网上支付跨行清算系统业务培训

1中国人民银行支付结算司网上支付跨行清算系统业务培训2010年11月提纲一、总体架构二、主要业务流程三、轧差、清算四、日切与业务核对五、计费处理六、差错及异常情况的处理七、业务标准网上支付跨行清算系统总体架构清算账户管理系统（SAPS）网上支付跨行清算系统处理中心大额支付系统国家处理中心小额支付系统国家处理中心商业银行网银业务系统非金融支付服务组织业务系统3系统建设目标■为商业银行网银跨行支付搭建公共平台■提高跨行网银支付的清算效率■支持业务创新，提升商业银行网银服务水平■支持第三方机构接入，促进我国电子商务的发展4网上支付跨行清算系统的参与者直接接入银行机构与网上支付跨行清算系统连接在人民银行开设清算账户直接通过系统办理业务直接接入非银行机构与网上支付跨行清算系统连接直接通过系统办理业务代理接入银行机构委托直接接入银行机构代为收发业务和结算资金必须指定一个直接接入银行机构代理业务5商业银行的接入及清算方式接入点国家处理中心及32个支付系统城市处理中心，分批实施一点接入，一点清算一个参与者，一个清算账户一点接入，多点清算多个参与者，多个清算账户，通过一个接入点接入接入点的确定原则属地原则和业务均衡原则6运行时间●7×24小时连续运行●系统每一工作日切换时间为16:00●系统清算日为大额支付系统工作日●系统清算时间为每一清算日8:30—17:00●轧差净额提交清算时间与小额系统一致7停运、维护窗口和故障◆停运：对账完成后，停止受理业务。◆维护窗口：继续受理业务，等待期内正常处理，等待期后暂存。待维护窗口关闭后继续处理。◆故障：目前由小额支付系统设置，其间暂停受理业务。8支付业务金额上限定位于零售系统，主要处理个人客户通过在线方式提交的支付业务对支付业务设置金额上限支持对不同类型业务分别设定上限9提纲一、总体架构二、主要业务流程三、轧差、清算四、日切与业务核对五、计费处理六、差错及异常情况的处理七、业务标准业务种类支付类业务网银贷记业务网银借记业务第三方贷记业务信息类业务账户信息查询业务在线签约业务业务状态查询业务撤销自由格式报文11网银贷记业务◇业务应用主要应用于网上银行转账汇款和缴费等支付业务◇业务特点实现客户办理网上跨行支付业务的实时处理和即时反馈简化了客户办理网上跨行支付业务的操作12网银贷记业务基本流程•基本流程—业务发起/回执/轧差/清算贷记业务处理注意事项•收款行要及时检查、及时发起业务回执、及时入账•付款行收到“已拒绝”通知，要及时根据被拒绝的原因作相应处理•代理行与被代理行要签订委托代理协议，明确双方责任、义务等网银借记业务◇业务应用主要应用于实时代收费、自动贷款还款等支付业务◇业务特点实现了客户办理网上跨行借记支付业务的实时处理和即时反馈拓宽了业务范围，有利于银行金融机构创新网上银行产品15网银借记业务基本流程•基本流程—业务发起/回执/轧差/清算借记业务处理注意事项◆事先签订协议◆建立协议合同数据库，加强协议管理◆付款行要实时处理并返回回执，收款行要及时入账第三方贷记业务◇业务应用第三方机构可以接受付款人的委托发起第三方贷记业务或者接受收款人的委托发起第三方贷记业务。◇业务特点第三方机构不需在所有的合作银行开立账户有助于第三方机构创新服务产品系统支持第三方机构对付款人收取手续费18付款行对第三方贷记业务客户身份认证方式★协议认证指付款人与付款行事先已经签署授权支付协议，授权付款行收到第三方机构发起的付款申请，依据协议进行认证。★在线认证指付款行收到第三方机构发起的付款申请，返回本行的网银身份认证URL(统一资源定位符,也称网页地址)给第三方机构，付款人访问该URL，登录付款行网银系统，输入客户密码等信息进行认证。19第三方贷记业务基本流程---基于协议认证第三方贷记业务基本流程---基于在线认证第三方机构付款行收款行网银中心轧差净额清算指令SAPS10..第三方贷记业务回执付款人3.第三方贷记业务4.