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1二〇一五年十二月双学位毕业论文题目：包商银行小微企业贷款业务问题及对策分析学生姓名：谷树波学院：机械学院专业：金融学第一专业：测控技术与仪器班级：金融双12-1班指导教师：刘佳讲师学校代码：10128学号：2012101070261摘要随着经济的发展和人们生活水平的提高，越来越多的人们开始把目光投入到小微贷款上来，通过它灵活的贷款机制来满足自身发展的需要。小微企业是经济技术创新的生力军，是推动深化改革的主要力量，同时也极大地促进了经济增长和繁荣市场，小微企业贷款业务在经济中扮演着极为关键的角色。小微企业的发展水平决定着包商银行的生存和发展。在包商银行面临的众多风险中，信贷风险是其主要风险，是保证包商银行自身资产安全的关键。本文以包商银行为研究对象，详细描述了包商银行小微企业贷款产品和信贷技术，之后分析了其贷款过程中存在的风险管理的相关问题，最后针对问题提出了相应的对策。关键词：包商银行；小微贷款；风险管理2AbstractAlongwiththeeconomicdevelopmentandpeoplelivingstandardrise，moreandmorepeoplebegantolookintothesmallloans，loansthroughitsflexiblemechanismtomeettheneedsoftheirowndevelopment.Smallmicroenterprisenotonlyisthemajorforceofeconomicandtechnologicalinnovationbutalsoisthemainforcefordeepeningreform，。Itgreatlypromotetheeconomicgrowthandprosperitymarket，smallmicroenterpriseloanbusinessplaysacrucialroleintheeconomy.Smallmicroenterprisedevelopmentleveldecidesthecontractor'ssurvivalanddevelopmentofthebank.Inthecontractor'sBanksfacemanyrisks，creditriskisthemainrisk，isthekeytoensurethesafetyofcontractor'sBanksassetsBasedoncontractor'sbankastheresearchobject，thispaperdetaileddescribesthecontractor'sbanksmallmicroenterpriseloanproductsandcredittechnology，thenanalysesthecreditprocessriskmanagementofrelatedproblems，putforwardthecorrespondingcountermeasuresforlastquestion.Keywords:Ｃontractor'sbank；Smallloans；Riskmanagement3目录第一章小微企业的相关概念..........................................11.1小微企业的界定...............................................11.2小微企业在经济发展中的作用...................................21.2.1小微企业是推动经济技术创新的生力军.....................21.2.2小微企业是推动深化改革的主要力量.......................21.2.3小微企业极大地促进经济增长和市场经济繁荣...............21.2.4小微企业是扩大区域就业的重要途径.......................31.3小微企业贷款业务的的相关理论................................31.3.1市场定位理论...........................................31.3.2信息不对称理论.........................................3第二章包商银行小微企业贷款业务的现状和问题........................52.1包商银行概况.................................................52.2包商银行小微企业贷款业务介绍.................................52.2.1小微企业贷款发展概况...................................52.2.3小微信贷技术...........................................62.3包商银行小微企业贷款信用风险管理存在的问题...................82.3.1.风险管理组织结构建设不完善.............................82.3.2.尚不健全的贷款授权管理机制和审批机制...................92.3.3系统及信息数据相对落后.................................92.3.4.