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1公司业务产品创新模拟互动培训第一部分——产品创新策划2010年4月25日2新产品研发投放周期新产品研发周期策略项目统筹规划和预算鼓励，激发新方法和新点子产品管理，效益分析和规划部门新产品，新服务项目开发和建立建立产品原形，模拟和试验系统管理新方法，新点子服从于公司经营标准，统一协调和管制投放新产品理解高风险高回报原理转移到产品管理部门3策略规划与财务预算，制定增长目标，明确重心实现目标•为每一个业务部门作出一个基本的未来三年财务表现展望，以此为基调作出总行的收益报告和相应资产报告•观察不同的增长目标如何影响银行的资产(比如资产与负债的比率等)•确立在这个基本营运收益增长目标下银行的发展重点•了解并发掘可能出现的问题以及相应的折衷或解决方案•通过分析对客户，竞争对手，销售渠道和控股者要有充分了解和发现，然后制定基本导向提议以协助整个策略规划程序的成功•量化折衷办法然后比较每一个折衷解决方案的优劣•找出主宰驱动业务营运的主要因素和变量，模拟可能发生的不同情形，然后估算衡量会带来的收益和营运杠杆以及与既定目标的差距•找到能打破差距的增长目标同时确立该业务营运的重点•针对每一个业务特有的挑战和增长需求提出一些相关的策略性问题，以为该三年策略规划提供参照和方向•在规划期间，与各业务部门密切合作，最后提交三年(12-季度)计划•对已提交的方案仍需不断推荐具体解决方案以进一步缩短差距，降低风险•集合各种努力缩短在这一确立策略重心过程的差距主要活动主要的提交报告•一个对各个业务部门的，比较基本的未来三年营运收益报告以评断差距与缺陷•当前各业务部门重点的总结•进一步增长所面临的问题与所需权衡的分析报告•调整后的下一年预计报告，其中要包含5项最重要的重点•以数据为依据的各项权衡报告以用来改进和提高公司经营体系和框架•评估营运收益和杠杆差距•提交最后的三年(12季度)公司增长预算•按照重点程度排列具体解决方案基本目标与评估确立最佳目标建立实现最佳目标的途径4科学技术基础管理战略之声客户之声基础管理包括：产品标准、产品创新流程、产品管理流程、产品运行参数维护、产品评价和产品生命周期管理产品创新的生态系统产品创新同业之声监管之声内部流程用户之声数据之声5内容提要内容提要11、监管新政对中小企业创新影响、监管新政对中小企业创新影响22、中小企业银行产品基本模式、中小企业银行产品基本模式33、美国银行中小企业服务产品、美国银行中小企业服务产品44、中小企业金融服务产品趋势、中小企业金融服务产品趋势6三办法一指引对贷款全流程精细化管理提出新的要求•改贷前审核为全程监控•改格式合同为细化邀约•改自主支付为监督支付•健全贷款需求测算、受托支付等，7关于2010年银行监管工作的意见•对促进商业银行稳健经营、信贷结构优化和业务流程再造等方面提出了明确要求•其中昀具有新意的是要求大型银行通过加强程序控制和流程再造稳步推进流程银行建设•通过加强市场需求调查、客户满意度调查和妥善处理客户投诉等措施提升客户关系管理水平8内容提要内容提要11、监管新政对中小企业创新影响、监管新政对中小企业创新影响22、中小企业银行产品基本模式、中小企业银行产品基本模式33、美国银行中小企业服务产品、美国银行中小企业服务产品44、中小企业金融服务产品趋势、中小企业金融服务产品趋势9客户融资用途分析—贷款类型按性质可分为三种类型放款资产总额第一年第二年第三年506070季节性周转贷款经常性周转贷款设备资金贷款投资资金贷款10•购买资产•购买季节性流动资产（存货或原材料）•购买非季节性流动资产（供应经常性营运资金）•购买非流动性资产（资本性支出）•偿还债务•赚取进货折扣•缴纳捐税•偿还银行或民间债务（银行借款、民间借款）•替代股权•控制管理权•规避法令规章•营业亏损融资•股权性质投资（普通股或特别股，从属债权）公司客户授信结构策划客户融资用途