第三方贷记业务回执(包含网关）1.客户要求付款6.提示付款人身份验证7.输入账号、密码8..第三方贷记业务回执（确认付款）通知结果清算通知9.转发贷记业务回执已轧差、已清算已轧差、已清算已轧差、已清算2.第三方贷记业务业务处理注意事项◆第三方机构发起第三方贷记业务时必须基于真实的交易背景◆第三方机构发起第三方贷记业务时应指定付款账户的类型◆第三方机构妥善保管第三方贷记业务有关交易凭证，并有义务配合其他参与机构对交易数据进行查询◆第三方机构负责协调解决第三方贷记业务的收、付款人因商品或服务交易产生的纠纷◆第三方机构应严把商户准入标准，严格审核开放基于协议认证方式支付的商户，从商户质量方面降低此业务的交易风险账户信息查询业务●业务应用客户可以在线实时掌握在其他银行的账户信息，方便地进行财富管理●业务特点可以在线查询他行账户信息扩大查询范围丰富查询内容23账户信息查询业务基本流程业务基本流程—发起指令/应答被查询行查询机构网银中心客户1.提交账户查询请求4、核验协议后反馈账户信息3.查询申请(含查询协议号）5.账户信息5.账户信息2.查询申请(含查询协议号）账户信息查询业务处理注意事项■客户签订账户信息查询协议时，应明确查询机构、查询人和被查询账户的信息■各参与者要建立协议数据库，集中存储客户的账户信息查询协议■查询机构应对被查询账户的信息严格保密在线签约管理★授权支付协议签订/撤销★账户信息查询协议签订/撤销26授权支付协议业务应用签订不指定收款人的授权支付协议：付款人通过第三方机构网站办理基于电子商务的支付，如使用银行账户进行付款，可与开户银行签订不指定收款人的授权支付协议，以省却付款人每次支付时通过在线方式进行身份认证，便利其支付活动。签订指定收款人的授权支付协议：付款人与公用事业收费单位约定通过协议扣款方式缴费，付款人可与开户银行签订指定收款人的授权支付协议，并将协议编号告知公用事业收费单位；公用事业收费单位可委托其开户银行或第三方机构向付款人开户银行办理收款。业务特点灵活支持不同的签约流程，客户通过付款人指定机构相关网站发起在线签约业务，也可以通过直接通过开户行发起签约业务授权支付协议文本格式27通过付款行发起授权支付协议业务基本流程—发起申请/应答付款行指定的支付业务发起机构网银中心3.授权支付协议管理通知4.授权支付协议管理通知报文5.授权支付协议管理通知应答6.授权支付协议管理通知应答付款人1.提交授权支付协议签约/解除申请2.填写签约信息通知客户业务处理状态通过付款人指定机构发起授权支付协议业务基本流程—发起申请/应答10.通知处理结果付款人指定机构付款行网银中心付款人7.录入签约/解除要素（账号、密码等）2.授权支付协议支付协议管理申请报文3.授权支付协议管理申请4.授权支付协议管理应答（待身份认证）5.授权支付协议管理应答（身份认证）1.授权支付协议签约/解除申请6.提示付款人身份验证8、授权支付协议管理应答（签约成功）9.授权支付协议管理应答（签约成功）业务处理注意事项◆系统仅支持客户（付款人）与其开户行（付款银行）之间在线签订授权支付协议。◆收款单位与其开户行（收款银行）或者办理代收业务的第三方机构之间的委托收款协议可通过其他方式签订。◆授权支付协议如果指定收款人，则付款人须事先与收款单位以其他方式签订协议。◆商业银行应制定标准的协议文本，明确各方的权利和义务。◆各参与者应建立协议数据库，集中存储客户授权支付协议。账户信息查询授权协议业务应用进行账户信息跨行查询前须签订账户信息查询授权协议业务特点灵活支持不同的签约流程，客户可以直接通过被查询行网站进行签约，也可以通过查询机构网站发起签约申请，与被查询行签约。账户信息查询协议文本格式31通过被查询行发起查询协议申请业务基本流程—发起申请/应答指定查询机构被查询行网银中心被查询人(查询人)账户信息查询协议管理通知应答2.提示被查询人填写相关签约信息1.