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家庭理财储蓄存款债券股票保险收藏品房地产购买黄金其他投资一、商业银行1、储蓄存款⑴含义：⑵机构：是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。我国的储蓄机构主要是各商业银行。⑶直接目的：获得利息⑷储蓄实质上是一种投资方式。我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类（5）分类：活期储蓄定期储蓄含义是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。特点优点流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。收益风险比较安全，风险较低，但是存在通货膨胀下存款贬值及定期提前支取而损失利息的风险。【特别提示】储蓄存款并非毫无风险，存在……。△流动性强≠流通性强例：中国国民的储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列，并且长期位列第一。2005年，中国储蓄率高达51%，而全球平均储蓄率仅19.7%。2015年，中国储蓄率的最新数据是46%。（1）上述材料反映了什么经济信息？（2）材料反映的经济现象会对我国的经济产生怎样的影响？（3）你认为是什么原因导致了材料所反映的情况？（4）如何解决我国储蓄率居高不下的问题？我国的储蓄率高，远高于世界平均水平【特点提示】储蓄存款是不是越多越好?居民储蓄存款的不断增加具有两面性：一方面，①对个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。②对社会来讲，它给我国经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展；另一方面，它也具有一定的消极影响，主要表现在：（1）抑制居民消费，不利于扩大消费需求，而消费对生产具有反作用，这就会导致经济发展的后劲不足。（2）储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险。（3）储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，不利于我国融资格局的优化。储蓄存款1.原因①我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加，为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。②社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观是老百姓不敢花钱的重要原因。③投资机会，特别是金融投资渠道的单一，以及人们对其他投资方式认识和技术上的不足，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。④目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。【知识拓展】正确认识中国的高储蓄储蓄存款2.措施①政府应该健全社会保障体系，加快养老、医疗保障和教育体系改革，减少居民的“预防性储蓄”；②培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资方式。③加强宏观调控，稳定物价④消费者树立正确的消费观念，做到量入为出，适度消费⑤推进供给侧结构性改革，生产满足人们需求的产品，刺激居民的消费需求【知识拓展】正确认识中国的高储蓄⑴利息：A.含义：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。B.取决因素：存款利息的多少取决于三个因素→本金、存期和利息率水平。C.计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。A.含义：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。B.表示方法：年利率、月利率和日利率。（年利率通常用百分数表示；月利率通常用千分数表示；日利率用万分数表示）。C.换算关系：年利率=月利率×12=日利率×360⑵利率提示：利率可以分为存款利率和贷款利率、浮动利率和固定利率、年利率、月利率和日利率等。利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。本金、利息、利率（1）存款业务（基础业务）（2）贷款业务（主体业务，利润的主要来源）【提示】贷款时银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。工商业贷款和消费贷款（3）结算业务（重要业务，收取一定费用）（4）其它业务•4、商业银行的作用：商业银行的三大主要业务：股票——高风险、高收益⑴含义：⑵性质：——入股凭证⑶偿还方式：(5)股票投资特点：(4)收益与风险：（6）股票市场（或股票）的作用：二、投资与融资⑴含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。⑵性质：——入股凭证股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、参与公司的重大决策、选择管理者、投票表决、资产收益（收取股息或分享红利）。⑶偿还方式：股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。△股份有限公司有多种筹集资金的方式：从银行贷款、发行股票、发行公司债券等。股票——高风险、高收益（4）收益与风险：股票投资的收入包括两部分①股息或红利收入。即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入。它来源于企业利润。②股票价格上升带来的差价。股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。高风险、高收益银行存款利率股票价格=预期股息（成正比）（成反比）储蓄存款利率会影响股票价格。假如储蓄存款利率提高了，闲置资金就会流向银行，投向股票市场的资金就会减少，股票价格一般会下降。（5）股票投资特点：二、投资与融资股票——高风险、高收益①对发行的企业：是筹集资金的一种形式，它可以使企业扩大规模，促进企业发展。②对持股的股东(个人)：是一种入股凭证，是一种投资，是股东取得股息的一种有价证券，又可以从股票升值中获得收入。