利率市场化形势下的投资理财策略

利率市场化形势下的投资理财策略万一网制作收集整理，转载请注明出处，违者必究万一网中国保险资料下载网一、近十年中国货币环境是外升内贬近十年来中国货币环境的最重要特征是外升内贬。外升：2004-2005年间，中国出口高增长，外贸顺差持续扩大，外汇储备持续积累，无论是资本市场还是国际社会逐渐形成一个强烈共识：人民币汇率被大幅低估。市场坚信：如果利率放开，中国境内所有资产的美元价格都会在短期内大幅上升。05年以来，中国汇改实行的长达8年多的渐进式升值的现实，实际强化了人民币单边升值和居民非居民对境内资产价格上涨的强烈预期，吸引了巨量内外部资本的流入。内贬：就是因为资产价格的（房价尤其）上涨幅度远大与人们收入增长速度。2020/3/19万一网制作收集整理，转载请注明出处，违者必究2020/3/19经过若干年的宽松货币，经济依然不见明显的好转，“货币放水”却明显出现了很多副作用，各国央行不得不维持低利率政策。中国深化金融市场改革的一项重要举措，就是逐步实现利率市场化与国际接轨（如美日的存款利率几乎为0）并稳步推进人民币国际化。18大提出到2020年实现让国民收入翻一番的宏伟目标，将经济发展方式转型作为经济改革的重要步骤，由投资和出口拉动的外向型经济转向由内需拉动的内向型经济的转变（如通过城镇化建设拉动消费、服务、金融的增长）在低利率时代即将到来之际，要投资中长期的理财产品还是要尽早选择象保险这样的信用型理财产品。2020/3/19红钱-投资风险型（以短期为主）绿钱-结构增长型（以中长期为主）黄钱-储蓄保本型（以中短期为主）生活费•金融投资产品分析：1.投资风险型2.储蓄保本型3.结构增长型二、利率市场化的当下成功人士如何理财1、投资风险型渠道有哪些？有高获利型金融投资、企业实体、商贸流通、私贷、次级债、风险型基金、股票、期货、投资连接保险、炒汇、投资金融衍生品、文物字画投资等。2020/3/19红钱红钱：风险投资三定律2020/3/191.有多大投资就要承担多大风险2.收益越大承担的风险就会越大3.承担的风险越大不代表收益大三十六计之走为上计2020/3/192.储蓄保本型投资渠道有哪些？传统保障型保险、储蓄、国债、分红型保险、黄金投资、房地产投资等。储蓄型保本型金融产品的特点是怕通胀、人情借债和利率及政策的调整等。2020/3/19黄钱黄钱增值收益的奥秘2020/3/19黄钱投资回报的五个关键性要素：资本金、回报率、计息次数、时间价值、风险系数。万一网制作收集整理，转载请注明出处，违者必究爷爷说：那时候，10元够一大家子人花！爷爷说：那时候，10元钱够一大家子人花！后来，10元只够两个人花！再后来，10元钱只够一个人花！爸爸说：他读书的时候，100元够一家4口人花！儿子说：现在，100元还不够他一个人花！投资理财与保险理财同样是钱生钱，其不同的是投资理财是承担高风险博取高利益。保险理财是从转嫁风险角度出发，获取安全、持久，增长的稳定回报。是一种结构增长型的信用产品。所以，没有保险保障的投资行为无疑是在做“财务裸奔”。中国理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌3.结构增长型投资渠道有哪些特点？绿钱•西班牙《世界报》网站3月24日报道：法国总统萨科齐向宪法委员会申报的个人资产为270万欧元左右。他有两份人寿保险，价值分别为230万欧元和27.7万欧元，他的活期存款账户到2月17日的余额为5.6万欧元。还有一些手表和艺术品等个人收藏品，价值大约在10万欧元左右。•他拥有一家律师事务所34%的股份。他的资产中没有不动产或股票。1.保本2.保底3.分红4.