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第6章网上银行简介网上银行又称网络银行、在线银行。为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它能够在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。网上银行特点全面实现无纸化交易服务方便、快捷、高效、可靠经营成本低廉简单易用与传统银行的比较挑战传统银行理念网上银行将极大的降低银行服务的成本可以更大范围内实现规模经济网上银行拥有更广泛的客户群体网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化我国网上银行现状及发展2019年以来中国网上银行市场发展迅速，交易额规模实现爆发式增长各大银行将所有的银行业务都搬到了互联网上，并以交易量为主近年来网银交易额也保持了持续增长发展迅速的原因互联网网民持续增加电子商务蓬勃发展节约成本提高效率创新网上银行产品中国网上银行市场竞争格局随着中金融市场的逐步开放，外资银行已经陆续进入中国市场。目前中国网上银行市场基本形成多元化竞争格局。网银开通柜台网银开通流程客户填写资料提交申请资料网点审核客户资料客户确定签字，开通安装安全控件和证书驱动使用个人网上银行网银可以做什么？基本业务网上投资个人理财网上购物其他金融服务企业银行主要业务中国工商银行演示中心icbc/icbc/html/dongtaiyanshi/Democenter/wap/index.html模拟操作icbc/icbc/html/dongtaiyanshi/personalbank/icbc/index.htm企业网上银行业务企业网银是银行面向企业用户开发的一种网上银行服务，相对于个人网银而言，企业网银拥有更高的安全级别，更多针对企业的功能等.提供账户余额、当日明细和历史明细的查询、下载，修改密码，网上挂失等服务。企业网上银行业务企业网上银行账务管理收款服务付款服务贷款业务集团理财贵宾室账务管理，对账在线缴费商户服务提供同城/异地/跨行支付服务委托贷款，网上还贷企业理财，票据托管企业财务室，代发工资个人网上银行业务基本业务基本网上银行业务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等，可向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财以及其它贸易或非贸易的全方位银行业务服务网上银行投资理财让您财富轻松增值通过网上证券服务，您不仅可以进行包括银证通、银证转账、B股证券、基金交易、国债交易、银期转账、外汇买卖等各类投资理财业务，还可以通过查询和下载获得有关股票市场信息、基金信息、国债价格以及国际国内财经信息等。个人理财业务为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务和专业化产品的活动。网上购物，现代生活新时尚网银安全互联网的应用日趋广泛，为我们带来更多便利的同时，也带来了可能的一些风险。如何保证网上银行交易系统的安全，是网上银行建设中最至关重要的问题。U盾U盾是中国工商银行率先推出并获得国家专利、专门用于保护网上银行客户安全的“智能卫士”。它是一个带智能芯片、形状类似于U盘的实物硬件，是目前网上银行客户端安全级别最高的一种安全工具,是网上银行信息、资金安全的卫士！电子银行口令卡电子银行口令卡是工行推出的电子银行安全工具，它可以有效地防止不法分子通过虚假网站、木马病毒、黑客攻击等手段窃取密码，从而让客户更加安全地使用电子银行。电子口令卡正面电子口令卡背面使用网银的注意事项建议使用完应立即退出网银。不要在网上银行卡帐户中存入太多钱,存入的钱够用就行。勿在网吧等公共场所使用网银不要用键盘输入密码,要用软键盘，这样就能防止键盘记录。建议你去银行申请一个密码口令卡或者U盾，使用完网银后应立即退出UKey电子商务企业融资电子商务作为一个新型商务模式，它的特点决定了其发展必须得到金融市场的大力支持，其发展过程也是不断融资的过程。其股权融资渠道主要包括股权融资和债务融资。债务融资需要还本付息的特点使电子商务企业很难选择债务作为创业资本。这是因为：电子商务企业融资一是电子商务企业在创业期很难做到赢利，在创业期、成长期，由于其网络营销费用的惊人开支，其现金流仍然是负值。这一特点决定了电子商务企业很难按常规向银行贷款。因为银行关心的是利润增长，对商业银行来说，他们更愿意投资能在短期、稳定收回资金的企业。二是电子商务企业的风险高。首先是技术风险。技术转化失败率很高。其次是市场风险高。企业面临着激烈的市场竞争。最后是财务风险高。投资预算往往很难完全确定，投资回收的风险很大。如果电商企业采用债务融资的方式，到期还本付息的能力受到置疑。因此，在现实操作中，股权融资已成为电商企业的首选。电子商务企业融资电商企业的股权融资分二步走，在初期阶段通过运用风险投资实现企业的起飞，然后通过在股票市场上市实现长期的融资目的。电子商务企业融资京东商城融资案例：京东商城在2019年，获得了来自今日资本千万美元的融资。