第四章 树立正确的投资理财观念

第四章树立正确的投资理财观念艾民一、合法致富是我们应有的价值取向香港首富李嘉诚曾经说过：“是我的钱，一块钱掉在地上我都会去捡。不是我的，一千万块钱送到我家门口我都不会要。我赚的钱每一毛钱都可以公开，就是说，不是不明白赚来的钱。”金钱本身没有善恶，关键在于获取它的途径和手段。只有合法赚到的钱，你拿着它才会感到踏实，你才不会心存愧疚，更不会惶惶不可终日，睡觉时被恶梦惊醒。如果你留意一下身边，可以发现我们周边的有钱人越来越多。从1999年开始，胡润百富榜的排名每年都会将一批中国内地首富的财富展现在我们面前。对此英国人胡润这样评论：“20年前，人们觉得万元户很了不起，而现在亿万富翁已经成了人们非常熟悉的概念。”再看看我们的周边，又有多少人不希望自己成为有钱人呢？但要达到这一目标，对大多数人来说实在是件不容易的事，甚至很多人非但不能致富，反而沦落为“穷人”。于是有人把这归咎于命运，也有人感叹机会的不公。那么究竟是什么造成了人们如此巨大的创富差异呢？有人说这取决于能力，难道能力是天生的吗？为什么别人的能力很强而你很弱呢？科学研究表明，人的天赋存在差异，但差异很小，你没有理由归罪于你的天赋。有人说这取决于知识，那么为什么别人有知识，而你没有知识呢？难道你不具有同等的学习机会吗？有人说这取决于社会环境，那么为什么在同样的环境中，有人成功，有人失败？有人说取决于机遇，那为什么生活把机遇赐予别人，而不给你呢？其实造成这一切的还是你自己。贫穷者的可悲就在于，他的钱很难由生活费用变成资本，更没有资本意识和经营资本的经验与技巧，所以只能一直穷下去。两个人各自得到了100元钱，一个人用100元买了20双拖鞋，拿到市场上每双卖了10元，一共得到了200元。另一个人则全部用来买了自己需要的食品。同样是100元，前一个100元通过经营增值了，成为资本。后一个100元在价值上没有任何改变，只不过是一笔生活费用而已。不投资理财，而仅靠自己的一身本事就会逐渐富有起来吗？因为很多人在面对投资时，总会觉得有风险，认为把钱存在银行更稳妥一点。殊不知，正因为这样，他们失去了能逐渐成为一个富人的机缘，并且永远也富有不了，只能成为一个辛苦赚钱的工具。我们应懂得合法的致富不是一种罪恶，而是社会对人们努力和付出的一种奖励。投资理财是一种思想，如果你想要更多的钱，就必须改变你的思路。渴望是人生最大的动力，只有对财富充满渴望，而且在投资过程中享受到赚钱乐趣的人，才有可能将生活费用变成“第一资本”。一些人之所以贫穷，是因为他们有一种无可救药的缺点，即缺乏渴望。他们所追求的只是一种平常、闲适的生活，有的甚至只要温饱就行，有饭吃、有床睡就心满意足了，这就注定了他们一辈子成为不了富人。因为他们的目标就是做穷人，当他们拥有了最基本的物质生活保障时，就会不思进取，得过且过。二、在日常生活中节俭中国有一句古训：成由节俭败由奢！但现代人在节俭和享乐之间，多数人会选择后者。他们永远都想要更好的车、更大的房子、更好的生活用品。而一旦得偿所愿，他们很快又变得不满足。学术界将之称为“享乐适应”(HedonicAdaptation)。也就是说，当新房、新车带给我们的兴奋逐渐消退时，我们又会开始去追求别的东西，如此周而复始。许多奉行享乐主义的新人类，可能从来没有想过为什么生活要节俭这个问题。如果问他们什么事能激起你的热情，什么事能让你感到快乐？他们可能回答：及时行乐。以后的事谁管得了，到时候再说吧。但事实恰恰相反，人的将来会遇到许多必须花钱，甚至花大钱的事，并且不断有值得我们花钱去探索体验的事。因此，我们现在必须节俭，控制自己的花费，以便在经济上能够做到善始善终，快乐、有尊严地走完自己的整个人生。很多人常说的一句话，“想投资就是没钱。”他们的误区在于：投资得有一大笔钱才能开始，总存有自己手头上的钱暂不宽裕的心理。他们认为投资一次性至少也得万儿八千的，否则就没什么意义。但不要忘了，第一代富翁的钱也是一块钱、一块钱攒起来的。个人的财务自由不是一天就可以实现的，多数人的投资都是从不起眼的小钱开始的，因此不要忽略从小钱开始。你现在节约下来的每一块钱，都是你将来财务自由的一块块坚固基石。