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2020/3/14东莞陈新龙1社会保险与商业保险2保障体系的构成第一支柱第二支柱第三支柱社会保险企业补充保险商业保险3社会保险(SocialInsurance)社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度，其目的是使劳动者由于生、老、病、死、残等原因丧失劳动能力和失业中断劳动，本人和家庭失去生活收入时，从社会获得必要的物质帮助，是一种社会政策性保险。投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险责任的商业保险行为。商业保险(BusinessInsurance)中华人民共和国人力资源和社会保障部4五个险种•社会养老保险——养老保险•基本医疗保险——医疗保险•社会工伤保险——工伤保险•职工失业保险——失业保险•社会生育保险——生育保险经营思路：分散、时间滞差2020/3/14东莞陈新龙5养老保险6缴费比例•个人上年度月均工资的8%，全部进入个人账户。•单位缴纳：按单位内缴费个人月缴费基数之和来确定，即上年度本单位职工工资总额的相应比例。其中外资单位20%，省属单位18%，私企单位12%。——跟你无关7享受养老保险条件•按月领取养老金，直到死亡：（一）1998年7月1日后参加工作，达到法定退休年龄，缴费年限累计满十五年；（二）1998年7月1日前（不含本日）参加工作，达到法定退休年龄，缴费年限累计满十年•退休：参保单位男职工年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁•有没有说交满十五年就可以不交？8举例：陈某月工资3000元，缴费20年，其中个人月缴费240元，单位缴费360元。60岁退休时：每月养老金=上一年度当地社会月均工资X20%+个人账户余额÷120（注：2008年东莞月平均工资1126元，视为1130元。）月养老金=3000*8%*12*20/120+1130*20%=480+226=7069被忽视的问题•社保局告诉我们，“领多少钱，每个人都不一样，交得多就领得多……”•确实，工资越高，交得钱就越多，那是否意味着未来领钱也多呢？•假设陈先生：月薪3000元，养老钱706元/月；5000元，768元/月；10000元，768元/月；•月薪超过平均工资300%的，按300%缴纳，即3390元。月薪3390元以上，每月都领768元。•如此，即意味着，目前收入越高，未来退休后，收入落差越大。如果不购买商业养老保险，对生活水准的影响更大。10养老金替代率•替代率=当年度新退休人员的平均养老金÷当年度职工的平均工资收入•衡量退休前后生活保障水平差异。•以上一个案例为例，706元/月，1130元/月，替代率为：706÷1130=62%。•我国目标替代率为60%。•如果你是个人呢？706/3000=11如果未退休时死亡？•未到60岁身故或出国，个人账户部分一次性支付给本人或者死者的继承人；养老保险算是白参加了,除了拿回被强行扣除的工资之外,什么也没有。•60岁以上身故,退：个人账户余额+丧葬费+抚恤金+供养直系亲属一次性救济金•丧葬费＝本市上年度在岗职工月平均工资×3个月；•抚恤金＝本市上年度在岗职工月平均工资×3个月；•救济金＝本市上年度在岗职工月平均工资×6个月；•故60岁后死亡时，给付：•个人账户余额+本市上年度在岗职工月平均工资X12月•即：1130*12=13560元12医疗保险•医疗保险是当人们生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。•交费期：直至被保险人死亡。13金卡、银卡•综合基本医疗保险（俗称金卡）：市属单位参保；个人按本人工资2%缴纳,单位按员工工资的7.5%为其缴纳；每年最高报销15万元；有个人账户，参保人可以用个人账户里的医疗费买药、看门诊。•住院基本医疗保险（俗称银卡）：镇属单位参保；单位按东莞市上年度职工月平均工资的2%缴纳，个人不缴纳；每年最高报销10万元；没有个人账户，只能用于住院。14起付线在职人员(9%)退休人员(4%)起付线以下先由个人账户先支付，再由现金支付。（最高2万）1220元542元费用段三级医院一级医院个人统筹个人统筹5000元以下28%72%23%77%5000元-10000元15%85%10%90%10000元以上10%90%7%93%注：退休人员负担比例为上述在职参保人员个人负担比例的一半。