2019年底，今日资本、雄牛资本以及亚洲著名投资银行家梁伯韬先生私人公司共计2100万美元的联合注资，为京东商城的高速发展提供了资金保障。2019年初，京东商城获得俄罗斯投资者数字天空技术(DST)、老虎基金等共6家基金和社会知名人融资共计15亿美元。电子商务企业融资京东商城融资案例：9月7日消息，据国外媒体报道，IFR周三报道称，中国在线B2C零售商京东商城将于下周启动赴美IPO程序，计划融资40亿至50亿美元，从而可能成为美国史上最大的互联网企业IPO。该公司计划下周在北京为其IPO挑选承销商。IFR引述知情人士的消息称，京东将上市时间初定为2019年上半年。一位消息人士表示，融资的规模可能甚至超过50亿美元，这最终取决于上市的时间。电商企业利用风险资本筹资具有以下好处：一是通过风险资本筹资没有债务负担。二是通过风险资本筹资不用担心失去控制权。三是通过风险资本筹资不需要资产作担保。风投对公司的注资是对公司预期前景来投资，并不需要公司提供抵押。四是通过风险资本筹资可以获得在财务管理、商业发展等方面的相关服务，并在上市方面得到帮助。电商企业网上融资：网上融资，是指发行主体与投资主体借助因特网这一信息技术平台，相互寻找并配置金融资产的过程。企业利用第三方电子商务平台的融资。融资模式从结构上改变了传统金融机构独立面向中小企业开展融资贷款的模式,利用第三方服务平台,把原先金融机构很难做到的高成本调查、控制、资金使用等,合理进行掌控,取代单纯的融资担保能力,这更符合中小企业融资的特点和需求。电商企业网上融资：该模式在帮助中小企业解决资金问题，促进中小企业快速发展的同时，将金融信贷与电子商务有机结合，发掘和培育以网上交易和网上信用为基础的网上交易融资市场，并推动和完善电子商务信用（线上信用）和金融信用（线下信用）体系的发展，使信用环境形成一个良性生态圈。网上融资具体模式有：具体模式有：1.网络联保贷款。网络联保是阿里巴巴和建行一起推出的无抵押无担保的中小企业贷款。网络联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。网上融资具体模式有：比如，联合体中A、B、C各获得贷款50万，则每个人承担的贷款责任都是150万。如果A到期无法归还贷款50万，则需要B、C企业的企业法人代表共同替A归还其50万贷款及利息。利率：根据现在实际发放贷款情况，大多数的年利率在8～12%左右(根据人民银行的规定，目前一年期贷款的基准利率在7.47%),具体利率根据企业的资质不同而有所差异，不排除有个别企业利率更高的可能性。按日计息，贷多少天就付多少天的利息；额度：目前每家企业贷款额度最高为200万人民币；贷款期限：1年。网上融资具体模式有：2.供应链融资。是把供应链上的核心企业及其相关的上下游配套企业作为一个整体，根据供应链中企业的交易关系和行业特点制定基于货权及现金流控制的整体金融解决方案的一种融资模式。供应链融资和“物流银行”、“融通仓”相似，服务的主体都是资金严重短缺的中小企业，它围绕“1”家核心企业，通过现货质押和未来货权质押的结合，打通了从原材料采购，中间及制成品，到最后经由销售网络把产品送到消费者手中这一供应链链条，将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体，全方位地为链条上的“n”个企业提供融资服务。网上融资具体模式有：供应链融资服务不同于传统的银行融资产品，其创新点是抓住大型优质企业稳定的供应链，围绕供应链上下游经营规范、资信良好、有稳定销售渠道和回款资金来源的企业进行产品设计，以大型核心企业为中心，选择资质良好的上下游企业作为商业银行的融资对象，这种业务既突破了商业银行传统的评级授信要求，也无须另行提供抵押质押担保，切实解决了中小企业融资难的问题。供应链融资的本质：（1）供应链融资实际通过对有实力核心企业的责任捆绑，对产业链相关的资金流、物流的有效控制，针对链条上供应商、经销商及终端用户等不同企业的融资需求，银行提供的以货物销售回款自偿为风险控制基础的组合融资服务。（2）链式融资为组合关联授信，着重分析产业链内各企业主体执行合同的履约能力，围绕产业链原材料采购、加工、生产、销售的产业链条,全过程分析供应商、制造商、经销商、零售商、最终用户等不同主体融资需求,全方位融资融信，深入挖掘产业链的价值潜力，并有效控制银行信用风险。供应链融资的本质：（3）纯信用贷款。针对中小企业无需任何抵押，无需联保，完全依据信用的贷款服务。申贷人无抵押、无担保贷款，完全根据申贷人的信用、资信记录等放贷。B2B纯信用贷款是阿里巴巴2019年推出的一款纯信用贷款产品，B2B信用贷款是以解决中小企业资金难所推出的，B2B信用贷款，也称阿里信用贷款。（4）卖家信贷。以电子商务诚信体系为基础、支付宝交易为质押的信贷服务。建设银行作为放贷银贷款申请和归还贷款操作全部网络化，都在支付宝账户内进行，用户7×24小时均可享受贷款服务。思考题:1、工商银行个人网上银行主要为个人用户提供那些业务？2、工商银行企业网上银行主要为企业客户提供那些业务？3、电子商务企业有那些融资方式？并作简要说明？