、地区销售经理5、消费者调查报告在国外，一些独立的消费者服务机构调查和提供有关未来或潜在的被保险人的背景材料和信息；另外，保险承保人员还可以从被保险人所保存的一些购物账单、信用卡对账单，以及公司的经营状况、财务报表和未来计划的年度报告及信用评估机构公布的一些报告中获取有益信息。（三）审查核保1、投保单的审核2、保险标的风险的核保主要核保与保险标的本身的性能以及控制保险标的的投保人和被保险人有关的各种风险因素，核保要素因险种而异。（四）作出承保决定1、正常承保保险公司按标准费率承保保险标的的风险，出具保险单。2、条件承保保险公司通过增加限制性条件或加收附加保费的方式予以承保，出具保险单。在财产险中，如果承保标的低于承保标准，保险人采用减低保险金额，或者使用较高的免赔额或较高的保险费率的方式承保。人身保险中的条件承保有年龄增加法、保险金削减法、附加保费法。3、拒绝承保（五）单证管理承保人作出承保决定后，由签单员缮制保险单或保险凭证。单证的缮制要及时，采用计算机统一打印，做到内容完整、数字准确、不错不漏无涂改。（六）续保续保是指一个保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人当时的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续对投保人签约承保的行为。续保是以特定合同和特定的被保险人为对象的。续保对保险人来说，可以稳定公司的业务量，减少展业的工作量，降低保险营业费用。保险公司在续保时必须注意的几个问题1、及时审核保险标的，避免保险期的中断2、审查危险程度的变化，对保险费率作出相应的调整3、考虑保险人上一年的经营状况和赔付情况，调整承保条件和保险费率4、考虑通胀因素第二节承保选择与承保控制一、核保的概念核保是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。二、核保的内容（一）核保选择核保选择表现在一是尽量选择同质风险的标的承保；二是淘汰那些超出可保风险条件的保险标的。核保选择包括事前核保选择和事后核保选择1、事前核保选择（1）对投保人或被保险人的选择船舶保险核保：审核船长、船员的技术水平，船东的资信和经营作风。汽车保险核保：审核驾驶员的驾驶技术、政治素质、以往的肇事记录等。个人寿险：核保的要素有年龄、性别、体质、个人病史、家庭病史、职业、生活习惯和嗜好、经济状况。团体保险：核保要素有团体的性质、投保人数、保险金额、职业风险等。（2）对保险标的及其利益的选择火灾保险中的建筑物：选择保险标的的坐落地点、建筑结构、险位、防护、占用性质等。船舶保险：船舶本身是否适航、船龄、船舶的航行区域。人身保险：被保险人的年龄、身体健康状况、职业等，年龄已超过65岁或患严重疾病的被保险人会被列入拒保范围.2、事后核保选择（1）定义：是保险人对保险标的的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择（2）包括：保险人不再续保；会中途中止承保或解除保险合同；按照保险合同规定的事项注销保险合同。（二）核保控制1、定义：核保控制是指保险人对投保风险作出合理的承保选择后，对承保标的的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件以承保。2、承保控制的对象主要有两类：一类是风险较大但保险人还是予以承保的标的；另一类是随着保险合同关系的成立而诱发的两种新的风险：道德风险和心理风险。道德风险：是指被保险人或受益人故意制造保险事故，牟取赔款。心理风险：是指投保人或被保险人在参加保险后产生的松懈心理，不再小心防范所面临的自然风险和社会风险，或在保险事故发生时，不积极采取措施，任凭损失扩大。道德风险在法律上是一种犯罪行为，但心理风险并不触及法律。3、保险公司控制道德风险的主要措施（1）控制保险金额，避免高额保险控制保险金额意味着控制了保险损失赔偿和给付的最高限额。对于人寿保险，保险人一般不接受高保险金额的保险业务。财产险的保险金额按定植和不定值保险分别确定，不定值保险的保险金额由投保人自行选定，但原则上应客观地反映保险标的投保时的实际价值。定值保险的保险金额由投保人和保险人双方通过协商，充分考虑市场因素和特约财产的品质，特别约定并在保单中载明。责任保险：按投保人对事故所负的法律责任来履行其经济赔偿责任，保单中没有保险金额，但保险人对每次事故的赔偿金额或给付金额以及保险期限内的累计赔偿金额或给付金额都有赔偿限额的规定。对于损失发生概率比较大的保险标的，投保是保险人也要控制保险金额。（2）控制赔偿程度4、保险公司控制心理风险的主要措施（1）控制保险责任控制保险责任也就是控制保险人承担风险的范围和保险赔偿或给付的责任。保险人将保险责任分为基本、特约和除外责任。基本责任：是指保险人对某一险种的基本风险，通常是指各种自然灾害和意外事故所承担的最普通的保险责任。对基本风险，一般适用于基本条款，以及本费率予以承保。