缺乏综合风险管理人才...................................9第三章提高包商银行风险管理水平的对策..............................113.1建立健全风险组织架构......................................113.2放权给贷款业务审查人员....................................113.3加强信息系统建设............................................123.4培养综合型风险管理人才......................................123.4.1提高小微企业金融服务信贷人员综合素质..................123.4.2深化职业道德教育，培育正确的企业价值观................12结论.............................................................144参考文献...........................................................15致谢.............................................................175引言随着经济的发展和社会的进步，市场经济体制越来越完善从而促进了各类小微企业的发展，据我国社会科学院研究员杜生在其文章《我国中小企业发展现状与存在的问题》指出，近年来受国家扶持力度加大影响，我国小微企业在数量和质量上都有了迅猛发展。小微企业是我国社会主义市场经济体制对经济十分重要和促进科技创新、改善就业环境、解决我国城镇居民就业、国民经济贡献均发挥着不可替代的作用，为我国经济的繁荣和社会稳定做出了巨大贡献。特别是金融危机以来，我国经济增长放缓的背景下，我国中小企业的蓬勃发展，对建设和谐社会和稳定就业尤为重要。但是，由于小微企业制度不健全，财务报告不规范，经济活动，如自身因素和政策因素，以及中国金融市场的影响，小微企业融资难的问题一直难以得到有效解决，特别是对包头市房地产和个人信贷市场崩溃、呼和浩特市内蒙古自治区、乌海、包头等城市的复杂经济形势，小微企业信贷业务发展，也出现了“新问题”。一方面，大中小微企业群体在其生存和发展过程中融资和其他金融服务的需求是非常紧迫的；对于商业银行而言，利率市场化改革，融资渠道多元化，导致银行竞争加剧，客户利润贡献大，经营形势日益严峻，商业银行迫切需要转变盈利模式，寻求新的利润增长点。包商银行作为一家金融机构，在其发展的过程中仍然存在许多问题。给包商银行发展小微企业贷款业务制造了许多的麻烦。小微企业贷款业务过程中银行内部的问题和小微企业的贷款对象的中小企业的信用问题日渐成为商业银行的发展的障碍和绊脚石，本文针对这一问题进行了详细的阐述，运用相关理论和经验，给出了相应的改进策略。针对这一情况本文第一章介绍了研究的意义和背景；第二章介绍了关于小微企业的相关理论；第三章介绍了包商银行的概况，以及小微企业的发展现状和问题；第四章介绍了如何解决第三章的问题。1第一章小微企业的相关概念1.1小微企业的界定关于小微企业的界定，可以见表1-1。表1-1小微企业的界定数据来源：根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发[2009]36号)。行业划型中型企业小型企业微型企业农、林、牧、渔业营业收入500万元及以上营业收入500万元及以下的为小型企业营业收入50万元以下的为微型企业。工业从业人员300人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。建筑业营业收入6000万元及以上，且资产总额5000万元及以上的为中型企业营业收入300万元及以上，且资产总额300万元及以上的为小型企业营业收入300万元以下或资产总额300万元以下的为微型企业。批发业从业人员20人及以上，且营业收入5000万元及以上的为中型企业从业人员5人及以上，且营业收入1000万元及以上的为小型企业从业人员5人以下或营业收入1000万元以下的为微型企业。零售业其中，从业人员50人及以上，且营业收入500万元及以上的为中型企业从业人员10人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。交通运输业从业人员300人及以上，且营业收入3000万元及以上的为中型企业从业人员20人及以上，且营业收入200万元及以上的为小型企业从业人员20人以下或营业收入200万元以下的为微型企业。仓储业从业人员200人以下或营业收入30000万元以下的为中型企业从业人员20人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业从业人员20人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。房产开发营业收入1000万元及以上，且资产总额5000万元及以上的为中型企业营业收入100万元及以上，且资产总额2000万元及以上的为小型企业营业收入100万元以下或资产总额2000万元以下的为微型企业。21.2小微企业在经济发展中的作用1.2.1小微企业是推动经济技术创新的生力军小微企业是大型企业成长必须经历的阶段。如蒙牛等大型企业，起步之初均为规模相对较小的小微企业。在改革开放初期，我国民营经济在人工、资源和环境成本方面有比较优势，但经过30余年的发展这种优势逐渐消失，为实现可持续发展，必须走转型升级的道路，实现技术、品牌、管理和产品等方面的创新。目前我国专利申请的60%以上、企业技术创新的75%以上及新产品开发的80%以上均来自于非公有制经济。量多面广的小微企业在这方面功不可没。1.2.2小微企业是推动深化改革的主要力量在市场经济中，微企业是其微观主体，是推动深化改革的主要力量。大部分小微企业从事的是第三产业，它们贴近用户和市场，活跃在最激烈的市场竞争领域，是市场体制的微观基础和市场经济的主体。小微企业相对大企业而言改革成本比较低、操作更为便利、引发的社会震荡小、引入新机制的速度快。因而小微企业在改革进程中往往作为实验区和突破口。小微企业改革中的各项成果为大企业推行改革提供了有益的经验，为多种经济成分共同发展的这一良好局面的创造做出了贡献。1.2.3小微企业极大地促进经济增长和市场经济繁荣除了国家垄断行业以外，