如何解决小微企业贷款难问题

龙源期刊网如何解决小微企业贷款难问题作者：刘晶来源：《商情》2016年第39期【摘要】中小企业融资难目前是我国金融发展的重大瓶颈，解决它迫在眉睫，本文先分析了中小企业融资问题产生的原因，使其为后面分析解决方法提供目标，阐释关系型贷款的有效性，有的放矢。之后本文具体分析其中典型的两种模式，中小银行发展小微金融的IPC模式以及信贷工厂模式，得出在我国运用信贷工厂模式将更为合理，信贷工厂模式是解决中小企业融资难问题的未来。【关键词】小微企业；贷款难；信贷工厂模式；IPC模式一、小微企业贷款难现状（一）小微企业融资难现状随着我国经济的不断发展，经济结构的不断调整以及经济政策的逐步优化，我国的中小型企业也得到了巨大的发展空间，融资需求巨大。但由于规模小，缺乏正规的报表，租赁办公地点经营，没有有效的担保，他们向银行申请贷款受到种种限制，因此，改进和完善中小企业金融服务将是促进银行业金融机构转型的重要内容。（二）小微企业融资难的原因与通用方法1.融资难的一般原因（1）银行层面国外学者对中小企业信贷融资难的原因解释做了很多研究，其中较为成熟的理论是信息不对称和信贷配给理论。Stiglitz&Weiss（1981）从信贷市场的信息不对称研究证明了信贷市场是由于信息不对称引发道德风险和逆向选择，使信贷提供者面临严重的信贷风险，为规避风险，信贷提供者会在较低的利率水平上拒绝一部分信贷需求，产生信贷配给现象。（2）企业方面a.中小企业抵押担保不足由于我国中小企业普遍存在存续时间短、信誉度不强、资金状况较差等问题，因此银行难以向中小企业发放信用贷款。另外，民营企业为主的中小企业在经济发展过程中大量依靠自营、合资等方式运作，这导致了机器设备与房屋等所有权不清晰的问题，无法用于贷款抵押，制约了中小企业的信贷融资。龙源期刊网中小企业内部治理结构不规范，经营管理水平低下我国的中小企业大多为私营企业，大多尚未形成规范的治理结构，导致披露机制的不健全，盈利能力、偿债能力、发展能力等各项财务指标不规范，加剧银企之间的信息不对称。同时，中小企业对于高素质人才的吸引力远远落后于大型企业，所以高素质人才的缺乏也成为中小企业发展的一个障碍。c.中小企业信用水平低，银企关系脆弱实证表明，良好的银企关系能够提高中小企业信贷融资的可得性，扩大信贷融资规模。但由于我国中小企业整体信用水平较低，部分中小企业群体存在故意拖欠银行贷款或借改制之意逃避银行债务的恶劣行为，对银行造成巨大的经济损失，也挫伤了银行对中小企业放贷的积极性，使得银行与中小企业的关系更加脆弱。在信用缺失、信息不对称的情况下，加剧了逆向选择和道德风险。这些是问题的来源，也成为问题解决的突破口。2.融资难的一般解决方法信息不对称问题作为金融的核心，贯穿金融的始终，对于中小型企业信息不对称的特殊原因及表现也有利于我们找到更好的解决方法。银行贷款分为交易性贷款和关系型贷款。交易性贷款主要依靠易于传递和编码的财务信息等“硬信息”，通常通过财务报表来获得，而关系型贷款涉及和生产的是具有个体特征的难以量化的“软信息”。由于中小企业普遍存在信息不透明、披露制度不健全等现象，银行从中小企业获取准确信息的难度加大，因此关系型贷款能够有效缓解信息不对称问题，是解决中小企业信贷融资问题的可行性方法。（三）中小银行发展小微金融的必要性由以上分析得到要想成功解决中小企业融资难问题，中小银行需要积极地参与其中，二者不光对于企业融资有较大益处，对于银行的盈利与发展也有显著意义。1.具备良好盈利前景；2.培育坚实客户基础，有效的锁定客户；3.发挥比较地缘优势等比较优势。二、中小银行发展小微金融的模式实践龙源期刊网传统银行，多采用交易型贷款，信息加工上传较慢，效率较低，且多数只注重硬信息的收集与处理，没有很好的利用软信息，使得模式僵化，将一些本来很有发展潜力的中小型企业拒之门外。