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学号：2011040818哈尔滨师范大学学士学位论文题目城市商业银行小额信贷风险与防范学生卢瑶瑶指导教师于天军讲师年级2011级专业经济学（投资方向）系别投资系学院经济学院哈尔滨师范大学学士学位论文开题报告论文题目城市商业银行小额信贷风险与防范学生姓名卢瑶瑶指导教师于天军讲师年级2011级专业经济学（证券与投资）2015年5月说明本表需在指导教师和有关领导审查批准的情况下，要求学生认真填写。说明课题的来源（自拟题目或指导教师承担的科研任务）、课题研究的目的和意义、课题在国内外研究现状和发展趋势。若课题因故变动时，应向指导教师提出申请，提交题目变动论证报告。课题来源：自拟题目课题研究的目的：我国的小额信贷从出现到发展至现在才十几年光景，虽然发展历程不长，但是在支持我国经济发展，增加社会就业等发面产生了长足的影响，很大程度上改变了小商户贷款难的局面，历史发展证明发展小额信贷业务，为低收入阶层提供资金支持，会对社会产生极大的积极效应。但是目前在我国，小额信贷在发展过程中还存在很多的问题，特别是小额信贷风险控制的问题，不利于小额信贷的健康持续发展，研究解决这个问题意义重大。国内外的研究现状和发展趋势：1、国外的研究现状LizaValenzuela(2001)认为大力发展小额信贷业务有很大的空间，商业银行发展小额信贷业务有很多独具特色的优势，例如商业银行在本地区有很多分支机构、许多的网点。因为在很多的发展中国家还有着大量的贫困人口，所以小额信贷盈利空间还有很大，这对于金融机构来说是一种很大的利益诱惑。TaraBishop(2008)认为小额信贷可以很好的解决社会就业问题，可以使处于未能很好就业的人群获得创业启动资金，解决社会的就业问题。综上所述，外国在研究小额信贷领域起步较早，但是他们很大程度上只是从发展小额信贷对社会发展的益处考虑问题，没有定量的分析小额信贷存在的风险以及该采取的防范措施。2、国内的研究现状随着近年来我国小额信贷的迅速发展，很多学者也已经关注到这一领域存在的问题，并提出了相关防范小额信贷的措施。虞凤贤（2013）认为要很好的防范城市商业银行小额信贷风险，不但是城市商业银行要完善内部的风险控制系统，还需要政府和相关金融机构的扶持和帮助，建立完善的政策体系和健全的法律条文。乐韵（2008）则认为要通过利用社会资本来控制小额信贷风险，充分考虑同业和其他小额贷款机构对相关客户的授信额度和利率水平来决定该客户所适应的标准。吴桢（2012）主张通过运用波动性度量的方法来建立模型，度量信用风险偏离平均值的情况来得出信用风险损失，从而将损失降到最低。胡召平认为（2013）认为要设立小微企业贷款专营机构，特别是大型商业银行要转变经营思路，不再仅仅只是针对大型企业和大型项目授信。针对小微企业数量多、需求多样化、申请频繁、单次额度小的特点，陈远（2013）研究指出，作为我国银行体系中最为活跃的商业银行，要将支持小微企业作为己任，要树立小微金融的战略地位，调整小微金融服务架构，为小微企业提供更加健全有效的金融服务。综上所述，我国针对小额信贷风险的研究较晚，但是在定量分析和定性分析上都有一定的成果。不足的是对近年来发展迅速的城市商业银行小额信贷业务没有全面的分析，对城市商业银行的风险控制没有提出切实可行的方法。课题研究的主要内容和方法，研究过程中的主要问题和解决办法：课题研究的主要内容：本文以城市商业银行的小额信贷的风险控制为研究对象，在做出研究可行性分析的基础上，归类分析目前影响城市商业银行小额信贷风险的因素，并联系实际，做相关的案例分析，最后提出解决城市商业银行小额信贷风险的控制措施。主要的研究内容有：1.可行性分析。重点分析在城市商业银行小额信贷风险领域国内外的研究现状，并结合我国城市商业银行开展小额信贷业务时在风险控制上存在的问题，确立研究本问题的理论和实践意义。2.归类分析影响城市商业银行小额信贷风险的因素。