攒钱是如此，花钱也是如此。一次花20块钱和40块钱也许没有什么区别，但时间长了，所产生的差异却十分悬殊。美国学者托马斯·史丹利调查过美国上万名百万富翁，其中84%都是从储蓄和省钱开始的。致富的第一步就是储蓄，储蓄未必能成富翁，但不储蓄绝对成不了富翁。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。虽然在社会捐赠方面他始终都是大手笔，但在日常生活中，却十分淡泊、克勤克俭、不求奢华。直到今天，他戴的只是廉价的手表，穿的仍旧是10年前的西装，居住的是30年前的房子。李嘉诚与夫人庄月明、儿子李泽钜、李泽楷的生活照有一天李嘉诚从一家酒店出来，掏车钥匙时从兜里掉出一个一港元的硬币，他弯腰去捡。这时，一个印度籍保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一张一百元港币给了保安，同时把这个硬币也送给保安。随从很不理解，问李嘉诚为什么这样做。他说：“这一百元港元是他给我服务我给他的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，就会浪费掉，钱是用来花的，但不可以浪费。”台湾首富、鸿海集团董事长郭台铭一直喜欢这样一个故事：有一个人去请教某富翁如何致富，富翁说：请您等一下，故事很长，我把电灯关了再说。在郭台铭看来，若要致富就必须从每一个细小的地方节省资源，不浪费就是致富的基础。他的办公桌是几张会议桌拼凑而成，座椅原本是一把用了十几年的铁椅子，后来在医生建议下才换了新椅子。有人总结说，鸿海赚钱的秘诀就在一个省字。上班时间，公司走廊的灯间隔着亮；午餐时分，用餐者办公室的灯一律熄灭。会议室基本没什么装饰，地毯也是最便宜的。为此郭台铭常被朋友取笑没品位，但他说：“我现在有什么东西买不起？可是如果我真去搞品位，股东们就要担心了”。中芯国际的节省就是从其总裁张汝京（美籍华人）本人做起的。张汝京住在中芯员工宿舍，平时吃的工作餐也就是7元的盒饭；为了省油，张汝京不坐排量1.6的桑塔纳，而是坐排量1.3的经济型轿车。商务旅行，我们都坐经济舱。如果去美国拜访客户，坐经济舱要比坐商务舱一次节省差不多2000美金，如果我们一年有1000人次的这种旅行，一年就可以省200万美金。200万美金就可以买一台设备了，对某种产品而言，多一台设备可以增加1000片的产能。这就是为什么预算相同，我们买的设备总是比别人多，产能比别人高。在人们日常生活中随时可以做到节俭。同样的东西只要用心，你就可以花比别人少很多的钱买到。比如，买东西时货比三家、尽量利用商家促销的机会。还有，旧衣服可以再穿一穿，新手套可以暂时不买，食物可以不必太讲究，房子可以住得小一些，能自己做的事情就不要雇别人来做，也可以当一把拼客。虽然养成节俭习惯是个有些痛苦的过程，但这个习惯可以让你“有钱一辈子”。不要羡慕那些花钱如流水，换女人像换鞋一样的Playboy。逢场作戏的爱情只是让你浪费时间、浪费精力。一个人最痛苦的不是找不到爱人，而是心中没有了爱。当你把“我爱你”三个字变成你最容易说的一句话时，那么你在爱情世界里已经很难找到真正的幸福了。爱情没有公平，总有一个人比对方付出得多，即使没有结果，也别觉得不值，因为你的付出不光是为了她，也是为了你自己的爱。在教育孩子健康成长方面，李嘉诚堪称楷模。他认为，“如果子孙是优秀的，他们必定有志气，选择实力去独闯天下。反言之，如果子孙没有出息，享乐，好逸恶劳，存在着依赖心理，动辄搬出家父是某某，子凭父贵。那么留给他们万贯家财只会助长他们贪图享受、娇奢淫逸的恶习，最后不但一无所成，反而成了名副其实的纨绔子弟，甚至还会变成危害社会的蛀虫。如果是这样的话，岂不是害了他们吗？三、量入为出致富方法中一个最简单的方法，就是量入为出。人要想生活的富裕，在年轻时一定要量入为出，不要想什么就买什么，让自己被物欲的满足所操纵。明智的人过日子不会跟风，而是按照自己的目标一步步努力，最终成为在经济上无忧无虑的人。在像住宅、汽车这些需要大笔花钱的地方，他们考虑的是自己能否支付的起，而不是他们需要不需要。