89微支付激活新业务模式

微支付激活新业务模式微支付能够处理任意小量金额的特征，使其成为第三方机构需要且可以承担的一项服务。微支付正进入普通消费者的生活，形成广阔的市场空间。微支付（Micro-payment）指款额特别小的电子商务交易所发生的付款。在安全性的前提下，微支付要求设计上简单高效，无论付款方或收款方，运作成本低廉。简单地说，微支付就是在安全的前提下，以低成本的方式、为特别小额的交易实现付款的服务。支付和结算，是商业银行主要的一项常规业务。然而，银行系统，包括技术系统和管理流程的系统，是专门为特别大额的款项支付而准备的，而微支付却有可能是需要其他第三方机构来承担的一项服务。针对支付这一商务活动中的核心环节，可能的方式有网络在线支付、手机支付、电子支票支付、信用卡支付等等。虽然实现的技术手段不同，但各种方式的共同点就是避免对现金的直接接触，而且，也可以用技术的方式将付款方和收款方在时间和空间上分离开。因为有不少商品或者服务，如果进行面对面的直接销售，在销售、物流或支付方面所发生的成本就会成为交易的“瓶颈”――此时的支付成本（或其他交易成本）有可能高于交易金额或交易成本（包括支付成本）在交易金额中占据太大的比例。而各种“非接触”支付的手段，就是为了解决这一交易中的问题而产生的工具。网络在线微支付目前的“非接触”电子微支付方式，通行的电子支付工具和支付方式主要有银行卡支付、电子现金、电子支票以及电子资金转账和网络在线微支付等。“微支付”的特征是能够处理任意小量的金额，适合于因特网上“非接触”商品的销售。目前在所有微支付手段中，网络在线支付在电子商务的各种微支付方式中所占份额较大。本文的重点也将就网络在线支付在业务等层面的主要问题逐步做详细的分析。所有问题的讨论重点是安全性的获得。网络在线支付是近两年才开始流行的微支付方式，主要通过互联网，以及各个商业银行的网络银行系统，将收付款双方的各类银行卡（储蓄卡或信用卡）建立关联，进行相互交易支付。此种方式所涉及的银行卡，也是非接触式，而且，银行卡本身并不在交易过程中充当实质性的作用，只是通过网络系统将信息在不同的ID之间传送，这是一种简单和低成本实现的支付方式。在安全措施上，微支付必须考虑两方面的数据安全：第一方面是商家（或消费者）与银行之间的数据传输的安全性；第二方面是消费者数据在银行系统（或商家的电子商务系统）中存储的安全性和网站访问的安全性。当前，国际上通行的标准是，银行之间、商家和银行之间都采用SSL的数据传输加密技术。对技术安全性的讨论，不妨以百付通支付网的解决办法作为参考。在技术层面，百付通公司充分考虑了注射攻击、验证诈骗、暴力破解、数据截取、数据盗取、邮件伪造、交易结算等数据传输和存储各个环节的技术安全。在业务层面，通过将电子商务买卖双方的款项交由百付通公司暂为代管，在确认买方没有收到货物之间，款项暂不转给卖方；而买方也先期将款项转给百付通公司代管，这也同时降低了卖方的收款风险。有数据表明，通过各方努力，在线微支付正在朝着更为安全的方向发展。Visa亚太区18个市场的数据显示，该地区信用卡欺诈损失率已下降至0.03%，低于全球平均的0.07%。损失率降低源于技术方案的采用、更好的法律环境、更高的公众认知度。对持卡人的调查显示，卡伪造、数据被盗、信用受损是主要的顾虑。2005年1季度亚太区卡欺诈损失1.37亿美元，比2000年同期降低一半，也低于全球平均损失率的一半，同期Visa卡交易量增长近1倍。电子微支付带来的新业务电子微支付的便利实现，也使得网络上创新出许多新型的业务模式。微支付不仅仅作为支付工具，也成为新业务模式的催化剂。Amazon.com近日宣布两项针对数字内容的新服务：一项是AmazonPages，允许消费者购买书的一部分，甚至一页供在线浏览；另一项称为AmazonUpgrade，消费者购买传统书籍后可进行在线访问。