分析—客户融资用途按性质可分为三种类型11中小企业授信限额控制总的风险额度（TRE）当天的额度有约束力的额度无约束力的额度已使用的额度未使用有约束力的额度当日透支限额结算限制：-外汇（FX）-自动票据交换所-证券结算-回购协议/反向回购协议-其他交易偿付命令未承诺的额度：指导或建议性的额度包括信用卡额度未使用的外汇交易产品限额包括：-产品限额未使用的有约束力的贷款，租赁和信用证承诺承诺但未使用的外汇交易产品额度未偿账目：贷款和租赁,透支款项已发行的担保额度：外汇交易和备用信用证银行承兑汇票（BAs）外汇交易产品用途（以市场评价MTM、扣除抵押值）用于出售的资产没收的财产证券化的资产12短期授信结构安排期限：一年以下目的：短期收益还款来源：资产变现短期贷款借款频率季节性或周期性借款一次性或偶尔发生的借款应收款额度/存货额度指导性限额（银行内部掌握）信用贷款额度财务状况稳定或增长不成熟、投资不足或增长迅猛短期贷款经常性的短期资金动用和归还，不事先约定单笔借款还款计划为达成现金收支计划平衡的紧急备用的融资需求一年期以内的循环贷款额度透支额度图一：短期授信额度信贷分析图财务状况良好稳定，信誉记录良好财务状况良好稳定，信誉记录良好13期限：超过一年目的：长期收益还款来源：现金流长期贷款贷款规模较大贷款较小贷款支付期限需求波动长期支付期；增长的需求一次性或短期支付期；稳定的需求长期支付期；变动的需求定期贷款承诺性不可循环额度循环贷款或承诺性可循环额度分期还款部门的定期贷款图二：长期授信额度信贷分析示意图长期授信安排14循环贷款与定期贷款的不同点在于“逐渐减少循环量”，有时前期循环使用，后期分期还款；若一笔循环贷款调整为定限贷款后公司业务又获得较大成长，则又需要设一笔新的循环贷款。循环贷款定期贷款年度贷款金额循环贷款/定期贷款公司客户授信业务产品群——可能转换为定期贷款的循环贷款15备用定期贷款定期贷款年度贷款金额备用定期贷款系额度贷款与定期贷款的混合，客户需要一笔长期资金，一段时间以后才可能开始还款，如某个正准备建立新工厂或更新设备，正需要这种类型贷款。在这种情况下，只有当贷款昀终获得批准后，所需借款昀大金额才能被昀终确定，此时，企业也即将按照所需既定还款计划归还贷款，这很大程度上类似于非循环额度贷款。在还款的昀后阶段，即转化为普通形式的定期贷款。例如某工厂机器设备现代化所需100万美金的备用贷款的借款形式将如下图所示：公司客户授信业务产品群——备用定期贷款16循环贷款定期贷款年度贷款金额循环贷款/定期贷款循环贷款与定期贷款的不同点在于“逐渐减少循环量”，有时前期循环使用，后期分期还款；若一笔循环贷款调整为定限贷款后公司业务又获得较大成长，则又需要设一笔新的循环贷款。公司客户授信业务产品群——可能转换为定期贷款的循环贷款17P/OP/O营运周期信息流核心企业供应商经销商收到订单交货付款收到验货单产出产成品动产融资仓单融资订单融资保单融资保理应收账款融资供应商全程营运资金融通发出订单动产融资仓单融资保兑仓融资金银仓融资营运周期信息流收货付款经销商全程营运资金融通出货开出验货单出货中小企业供应链融资产品类型1850-70%Down供应链全流程融资动态定价示例融资比例利率水平100%最上限20-40%80%90%UPUPDown付款日营运周期信息流订单/Forecast确认发票买方预约付款验货19内容提要内容提要11、监管新政对中小企业创新影响、监管新政对中小企业创新影响22、中小企业银行产品基本模式、中小企业银行产品基本模式33、美国银行中小企业服务产品、美国银行中小企业服务产品44、中小企业金融服务产品趋势、中小企业金融服务产品趋势20美国银行中小企业融资产品概述美国银行中小企业融资产品概述美国银行中小企业融资主要分为四条产品线，具体产品线如下：•1、商业最高限额信用贷款•商业信用快车大额信用贷款•2、商业贷款•车辆贷款设备贷款不动产贷款信用贷款•农业贷款投资抵押贷款•3、商业融资租赁•分期付款购买公平市价租赁大额车辆融资租赁•4、中小企业主利益保护局融资•中小企业主利益保护局贷款快车21美国银行产品线之间的比较•分期偿还贷款用于为资产类支出提供资金，诸如固定资产和其它设备，这类贷款通常需要在几年（1至5年）的时间内定期偿还。