主要从利率因素、市场因素、政策因素、操作因素以及信用因素等五个方面研究它们对城市商业银行小额信贷风险的影响机制，为解决小额信贷风险问题树立方向。3.案例分析。本文将引入上饶银行作为分析的对象，研究上饶银行在开展小额信贷业务中存在哪些风险点以及上饶银行的风险控制机制，理论联系实际，在实践中发现问题并找出解决问题的方法。4.提出解决城市商业银行小额信贷风险控制的措施。根据分析出的影响城市商业银行小额信贷风险控制的因素，建立完善的风险防范体系，并提出解决城市商业银行小额信贷风险控制的具体措施论文提纲一、小额信贷与城市商业银行二、小额信贷存在的问题三、城市商业银行发展小微信贷业务的挑战四、我国城市商业银行发展小额信贷的成功案例五、上饶银行小额信贷业务对城商行的启示六、结论课题主要研究方法：本次论文写作的研究方法采用调查法和文献资料法。通过研究上饶银行在小额信贷风险控制上的具体做法，结合所查资料，发现小额信贷业务在实际操作上的风险点并提出解决这些风险的具体做法。研究过程中的主要问题：参考文献有限，相关方面的资源不够。解决的办法：向指导老师和同学寻求帮助，通过图书馆和计算机等查找相关方面的资料和文献。课题研究起止时间和进度安排：第一阶段（2014.10-2014.11）1．学生选研究方向和指导教师（2014.10.17-2014.10.23）2．收集资料、确定选题（2014.10.24-2014.10.30）3．文献综述、写作提纲（2014.10.31-2014.11.15）4．开题报告（2014.11.16-2014.11.30）第二阶段（2014.12-2015.4）1．论文初稿（2014.12.1-2015.2.28）2．论文二稿（2015.3.1-2015.3.31）3．论文定稿（2015.4.1-2015.4.30）第三阶段（2015.5）1．论文答辩2．论文评优课题研究所需主要设备、仪器及药品：计算机和数据分析软件。书籍、报纸、文献、计算机外出调研主要单位，访问学者姓名：上饶银行南昌分行；九江银行南昌分行；上饶银行南昌分行行长徐剑。指导教师审查意见：该生所选课题具有一定的实用价值。本课题是学生所学知识的延续，符合学生专业的发展方向，对于提高学生的基本知识和研究能力有益。本课题的研究内容及研究方法基本合理，难度适合，能够在规定的时间内完成论文的撰写任务。同意该课题开题。指导教师（签字）2014年11月教研室（研究室）评审意见：同意指导教师意见____________教研室（研究室）主任（签字）2014年11月院（系）审查意见：同意经济学院投资系院（系）主任（签字）2014年11月学士学位论文题目城市商业银行小额信贷风险与防范学生卢瑶瑶指导教师于天军讲师年级2011级专业经济学（证券与投资）系别投资系学院经济学院哈尔滨师范大学2015年5月城市商业银行小额信贷风险与防范卢瑶瑶摘要：城市商业银行具有资本规模小、产品线不丰富、利润来源单一、抵御风险能力低等特点，转型迫在眉睫。通过对城商行先天竞争能力因素优劣的分析，认为小微企业金融业务应是城商行主要业务发展方向，由于小微企业经营抗风险能力先天的脆弱性，也对城商行的风险控制提出很大的挑战，在对城商行面对内外经营环境分析基础上，提出城商行控制小额信贷的风险防范和控制措施，希望上饶银行小微信贷业务的经验对城商行的发展提供参考借鉴作用。关键词：城市商业银行；小额信贷；风险控制一、小额信贷与城市商业银行（一）小额信贷的起源在20世纪的70年代，孟加拉国就已经开始发展小额信贷业务了，当时发展小额信贷的目的很简单，就是为了解决穷人融资难的问题，面向的客户群体也是穷人，小额信贷的特点就是不需要抵押，以信用作为贷款的重要保障。小额信贷的发展大致可以分为几个阶段：在20世纪70年代的时候主要是帮扶农户；20世纪80年代则从原来的帮扶群体扩展到了一些微小的商户；而到了20世纪的90年代，发展小额信贷的主要目的是为了实现经济的可持续发展；如今，经历了几十年的发展历程，小额信贷开始朝着多元化的历程开始发展，成为了世界各国金融体系中的一支重要的力量，对社会的发展做出了巨大贡献。