门诊医疗费用在职职工年度工资：13560元15看门诊及个人账户•如果陈某看门诊，•花费2000元，自负：1220+（2000-1220）*0.28=1438元；•花费5000元，自负：1220+（5000-1220）*0.28=2278元；年龄段本人上年度工资（6万元）上年度本市职工年均工资（13560元/年）总计在职34岁以下2%0.5%367.835-44岁2%1.0%435.645岁至退休2%1.5%503.4退休74岁以下0%4%542.475岁以上0%4.5%612.216社会保险住院起付标准起付标准医院等级住院三级以上医院1600元二级医院1100元一级及其他医院600元商业保险，有社保起付线500元，无社保起付线300元。17费用段三级医院一级医院个人统筹个人统筹10000元以下16%84%12%88%10000元-20000元8%92%6%94%20000元以上6%94%4%96%注：退休人员负担比例为上述在职参保人员个人负担比例的一半。住院医疗费用假设住院花费8000元，三级医院治疗。自行承担（不含自费药）：1600+（8000-1600）*16%=2624如果住院花费2万元，自负：3872元。社保，不保交通事故！商业保险，全天24小时保。18最高给付限额2009年1月1日起时间险种给付限额满2个月不足6个月金卡1万银卡0.5万满6个月不足1年金卡2万银卡1万满1年不足2年金卡10万银卡5万2年以上金卡15万银卡10万19重大疾病平均花费社保凭发票报销，商保一次性给付；治疗重大疾病的药物多数使用的是新药、进口药，大部分不包括在医保用药范围之内。假设患大病，花费15万。自负：1600+1600+800+（15万-21600）*6%=9304元20工伤保险•职工应当参加工伤保险，由用人单位缴纳工伤保险费，员工工资的0.5%-1.5%，职工不缴纳工伤保险费。•职工因工作原因受到事故伤害或者患职业病，且经工伤认定的，享受工伤保险待遇；经劳动能力鉴定丧失劳动能力的，享受伤残待遇。21社会工伤保险1.在本单位生产区域内或单位领导指定同意的工作；2.紧急情況下未经批准维护社会人民利益的行为；3.经单位同意从事本单位工作相关的实验发明创造告等；4.驾驶员工作期间发生的意外；5.从事本单位某专业引起职业病；6.在执行本单位安排的生产任务中突发死亡丧失劳动能力；7.经劳动部门鉴定机构确认因工致残或旧伤复发；8.符合国家有关规定可以按照工伤或因工伤享受工伤待遇。国家出台最新规定：上下班途中因交通意外受伤，不计入工伤。社保只保你工作八小时商保保你每天24小时22生育保险•职工应当按照国家规定参加生育保险，用人单位按职工上年度月均工资0.5%缴纳，职工不缴纳。•自然分娩金卡一次性享受3500元津贴（银卡为2100元）•剖宫产金卡一次性享受5000元津贴（银卡为3500元）•流产及死胎：不满3个月的750元，不满7个月的1200元，满7个月死胎的2500元•已办理独生子女证一次性享受800元津贴•男职工产假补贴280元（但需办理《独生子女证》后方可享受）23外地户口参保人在我市参保养老保险十五年后退休时如何处理•参保人在我市参保养老保险十年或十五年，不论是否本市户口退休时都可以每月享受我市的养老保险金待遇。24养老保险关系转出本市•本市转移，两个单位处理就行，本人不用经手。•转出本市：先让接收地社保局出具“接收函”。非统筹地区（有的省份是全省统筹，有的省则是市级统筹），因为是政府财政补贴，所以调动非常难；25四、话术一：社会保险就好像是木门，现代家庭仍需要安装更坚固可靠的铁门——商业保险，才能高枕无忧。•目前几乎家家户户都会在木门之外加装一道铁门，因为木门比较薄弱，不足以保障家庭安全，加了一道坚固的铁门，才能防范盗贼破门而入，同样道理，社保固然能给予我们最基本保障，但就像木门一样仍嫌不足，所以很多人有了社保，还会另行购买一些配合家庭需要的商业保险，聪明的你也应该参加商业保险，为家庭经济加装一道耐用可靠的铁门，给予家庭更多的保障。26四、话术二：•社保与商保的区别很简单，一个就象是刹车而另一个则象是安全带。•社会保险就像刹车，商业保险就是安全带和安全气囊，是对社保的有利补充。没有人会因为有刹车就不要安全带，更不会有人有了安全带就不用刹车。每个人都会使用刹车，也越来越多的人会配置安全带和安全气囊。对买了社保的人来说，商业保险可作为一种补充手段；而对没有买社保的人来说，商业保险就尤其重要。说直接一点就是：社保够我们在年老时候喝粥，商保可以让我们年老的时候吃饭！27——朱镕基在我国目前的国情下，任何社会保险制度只有一个最基本的保障水平，既不能向美国欧洲看齐，也不能向东南亚国家看齐，中国目前还建立不起一个完善的社会保障制度。现在该是转变陈旧观念的时候了，应明确健康投资人人有责，不能再完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。28作为社会的公民，要多购买商业保险，以减轻国家政府的负担。——08年大地震后温总理视察汶川时对媒体发言政府郑重告诫我们29社保查询热线：22332700123333031