学习小贴士只有股份有限公司才可以发行股票，只有上市公司发行的股票才可以上市进行交易。（6）股票市场（或股票）的作用：股票市场的建立和发展，对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，有重要作用。③对社会：搞活资金融通，提高资金使用效率二、投资与融资股票——高风险、高收益⑴含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。△发行债券是企业或政府筹集资金的重要方式之一。⑵要素：一般来说，债券主要由期限、面值、利率和偿还方式等要素组成。五、债券——稳健的投资⑶类型：根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。含义发行主体风险状况收益情况流通性国债金融债券公司债券是中央政府为筹集资金所发行的一种政府债券由银行和非银行性金融机构发行的债券由公司为筹集资金发行的债券国家银行和非银行性金融机构公司（企业）风险最小安全系数较政府债券低，较公司债券高风险最大利率高于储蓄，低于金融债券利率高于政府债券，低于公司债券收益率最高流通性强流通性较强流通性不强债券发行主体信誉越高，风险越小；则流通性越强。同时，风险小，收益也相对较少，收益与风险呈正相关关系。五、债券——稳健的投资⑷债券与股票的异同债券股票不同点性质功能偿还方法相同点为企业或政府筹集资金有明确的偿还期限，到期必须还本付息，一般也可以转让债务证书，限期偿还。入股凭证（所有权证书）为企业筹集资金股金不能退出，只能出卖股票或转让。都是有价证券，都是集资的手段，都是能获得一定收益的金融资产。股票带来的收入:A、股息和红利B、股票价格升值带来的差价五、债券——稳健的投资•（2012鞍山模拟）现如今股票市场，A股不再一枝独秀、炒股不再时髦。同时，由于市场存在继续升息的预期，中长期债券收益率明显上升。上述两种投资方式的主要区别在于()•A．股票是有价证券，债券不是有价证券•B．股票是所有权凭证，债券是债务凭证•C．股票可以买卖，债券只能到期还本付息•D．股票收益总是大于债券收益•【解析】股票和债券在性质、功能与收益性、风险性上面都具有不同。从本题来看，须注意限定词“主要区别”，C、D两项明显错误。股票表示股东对公司的所有权，而债券是债务凭证，所以它们都是有价证券，A错误。两者在性质上的区别是主要区别，故答案选B。⑴含义：⑵功能：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。通过购买保险，可以降低投保人所承担的风险损失，同时显示出保险“人人为我，我为人人”的互助特征。通过购买保险，可以补偿自然灾害或意外事故造成的损失，为企业生产和人民生活稳定提供重要保障。六商业保险——规避风险的投资⑶经营主体：在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务。⑷分类：人身保险和财产保险两大类①人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。②财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。⑸原则：投保人和保险人应当遵循:公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。六商业保险——规避风险的投资二、投资与融资4、投资与融资⑴风险与收益成正比,高风险高收益,低风险低收益；⑵不同的投资方式，风险不同，收益也不同。（1）投资收益与投资风险：⑴含义：融资就是筹集资金的行为，融资的方式主要是贷款和发行股票和债券，融资的目的是用筹来的资本追求利润最大化。⑵具体目的：扩大生产规模、偿还债务。⑶途径：直接融资与间接融资（2）融资：①直接融资：是指政府、企业等直接从社会上（如企事业单位、居民等）筹资。一般来说，是通过发行债券、股票以及商业信用等形式融通所需资金。②间接融资：间接融资是以金融部门为中介，由金融部门（如商业银行、信用中介、储蓄机构）通过吸收存款、存单等形式积聚社会闲散资金，然后以贷款等形式向非金融部门（如企业等）提供资金。•1、各种投资方式的收益与风险收益风险储蓄存款利息①如果发生通货膨胀，则存款会贬值；②如果储户提前支取定期存款，则利息会受到损失；③在市场经济条件下，商业银行同样存在破产的可能债券利息①如果发生通货膨胀，则本金会贬值；②金融机构和企业存在破产的可能股票股息和红利收益：股票价格上升带来的差价①如果公司亏损、破产或倒闭，股东不但不能获得收益，反而要亏本；②股票价格受公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动具有很大的不确定性，这种不确定性越大，投资风险就越大商业保险保险金如果没有出现合同约定的可能出现的事故或者其他情况，投保人则得不到保险金结论任何投资方式都既存在收益，也存在风险，在选择投资方式时要多样化，以降低风险。高考提能：如何做一个理性的投资理财者高考提能：如何做一个理性的投资理财者•2、如何选择正确的投资方式（原则）1.要注意投资的收益，也要注意投资的风险。安全性（风险性）。2.要注意投资的多元化。不能把所有的鸡蛋都装在一个篮子里分散性（多样性）。3.投资要根据自己的实际情况和经济实力，量力而行。4.投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规。（合法投资）投资理财的选择便捷投资储蓄存款含义收益：存款利息＝①×②×存款期限分类：主要有③和④两大类商业银行业务：⑤、贷款业务、⑥高风险高收益股票含义性质：⑦凭证，代表持有者对股份公司的所有权收益：⑧或红利收入；⑨上升带来的差价稳健投资债券含义性质：⑩证书，到期偿还本金类型：⑪、⑫和企业债券规避风险商业保险含义分类：⑬和⑭原则：公平互利、协商一致、⑮本金利息率活期储蓄定期储蓄存款业务结算业务股份股息股票价格债务国债金融债券人身保险财产保险自愿订立知识整合•(2012·广东高考)以下是三种投资方式的风险——收益比较示意图，不考虑其它因素，表达合理的是（）本题考查投资理财方面的基础知识。C[解析]本题考查投资理财的知识。从表格中可知，投资股票4万元，获得回报0.3万元，回报率为7.5%，投资债券6万元，预期收益为0.35万元，回报率为5.833%，投资基金2万元，获得回报为0.2万元，回报率为10%，投资保险8万元，获得回报为0.25万元，回报率为3.125%，经过比较可知，投资基金收益最大，故选C项。理财产品股票债券基金保险投资(万元)4628年预期收益(万元)0.30.350.20.25[2014·