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1－总公司产品市场部－家庭理财基础知识2－总公司产品市场部－让我们先聊一聊问您几个小问题：在家谁当家？维持一个家需要多少钱？您做好充分准备了吗？3－总公司产品市场部－项目说明总花费住房以安阳普通住宅为例，每平方米3500元，120坪加装修50万元赡养老人4位老人，一个月1000元，按30年算36万元抚养子女出生到大学毕业，生活费，学费50万元日常开销每月开销2000元，按40年计96万元退休养老每月1500元，按20年计36万元合计268万元维持一个家需要多少钱？4－总公司产品市场部－准备好的钱到哪里去了呢？•通货膨胀花钱没计划没有良好的消费习惯5－总公司产品市场部－帮助您完成生活的目标！该怎么办呢？理财6－总公司产品市场部－•明确理财目标•分析财务状况•了解理财方式•运用理财方法理财的方法和步骤7－总公司产品市场部－理财第一步－明确理财目标现金收入现金支出现金收入现金支出现金收入现金支出现金净支出现金净支出现金收入现金支出现金收入=现金支出学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期退休期8－总公司产品市场部－人一生净现金流量的变化出生上大学前上大学后参加工作结婚子女出生退休学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期子女上大学09－总公司产品市场部－不同人生阶段理财目标不同人生阶段时间收入水平财务开支保障需求理财目标单身期参加工作至结婚收入较低，但增长快日常支出无家庭负担，保障需求低以积累组建家庭和创业基金为主家庭形成期结婚到新生儿出生收入水平提高，有一定财产购房，家庭建设家庭形成，保障需求中等以合理安排家庭各项建设为主家庭成长期小孩出生至大学毕业收入增长，财产增加，达最高水平子女教育，医疗，房贷家庭负担增高，保障需求提高以实现家庭资产的快速增长，积累养老金和教育准备金为主家庭成熟期子女参加工作到退休收入稳定再较高水平子女创业，保险，医疗医疗保险，健康保险，养老保险需求高以家庭财产，养老金的保值增值为主要目的退休期退休之后收入较低，财产逐渐减少保险，医疗，生活费医疗保险，健康保险，养老保险需求较高以确保家庭财产的安全为目的，合理安排各项开支10－总公司产品市场部－1、家庭财产统计：统计存款、资产、房产、股票、负债等等理财第二步－分析财务状况目标：了解家庭财务状况，做到心中有数2、家庭收入统计：每月各种纯现金收入，现金或银行存款一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。3、家庭支出统计：固定性支出、必需性支出、生活费支出教育支出、疾病医疗支出、其他“流水帐”－－让每分钱都花得明白11－总公司产品市场部－建议：要非常了解自己的月固定收入与支出。如果，您还停留在随意花钱，没有总结的阶段，那么，您需要先坚持记帐至少三个月。现在网上已经有了各式各样的家庭理财软件，也有专门的记帐软件，不妨尝试一下。如果，您不是每天都上网，那不妨自己做个简单实用的“记账簿”，每天都把收入和开销仔细的记上去，在每月月底的时候，进行加减对照。这样，您怎么还会抱怨说不知道自己的钱都跑到哪去了呢？很多时候，不看不知道，一看下一跳给自己一个自我教育的机会！12－总公司产品市场部－记帐小窍门－－记帐，一定要有分类的概念同样是每天的流水帐，这样记是不是更好些收入：XX元借款：XX元，记得还款用负数表示支出：是记录日常开销的投资：每月还贷款，买债券，买基金等，如果亏了，钱请记得用负数记录。记得每季度或者每半年把收入的钱减去支出的钱放入投资里13－总公司产品市场部－例如，季度末您发现投资增加了，而借款没有增加，很清楚，您的理财是有效果的。反之，则失败的。然后再看看失败的原因，是因为本季度收入小于支出，入不敷出，看看可否削减开支，如果不能，看看是否可以增加收入。如果不是，而是投资本身的失败，那么检讨一下是否因为冒风险太大了。如果自己年轻，愿意冒风险，那么理财初次失败是可以接受的；如果不是冒风险，而是盲目投资失败，检讨自己，下次不可以这样。好处：理财成果一目了然，看看投资里的钱比期初增长了多少，然后看看借款增加了多少就知道了14－总公司产品市场部－理财第三步－了解理财方式银行储蓄债券保险基金股票其他投资品种15－总公司产品市场部－•安全性高•变现性好•操作简易•收益较低银行储蓄特点谨防：存着存着存个窟窿16－总公司产品市场部－储蓄理财小窍门1/3一、应以定期存款为主，定活两便和活期储蓄少量。因为无论长期，中期，短期存款，在同期限内定期储蓄的利率最高，收益最大。二、采取滚动储蓄法，每隔一两个月存一笔定期，时间一长，每隔不久就有一笔定期到期，用钱时很方便，即使有急用需要提前支取，利息损失也非常有限。三、准备子女出国留学的家庭，一定要坚持长期存定期储蓄，并保证每张存单存期都在半年以上。因为子女出国需要提供大额存款证明，银行开立的存款证明只能证明从开立日起之后在银行的存款，但是无法证明开立日之前在银行的存款。办理出国留学签证严格的国家，例如英国一般要证明前后各六个月在银行的存款，这就需要用开立存款证明存单的存入日来证明。同时，其它理财产品，如本外币理财产品、基金、信托及股票等，都无法用于开立存款证明17－总公司产品市场部－储蓄理财小窍门2/3a、阶梯存储法假如你持有3万元，可分别用1万元存一至三年期的定期储蓄各一份。一年后，你可用到期的1万元，再开一个三年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄的方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。b.月月存储法也称12张存单法。如家庭每个月的固定收入为2500元左右，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限开一张存单，当存足一年后，手中便有12张存单。在第一张存单到期时，取出到期的本金与利息，和第二期所存的1000元相加，再存一年期定期存单。以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。18－总公司产品市场部－c.四分存储法如你持有1万元，可分存成4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元这4张一年期定期存单。此种存法，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少不必要的利息损失。