然而，我们许多人每天都在重复做着同样的傻事。比如买了一件新上衣，于是要配上相应的项链、手表、手提包，相应的裤子、皮鞋，要上符合身份的饭馆……这样的消费是没完没了的。就算一个本来很富裕的人，以这样的方式去消费，也会荡尽家财，更何况有些人本来就不富裕。尤其是女性更要注意量入为出问题，因为女性在钻石、珠宝和时装面前常常会“犯傻”。美国学者富兰克林博士说得好，“是别人的眼光而不是自己的眼光毁了我们。如果世上所有的人除了我都是瞎子，那我就不必关心什么是漂亮的好衣服，什么是华丽的家具了。”就算这个世界上根本没有瞎子，你也不必为了愉悦别人的眼光而跟自己的钱财过不去。许多人习惯于让今天的日子过着舒服一些，而缺少长远的考量。负债现在似乎成为一种时髦，房奴、车奴、卡奴比比皆是，中国的“负翁”大多28~35岁。因此现代的理财经更强调最大限度地减少负债。人生是不公平的，习惯去接受它吧。如果仅仅因为看到有钱人吃吃喝喝，穿好的吃好的，住大房子，开好车子，自己借钱去高消费，在人们面前打肿脸充胖子，那么等债主找上门时，你就会发现，原来能够量入为出是多么幸福，简朴的生活同样可以充满甜蜜。要做到量入为出，一定要养成记账的习惯。记账能找出你花钱的“漏洞”，效果非常明显。在看到自己的账本后，聪明的人会判断出什么是必要的支出，什么是头脑发热后的浪费，而在今后消费时加以避免，提醒自己开源节流。在美国一项研究中，研究者要求50名大学生记下一个月内每一笔花销，结果这个月50名大学生的开销比上一个月平均下降了14%。六个月以后仍有34名学生每个月的花销比没记账前要少许多。四、既会赚钱又会花钱的人才是最幸福的人为什么？因为这样的人同时享受着两种快乐。会赚钱不算什么，会花钱才是投资理财的精髓所在。真正有钱的人，除了口袋不能没钱外，更重要的在于是否懂得赚钱，同时又懂得花钱。钱是为人服务的，只知道挣钱不知道花钱的人只是金钱的奴隶，因此，应该用投资收益对自己的努力进行奖励。会花钱还有另一层涵义，即该花的钱再多也要花，不该花的钱一分也不能花。比尔·盖茨和一位朋友有一次同车前往希尔顿饭店开会，由于到晚了，他们半天没有找到车位。比尔·盖茨和一位朋友有一次同车前往希尔顿饭店开会，由于到晚了，他们半天没有找到车位。于是盖茨的朋友建议把车停在饭店的贵宾车位。“噢，这要花12美元，可不是个好价钱。”由于盖茨的坚持，汽车最终停在一个停车费很便宜但很远的地方。到底是什么原因使盖茨不愿多花几美元将车停在贵宾车位呢？原因很简单，盖茨作为一位天才的商人深深懂得花钱应像炒菜放盐一样恰到好处。大家都知道盐的妙用：盐少了，菜淡而无味；盐多了，苦涩难咽。哪怕只是很少的几元钱甚至几分钱也要珍惜，让每一分钱都发挥效益。反观那些缺钱的人，不少人却不会花钱，甚至会因为顾及面子一掷千金。朋友相聚，没钱的他总是抢先埋单，楞充大瓣蒜；购物时看到售货员不屑的目光，买下自己原本并不想买的物品，整个一个冤大头......记住，买东西时别忘了先想想花这钱值不值；买便宜货不见得划得来，价钱贵的东西未必能保证质量；只要实用，买二手货不丢人；买东西要学会侃价，你不侃价，商家绝不会主动降价卖给你东西；检查核对所有的收据，看看商家有没有多收费。五、不要梦想一夜暴富理财的秘诀是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，并且坚持不懈。”天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔还会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。没有付出和经过磨难得到的钱往往是不牢靠的，这就是钱来得快去得也快的道理。由于某种机缘，人可以一夜暴富，但要想长期保持财富，却必须时刻注意理财。很多中了彩票头奖的人若干年后又成了穷人，因为买豪宅，买名车，还有说不清道不明突然冒出来的众多朋友和穷亲戚，很快就会把你的彩金消耗殆尽。无论你是靠工作赚钱还是靠“钱生钱”，持续储蓄的习惯绝不能丢弃。从收入中拿出部分款项存起来，5%、10%、2