商业银行概述

商业银行概述Anoverviewofcommercialbanks2讲师介绍31商业银行组织结构2商业银行经营模式3商业银行业务发展趋势4商业银行定义4商业银行定义商业银行是以盈利为目标，以经营存款、贷款和汇兑为主要业务，以多种形式的金融创新为主要手段，全方位经营各类银行和非银行金融业务的综合性、多功能的金融企业。5金融机构中央银行商业银行政策性银行非银行金融机构中国人民银行中、农、工、建、交国家开发银行、中国进出口银行中国农业发展银行证券公司、保险信托商业银行定义6商业银行分类标准类别按资产性质国有控股商业银行其他股份制商业银行工、农、中、建招商银行、民生银行按业务区域全国性商业银行区域性商业银行深圳发展银行、浦发银行北京银行、重庆银行按国界领域国内银行外国银行邮政储蓄银行花旗银行、汇丰银行7人民银行管理者经营者中国银行人民银行农业银行建设银行工商银行商业银行改革历程转变诞生：中央银行与专业银行的分设（70年代末—80年代末）8自主经营商业银行自担风险自负盈亏自我发展1994年成立政策性银行95年颁布《商业银行法》成长：商业银行专业化改革阶段（20世纪90年代—2003年）商业银行改革历程9成熟：商业银行股改阶段（2003年至今）建立现代产权制度和公司治理结构以成为具有国际竞争力商业银行1.引进战略投资者和财务投资者，实现财务重组，促进商业银行真正商业化，提高银行的竞争力应对入世后外资银行的强力竞争！2.提高银行资本充实率，减少银行呆帐，坏帐，提高银行经营安全系数；3.为了促进股市的健康发展，促进全流通的市场而努力。股改而进行上市，提高银行的在市场的融资能力。商业银行改革历程101商业银行组织结构2商业银行经营模式3商业银行业务发展趋势4商业银行定义11银行组织纵向构架总行省分行市分行分理处支行储蓄所总公司省分公司中心支公司营销服务部支公司营销服务部太平洋保险公司商业银行横向组织架构12个人银行部公司业务部机构业务部电子银行部分行房地产金融部以建行为例商业银行横向组织架构13部门相关职能可能的业务合作领域个人银行部个人零售业务、中间业务、信用卡业务储蓄柜面及理财专柜代理保险业务，联名信用卡等与信用卡业务结合的保险业务机构业务部兼业代理业务签约及业务推动，同业、机构存款业务合作洽谈和签约业务推动公司业务部对公业务针对企业客户资源的保险业务开发及意外险业务拓展房地产金融部个人消费信贷、购房按揭贷款与个人信贷业务相结合的保险业务电子银行部电话银行、网上银行、ATM、多媒体等电话销售、电子商务等业务合作方式创新主要合作渠道的相应联络部门14商业银行工商银行农业银行建设银行中国银行邮政银行信用社联络部门个人金融业务部、机构业务部机构业务部、个人金融业务部机构业务部、个人金融业务部零售业务部、机构业务部保险代理部信贷监管部主要合作渠道的相应联络部门注明：受各行改革和地区差异化影响以上内容应灵活运用151商业银行组织结构2商业银行经营模式3商业银行业务发展趋势4商业银行定义16商业银行经营模式盈利=业务收入—业务支出贷款利息收入、投资收入、劳务收入（中介手续费、佣金）存款利息、借入资金利息、贷款与投资损失、办公消耗费用17商业银行经营基本原则盈利性——经营管理活动的主要动力（存贷息差）安全性——规避风险（政府证券、高信用等级债券）流动性——资产的流动性、负债的流动性合法性——符合国家法律法规要求18资产业务负债业务中间业务影响经营模式的主要因素192.投资业务1.贷款业务3.贴现业务资产业务:是指商业银行运用资金获得盈利的业务影响经营模式的主要因素20活期存款1.存款业务定活两便定期存款向中央银行借款2.非存款性负债同业拆借结算过程中的短期资金占用国际金融市场借款发行商业票据和金融债券负债业务:是指商业银行筹措资金、借以形成资金来源的业务影响经营模式的主要因素21中间业务2001年7月4日中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》规定，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务。