申请账户信息查询签约账户信息查询协议管理通知应答编制查询序列号，组账户信息查询协议管理通知报文账户信息查询协议管理通知报文（含查询序列号）通知客户协议签订结果通过查询机构发起查询协议申请业务基本流程—发起申请/应答10.通知处理结果查询机构被查询行网银中心查询人3.4.账户信息查询协议管理申请应答（待身份认证）8.2.账户信息查询协议管理申请//5.6.提示被查询人身份验证7.录入被查询人账号、密码等进行身份验证9.1.账户信息查询签约申请账户信息查询协议管理申请账户信息查询协议管理申请应答账户信息查询协议管理申请应答（签约成功）账户信息查询协议管理申请应答（签约成功）业务撤销撤销原则业务发起方发起业务撤销申请。对支付类业务申请撤销。对未纳入轧差、未进入处理终态的支付业务撤销，否则撤销失败。撤销申请可以重复发送，但不能对发出的撤销申请进行撤销。网银贷记业务撤销处理图例：原贷记业务：撤销申请：撤销应答：2、原业务状态为已转发，则撤销成功。付款银行收款银行1、原业务状态为已轧差、已拒绝、已撤销，则撤销失败。网银中心网银借记业务撤销处理图例：原借记业务：撤销申请：撤销应答：付款银行收款银行2、原业务状态为已转发，则撤销成功。1、原业务状态为已轧差、已拒绝、已撤销，则撤销失败。网银中心第三方机构发起的业务撤销处理图例：原第三方业务：撤销申请：撤销应答：第三方付款银行收款银行2、原业务状态为已转发、待认证、已付款，则撤销成功。1、原业务状态为已轧差、已拒绝、已撤销，则撤销失败。网银中心提纲一、总体架构二、主要业务流程三、轧差、清算四、日切与业务核对五、计费处理六、差错及异常情况的处理七、业务标准轧差的原则■网银中心负责进行轧差■支持每日N场清算,轧差场次和提交清算时间可以根据业务管理规定参数化设置，目前与小额一致■以直接接入银行机构为对象,对通过净借记限额检查的支付业务按收（付）款清算行进行逐笔实时双边轧差轧差的依据■贷记业务：以收款行返回的已确认回执作为轧差依据，将收款行成功回执且通过净借记限额检查的贷记支付业务逐笔实时纳入轧差。■借记业务：以付款行返回的同意付款回执作为轧差依据，将付款行同意回执且通过净借记限额检查的借记支付业务逐笔实时纳入轧差。提纲一、总体架构二、主要业务流程三、轧差、清算四、日切与业务核对五、计费处理六、差错及异常情况的处理七、业务标准日切处理◆日切时序参数化管理，与小额支付系统一致网银中心切换工作日下发系统状态变更通知提交末场轧差净额给SAPS清算，待当日轧差净额清算处理全部完成后，进入日终处理日切后继续受理业务，统一纳入次日轧差清算，节假日顺延日终处理◇非终态业务的处理◇业务核对◇试算平衡◇计费处理非终态业务的处理◆非终态业务：“已转发”的网银贷记业务和网银借记业务“已转发”、“待认证”、“已付款”的第三方贷记业务信息类业务，“已成功”的除外◆设置等待时间，自动将非终态业务退回◆向各业务参与方发送“已拒绝－自动退回”通用处理确认报文业务核对原则核对节点及顺序SAPS与网银中心网银中心与参与者调整原则核对不符，参与者根据网银中心数据进行调整SAPS与网银中心的核对轧差净额清算报文的核对SAPS根据当日网银中心提交的各场轧差净额的场次、总笔数、总金额等组成轧差净额对账报文发送网银中心。如某场轧差净额SAPS已清算，但网银中心未收到已清算回执，则网银中心以SAPS发送的对账报文为准进行处理，并将已清算通知发送各相关清算行及第三方机构。网银中心与参与者的核对核对内容：所有支付类业务+重要信息类业务核对方法：汇总+明细汇总核对：下发汇总核对报文进行汇总对账。明细核对：如核对不符，参与者向网银中心申请业务明细信息，接收网银中心发送的业务明细信息后与行内数据核对，并以网银中心的数据为准进行调整。提纲一、总体架构二、主要业务流程三、轧差、清算四、日切与业务核对五、计费处理六、差错及异常情况的处理七、业务标准计费对象与范围计费原则：“谁发起，谁付费”计费对象：直接接入银行机构