第七章 汽车商业保险

★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/16001明德至善格物致知——汽车商业保险★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/16002第七章汽车商业保险第一节汽车商业保险概述第二节汽车损失保险第三节汽车第三者责任保险第四节附加险条款第五节美国汽车商业保险概述★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/16003第一节汽车商业保险概述2006年7月1日，我国出台了机动车辆交通事故责任强制保险（简称交强险），伴随着交强险的实施，车损险和商业三者险发生重大变局。由中国保险行业协会提出，各保险公司经营的商业车险使用新的条款和费率，总共有A、B、C三款，这一规定已于2006年7月1日起正式实行。目前人保、中华联合等全国半数经营车险的公司使用A款；平安、华安、安邦、阳光财险、太平保险等使用B款；太平洋保险公司等使用C款。★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/16004第二节汽车损失保险（A款）一、汽车损失保险的保险标的1、家庭自用汽车损失险2、非营业用汽车损失保险3、营业用汽车损失保险★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/16005二、A款条款对保险责任的规定及相关解释家庭自用汽车损失保险条款保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸、自燃；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）暴风、龙卷风；（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/16006碰撞：指保险车辆与外界物体直接接触并发生意外撞击，产生撞击痕迹的现象。包括保险车辆按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。倾覆：指意外事故导致保险车辆翻倒（两轮以上离地，车体触地），处于失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶的状态。坠落：指保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由颠簸造成保险车辆损失的，不属坠落责任。★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/16007•火灾、爆炸：指保险车辆本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。案例7-1•暴风：指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。地陷：指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/16008三、A款条款对责任免除的规定及解释1．下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负责赔偿；（一）地震；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（三）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；案例7-2、7-3（四）利用保险车辆从事违法活动；（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶车辆或者遗弃车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/16009•（七）驾驶人有下列情形之一者；•①无驾驶证或驾驶证有效期已届满；•②驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；案例7-4•③持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶车辆。•④依照法律法规或交通管理部门有关规定不允许驾驶机动车的其他情况下驾车。•（八）非被保险人允许的驾驶人使用保险车辆；•（九）除另有约定外，发生保险事故时保险车辆无交通管理部门核发的行驶证的号牌，或未按规定检验或检验不合格。★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160010•2．保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：•（一）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；•（二）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；案例7-5•（三）无明显碰撞痕迹的车身划痕；•（四）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；案例7-6•（五）自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；•（六）遭受保险责任范围内的损失内的损失后，未经必要修理继续使用保险车辆，致使损失扩大的部分；•（七）因污染（含放射性污染）造成的损失；★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160011（八）市场价值变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；（九）标准配置以外新增加的损失；（十）发动机进水后导致的发动机损失；案例7-7（十一）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫抢夺受到损坏或车上零部件、附件设备丢失；（十三）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。3．其他不属于保险责任范围内的损失和费用。★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160012四、A款条款对保险金额的规定及解释（一）保险金额1、按投保时保险车辆的新车购置价确定2、按投保时保险车辆的实际价值确定3、在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160013（二）相关术语解释1、保险价值：指投保时作为确定保险金额的保险标的价值，投保车辆险的车辆的保险价值按保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格确定。2、新车购置价：这里指保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格。3、实际价值：指新车购置价减去折旧金额后的价格。4、保险人可根据当地的实际情况，采取保险价值、实际价值、协商价值三种方式之一确定保险金额承保。用协商价值确定保险金额的不应超过投保时的保险价值。如有超过，超过部分无效。★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160014五、保险人、投保人、被保险人义务•p104-105★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160015六、A款条款对赔偿处理的规定及解释（一）赔偿处理（二）保险人按下列方式计算赔偿金额（1）按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算为：①发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：保险车辆损失赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例保险事故发生时保险车辆的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160016•保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。•②发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：•保险车辆损失赔款=（核定修理费用-残值）×事故责任比例★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160017•（2）按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算为：•①发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发•生时保险车辆的实际价值计算赔偿：•保险车辆损失赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例•保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿：•保险车辆损失赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例•②发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆同地的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：•保险车辆损失赔偿=（核定修理费用残值）×事故责任比例×保险金额/投保时保险车辆的新车购置价★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160018七、A款条款对合同变更、终止、争议处理的规定及解释（一）合同变更和终止1．保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。2．在保险期间内，保险车辆转让他人的，被保险人应当书面通知保险人并办理批改手续。未办理批改手续的，保险人不承担赔偿责任。3．保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。（二）争议处理★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160019第三节汽车第三者责任保险（A款）一、保险标的汽车第三者责任险的保险标的为被保险车辆在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具（以下简称被保险机动车），但不包括摩托车、拖拉机和特种车。★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160020二、保险责任及相关解释（一）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160021（二）相关术语解释（1）意外事故：不是行为人故意，而是由于不可预知的以及不可抗拒的原因造成损失的突发事件。包括在道路上发生的道路交通事故以及不在道路上（例如场院、乡间小路）发生的非道路交通事故。（2）第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。案例：7-8★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160022•（3）被保险人或其允许的合格驾驶员，应同时具备以下两个条件：•①被保险人本人以及经被保险人委派、雇佣或许可的驾驶人员•②合格驾驶员是指驾驶保险车辆的驾驶员，必须持有有效驾驶证，且驾驶车辆与驾驶证规定的准驾车型相符；驾驶出租车或者营业性客车的还需要具备交通运输管理部门核发的许可证。★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/160023。乔丹的第一辆美国车，2006款凯迪拉克xlr-v。三、责任免除及相关解释（一）责任免除（二）相关术语解释1、被保险人、其家庭成员、被保险人所有的财产、与其他人共有财产的自有部分或代替他人保管的财产均不属于本保险条款的第三者，所以不负责赔偿。2、本车驾驶人员及其家庭成员的伤亡、所有或代管的财产也不属于本保险条款的第三者，所以不负责赔偿。★★★保险学汽车系精品课程★★★2020/3/1600243、本车上的一切人员和财产，这里包括车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员，以及吊车正在吊装的财产，不属于本保险条款的第三者，所以不负责赔偿。4、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿：指无论是否依法应由被保险人承担的任何精神损害赔偿。5、保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失，不论在法律上是否应由被保险人负责，保险公司都不负责