即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。影响经营模式的主要因素22结算性中间业务国际业务衍生业务服务咨询中间业务担保性中间业务其他业务银行汇票结算商业汇票结算银行本票结算支票结算汇兑结算信用卡业务代理类业务基金托管业务保管箱业务影响经营模式的主要因素23代理买卖外汇代理社会保障基金代理有价证券业务代理保险业务代理清理债权债务代理收付代理类业务影响经营模式的主要因素241商业银行组织结构2商业银行经营模式3商业银行业务发展趋势4商业银行定义25商业银行面临的主要挑战一、监管要求：资本金充足率、拨备覆盖率等业务监管严厉二、同业竞争：外资银行进驻、城市型银行涌现引发经营混战三、环境变化：宏观与微观环境变化加剧信贷等经营风险四、内部管理有效控制经营成本；管理水平与人才短缺26传统单一盈利模式：通过存贷差获取主要经营利润传统单一盈利模式面临困境商业银行业务发展趋势27调整时间1年存款1年期贷款存贷差调整时间1年存款1年期贷款存贷差1991.04.217.568.641.082002.02.211.985.313.331993.05.159.189.360.182004.10.292.255.583.331993.07.1110.9810.9802006.08.192.526.123.61996.05.019.1810.981.82007.03.182.796.393.61996.08.237.4710.082.612007.05.193.066.573.511997.10.235.678.642.972007.07.213.336.843.511998.03.255.227.922.72007.08.223.67.023.421998.07.014.776.932.162007.09.153.877.293.421998.12.073.786.392.612007.12.214.147.473.331999.06.102.255.853.62008.10.093.876.933.06传统单一盈利模式面临困境商业银行业务发展趋势28市场波动影响商业银行存贷差稳定数据来源：东北证券上市公司盈利模式分析传统单一盈利模式面临困境商业银行业务发展趋势29新型理财方式分流原有居民财富；新兴商业银行成立与外资银行进驻加剧存款竞争存款业务数量与质量提升面临巨大挑战传统单一盈利模式面临困境存款分流威胁银行流动性商业银行业务发展趋势30商业银行坏账加剧经营风险数据来源：新浪财经分析传统单一盈利模式面临困境商业银行业务发展趋势31发展混业经营趋势拓展多元化盈利空间在利差收窄趋势下，依托综合金融平台大力发展资本低消耗低风险成本的中间业务将成为银行提升核心竞争力的重要手段。金融混业将促进中间业务升级。资本市场的活跃拉动中间业务收益迅速提升。商业银行业务发展趋势32中间业务收入对整体盈利贡献迅速提升，特别为代理业务中间业务的发展拓展了商业银行的盈利能力中间业务具有较大的安全性和风险分散性中间业务的发展有利于稳定与促进传统存贷业务中间业务服务性强，有利于塑造银行形象发展中间业务有利于充分利用商业银行的资源商业银行业务发展趋势33数据来源：东北证券上市公司盈利模式分析中间业务收入迅速增长商业银行业务发展趋势34我国商业银行的中间业务发展还有很大的差距国别中间业务收入占比美国40％日本39.9％英国41.1％中国10％四大商业银行中间业务收入占比中国银行31％建设银行14％工商银行10％农业银行13％中间业务收入迅速增长数据来源：新浪财经分析商业银行业务发展趋势35商业银行业务发展趋势保险代理业务将成为银行中间业务的必然选择保险代理业务作为综合性金融服务之一为商业银行适应市场发展的必然选择；保险代理业务将为商业银行经营贡献更多的利润；保险代理业务作为长期金融服务有利于商业银行客户关系管理（CRM）,提升顾客满意度和忠诚度；保险代理业务有利于提升银行综合竞争力（培训）36在市场竞争日益激烈情况下，商业银行将更愿意、更积极主动的寻求保险公司合作，以适应市场变化并提高盈利水平。