PBOC标准银行IC卡产品

PBOC标准银行IC卡产品银行IC卡发展历程发展规划和计划主要内容银行IC卡产品国内IC卡发展情况IC卡定义及特点IC卡的定义IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitCard）的英文简称，也称之为智能卡、芯片卡等。将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO7816或ISO14443标准的PVC（或ABS等）塑料基片中，封装成外形与磁卡类似的卡片形式，即制成一张IC卡。当然也可以封装成特殊形状。IC卡的特性体积小、存储容量大、安全性高、可靠性高、综合成本低等。接触式IC卡：通过读写设备的触点与IC卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准ISO7816对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。非接触式IC卡：与IC卡设备无电路接触，而是通过非接触式的读写技术进行读写。国际标准ISO10536和ISO14443系列阐述了对非接触式IC卡的规定。双界面卡：将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡片中，操作独立，但可以共用CPU和存储空间。磁条接触型芯片非接触线圈IC卡分类——按通讯方式存储卡：卡内的集成电路是电擦除的可编程只读存储器EEPROM，只有数据存储功能，没有数据处理能力。该卡本身不提供硬件加密功能，只能存储通过系统加密的数据，很容易被破解。逻辑加密卡：卡内的集成电路包括加密逻辑电路和可编程只读存储器EEPROM，加密逻辑电路在一定程度上保护卡及卡中数据的安全，但只是低层次的保护，无法防止恶意攻击。CPU卡：CPU卡也称智能卡，卡内的集成电路包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM、固化的卡内操作系统COS（ChipOperatingSystem）和只读存储器ROM。该卡相当于一台没有显示器和键盘的微型计算机，具备计算和加密能力，十分安全可靠。IC卡分类——按芯片类型1969年，日本有村国孝提出制造安全可靠的信用卡方法，并于1970年获得专利，那时叫ID卡（IdentificationCard）。1974年，法国的罗兰·莫雷诺发明了带集成电路芯片的塑料卡片，并取得了专利权，成为早期的IC卡。1976年，法国布尔（Bull）公司研制出世界第一枚IC卡。1984年，法国的PTT将IC卡用于电话卡，由于安全可靠，获得了商业上的成功。国际标准化组织（ISO）与国际电工委员会的联合技术委员会为之制订了一系列的国际标准、规范，极大地推动了IC卡的研究和发展。IC卡产生的历史和背景EMV是Europay、Mastercard、Visa三大银行卡公司的缩写。为了防范伪卡欺诈风险，实施全球范围内各组织所发行IC卡与终端的互操作性，三家公司于1994年开始共同制定EMV规范―IC卡全球支付的框架，并于1996年第一次发布。简称EMV96。1999年又发布了EMV2000。目前最新的EMV规范是EMV4.2。Visa、万事达卡和JCB都参考EMV规范,制订了各自相应的规范:《Visa集成电路卡规范》（简称VIS）《万事达卡借记/贷记芯片最小需求》（简称M/chip）《JCBIC卡规范》（简称JSmart）IC卡在金融领域的应用——EMV概述EMV迁移计划要求各个国家按照EMV标准，在发卡收单、业务流程、安全管控、受理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向IC卡迁移。目前除大莱以外，VISA、MasterCard、JCB、美国运通都已经开始实施自己的迁移计划。为了配合EMV迁移，VISA等跨国银行卡公司还制订了风险转移政策和鼓励政策。截止2008年6月底，全球EMV卡共发行约7亿张，EMV受理终端约800万台。