我国私人银行业务的发展现状及对策研究

1目录一、引言……………………………………………………………………………………………………5二、文献综述……………………………………………………………………………………………5三、私人银行业务概述……………………………………………………………………………7（一）私人银行业务的概念及定位……………………………………………………………7（二）私人银行业务的特点………………………………………………………………………7（三）私人银行业务的服务内容………………………………………………………………9四、我国私人银行业务的发展现状…………………………………………………………10（一）外资私人银行争抢中国市场……………………………………………………………10（二）国内本土私人银行初露端倪……………………………………………………………10五、我国私人银行业务发展的具体问题……………………………………………………11（一）缺乏正确的金融服务和金融消费理念………………………………………………11（二）业务发展模式模糊………………………………………………………………………12（三）外汇管制仍然比较严格…………………………………………………………………12（四）分业经营所带来的业务限制……………………………………………………………12（五）缺乏高素质的专业人才…………………………………………………………………13（六）产品创新开发能力不足…………………………………………………………………13（七）缺乏有效的营销服务体系………………………………………………………………13六、我国私人银行业务的发展对策…………………………………………………………14（一）转变经营发展理念………………………………………………………………………14（二）完善私人银行业务的组织架构…………………………………………………………14（三）优化客户结构，对市场客户进行有效细分…………………………………………15（四）完善私人银行业务发展的外部环境…………………………………………………152（五）培养和引进稳定的高素质专业人才…………………………………………………16（六）加强私人银行业务产品的研发和创新………………………………………………16（七）加强私人银行品牌建设…………………………………………………………………17（八）建立健全营销传播体系…………………………………………………………………17（九）与外资金融机构构建战略联盟…………………………………………………………17七、结论…………………………………………………………………………………………………17参考文献………………………………………………………………………………………………19致谢………………………………………………………………………………………………………213我国私人银行业务的发展现状及对策研究摘要：随着我国经济的快速发展，特别是加入WTO之后，我国富人阶层迅速崛起，财富管理的需求不断增加，私人银行业务作为金融机构众多业务中金字塔顶端的服务已经出现在中国市场，中外银行更是为此展开了激烈的竞争。但私人银行在中国的国内市场上还是一项新兴业务，它不可避免的遇到了很多问题和挑战。本文首先概述了当前我国私人银行业务的发展现状，在对商业银行开展私人银行业务遇到的问题和面临的挑战进行了分析后，提出了相应的可行性对策。关键字：私人银行业务商业银行现状对策一、引言私人银行业务是银行服务的一种，它专门面向富有阶层，为高净值人士提供个人资产的投资与管理，一般拥有至少100万美元或等值资产的流动资产，才可以在大型国际金融机构或银行申请此项服务。通俗的说，私人银行业务是一个从摇篮到坟墓的金融服务，它私密性极强，根据客户的需求定制理财产品投资组合，对客户及其家人、孩子提供教育规划、移民计划、税务规划、信托服务、遗产管理等。私人银行业务起源于16世纪的瑞士日内瓦，在欧美等西方国家已经有几百年的历史。中国的私人银行业务在21世纪初期才刚刚起步，先是一些外资银行率先推出了私人银行业务，而后，国内的商业银行逐渐推出了有本土特色的私人银行业务。中国在改革开放后，经济取得了快速的发展，特别是在加入了WTO后，经济发展更加活跃，未来会有更多的人成为私人银行的客户。据统计，截至2011年底，中国千万级别的富豪已超过100万人，亿万级别的富豪已达6万人，每1300个人中就有1个是千万富豪。全球性金融服务业市场战略和风险管理咨询公司的一项最新调查研究显示，从现在到42015年，全球个人金融资产的增加额中，中国将占到10%。社会财富的新格局为商业银行开展私人银行业务提供了巨大的空间，并极力催生对私人银行业务的需求，此项服务的发展即将进入爆发式增长的阶段。目前，我国国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值人士提供高质量全方位服务的私人银行，高端财富管理市场仍未被开发,发展私人银行业务是中资银行提高中间业务的比重、减少银行对传统利差收入依赖的必然选择。二、文献综述中国国内最早论述私人银行业务基本范畴的是唐新宇（1989），他将私人银行业务界定为银行为高净值个人提供的资金管理和投资服务，提出私人银行业务不单单是指商业银行的存贷款、信托等,甚至包括投资银行的投资管理、财务顾问、基金管理、证券买卖等，并将其形象的比喻为“零售银行业务的金字塔塔尖”。之后数年出现的文献都站在各自的角度，分别阐述了私人银行业务的概念和具体服务内容，不过基本内容并没有太大的差异，都指出私人银行业务是以资产管理为核心、以高净值人士为目标客户的综合理财服务。直到2005年，中国银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中为私人银行业务给出了官方定义：“商业银行代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”。这一定义与学术界所作的定义是基本一致的。