近些年来，小额信贷业务在世界各国迅速的发展，对世界的经济发展做出了巨大的贡献，但是，小额信贷在发展的过程中也面临着很多的问题，小额信贷面向的客户群体决定了小额信贷的风险相对于传统业务来说要高很多，正是这个原因，很多商业银行都不愿意大力推广小额信贷业务。但是很多国家又面临着穷人贷不到款的情况，使得穷人越来越贫穷，国家为了解决贫困人口贷款难的问题，成立了专门的扶贫金融机构，像我国的农业发展银行等，通过财政直接扶持贫困人口，然而这类金融机构的扶贫效果往往不尽人意。而小额信贷引入市场机制，由金融机构按市场规律运作，改变了原来由政府直接给贫困户补贴信贷的模式。（二）小额信贷在我国的发展小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般控制在1000元-20万元人民币之间。在我国，目前发展小额贷款业务的机构有：民间私人借贷、小额贷款公司、NGO小额信贷组织、村镇银行、中国邮政储蓄银行、典当行/担保公司、农村信用合作社、城市商业银行等，其中以小额贷款公司为主。（一）我国城市商业银行的发展情况1.我国城市商业银行的起源与发展我国城市商业银行市是从20世纪80年代成立的城市信用社的基础上发展而来的，当时成立城市商业银行的主要目的是为了扶持地方经济的发展，帮助更多的本地商户解决贷款难的问题。从上世纪80年代初到90年代，全国各地共有5000多家城市信用社。但是城市商业银行在发展的过程中，暴露出很多的问题，特别在风险控制方面表现差强人意。2.我国城市商业银行的现状分析（1）我国城市商业银行发展的优势①城市商业银行立足于地方经济，区域性本地化。区域性、本地化、灵活性城商行自成立之初就与地方经济环境和金融主体的发展息息相关，作为最熟悉本地市场的银行，城商行的主要业务和重要客户大多具有明显的区域性，根据对当地经济金融环境的理解灵活地服务本地客户。立足地方经济发展，受益区域金融城商行的前身是城市信用合作社，由于地方经济和私营、个体经济崛起而迅速发展，业务经营具有很强的区域特性，主要客户也大多是当地企业和市民，服务熟悉的客户，提供本地化的产品自成立以来，城商行主要关注本地市场和本地客户，服务中小企业和个人客户。与全国性银行相比，城商行对本地经济环境和金融文化有着更为深刻的理解，对客户需求也有更直接的体会。随着区域经济发展分化，全国性银行越来越依赖信息技术进行集中决策，而城市商业银行等区域性银行则凭借和当地客户长期的“关系”作出信贷决策和客户筛选。如果说银行是最受益中国经济发展的行业之一，城商行无疑在协助地方经济腾飞的同时充分享受了这种经济利益。与国有银行和股份制银行相比，城商行由于总体规模较小，其贷款投放规模对基础货币创造的影响较小，目前在存贷款业务扩张上受到的监管限制相对较少。②城市商业银行开始引进外来资金，寻求合作伙伴做大做强国有银行、股份制银行和外资银行资金雄厚，抗风险能力强，而城市商业银行与这些大的银行相比，抗风险能力低。大型商业银行的快速扩张对城市商业银行起到了很大的压制作用，为了做大做强，很多城市商业银行开始寻求合作，共同发展。③资产质量显著改善，经营风险不断降低近年来，银监会对于城市商业银行的不良率重点监控，地方政府从扶持本地商业银行，服务地方经济的角度出发，置换了城市商业银行的大量不良资产，使得城市商业银行可以轻装上阵，资产质量显著改善。（2）我国城市商业银行发展的劣势①市场份额低、经营范围受限、营业网点少城市商业银行是从诚实信用合作社的基础上发展而来的，一直以来，不管是城市信用合作社还是城市商业银行，都是立足与本地，网点分布也都是在本地，使得城市商业银行的进一步扩张受到限制。②国外商业银行进入中国对城市商业银行形成了更大的挑战随着中国加入WTO，国家对国外资本的监管渐渐放宽，很大程度上方便了国外商业银行进入中国金融市场。③政府严重干预城市商业银行的正常经营在成立城市商业银行的初期，一般