•最高限额信用贷款为您提供了灵活、便利和容易的获取资金的机会，不必申请一笔新的贷款就可以随时满足您短期融资的需求。•融资租赁通过车辆或设备融资能够为您提供商业贷款和最高限额信用贷款不具备的益处（具体细节向你的税务顾问咨询）。使用资金的目的将帮助您决定选择哪一类融资方式。例如，最高限额信用贷款非常适合于短期的融资需求；然而，分期偿还贷款或者融资租赁对于获得用于购置商业设备或车辆方面的资金方面优于最高限额信用贷款。22美国银行商业信用快车•可用昀高信用额度为100,000美元，这种不用担保的昀高限额信用贷款可以通过信用卡、支票、银行网点转账和在线转账这些非常便利方式提供资金，并且可以根据您的需要灵活的借款和还款。23美国银行商业信用快车■特点•非担保昀高限额信用贷款提供获取便利资金的机会,并且可以根据您的需要灵活的借款和还款。当有商业资金需求的时候，不用等待，即需即取。适用客户•商业信用快车为下列需要信贷的企业主而设计：•改善现金流，支付工资，或者季节性营运资本•筹资还债•购买货物或原材料•应收账款账户融资•紧急筹资•预防透支特色•可用总额不超过100,00美元。•通过信用卡、支票、银行网点转账、在线转账快速、容易的获取资金•随时为您提供资金•在您利用资金之前不用支付利息•根据您利用信用额度的比例计息•可以选择到期或逾期灵活还款•有竞争力的，可变动的利息率•贷款不被终止，可以节约您的时间•能够被用于预防美国银行支票账户透支•无需抵押担保•便利的每月偿还期限，包括可以自动的从一个美国银行支票账户自动转账偿付。要求•容易的申请流程，不用填写很长的表格•仅需一名担保人（昀多两人）•不需要额外代表性的融资文件（根据特殊的申请或许需要）24美国银行商业信用快车■定价内容费用或利息昀小到期付款额借款的1%+利息+费用年使用费100美元，第一年免收开户费0美元利率：昀优惠贷款利率+0.99%至9.99%25美国银行商业信用快车■优势•申请到美国银行昀高限额信用贷款，你得到的不仅仅是一个解决融资的途径，还得到一个致力于帮助你的中小企业成功的融资顾问。我们使商业融资更容易的通过多样化的借贷解决方案适合你的企业的需要，具体的优势如下：便利和服务•一个快速的、顺畅的申请和批准流程•容易通过信用卡、支票、ATM或者在线转账等方式获得资金•对于个人和企业账户相同•在全国范围内有超过16,700个ATMs和5,800个银行网点的广泛的网络•免费的在线银行服务–随时账户存取–昀新的每日余额–无限次账单支付专家意见和信任•作为中小企业主利益保护局首选的借贷银行，我们有一个证实帮助中小企业成功的详细记录•上千个专门服务中小企业的顾问，随时提供服务•我们的商业资源中心提供多样的工具和信息帮助你的企业，包括交互式研讨会、在线指导和有用的计算器•在线交易安全并且预防身份失窃26内容提要内容提要11、监管新政对中小企业创新影响、监管新政对中小企业创新影响22、中小企业银行产品基本模式、中小企业银行产品基本模式33、美国银行中小企业服务产品、美国银行中小企业服务产品44、中小企业金融服务产品趋势、中小企业金融服务产品趋势27国内银行中小企业金融产品创新态势累进型创新累进型创新改良现有的产品，服务，流程或方式来增加收益和节约成本。改良现有的产品，服务，流程或方式来增加收益和节约成本。战略型创新战略型创新在现有的业务模式下极大地改变现有的产品，服务，渠道和流程。在现有的业务模式下极大地改变现有的产品，服务，渠道和流程。突破型创新突破型创新实质性地改变现有的业务模式，在本行业中推行全新的产品或方式实质性地改变现有的业务模式，在本行业中推行全新的产品或方式•招行买方付息票据,商品提货权融资(200