VISA发行了约3.55亿张EMV卡，其中欧洲1.83亿，亚太区1.07亿，其他区域发行了0.65亿张。MasterCard发行了3.45亿张EMV卡，其中亚太区发行了7500万张。从EMV迁移的路径看，最早在银行卡欺诈风险较为集中的西欧地区开展，然后依次向欺诈风险较低的地区发展如亚太区、拉美区和中欧、非洲、中东等地区延伸，这反应了各国和地区开展EMV迁移的初衷是为了降低伪卡欺诈。EMV迁移情况EMV迁移造成在原本银行卡交易高风险地区的伪卡和盗卡犯罪成本大幅提高，从而使跨国银行卡犯罪集团将目标放到未进行迁移的地区。这也直接造成了近年来我国银行卡欺诈数量明显提升，给持卡人造成了经济损失，也给发卡和收单机构造成了信誉上的影响。我国的主要外卡收单机构受到跨国银行卡公司EMV“风险转移政策”的压力，基本完成外卡收单系统及受理终端的EMV迁移改造。投入了大量的人力和财力成本。EMV迁移对我国影响为了应对EMV迁移，人民银行早在2002年就开始对EMV迁移进行认真研究，并结合国内外银行IC卡现状和国内实际，制定了“先标准、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡”的发展策略。明确了在积极应对EMV迁移的同时，更应大力发展具有自主知识产权的银行IC卡产品。根据上述情况，人民银行抓紧制订《中国金融集成电路(IC)卡规范》(简称PBOC2.0规范)并于2005年3月发布，之后相继批准了宁波、北京等地开展银联标准IC卡应用试点，希望以此推动国内银行IC卡的发展。PBOC标准银行IC卡概述金融IC卡的行业标准：中国金融集成电路（IC）卡规范（简称PBOC规范）版本历史：1.人民银行于1997年颁布第一版；2.2003年开始对1.0进行修订，于2005年正式颁布PBOC2.0；3.2007年开始对2.0进行增补，即将完成增补并颁布实施。PBOC1.0电子钱包/电子存折PBOC2.0借记/贷记应用个人化指南电子钱包应用扩展指南与应用无关的非接触式接口借记/贷记应用电子钱包/电子存折非接触式通讯接口执行规范非接触式支付规范借记/贷记小额支付规范增补内容PBOC2.0标准概述规范的结构与组成VISM/CHIPPBOC借记贷记应用EMVLevel2借记贷记支付功能EMVLevel1电气物理特性,逻辑接口和传输协议ISO7816PBOC电子钱包/存折应用借记贷记应用个人化指南电子钱包应用扩展指南ISO14443中国金融集成电路卡非接触式接口ISSUERSIMPLEMENTATIONGUIDE…电子现金VLPMPA银行IC卡配套措施BCTC具备对于IC卡终端和卡片的检测认证能力POS终端标准规范修订完成众多终端、卡片、安全、系统的专业化厂商已经能够提供各类服务IC卡的业务规则齐备（银联卡业务运作规章第七卷）PBOC2.0标准银联转接清算系统完成PBOC标准升级CFCA密钥体系建立并投产除了技术标准以外，其它配套措施也已完备。银行IC卡产品介绍金融IC卡产品的分类（按照功能分）–电子钱包类产品–借记/贷记类产品（主打产品）特点实现银行卡的借记/贷记功能，是一种全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁条卡。说明1、借贷记产品可以实现磁条卡的所有功能。2、尽管在满足一定的条件下可以脱机授权，但国内目前要求全部联机。定位1、商业银行的中高端产品，能够为持卡人提供更加安全的支付服务。2、可以与社保、就医、身份认证等其它需要实名的应用结合在一起，也可以加载积分、折扣等信息或者其它的行业信息。3、可以与小额支付产品无缝连接，小额支付使用脱机方式、大额支付使用联机借贷记授权。银行IC卡产品介绍——借贷记产品特点是建立在借记/贷记应用的基础上的具备脱机小额支付功能的产品。是一种功能齐全的全新金融产品。可以不记名、不挂失、不计息、不允许取现（退卡除外）、额度自行定义。说明1、卡片内存储账户信息，使用时脱机，无须签名和密码。2、其安全体系采用非对称密码算法，卡片和终端的认证采用公钥认证体系，终端无需安装PSAM卡，相对于对称密码算法具有以下特点：A.密钥传输、更新方便；B.对终端的安全性模块要求低；C.