虽然私人银行业务直到2005年才在中国金融开放的背景下正式登陆中国，但有关私人银行业务的文献早在20年前就已产生，其中大部分的文献基于SWOT框架进行研究，对中国商业银行发展私人银行业务的优势、劣势、机遇和挑战一一进行分析。费伦苏（2008）在其文章中指出，中国国内商业银行发展私人银行业务的优势（Strength）在于中资商业银行拥有在本土市场上长期培育的大量优质客户关系，熟悉本土市场，已经运作成熟的业务使得分支机构的布局和网点资源最大化的降低了银行获得顶级客户的成本。辛俊杰（2008）将劣势（Weakness）归纳为：国内金融市场上投资品种比较单一，专业性的投资理财人才匮乏，中国严格的外汇管制以及还未发展完善的营销体系。5陶勇（2009）认为，发展私人银行业务的机遇（Opportunity）在于：高净值人士阶层的不断扩大为开展私人银行业务提供了良好的客户基础，但由于央行控制信贷投放的规模以及信贷市场竞争激烈等原因，中国金融机构很多传统业务的发展势头放缓，甚至出现了下滑趋势，各大银行和其他金融机构迫切的需要寻找新的利润增长点，帮助银行实现盈利的快速增长，而私人银行业务的出现正可以提高中间业务的比重,减少银行对传统利差收入的依赖。薛和生、杨佩丽（2007）所阐述的私人银行业务发展的威胁（Threat）具体包括以下几个方面：已经形成成熟发展模式的外资银行对中资银行构成了强烈的竞争；受传统文化的制约等因素，国内公众对金融服务的观念仍十分缺乏；中国严格的金融系统分业监管的限制，大大局限了私人银行业务的发展。同时，灰色资产的风险也是不可不考虑的一部分。中国正处于转轨时期，腐败、走私等违法犯罪行为所产生的大量黑钱，非常希望借助私人银行的渠道漂白，私人银行极可能被利用，成为非法资金外流的帮凶，进而受到政府监管机构的打击。由于私人银行业务在中国内陆开展的时间为期尚短，相关的文献研究也只能对近几年的发展状况予以考查。在梳理相关文献的过程中，本文发现，这部分的文献内容较为趋同。三、私人银行业务概述（一）私人银行业务的概念及定位中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》种首次提出了私人银行的概念，并对私人银行定义为：“商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”因此私人银行业务是商业银行面向社会高净值人士提供的一系列高层次金融投资组合。它以财富管理为核心，由专业的私人银行理财顾问根据客户的需求量身定制，涵盖资产管理、投资、信托、子女教育规划、移民计划、税务规避、遗产安排、收藏、拍6卖等广泛领域的投资理财产品，并由专职理财顾问提供一对一的服务。其最重要的特征是高门槛的客户标准，其服务对象是社会上的高净值人士。高净值人士的标准与私人银行服务的底线是多少，不同的金融机构有不同的标准（见表1）。（二）私人银行业务的特点与普通的零售银行业务相比，私人银行业务主要有以下几个特点：1.客户门槛高私人银行的目标客户群为社会上的高净值人士，国外私人银行客户最低资金规模要求往往在100万美元以上，国内客户能够享受私人银行业务服务的最低资产规模要求也从100万—1000万美元不等。2.服务内容广私人银行业务的内容包罗万象，从股票、债券、投资基金、全球外汇买卖、黄金白银的交易到艺术品、古董、宝石、家族生意、上市、继承事宜、离婚和财产保护、移民、税收、信托等个人理财服务，几乎无所不包。表1中外资私人银行业务开展情况银行名称开业时间开业地点最低资金规模要求瑞士友邦银行2005.9上海100万美元花旗银行上海分行2006.3上海1000万美元德意志银行2006.11上海1000万元人民币中国银行2007.3.28北京、上海、大连100万美元渣打银行2007.6.25北京、上海100万美元（或等值800万元人民币）招商银行2007.8.6深圳、北京、上海、杭州1000万元人民币中信银行2007.8.8北京100万美元工商银行2008.3.27上海、广州800万元人民币汇丰（中国）2008.3.31北京、上海、广州100万美元7交通银行2008.4.20上海、北京、深圳、广州、杭州200万美元东亚银行（中国）2008.4.24上海、北京100万美元资料来源：各银行官方网站3.业务私密性强从国外私人银行业务发展的经验来看，私人银行在一些特别的服务领域，诸如财务咨询、投资规划、合理避税、遗产管理、信托和托管等，都需要私人银行提供高度的私密性服务，以实现财产的安全保值和增值。4.业务利润高私人银行业务主要服务于高净值人士，盈利多为较稳定的费用收入，受市场波动的影响不大。据统计，国外的私人银行业务平均利润率高达35%，远优于一般零售银行业务的盈利表现。5.服务要求顶级专业化私人银行业务要求专业人员针对不同层次客户的不同需求，提供个性化服务。因此，私人银行需要细分市场和客户，对每个客户的具体情况进行深度分析，提供高技术含量的服务。（三）私人银行业务的服务内容为满足高净值人士多样化的需求，私人银行提供了多元化的产品结构和个性化的服务方式。不同的私人银行提供的产品和服务范围各不相同，基本服务内容如下：表2私人银行业务的主要服务内容服务项目服务内容相关产品资本流动性管理银行服务各国货币存款、信用存款、在岸与离岸服务、货币转换/兑换等资金与外汇交易风险管理外汇、货币掉期与期权、利率掉期与期权、期货、上限期权与双限期权、货币期权挂钩存款等投资管理全权代管、顾问咨询、股票、债券、共同基金与单位信托、替代投资与对冲基8交易执行、研究服务金、结构化产品、货币市场工具、场外/上市交易期权、贵金属等税务/房地产规划与管理信托与筹划私人信托、基金会、离岸架构等信贷安排个性化信贷服务投资借款、结构化贷款、住宅按揭、担保等私人服务增值服务到府服务、代订机票、旅途陪同、收藏品鉴定、代理拍卖、跨国代理开户等除上述基本服务内容外，以下是几种私人银行应用较多的特色产品与服务：1.离岸基金如果投资者想移民或其子女要留学，希望把部分财产转移到国