下面我们来分析两种较为典型的关系型贷款模式，IPC模式和信贷工厂模式，它们是较为关注软信息收集与运用的模式。（一）IPC模式IPC模式其创新性在于：金融机构的人员具体根据客户现金流和还款能力，而不是根据抵押物的股价或客户以前和银行的关系进行贷款决策。其面向资料数据不全的小微企业客户，这类客户往往无规范化财务管理制度，甚至无银行流水、信用记录等关键信息。整个流程关键靠信贷员全程把控，全流程服务。1.总结IPC技术的优点（1）专注于纯粹贷款。纯粹的业务追求纯粹的高效率，单一业务有利于客户经理集中精力；（2）.追求利润回报而非客户的综合贡献、一口价的定价方式，尽可能的实现高利润。（3）客户经理全流程。客户经理从贷前决策、贷后管理，责任明确，最了解情况的人直接把控风险。责任落实到人，不易发生道德风险（3）具有关系型贷款较为灵活的优势。。2.IPC技术局限性（1）采用单户调查和分析的方式，需要大量优质的人才支持，对从事微贷人员的招聘、培训、道德风险的防范提出较高要求。（2）无法为客户提供综合的金融服务，不利于锁定客户。IPC纯粹贷款的服务性质为其提供高效的优点，但另一方面这也使其服务不够全面，金融服务种类较少，竞争力相对较弱。（3）贷款的整个流程太过依赖于信贷员的判断，虽然较为细致，但更易因信贷员的失误导致贷款操作风险，在IPC模式下，操作风险是被放大了的，“成也萧何败也萧何”（4）效率相对会低（相比于信贷工厂）。（二）信贷工厂模式1.信贷工厂模式特点龙源期刊网信贷工厂是指银行进行小企业授信业务管理时，设计标准化产品，对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。2.信贷工厂一般优势通过理论与实践的分析，有理由相信“信贷工厂”模式会取代交易型贷款。其具有创新性等各方面优势，下面对比交易性贷款的优势（1）注重软信息，更好的防范道德风险。（2）于大银行而言：大银行拥有规模优势，能很好贴合“信贷工厂”追求的规模效应，同时，大银行可通过有效地资产证券化分散“信贷工厂”积聚的区域风险。（3）于小银行而言：标准化的管理最大限度地简化了中小企业信贷业务的各个环节，明显改进了银行在小企业信贷市场的效率。同时，在信贷业务的作业流程中引进工厂流水线处理信息的模式，将中小企业信贷操作的前、中、后台业务分离，提高了中小企业融资服务和风险控制效率。（4）信贷工厂模式通过提高效率，发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益，利于银行为小企业提供信贷。。3.信贷工厂的一般劣势（1）在前期需要的投入较大，信贷产品标准化需要大量有针对性的产品创新，增加银行的成本投入为银行带来一定压力。（2）人力管理费用高，为银行员工的招募、培训带来新的挑战。（3）风险容忍度提高，恶意逃债使信贷工厂风险增大，风险监控能力要求提高。三、两种不同模式的比较分析（异和同）（一）两种模式相似之处1.目标一致：解决小微企业融资难问题，提高效率降低风险2.相对于传统贷款技术都更加注重软信息的收集，致力于合理降低风险并最大化收益。在目前工作中，信贷人员普遍重视“硬信息”，而低估“软信息”在分析判断企业经营状况中的重要作用。这不仅因为信贷人员注重财务数据的分析而欠缺对企业软硬信息进行综合分析判龙源期刊网断的能力，而且“硬信息”相比于“软信息”更容易获取：“硬信息”是定量的，有现成的量化数据及指标作比较分析的基础，而定性的“软信息”则需要进一步分类，深入综合分析。对信贷人员的能力要求很高，也尚未形成统一的评价标准。信贷工厂模式和IPC模式均较为注重软信息，是很符合现实的。（二）两种模式不同之处两种不同的业务模式代表了两种不同的理念。（信贷工厂核心为流程化，分工专业化，IPC与其不同点在于专人负责全流程）1.