不存在对PSAM卡的攻击隐患。.电子现金是目前在小额支付领域主要的产品。银行IC卡产品介绍——小额支付产品1定位1、适用于小额支付场所。2、适用于联机交易环境不佳的场所。3、可以与借贷记产品无缝连接，小额支付使用脱机方式、大额支付使用联机借贷记授权。目标市场1、高速公路收费等领域。2、快餐、便利店等小额餐饮零售企业。3、自助售票、自助售货等设备。银行IC卡产品介绍——小额支付产品2特点在上述各类金融IC卡产品的基础上叠加非接触式接口，形成非接触式金融IC卡产品。非接触式标准符合ISO14443TYPEA/B。分类1.非接触式借记贷记应用；2.非接触式磁条应用（MSD）；3.非接触式快速借记贷记应用（qPBOC）。说明1、通过对交易指令的调整和交易流程的优化，达到满足非接触式应用的需求。2、具备非接触式接口的银行卡大大拓宽了支付领域，在安全性并不降低的前提下非常适合在快速交易场合及特殊环境场合的支付。银行IC卡产品介绍——非接触式支付产品1定位1、适用于快速通过的领域。2、适用于追求支付体验的客户群。3、可以内嵌于手机等其它创新设备中。目标市场1、公交、地铁、出租车、轮渡等交通领域。2、高速公路收费、停车等领域。3、门票、就医、快餐等对于交易速度有要求的领域。4、结合手机形成智能卡手机支付产品。银行IC卡产品介绍——非接触式支付产品2各个支付组织的IC卡产品借记贷记应用非接触式应用小额支付应用PBOC借记贷记应用非接触式IC卡支付应用电子现金应用VISAVSDCPAYWAVEVLPMASTERCARDM/CHIPPAYPASSMPA近期情况人总行3月2日－3日在召开“宁波金融IC卡试点工作座谈会”，来自上海、广东、深圳、长沙等多家人行分支机构和五大行、银联等参会，会议代表考察了公交、加油、医院、高速公路收费、商场等非接小额支付应用。结论：金融IC卡时机已经成熟、平台与基础环境建设到位、试点经验可以在中小型经济发达城市推广（政府引导市场化运作）。国内IC卡发展情况-宁波市民卡驾驶员管理中国工商银行和各地交管部门合作，发行牡丹交通卡，除金融支付功能为，还记录驾驶员的驾驶证信息，并记录违章扣分信息，可由交警直接进行现场检查和处罚，并可支付罚款。广深铁路工商银行深圳市分行携手广深铁路股份有限公司联合推出广深铁路牡丹信用卡，是一张符合PBOC2.0标准的金融IC卡。除具备更为安全的金融支付功能外，更可实现通过非接触刷卡方式乘坐广深线“和谐号”动车组，比传统窗口购票更方便快捷。持卡人在乘坐广深线“和谐号”时，无需购票，直接刷卡进闸乘车,在出站时直接刷卡出闸。国内IC卡发展情况总体目标到2010年底，基本实现所有直联POS受理终端对金融IC卡的受理在重点城市的小额和快速支付领域建成非接触卡的受理环境具体工作要求自2009年7月1日起，新增的银行卡终端必须能受理接触式IC卡在全国范围开展对已布放的存量终端的IC卡受理改造根据各地项目情况通过在终端上增加读卡器实现非接触式受理。国内IC卡发展情况-受理方面国内IC卡发展情况-社保合作开展合作研究组织专门团队开展对社保行业的合作研究，制定了“联合发行兼容PBOC2.0标准的社保卡、共同开展受理和网络建设”。进行业务接洽和协商开展和各地社保主管部门的接洽，制定和提供相关的合作方案。开展地区上海、重庆总行部委协调情况总行与人保部就社保与银行卡合作探索、研究方案。拟推出PBOC2.0社保版IC卡规范。今后总行将积极推进与大行业部委之间协调，加强金融IC卡合作行业的政策指导参考资料《中国金融集成电路（IC）卡规范》（人民银行）《银行卡业务运作规章》（第七卷）《非接触式IC卡支付规范》《基于借记/贷记非接触式IC卡小额支付规范》《中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用发卡行实施指南》《中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用收单行实施指南》《中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用个人化模版》《银行卡联网联合技术规范2.0》