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第三方支付蝶变：从依附到独立西安财经学院信息学院电子商务系王庆林•【第三方支付】指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。•第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。•相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。•第三方支付优点：有效保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，整个交易过程中，都可对交易双方进行约束和监督。•1日消息在全球经济一片低迷中，中国的第三方支付市场却呈现了逆市增长。据易观国际数据显示，2008年第四季度中国第三方支付市场交易规模达到851.7亿元，环比增长率达29%;2009年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元，首次单季突破千亿元大关，其中互联网支付达1039.6亿元，环比增长28%；第三方手机支付达50.1亿元，环比增长26%；第三方电话支付达3亿元，环比增长24%。•与此同时，第三方支付的重心开始向传统专业转移。而3G的普及使一度被市场遗忘的手机支付也恢复了活力，借助移动互联网的“金字招牌”，移动支付再度成为业界追捧的明日之星•“多年后，第三方电子支付或许将成为人们生活的必需品。那时人们所有的商业往来，或许都可用电子支付工具完成结算。”-------------一位第三方支付行业资深人士•支付宝和财付通等民间第三方支付公司为商户和消费者提供支付接口，实现“刷”多种银行卡在网上消费，起到“网上银联”的作用。•银联虽然在网下独家经营银行卡的“互联互通”，在网上却长期沉寂。•第三方支付业务的“老大”是支付宝，第二位是财付通，第三位是CHINAPAY。•第三方支付行业正在从单纯的网购工具向一个独立的产业蜕变，并有可能迎接行业真正意义上的喷发。然而，暗流涌动的安全隐患、恶性竞争、产业链不完善等旧疾，以及一直高悬的“牌照”利剑，都给中国的第三方支付平添了许多变数。•第三方支付市场先是依靠网购的力量，摆脱了多年的萎靡不振的状态。之后，随着中国各行业信息化的推进，第三方支付不再仅仅依附于C2C平台，而是向B2C、B2B，以及传统的结算业务方向发展。•B2B、B2C、C2C这三个领域在第三方支付市场上的份量正在发生变化。市场的重心由C2C逐步地转向B2C和B2B。据艾瑞分析师蒋李鑫预计，B2B和B2C领域的支付需求增长将成为第三方支付的新的增长点。“C2C领域的增长速度将会放缓。而B2B的增长速度还会大于B2C的增长速度。未来几年，B2B的市场规模将会是B2C的几倍。”•事实上，在B2B电子商务平台上，这种变化已初露端倪。据透露，以前，阿里巴巴网站一直只扮演着展示、广告的功能，商家还是通过线下来完成交易，而没有像淘宝那样生成电子订单。因此，第三方支付英雄无用武之地。但最近阿里巴巴开始出现电子订单。在环球资源、慧聪网等电子商务平台上，这样的变化也在悄然发生。•目前在B2B的企业级应用上，第三方支付方式并不多。企业间的资金交易还主要是通过银行使用在线转账、票据等支付方式。但在企业间的清结算市场，第三方支付更是以低价格、个性化服务等策略，蚕食着银行的业务。在B2B业务上，第三方支付会和银行的业务产生冲突，双方的竞争将比较激烈。•在行业渗透上，第三方支付也发生着明显的变化。目前，第三方支付的重心已由航空、旅游、教育转向物流、零售、医药、基金、保险等行业。第三方支付还会继续深入每一个行业，“因为第三方支付在各行业的渗透率很低，有的甚至小于5%。”新经济占GDP的比重是很小的，而传统行业才是第三方支付应该关注的重点。•早在2009年之前，C2C还是中国的第三方支付市场的主阵地，那些有网购平台依托的支付企业自然占据了绝大多数市场份额。而刚尝试电子支付的传统行业，如航空电子机票、旅游和教育行业，同质化的市场竞争相当惨烈。•支付宝、财付通、汇付天下、快钱、易宝支付、上海环讯、ChinaPay等许多大小不同、实力不一的第三方支付公司纷纷涉足这些行业•快钱、易宝支付、ChinaPay等支付公司追求“入住”行业，做行业的综合电子支付专家。支付宝也向收取电费等传统行业业务拓展。•牌照不仅攸关企业的生死，更是市场格局变化的关键变量。获得牌照的企业将成为第三方支付的正规军。没有获得牌照的企业将选择退出，或被并购。从分析师到行业的从业人员都认为，2009年将是第三方支付变数最多的一年。•中国银联的最新统计数据显示，截至08年6月底，信用卡累计发行量达12240.09万张，同比增长83.6%，面临着井喷式的业务高速增长，中国正在迈入信用卡时代。信用卡支付必将是未来电子商务中不可缺失的一环。