这两项服务有望于2006年开始提供。Amazon总裁JeffBezos称，新服务对于消费者、出版商以及作者是三赢的方案。对于Upgrade服务，消费者购买实物书后还可以任意地在线阅读，但1本20美元的书大约要多收1.99美元。消费者购买的页面由版权所有者决定是否可以打印或下载。Amazon在Google推出虚拟图书馆的同一天宣布了这两项计划。众多出版商表达了与新型销售方式的合作意向。Simon&&Schuster发言人AdamRothberg称，该公司正在和Amazon与Google以及其他按页面付费的方案供应商进行洽谈。RandomHouse公司也宣布正在与书商、搜索引擎、娱乐门户以及其他合适的供应商提供按页面浏览付费的服务。RandomHouse公司的观点是，书可以被搜索、观看，但不能下载、打印、拷贝。Amazon公司总裁RichardSarnoff希望Amazon成为第一个按页面销售RandomHouse公司书籍的商家，对于Pages以及Upgrade服务相当看好。他认为，数字文本具有真实的价值，而不应只作为印刷产品的附属物。目前全球每年有4亿空乘旅客通过互联网在线订票。机票预订系统供应商SITA称，在线预订每年可节省12亿美元的成本。国际航协（IATA）称，2005年全球航空客运总量达到19亿人次，采用电子客票每年可节省成本27亿美元。至2004年底，美国纸客票份额低于20%，其中大部分为国际航线；全球范围电子客票占35%，而在2001年这一比例为10%。IATA的目标是2007年消灭纸客票。英国Midland航空公司自1995年12月开始采用在线预订系统，当时有1600万人接触过互联网。国内微支付市场近期的发展网络在线支付市场根据iResearch市场调查公司的数据，2005年网上支付市场规模的增长率为115%，而且自2002年到2006年将连续5年以超过100%的速度增长，到2007年中国网上支付市场规模将达到605亿元。电子银行立法意见征询2005年5月银监会就三个面向电子支付业务的管理办法进行公开意见征询。《电子银行业务管理办法》旨在对金融机构开展电子银行业务进行统一的监管。管理办法中定义的“电子银行业务”包括网上银行、电话银行、手机银行以及其他电子化自服务银行业务。法规制订了电子银行业务机构的审批与备案制度，强调电子银行业务的风险管理与安全要求，但在法律责任区分与用户保护方面的条款相当模糊。同时，银监会还发布了《电子银行安全评估指引》以及《支付清算组织管理办法》征求意见稿。中国工商银行是电子银行的榜样中国工商银行是推行网络银行业务较好的商业银行。2005年上半年完成电子银行业务17.4亿笔，交易额为22.9万亿元，其中网上银行交易额20.9万亿元。个人与企业网上银行客户分别达到1260万户与20.9万户。B2C交易笔数1037万笔，为上年同期的2.5倍。京津冀支票跨城使用2005年6月，京津冀跨区域票据自动清分系统正式运行，区域内1933家金融机构的支票在全国首次打破同城使用的限制，实现跨区域交换，向“支票全国通”迈出坚实一步。长期以来我国支票只能在同城范围使用，资金流通效率低下，阻碍了区域经济进一步发展。人行已将扩大支票使用范围列为金融基础设施建设的重要任务。电子政务公务卡财政部、银监会等九部门近日在《关于促进银行卡产业发展的若干意见》中提出鼓励推广公务卡，期望政府与事业单位在行政经费、差旅费等公务支出中使用银行卡支付，以提高资金支出的透明度，加强对公务支出的监控，政策意图在于推动公务消费的公开化、透明化。公共交通智能卡我国从20世纪90年代中开始出现智能卡公交支付应用，至今有120个城市启动此类项目。2004年全国公交领域共发行1800万张非接触式智能卡。目前很多城市面临新旧系统的整合问题。我们可以很清晰地看到，各种微支付方式，特别是网络在线支付正日益进入普通消费者的生活。