月复利结构增长型金融产品（绿钱）的优势-1：结构优势储蓄：1万元的变化（单利）10000元×(1+6%×70次)=52000元复利：1万元的变化（复利）10000元×(1+6%)=590759元70次结构增长型金融产品的（绿钱）优势-2：复利优势复利收益=本金*（1+收益率n）17长江三峡水利工程：以购买三峡债券的方式进入，中国人寿投资190亿元，分8年投入，年收益11.2%。华东华南电网改造：边建边运营继续产生效益，中国人寿投资37亿元，年收益9%。黄河小浪底水利工程：建设中，一部分项目已经开始运营，中国人寿投资约50亿元，预计年收益9.3%。结构增长型金融产品的（绿钱）优势-3：渠道优势我国《保险法》第87条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”结构增长型金融产品的（绿钱）优势-4：安全优势人寿保单不纳入破产债权受益保险金不能用于抵债保单是不被查封罚没的财产，是不存在争议的财产分配不需要纳个人所得税且不能随意质押受益权债权继承权专属权——保单收益不分割在夫妻关系存续期间所获得的各类人身保险金，应当归取得保险金的一方所有。因保险金与个人密切相关，具有特定的用途，故只能作为个人财产。因此，夫妻一方所得的人寿保险金不能作为夫妻共同财产处理，不予分割。摘自《婚姻家庭纠纷——典型案例与法律适用》，祝铭山主编，中国法制出版社2004年4月版三、人生理财的三个阶段保存财富创造财富挣钱与赚钱保存财富风险管控与资产配置转移财富转移与传承保险与风险:1.风险管控预防原则：成功人士的风险更大1、富裕的生活不代表没有风险,只意味着风险来临时将会失去的更多!健康、意外、资金链、利率、汇率、核心技术、销售、管理、责任、政策、税收、法律……“奔驰我有三辆，30万元的‘劳力士’手表，我有八块”——林君言“能人经济”的大敌—家企不分•成功人士最担心失去什么？懒人理财：作为最重要的安全性固定金融资产，储备足够的人寿保险，意味我们今后的生活越有保障，也越富裕，也越安心！2020/3/19保险与理财:2.资产配置从富翁到“负翁”再到富翁别人都说我很富有,其实真正属于我的财产是为自己和家人买了充足的人寿保险世界上只有两件事是不可避免的：一是死亡；二是税收。还有一件比死亡和税收更不幸，那就是死亡与税收结合的产物——遗产税。美国著名政治家、科学家——本杰明.富兰克林遗产税开征，触动富人了神经！保险与传承:3.资产保全天有不测风云---家庭财富传承预先安排赵本山投保年缴保费200万，十年累计2000万，有望在未来减少应税2000万，并可为下一代创造价值超过一亿！第四条第五款：保险金不列入所得税应纳税额之内。《个人所得税法》第五条第四款：保险金不计入应征税遗产总额。第五条规定：被继承人投保人寿保险所取得的保险金免征遗产税。”《遗产税暂行条例》人寿保险可以合理资产保全人寿保险在财富传承中的功效（一）权益基本架构（二）人寿保险在财富传承中的作用1、指定子女为受益人可以规避子女婚变的风险2、投资资金有保值增值的功效（比如分红类超级金账户保险）3、身故赔偿金归受益人后，受益人能避免还父母生前债的风险4、保险利益给付属于背靠背，无其它继承人质疑，且高度保密5、没有冗长而繁杂的遗产继承法律程序，同时节省费用6、人寿保险可以充当遗嘱执行人或信托受托人的角色7、人寿保单同时有融资功效8、人寿保险的财富转移及传承的税收特别待遇秦海璐1000万刘翔1亿姚明1亿李娜3000万王菲2600万刘嘉玲2800万张曼玉3200万成龙5200万张学友4000万刘德华3000万李嘉诚说：不管我们拥有多少财富，也不管我们拥有多少资产，但我们一定要知道：现在稳定不等于一直稳定！现在风光不等于未来风光！现在有钱不等于永远有钱！未来是不确定的，我们一定要为不确定的未来留下一笔确定的安全的钱！谢谢聆听2020/3/19