我国商业医疗保险需求因素分析

我国商业医疗保险需求因素分析吴迪2012-08-2011:37:01来源：《劳动保障世界》2012年第5期摘要：伴随经济的增长，商业医疗保险在医疗保障体系中的地位越来越重要，发展速度也很快，但同时也伴随着发展的不均衡。本文运用统计分析法从需求的角度，找出在我国影响商业医疗保险的需求因素，分析各个需求因素对商业医疗保险的影响程度，为我国商业医疗保险的健康发展提出建议。关键词：商业医疗保险，需求因素，计量分析商业医疗保险作为医疗保障体系中的一部分，在经济不断发展、医疗体制改革逐步深入的今天，扮演着越来越重要的角色。但是，由于商业保险发展中面临的各种问题及产品自身的因素，商业医疗保险的进一步发展受到了一定的制约与影响。为了使我国商业医疗保险发展得更好，有必要对其需求因素进行分析。1.我国商业医疗保险发展现状研究1.1业务发展我国是从1982年才开始发展商业医疗保险的，短短不到三十年的时间，国内先后有十多家保险公司开办了商业医疗保险业务，共经营了130多种医疗保险，并且收入的保费也呈现稳步增长的趋势。虽然商业医疗保险业务发展速度较快，但依然存在经营团队专业化程度低、医疗保险风险控制能力薄弱等问题。1.2有巨大的发展空间我国商业医疗保险可谓经历了一个飞速发展的过程，从1999年的36.5亿元，到2006年的376.9亿元，保费规模大幅上升。但与其他险种相比所占人身保险保费收入比例仍很低，不到10%，而英、美等发达国家一般都在20%以上。在覆盖面上，参加商业医疗保险的人数仅占人口总数的3%左右，而发达国家一般为60%。可见，我国商业医疗保险发展远远低于世界平均水平，存在巨大的发展空间。1.3供求矛盾突出由于保险费用过高，保障范围过窄，许多希望购买商业医疗保险的人被拒之门外。供应方面，许多百姓需求较高的产品，例如：综合医疗保险、长期护理保险、失能保险以及专项医疗服务保险等险种又迟迟未能出现。这些客观原因造成了供需矛盾日益突出，阻碍了商业医疗保险的发展。2.商业医疗保险需求影响因素2.1数据的选取为了更好地进行计量分析，综合各学者和专家的意见，并根据数据的可获得性，选取我国人均GDP、老龄化程度、教育程度、利率水平、通货膨胀、社会医疗支出这六个具有代表性的因素进行实证模型的构建，运用SPSS软件对所选取因素的数据进行线性回归，进而从宏观角度，对所选取变量因素如何影响我国商业医疗保险需求进行分析(数据来源：1996-2009年《中国统计年鉴》)。2.2解释变量的选择(1)人均GDP。收入是影响商业医疗保险需求的一个重要因素，当经济收入达到一定的水平，人们才有能力购买保险。由于GDP覆盖范围广泛，不仅包括城镇居民，也包括农村居民，能够更有效反映国民收入的增长与商业医疗保险需求之间的关系。因此，选取人均GDP作为衡量标准。(2)人口老龄化。我国在2000年就已经进入了老龄化国家的行列，且十分迅速。2010年，我国65岁以上的老年人口已经达到1.19亿，占总人口的8.87%。老年人是一个高风险、易患病的特殊群体，随着人口老龄化的加剧，老年人的生理机能不断下降，患病概率不断上升，渴望得到保障的愿望也就越强烈，这就刺激了商业医疗保险的市场。因此，选取65岁以上老年人口比例作为衡量指标。(3)教育水平。一般理论认为，受教育程度越高的人相比其他人风险意识越高，风险意识越高购买商业医疗保险的愿望就越强烈，市场的潜在需求空间也就越大。因此，选取大专及以上学历人口占总人口的比例作为衡量指标。(4)利率水平。