第三方支付涉及的金融风险问题其一，第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实：当买方把资金划入第三方的账户，第三方就将起到了资金保管人的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三方向卖方付款时，此时款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项进入卖方账户，或者买方确认付款后，所有权转为卖家。可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一大问题。•其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。•其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。比如，据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲戚或朋友的身份证和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的确认而进行付款。因此，用这种方法完全可以实现信用卡的套现而不花任何费用。•作为一种新型的支付方式，第三方支付在法律、资金等方面存在一定的风险隐患。但是，第三方支付方式能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的，第三方支付平台也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。据相关调查数据显示，66.7％的商户认为第三方支付公司能够有效地帮助他们处理交易流；另有30.1％的商户认为，与之合作省去了与多家银行谈判的麻烦。商户、银行和第三方支付公司在支付市场这个舞台上扮演着不同的角色，三方是市场的共同培育者，缺一不可。第三方支付方式应该受到社会和政府的普遍关注，政府以及相关部门应为这种新型模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境，使整个电子商务网上支付健康、快速地发展。支付宝申请流程•在准备进行网上购物的时候，首先要完成相关注册或申请。在申请支付宝之前，你需要先到银行申请一张借记卡，之后再开通“网银”以后就用这张卡对支付宝充值或进行收款。以下是开通支付宝的流程：1.你要注册一下支付宝的账号注册之后与已经开通了网上银行的银行卡进行绑定。2.绑定之后，支付宝会向银行卡汇款，一般为几分钱，1-2天后到银行查询汇款金额情况，到帐后登录支付宝，填写正确的汇款金额，才能通过支付宝的实名验证。3.通过实名验证之后，即可用已经开通网银的银行卡进行充值，充值之后，才可以用支付宝在网上付款购物，既方便又安全。4.在购物之前，选择支付宝“充值”之后，会在网页上提示你输入银行卡号、卡密码和口令卡上的数字代码，如果是以USBKEY移动证书申请的网银，要按提示插入USBKEY并输入密码，输入正确就可以充值。5.在购物时，你选择用支付宝付款之后，卖家把商品寄给你，你收到商品后，满意了，再通知支付宝把钱付给商家，要是不满意，可以选不付款，办理退货等，钱还在支付宝账户上，这样对买方就很安全了。支付宝的安全交易流程图•第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，以BTOC交易为例的第三方支付模式的交流流程如下：•1．消费者到网站选购商品。•2．商家网站将消费者订单信息发送给NPS系统进行处理。•3．NPS向银行发送支付请求。•4．银行进行处理。•5．银行反馈支付信息。•6．NPS向商家发送支付信息，并通知商家送货。•7．商家根据信息进行订单处理。•8．消费者接收商品•第三方支付的特点•（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。•（2）较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。网上收款流程图•存折和银行卡之间有何区别呢？•其实对于用户而言，都是银行账户的概念，办理一张存折，对应的也是一个银行账户；办理一张银行卡，对应的也是一个银行账户。但是银行卡的卡号是按照银行卡组织标准设计的，如果说带银联标志的银行卡，就可以在国内所有加入银联网络的银行网点自由存取；而存折只是各家银行自行定义的帐号规则，使用范围只限于一家银行或者某几家开通了柜面通业务的银行。电子支付指引•一是关注交易资金安全。网上支付服务机构提供的是一种支付中介服务，如何确保客户交易资金安全，以免发生支付危机，是当前监管当局最为关注的问题。二是保护客户利益，明确各方权利义务。由于网上支付无论从其系统设计还是业务流程（支付环节）来看都比现金或其他非现金支付方式复杂，对消费者的行为要求也相对较高（如要求消费者具有一定网络浏览能力），为避免网上支付中介利用这种信息技术和业务上的优势损害消费者利益，必须强调对消费者的利益保护，以维护交易公平。三是加强风险监管，打击洗钱、网络赌博等犯罪行为。