从经营理念来看，IPC模式专注贷款，代表了单一的客户服务模式，而信贷工厂模式则与商业银行传统模式一致，为客户提供全面的金融服务2.从管理模式上来看，IPC模式适合采用事业部的方式推动团队与销售均专业化，与现有的商业银行网点和经营一定程度隔离。而信贷工厂模式则采取产品事业部模式，可以在现有的总分支框架下，通过标准化产品，开放前端，集中中后端开展业务，不需要大幅度调整总的业务框架，对于当下情况更加合适。3.人才素质要求方面：IPC模式的信贷员需要了解贷款运作的全过程，需要掌握多方面的技术，是高成本培养少量高精尖人才，信贷工厂是低成本培养大量细分领域专业化人员。（三）信贷工厂是更具发展潜力的模式通过对IPC模式和信贷工厂模式的分别分析与对比，我们看到这两种模式都有其优势与劣势，人力成本与运行效率方面都各有千秋。从目前中国银行业的实践来看，信贷工厂的模式更加合适。除了上述提到的优点外，它对比起IPC来更适合中国国情，包括在人才供给方面更加科学迅速，贷款速度更快等，更好的满足了中小企业贷款“短、频、快、急”的特点。另外，由于信贷工厂可以提供较为综合的金融服务，利于增大客户粘性。最后信贷工厂模式采取产品事业部模式，可以在现有的总分支框架下，通过标准化产品，开放前端，集中中后端开展业务，不需要大幅度调整现有框架。所以分析得出，信贷工厂模式更可能成为拥抱未来的模式。（四）中小银行发展小微金融的模式建议1.标准化产品和流程标准化产品和流程主要是为了提高运作效率，降低客户经理学习成本，满足小微信贷额度小、数量大的特点。2.通过信贷工厂提升效率龙源期刊网信贷工厂实现预审批，并将预审批结果反馈前端业务团队，由参与信贷调查的业务团队最终审批决策。此时，业务团队实现信贷调查和决策的统一，信息对称，责任明确。3.以产品事业部开展业务采用产品事业部而非直接垂直管理的模式推动小微金融服务，其目的是（1）降低组织机构改革的阻力；（2）符合公司业务上收，零售业务下沉的发展趋势；（3）调动分支机构的积极性，利用现有的业务资源推动业务发展。这也体现了对比于IPC模式的优点。4.打造专业化的人才队伍中小银行需要一只专业化的小微客户经理队伍，来保证信贷调查的真实可靠，以实现细致、真实、全面，经得起交叉检验的信贷调查。这在信贷工厂模式下显得尤为重要。5.结合互联网技术大数据互联网模式的发展为信贷工厂批量化搜集与处理信息提供了可能性，移动互联网的迅速普及，为提高小微信贷的运作效率，提升客户体验创造良好的技术条件，中小银行可以有步骤的实现信贷流程各阶段的互联网化。此外，中小银行还可以与互联网平台开展业务合作，定制信贷产品，从而实现批量营销和批量授信。利用互联网平台加强客户经营和资金监控，防范风险。总之，IPC模式和信贷工厂模式都有其优势，而在我国未来，信贷工厂模式将具有更好的发展前景。参考文献：[1]林毅夫，孙希芳.信息、非正规金融与中小企业融资[J].经济研究，2005（7）：3544[2]StiglitsJ.E.andWeiss.A.CreditRationinginMarketswithImperfectInformation[J].AmericanEconomicReview.1981（3）：393410[3]张捷.中小企业的关系型借贷与银行组织结构[J].经济研究，2002（6）：3237[4]潘华富，蒋海燕.“信贷工厂”模式的探讨——突破小企业信贷融资困局的银行解决思维[J].浙江金融，2009（5）：3435[5]林春山.“信贷工厂”模式的运作机理研究[J].新金融，2009（10）：5153[6]安丽娟，李昕.“信贷工厂”模式的SWOT分析[J].经济研究导刊，2010（4）：5354龙源期刊网[7]杨树.中小银行小微金融业务模式研究[J].海南金融，2015（11）：7376[8]宋徐徐，许丁.软信息收集在中小企业贷款“信贷工厂”模