一方面，利率会对商业医疗保险产生替代效应，因为如果商业医疗保险的预期经济补偿比市场利率的增加所带来的收益少，人们就不会选择商业医疗保险而选择储蓄；另一方面，保险资金运营的过程中由于利率的变动，也会给收益带来影响。由于法定利率会随国家政策波动而变化，因此，选取每年法定利率的算术平均值作为衡量指标。(5)通货膨胀。一方面，通货膨胀使价格水平抬高，从而减少未来任何固定金额给付的真实价值。另一方面，通货膨胀降低了实际利率，从而减少了具有固定名义收益率的资产或负债的实际收益率。通货膨胀还会使消费者收入实际增长速度过慢，并导致商品价格表上升。(6)社会医疗卫生支出。近些年来，我国的医疗卫生支出呈快速增长的趋势，过高的医疗费用对中低收入家庭来说很难承受。面临巨大的经济压力，卫生部卫生经济研究所研究指出：1978-2009年，我国的卫生总费用年均增长12.5%，超过了国内生产总值年均9.3%的增长速度。如此快速增长的医疗卫生支出迫使人们不得不努力寻求另一种方式来转嫁医疗费用的风险，这在一定程度上刺激了居民对商业医疗保险的需求。3.模型的建立与分析3.1建立统计模型Q=α0+α1I+α2D+α3E+α4R+α5T+α6C+ε所需数据进行无量纲处理。其中，Q-商业医疗保险需求，I-人均GDP，D-65岁以上人口比例，E-专科及以上学历人口比例，R-一年法定存款利率，T-居民消费价格水平，C-社会医疗卫生支出比，α0表示模型中的常数项参数，α1，α2，α3，α4，α5，α6表示各个自变量在模型中的估计参数，ε为随机误差。3.2模型数据分析运用SPSS软件对上述模型进行一元线性回归分析，得出：aDependentVariable：Q回归方程为：由线性回归方程系数表可以得出：=-1.973+0.002I+1.842E-07D+20.093E+0.07R-0.016T+0Ct1=3.843，t2=5.343，t3=2.540，t4=1.449，t5=-1.256，t6=0.633R2=0.06912，D=393.698自变量I、D、E、R、T、C的Sig.值，如表1所示，由于只有当Sig.值0.05时，回归直线及回归系数才显著，所以由此可以对模型进行进一步的分析。3.3统计模型解释从模型结果可看出，在我国，GDP、老龄人口比例，受教育程度对商业医疗保险需求的影响显著，而利率、通货膨胀、社会医疗保险支出对商业医疗保险的需求影响较小。显而易见，随着居民收入的不断增加，人均可支配收入增加，人们的消费水平、购买力也相应增加，在解决了基本的生活需求后，人们会考虑更高层次的需求，从而对医疗保险的需求也会增加。老龄人口比例与商业医疗保险需求正相关，即人口老龄化的比例越大，商业医疗保险需求越大。因为老年人作为高风险人群，生理机能不断下降，患病几率不断上升，渴望得到保障的愿望也就越强烈，就更愿意去购买商业医疗保险从而规避风险。受教育程度与商业医疗保险需求正相关。受教育程度越高的人相比其他人风险意识越高，风险意识越高购买商业医疗保险的愿望就越强烈，市场的潜在需求空间也就越大。但由于高学历并不意味着高收入，很多受过高等教育的人虽然意识到商业保险的优势，但迫于经济因素也未必会购买。因此，其对商业医疗保险需求影响与收入和老龄化相比仍有差距。通货膨胀对商业医疗保险需求的影响很小。因为商业医疗保险通常都含有通货膨胀保护条款，从而防止保单的实际金额由于通货膨胀的影响而下降，消除通胀的不利影响，这是商业保险所特有的抵御通货膨胀的功能。利率对商业医疗保险需求影响不显著。由于我国传统消费观念的影响，居民储蓄率很高，促成了我国特有的“居民储蓄利率调节无效性”，使利率对我国居民的消费行为和储蓄倾向影响不显著。