d.组合存储法这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，你不仅得到存本取息储蓄利息，而且其利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。储蓄理财小窍门3/319－总公司产品市场部－债券按发行主体分国债金融债券企业债券按券面形式分凭证式国债记帐式国债债券投资，其风险相对小、信誉高、利息较高、收益稳定。信用作担保，市场风险较小。缺点是收益率相对较低。企业债券和可转换债券风险相对较大，收益率也更高。债券特点20－总公司产品市场部－保险－－风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备”－－流动性差，有些险种也可以利用保单抵押贷款功能变现－－保险理财：利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行；保险本身附带的理财功能。发达国家的居民大多采用这种方式理财21－总公司产品市场部－保险的价值回归一个人在买保险的时候，首先要清楚，保险的首要功能应该是保障，而非投资。还记得“买椟还珠”的故事吗？当投资成为大众买保险时最关心的问题后，那保险的最重要作用——保障，就被忽视了保险发展至今，拥有保障和投资两大功能。不论是保障还是投资，如果单看到一方面，而放弃另一面，都是不合理的。22－总公司产品市场部－聪明理财定律：家庭保险双十定律家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，用于保障的保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。23－总公司产品市场部－基金－－专家理财的形式之一，组合投资、风险分散、回报优厚、套现便利的特点－－兼顾资产的收益性和安全性，更多地考虑了投资组合、中长期搭配。－－按变现方式：开放式、封闭式；－－经营目标和投资目标：成长型和收入型；－－投资对象：股票基金、债券基金、指数基金、房地产基金等等24－总公司产品市场部－基金理财小窍门•在券商处买基金更优惠：由于证券公司网点较少等原因，难和银行竞争，因此许多券商便在服务上下功夫，对基金进行深入、透彻研究，以期专业化的服务赢得客户。•抓住后端收费的好处：前端收费，就是在发行时收取认购费。后端后费，则是在赎回时才补交费用，而后端收费的金额，会随着基金持有时间的延长而减少。•开放式基金也能团购：同事、朋友、网友们可以“团结”起来，使一次性购买基金的额度达到享受手续费优惠的金额，然后再与基金公司或代理银行协商优惠和个人账户分配等事宜，便有可能节省一大笔费用。•巧用认购与申购：如采用申购的方式，投资者就可以静观基金走出封闭期后的表现。如果净值稳步上升，才考虑采用申购的方式进行投资，这样风险会相对小一些。25－总公司产品市场部－股票－－权责性、时间性、价格波动性、投资风险性、流动性、有限清偿责任－－被大多数投资者认为高风险高收益的投资方式。－－需面对投资失败风险、政策风险、信息不对称风险，而且投资股票的心理因素和逻辑思维判断能力的要求较高。－－最好不要进行单一股票投资在西方，居民一般不直接购买股票，而是购买基金，通过基金公司投资股市来分享投资收益，也就是我们所说的让投资专家帮我们理财。26－总公司产品市场部－聪明理财定律之三：80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。27－总公司产品市场部－其他理财方式期货期权外汇房地产古董……28－总公司产品市场部－理财工具风险性盈利性流动性适合人群储蓄低差好保守投资人，要求报酬率与通货膨胀率相距不远国债低较差较好基本同储蓄保险较低中等差各年龄层的民众均适合且必备。基金中等较高较好希望籍股市投资累计财富，与无选股专业的投资人。股票高高好对股市、产业有一定熟悉与专业，有时间看盘与研究盘势者。理财方式综合比较29－总公司产品市场部－理财第四步－运用理财方法组合理财－－不要把鸡蛋都放在一个篮子里30－总公司产品市场部－理财案例一斧头型理财低收入家庭：稳扎稳打好投资张馨今年28岁，她和老公是同一家民营企业的普通职工，家庭月收人为2500元。这些年来，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄，因为将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，所以他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式。31－总公司产品市场部－建议：张女士家庭的收入不是太高，理财观念传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健，宜采用储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险占10%的投资组合，这种组合在结构上是一个梯形，也正好像一把斧头。储蓄40％国债30％银行理财产品20％保险10％32－总公司产品市场部－分析：储蓄是“斧头”的最锋利的部分，支持着家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥，为“斧头”增添力量；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可，许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的。如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，位于“斧头”顶部的10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关，这就好比是把斧头反过来当锤子使，可以解燃眉之急。33－总公司产品市场部－中等收入家庭：以风险换取收益刘晓云今年34岁，在一家上市公司从事人事管理工作，月收入3000元，先生是公务员，8岁的女儿正在上小学二年级，家庭月收人为6000元，家庭积蓄10万元。他们的目标是努力攒钱，等孩子上高中时，让其报考北京、上海等大城市的重点中学接受良好教育，所以他们要求在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。理财案例二锤子型理财34－总公司产品