特约责任：是指保险人在承担基本责任的基础上，经过保险双方特别约定，对某一保险险种所有的特殊风险或较大的风险附加承担的保险责任，对特殊风险，往往借助附加条款，在承保基本责任的基础上，加费承保或采用特约条款，按特别约定的承保条件承保。除外责任:保险人不承担保险赔偿或给付责任的范围，是某一险种所面临的必然、巨灾或道德风县。（2）规定免赔额（3）规定共同保险在对容易产生心理风险的保险险种或者对损失发生概率较大的保险标的承保时，保险人常在保险条款中订入共保条款,让被保险人自己承担一定比例的保险损失。（4）保单中订入保证条款（5）续保优惠对无赔款发生的保户，续保时在保险费率上给予优惠。（6）其他优惠对配备先进防灾设施和防灾防损工作做得好的被保险人，在投保时也给予保险费率上的优惠。第三节核保要素分析一、个人寿险业务1、年龄年龄是风险选择所要考虑的最重要的因素之一，因为死亡率随着年龄增加而增加。2、同健康有关的风险因素体格：包括身高、体型和体重。既往症：现症家庭病史：承保人不能单凭家庭病史提高费率。3、同健康无关的风险因素职业：高空作业工人、矿工以及使用有毒物质工厂的工人会增加死亡概率或意外伤害概率。习惯或嗜好:被保险人是否吸烟、酗酒和吸毒，以及是否业余爱好赛车、跳伞、登山等危险运动。道德风险因素：财务状况：投保人的投保要求与其资产和收入状况应相适应.二、个人健康保险业务1、年龄：因为疾病发病率、患病的平均持续期以及伤残康复所需要的时间都会随年龄的增加而增加。2、健康状况：个人的健康史和目前的健康状况都是确定发病风险的重要因素。3、职业危险因素最小的职业：律师、会计师、秘书等。危险因素较多的职业：出租汽车和公交汽车司机、木工、油漆工。危险因素多的职业：建筑工人、巡警、锅炉制造工。不可保的职业：试飞的飞行员、隧道工人、高空作业人员。4、逆选择：健康保险比人寿保险更容易出现逆选择。5、道德风险因素为了谋取保险金，被保险人有可能在投保时隐瞒或错误申报重要事实，或者在保单生效后故意制造保险事故导致自残、故意装病不上班、夸大残疾程度和故意拖延残疾康复时间等。6、性别7、工作经历在残疾收入保险中，在工作记录上有多次跳槽经历或曾经有临时性工作的人比有着正规雇佣史的人风险更大。8、生活习惯和生活方式三、个人意外伤害保险业务1、职业保险公司2、危险爱好3、年龄4、身体健康状况5、保险金额四、团体保险业务1、新业务的核保团体的资格团体的规模团体成员的投保资格团体的业务性质参保率团体成员的流动率保险金额的确定2、续保业务的核保团体的理赔经验参保率五、财产保险业务1、保险财产的性能或构造2、保险财产的用途3、保险财产的环境4、保险财产的重要防护部位及防护措施状况5、检验有无正处于危险状态中的财产6、检查各项安全管理制度的制定和执行情况第四节保险承保实务一、企业财产保险的承保实务（一）投保单的填写1、投保人2、投保财产项目3、特别约定保险财产4、以何种价值投保5、保险金额6、费率及保险费；7、附加险；8、总保险费；9、保险责任期限；10、特别约定（二）填写结算凭证保险业务员审核保护的投保单和结算凭证后，需要做以下工作：书本P89（三）核保和审核投保人是否属于企业财产险的适用对象，是否填写全称对承保标的的风险评估附加险是否可保审核费率、保险金额、保费结算凭证和投保单的内容是否一致保险责任期限（四）缮制保险单（五）复核保险单（六）单证清分和流转二、机动车辆保险的承保实务（一）投保单的填写1、投保人、被保险人的关系填写2、填写车辆号牌号码、厂牌名称、车辆型号、发动机号码、车架号3、车辆的行使区域、使用性质、车辆吨位或座位、初次登记年月4、车损险的保险金额、第三者责任险的赔偿限额、附加险、保险期限（二）核保1、单证、条款、费率的核保2、核保保险利益3、核保投保人与被保险人的资信和标的的以往损失记录4、对标的风险的分类和核保5、核保保险金额和赔偿限额6、附加险的控制7、其他（三）缮制保险单证（四）单证清分、装订、归档三、人寿保险的承保实务（一）业务员的核保1、业务员与投保人、被保险人直接见面2、指点投保人填写投保单（二）检验医师核保（三）核保人的审查与核保-----分为：标准件、次标准件、延保件、拒保件（四）生存调查：第四次风险选择第五节保险合同的保全一、保全的内涵-----是指保险公司为了维护已生效的人身保险合同的持续有效，根据合同条款约定及合同要求而提供的一系列服务。二、保全的意义1、可以提高续期保费的续缴率。2、可以密切与客户的关系，而且加强对准客户的开拓。3、满足客户变化了的保险需求。三、保全服务的内容（一）保单保全服务的基本作业1、缴费期间的保全项目-----续期保费；保额的变更；保单转换；复效；缴费方式和缴费期限变更；缴清保险；展期保险。2、保险期间的保全项目-----保险合同内容的变更；补发保单；贷款；保险关系转移；红利事项；退保；查询服务；保险合同的解除。3、生存给付时提供的保全服务项目-----增加给付渠道（二）附加价值服务1、定义-----是保险公司针对一定层次的客户（一般指公司的VIP客户）所提供的与保险业务无直接关系的额外服务。2、项目-----提供免费体检、联谊、健康咨询；参加一些社会公益活动；提供将保障与服务融入一