在理论上，社会医疗卫生支出应与商业医疗保险需求正向显著相关。而实际上，一方面医疗费用的不断上升促使人们增加对商业医疗保险的需求，而另一方面又由于体制缺陷而对商业医疗保险具有一定“挤出效应”从而抑制其需求，两种效应正负抵消，很难掌握其商业医疗保险需求的作用方向。4.发展我国商业医疗保险市场的建议(1)加大宣传力度和险种的开发。作为社会医疗保险的重要补充，商业医疗保险机构应该随时掌握医疗改革的政策趋势，开发能够适应医疗改革发展的商业医疗保险产品，这样才能保证险种的生命力，争取到盈利空间，得到长期发展。当前，由于我国各地区经济发展很不平衡，人民收入存在很大差距，导致人们在保险购买力上也存在巨大差距，为了防止各地区间保险水平差距的扩大，保险公司应该在大城市发展保险的同时加强中小城市甚至农村的商业医疗保险宣传力度，提高人们的保险意识。同时，由于不同人群对商业医疗保险的需求有所不同，保险公司应多注重积累数据，加大力度开发出适合不同地区、不同人群的商业医疗保险险种。比如，长期护理保险、失能保险等等，并实现产品的专业化和差异化经营。(2)加强医保合作，完善医疗风险的控制体系。政府应努力协调社会医疗保险与商业医疗保险之间的关系，一方面，应制定更加完备的社会医疗体系，完善社会保障体系；另一方面，商业医疗保险作为社会医疗保险的补充，应与之有机地结合起来，从而为居民提供更加全面的保障，也为政府减轻一定的负担。同时，保险机构和医疗机构也应加强合作，形成一定的利益共同体，最大限度地降低医疗服务成本，达到控制医疗保险经营风险的目的。(3)建立健全多层次的人才培养和引进体系。由于商业医疗保险产品对专业性要求高，要求工作人员对精算、医学、风险管理等方面都要有所了解，同时，保险公司还缺少高素质的专业医疗保险营销人员，以向客户进行保险条款的详细解释，推动业务规模的发展。相关大学、研究机构和各个经营机构应联合办学，开办医疗保险专业，培养高素质的医疗保险专业人才，从而为社会更好的服务。参考文献：[1]刘高峰.风险认知、判断与决策——我国居民保险需求与消费心理研究[M].北京：中国人民大学出版社，2005.[2]魏华林、李金辉.人寿保险需求研究[M].北京：中国财政经济出版社，2009.[3]Fischer,S.Alifecyclemodelofinsurancepurchase[J].Internationaleconomicreview,1973(14).[4]郭培.我国商业医疗保险需求影响因素分析[D].江苏大学，社会医学与卫生事业管理，2010.[5]李慧莉.我国商业医疗保险需求因素的实证分析[J].保险职业学院学报，2011(10).[6]侯志军.我国发展商业医疗保险的思考[J].合作经济与科技，2011(3).[7]陈之楚、刘晓敬.我国商业医疗保险需求决定因素分析[J].保险研究，2004(6).[8]张宇.运用SPSS分析影响我国长期护理保险供求的因素[D].对外经济贸易大学，金融学，2010.[9]李文群.我国商业医疗保险发展的困境与出路[J].深圳大学学报人文社会科学版，2011(2).[10]张晓.商业健康保险[M].北京：中国劳动和社会保障出版社，2001.[11]张浩.我国商业保险需求决定因素分析[J].上海第二工业大学学报，2001(2).[12]王鹏.我国商业医疗保险存在的问题及对策[J].时代经贸，2007(4).[13]罗琳.商业医疗保险的发展契机[J].商业时代，2004(3).作者简介：吴迪：(1987-)，女，上海工程技术大学在读研究生。研究方向：社会保障。